Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-6176/2022 ~ М-3029/2022 от 15.04.2022

УИД №

Дело № № ДД.ММ.ГГГГ

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

Невский районный суд <адрес> в составе:

председательствующего судьи Евстратовой А.А.,

при секретаре <данные изъяты>

рассмотрев в открытом судебном заседании в зале №№ (Санкт-Петербург, Ольги Берггольц, <адрес>) гражданское дело №№ по иску <данные изъяты> к ООО «<данные изъяты>» о признании договора расторгнутым, взыскании денежных средств, компенсации морального вреда, штрафа,

УСТАНОВИЛ:

Истец <данные изъяты> обратилась в суд с исковым заявлением к ответчику, просит признать договор страхования № № от ДД.ММ.ГГГГ расторгнутым и взыскать с ООО «<данные изъяты>» в пользу истца часть страховой премии в размере доли уплаченной страховой премии, пропорционально не истекшей части оплаченного периода страхования в сумме <данные изъяты> рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере <данные изъяты> рублей, компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты> рублей, штраф.

В обоснование заявленных требований истец указывала, что ДД.ММ.ГГГГ между <данные изъяты>. и ПАО «<данные изъяты>» заключен договор № №, по условиям которого Банк предоставил <данные изъяты> кредит в сумме <данные изъяты> рублей сроком на <данные изъяты> месяцев.

В тот же день между ООО «<данные изъяты>» и истцом был заключен договор страхования № № по Полисным условиям страхования жизни и здоровья заемщика кредита, утвержденным Приказом генерального директора ООО «<данные изъяты>» от ДД.ММ.ГГГГ №№-ОД на срок <данные изъяты> месяцев. Страховая премия в размере <данные изъяты> рублей была уплачена из кредитных денежных средств по поручению <данные изъяты>., путем перевода на расчетный счет страхового брокера ООО «<данные изъяты>» филиал «<данные изъяты>». Согласно п. 6 указанного договора страхования страховыми рисками являются смерть застрахованного в результате несчастного случая «<данные изъяты>» и инвалидность застрахованного в результате несчастного случая «<данные изъяты>».

Истец указывает, что денежные средства по кредитному договору полностью выплачены, в связи с чем, договор закрыт ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ <данные изъяты>. обратилась к ответчику с письменным заявлением на сайте ООО «<данные изъяты>» о расторжении договора страхования № № от ДД.ММ.ГГГГ, однако ответа не последовало.

Истец полагает, что в ее пользу подлежит выплате ответчиком часть страховой премии в размере доли уплаченной страховой премии, пропорционально не истекшей части оплаченного периода страхования в сумме <данные изъяты> рублей, проценты, начисленные по правилам статьи 395 ГК РФ на указанную сумму в размере <данные изъяты> рублей, в связи с чем, обратилась в суд с названными требованиями.

Истец в судебное заседание не явилась, извещена, направила в суд своего представителя по доверенности <данные изъяты>., который действуя в интересах истца, исковые требования поддержал в полном объеме.

Представитель ответчика в судебное заседание не явился, извещен. Ранее ответчиком направлен в адрес суда письменный отзыв на иск, приобщенный к материалам дела, в котором ответчик отразил свою позицию по иску и просил в удовлетворении иска отказать в полном объеме, не возражая против рассмотрения дела в свое отсутствие (л.д. 43-49).

Суд, выслушав доводы сторон, исследовав представленные в материалы дела письменные доказательства на основании статьи 67 ГПК РФ, приходит к следующему.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между <данные изъяты> и ПАО «<данные изъяты>» заключен договор № №, по условиям которого Банк предоставил <данные изъяты> кредит в сумме <данные изъяты> рублей сроком на <данные изъяты> месяцев.

Также ДД.ММ.ГГГГ между <данные изъяты> и ООО «<данные изъяты>» был заключен договор страхования № № по Полисным условиям страхования жизни и здоровья заемщика кредита, утвержденным Приказом генерального директора ООО «<данные изъяты>» от ДД.ММ.ГГГГ №№-ОД на срок <данные изъяты> месяцев.

Страховая премия в размере <данные изъяты> рублей была уплачена из кредитных денежных средств по поручению <данные изъяты> путем перевода на расчетный счет страхового брокера ООО «<данные изъяты>» филиал «<данные изъяты>».

Согласно п. 6 указанного договора страхования страховыми рисками являются смерть застрахованного в результате несчастного случая «<данные изъяты>» и инвалидность застрахованного в результате несчастного случая «<данные изъяты>».

В соответствии со Справкой, выданной Банком <данные изъяты>), задолженность истца по Кредитному договору №№ от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ полностью погашена, Кредитный договор закрыт.

ДД.ММ.ГГГГ в ООО «<данные изъяты>» истцом подано заявление о расторжении Договора страхования и расторжении договора страхования возврате неиспользованной части страховой премии в связи с досрочным погашением задолженности по Кредитному договору (л.д. 23-24).

Сведений о направлении ООО СК «<данные изъяты>» ответа на заявление от ДД.ММ.ГГГГ в материалах дела отсутствуют.

ДД.ММ.ГГГГ в ООО СК «<данные изъяты>» от истца поступила Претензия о расторжении договора страхования и возврате неиспользованной части страховой премии по Договору страхования.

ООО «<данные изъяты>» письмом от ДД.ММ.ГГГГ № № уведомило истца о расторжении договора страхования с ДД.ММ.ГГГГ, а также об отказе в удовлетворении заявленных требований.

Истец обратилась к Финансовому уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций <данные изъяты> с заявлением в отношении ООО СК «<данные изъяты>» о взыскании части страховой премии при досрочном расторжении договора страхования, а также процентов за пользование чужими денежными средствами.

ДД.ММ.ГГГГ Финансовый уполномоченный, рассмотрев предоставленные истцом и ООО СК «<данные изъяты>» документы, решил в удовлетворении требований <данные изъяты>. к ООО СК «<данные изъяты>» о взыскании части страховой премии при досрочном расторжении договора страхования отказать, требования о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами оставлены без рассмотрения.

Оценив материалы дела по правилам статьи 67 ГПК РФ, суд приходит к следующему выводу.

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № № «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (далее - Закон об организации страхового дела) страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с пунктом 2 статьи 4 Закона об организации страхового дела объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

Согласно пунктам 1 и 2 статьи 9 названного закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно пункту 1 статьи 927 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ), страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу пункта 2 статьи 942 ГК РФ, при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице, о характере события, на случаи наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая), о размере страховой суммы, о сроке действия договора.

Пункт 2 статьи 935 ГК РФ, предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем, такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

В силу статьи 1 Федерального Закона от ДД.ММ.ГГГГ № № «О банках и банковской деятельности», статей 329, 934 ГК РФ страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита, осуществляется к выгоде заемщика.

Исходя из положений указанных норм права, в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств, и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк.

Страхование жизни и здоровья является допустимым способом обеспечения возврата кредита. С учетом принципа возвратности кредитов банк должен определять такие условия выдачи кредита, предусматривать такие виды обеспечения, при которых риски невозврата кредита будут минимальными и которые гарантировали бы отсутствие убытков, связанных с погашением заемщиком ссудной задолженности. Обязанность заемщика по заключению договора страхования не является самостоятельной услугой, от приобретения которой зависит предоставление кредита заемщику, а является способом обеспечения исполнения обязательств заемщика по кредитному договору.

При этом, навязанной услугой, являющейся основанием для признания условия соответствующего договора недействительным в соответствии со статьей 16 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № № «О защите прав потребителей», надлежит считать включение в кредитный договор условия об обязанности заемщика застраховать свою жизнь и здоровье, фактически являющееся условием получения кредита, требование банка о страховании заемщика в конкретной названной банком страховой компании, навязывание условий страхования при заключении кредитного договора.

Доказательств того, что отказ от заключения Договора страхования мог повлечь отказ в заключении кредитного договора, истцом не предоставлено.

В соответствии со статьей 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 статьи 958 ГК РФ.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 статьи 958 ГК РФ, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

В соответствии с пунктом 1 статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Статьей 422 ГК РФ установлено, что условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

По смыслу приведенных положений статей 421, 422 ГК РФ свобода договора означает свободу волеизъявления стороны договора на его заключение на определенных сторонами условиях.

Следовательно, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными при разрешении спора, вытекающего из данного договора, в том числе и при определении возможности применения последствий, предусмотренных статьей 958 ГК РФ и касающихся возможности возврата части страховой премии.

Пунктом 1 Указания Банка России от ДД.ММ.ГГГГ № № «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» (в редакции от ДД.ММ.ГГГГ) (далее - Указание Банка России № №) установлено, что при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 Указания Банка России № №) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном Указанием Банка России № №, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

В силу пункта 1 статьи 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правила страхования).

В соответствии с пунктом 6.3. Полисных условий по заключенному договору страхования Страхователю предоставлено 14 календарных дней со дня заключения договора страхования независимо от момента уплаты страховой премии при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, в течение которого возможно отказаться от Договора страхования (аннулировать) на основании письменного заявления, подписанного Страхователем собственноручно.

Согласно пункту 11.7 Полисных условий, если договор аннулируется в соответствии с пунктом 6.3 Полисных условий, то оплаченная страховая премия возвращается страховщиком в течение 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от Договора страхования. При этом договор страхования аннулируется с даты заключения договора страхования и уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Однако, пунктом 11.2.2 Полисных условий предусмотрено, что Договор страхования может быть расторгнут в одностороннем порядке по инициативе страхователя, в том числе в связи с досрочным погашением кредита.

По пункту 11.3 Полисных условий, в случае досрочного прекращения действия договора на основании пункта 11.1.3 Полисных условий страхователю выплачивается часть страховой премии в размере доли уплаченной страховой премии, пропорционально истекшей части оплаченного периода страхования.

В соответствии с пунктом 11.1.3 Полисных условий действие договора страхования прекращается в том случае, если невозможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

В остальных случаях расторжения и прекращения действия договора страхования, согласно пункту 11.4 Полисных условий, оплаченная страховая премия не возвращается.

Как установлено судом, истец обратился к ООО СК «<данные изъяты>» с Заявлением о расторжении Договора страхования, а также требованием возврата части страховой премии ДД.ММ.ГГГГ, то есть по истечении срока, установленного пунктом 6.3 Полисных условий, что в силу раздела 11 не предусматривает возврат страховой премии в случае досрочного прекращения Договора страхования по истечении 14 календарных дней с момента заключения Договора страхования.

В результате анализа Полисных условий, являющихся неотъемлемой частью договора страхования, судом установлено, что размер страховой суммы напрямую не связан с размером задолженности истца по Кредитному договору, так как Договор страхования продолжал бы действовать даже после погашения Заявителем кредитной задолженности в случае его не расторжения сторонами.

Также, в результате анализа положений Условий страхования, Договора страхования, судом установлено, что размер страховой суммы напрямую не связан с размером задолженности истца по Кредитному договору, так как Договор страхования является самостоятельной финансовой (страховой) услугой, не обуславливающей получение кредита в банке, и продолжает действовать даже после погашения Заявителем кредитной задолженности. В этом случае, размер страховой суммы определяется на дату наступления страхового случая в соответствии с Графиком уменьшения страховой суммы.

Соответственно, в случае, когда выплата страхового возмещения по договору страхования интересов заемщика не обусловлена наличием долга по кредиту, а именно договор предусматривает страховое возмещение в определенном размере при наступлении указанных в договоре событий независимо от наличия или отсутствия долга по кредиту, то досрочная выплата кредита не прекращает существование страхового риска и возможности наступления страхового случая (позиция Верховного Суда Российской Федерации, изложенная в Определении от ДД.ММ.ГГГГ № №).

Таким образом, исходя из документов, предоставленных истцом, суд приходит к выводу о том, что Договор страхования, на протяжении срока его действия, а также Полисные условия, не подразумевают наступление обстоятельств, при которых страховая сумма, при погашении истцом кредитных обязательств, будет равна нулю.

При таких обстоятельствах досрочное погашение кредита не прекращает действие договора страхования в отношении истца по основаниям, предусмотренным пунктами 1 и 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, и не является основанием для возвращения части страховой премии. Условия страхования таких условий не содержат. Доводы истцовой стороны в данной части основаны на неправильном применении приведенных выше норм права и является ошибочным.

При таком положении, исковые требования <данные изъяты> к ООО «<данные изъяты>» о взыскании части суммы страховой премии в размере <данные изъяты> рублей удовлетворению не подлежат, равно как и производные требования по правилам статьи 395 ГК РФ.

Ссылки истца о нарушении его прав как потребителя в данном случае подтверждения не нашли, требования истца о взыскании части страховой премии лежат исключительно в плоскости исполнения договорных отношений, в связи с чем, требования истца о взыскании компенсации морального вреда и штрафа по правилам Закона РФ «О защите прав потребителей» в данном случае удовлетворению не подлежат.

С учетом изложенного и руководствуясь ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении искового заявления <данные изъяты> к ООО «<данные изъяты>» о признании договора расторгнутым, взыскании денежных средств, компенсации морального вреда, штрафа, – отказать в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в Санкт-Петербургский городской суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Невский районный суд <адрес>.

Судья

Мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ