Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-629/2024 ~ М-330/2024 от 18.03.2024

№2-629/2024

Заочное Решение

именем Российской Федерации

г.Моздок РСО-Алания                        13 мая 2024 г.

Моздокский районный суд РСО-Алания в составе председательствующего судьи Карабахциевой О.К., при секретаре Кантемировой Р.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ООО «Хоум кредит энд Финанс Банк» к Мальцевой Наталье Николаевне о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

ООО «Хоум кредит энд Финанс Банк» обратился с иском к Мальцевой Н.Н. о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 397 125,73 руб., из которых 270 685,95 руб. - сумма основного долга, 13904,24 руб. - сумма процентов за пользование кредитом, 111489,58 руб. - убытки Банка (неоплаченные проценты после выставления требования), 1045,96 руб. - штраф за возникновение задолженности. Кроме того истец просил взыскать с ответчика расходы по госпошлине в сумме 7171,26 руб., произведя зачет суммы госпошлины уплаченной при подаче заявления о вынесении судебного приказа. В обоснование иска указано, что ООО «ХКФ Банк» с ответчиком заключен кредитный договор на сумму 300 000,00 руб., заемные средства были перечислены на личный счет ответчика. Ответчик согласился с графиком погашения кредита. Ежемесячный платеж составил 6 495,01 руб. В нарушение взятых на себя обязательств ответчик неоднократно допускал нарушение графика погашения долга. В связи с нарушением сроков погашения долга, ответчику было направлено требование о досрочном погашении долга.

Истец ООО «Хоум кредит энд Финанс Банк» о слушании дела уведомлен в установленном законом порядке. Представитель истца в судебное заседание не явился. В иске заявлено ходатайство о рассмотрении дела в отсутствии представителя истца, указав на отсутствие возражений против заочного рассмотрения дела.

Ответчик Мальцева Н.Н. о судебном заседании уведомлена в установленном законом порядке, в судебное заседание не явилась, об отложении слушания дела не ходатайствовала, что, учитывая отсутствие возражений ответчика, не препятствует рассмотрению дела в порядке заочного производства.

Исследовав доказательства, суд приходит к следующему.

ДД.ММ.ГГГГ между ООО «ХКФ Банк» и ответчиком заключен договор кредита № на сумму 300 000,00 руб. под 15,90% годовых. Согласно пункту 6 Договора ответчик согласился на возврат кредита равными платежами в размере 6495,01 руб. в соответствии с графиком погашения. Погашение должно осуществиться 20 числа каждого месяца в течение 72 периодов. Договором предусмотрены штрафные санкции в размере 0,1% от просроченной к выплате сумме ежемесячного платежа в период с 1 по 150 день просрочки ежедневно.

Согласно расчету истца задолженность Мальцевой Н.Н. по договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составила 397 125,73 руб., из которых 270 685,95 руб. - сумма основного долга, 13904,24 руб. - сумма процентов за пользование кредитом, 111489,58 руб. - убытки Банка (неоплаченные проценты после выставления требования до окончания срока действия кредитного договора), 1045,96 руб. - штраф за возникновение задолженности.

ДД.ММ.ГГГГ мировым судьей судебного участка № Моздокского судебного района РСО-Алания по заявлению ООО «ХКФ Банк» был вынесен судебный приказ № о взыскании с Мальцевой Н.Н. долга по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 397 125,73 руб.

По заявлению должника судебный приказ был отменен определением мирового судьи от ДД.ММ.ГГГГ

Согласно статьям 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства. Односторонний отказ либо изменение условий обязательства не допускается.

Согласно статье 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В силу пункта 1 статьи 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Судом при разрешении спора приняты во внимание положения пункта 2 статьи 811 ГК РФ, в соответствии с которыми, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Согласно расчету истца указанная сумма убытков складывается из сумм подлежащих уплате ежемесячных процентов за пользование кредитом согласно графику платежей за период действия договора, то есть по ДД.ММ.ГГГГ

Фактически заявлено требование о взыскании процентов в твердой денежной сумме на будущий период.

Взыскание процентов в твердой денежной сумме с даты выставления требования о полном досрочном возврате кредита (по графику платежей) до окончания срока кредитного договора противоречит положениям статьи 809 ГК РФ. Кроме того, взыскание срочных процентов в твердой денежной сумме на будущее время недопустимо, поскольку на день вынесения решения объективно период, в течение которого заемщик будет пользоваться непогашенной частью займа, неизвестен.

В силу статьи 14 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", нарушение заемщиком сроков возврата основной суммы долга и (или) уплаты процентов по договору потребительского кредита (займа) влечет ответственность, установленную федеральным законом, договором потребительского кредита (займа), а также возникновение у кредитора права потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися по договору потребительского кредита (займа) процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа) в случае, предусмотренном настоящей статьей.

Как указано в статье 11 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" заемщик имеет право вернуть досрочно кредитору всю сумму полученного потребительского кредита (займа) или ее часть, уведомив об этом кредитора способом, установленным договором потребительского кредита (займа), не менее чем за тридцать календарных дней до дня возврата потребительского кредита (займа), если более короткий срок не установлен договором потребительского кредита (займа) (часть 4).

В случае досрочного возврата всей суммы потребительского кредита (займа) или ее части заемщик обязан уплатить кредитору проценты по договору потребительского кредита (займа) на возвращаемую сумму потребительского кредита (займа) включительно до дня фактического возврата соответствующей суммы потребительского кредита (займа) или ее части (часть 6).

Как разъяснено в пункте 16 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации N 13 и Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации N 14 от ДД.ММ.ГГГГ "О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами", в случаях, когда на основании пункта 2 статьи 811, статьи 813, пункта 2 статьи 814 Кодекса заимодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (статья 809 Кодекса) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена.

Ни положения пункта 2 статьи 810 ГК РФ, ни изложенные выше разъяснения не свидетельствуют об обязательности взыскания всех причитающихся процентов во всех случаях, когда кредитором предъявлено такое требование, и не исключают необходимость учета особенностей правоотношений между сторонами кредитного договора.

В данном случае между истцом и ответчиком заключен договор потребительского кредита, то есть с целью удовлетворения личных нужд заемщика.

Взыскание убытков в виде неуплаченных процентов, рассчитанных истцом до окончания срока, на который заключен договор с учетом его расторжения, может привести в будущем к неосновательному обогащению банка с учетом досрочного исполнения обязательств по договору.

Кроме того, возложение на ответчика обязанности по уплате процентов за пользование кредитом, срок уплаты которых не наступил, до дня, когда сумма кредита в соответствии с договорами должна была быть возвращена, не может быть обоснована убытками истца в виде упущенной выгоды (пункт 2 статьи 15 ГК РФ).

Как следует из разъяснений, данных в пункте 7 Обзора судебной практики Верховного Суда Российской Федерации N 4 (2021), утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации ДД.ММ.ГГГГ, предъявление банком заявления о выдаче судебного приказа на взыскание всей суммы долга по договору займа (кредита) в связи с неисполнением заемщиком обязательства вносить ежемесячные платежи означает досрочное востребование кредитором суммы займа (кредита) с процентами в соответствии со статьей 811 ГК РФ, что изменяет срок исполнения обязательства заемщиком.

После выставления требования о полном досрочном погашении кредита, условия кредитного договора об оплате кредитной задолженности периодическими платежами в соответствии с графиком платежей считаются утратившими силу, вся задолженность по кредиту относится к просроченной, независимо от даты наступления платежей.

Из представленной банком распечатки движения денежных средств на счете ответчика следует, что последний платеж ответчиком по кредиту был произведен ДД.ММ.ГГГГ

Учитывая изложенное, суд полагает обоснованными требования истца о взыскании с ответчика основного долга в сумме, казанной в иске.

Вместе с тем, суд отклоняются доводы истца о наличии правовых оснований для взыскания убытков в виде неполученных процентов за пользование кредитом до ДД.ММ.ГГГГ, как основанные на неверном толковании норм права.

В данном случае суд полагает возможным взыскать с ответчика проценты за пользование кредитом по день вынесения решения суда, независимо от сумм и сроков, установленных графиком погашения долга по кредиту.

При расчете процентов суд учитывает, что согласно расчетам истца последний платеж состоялся ДД.ММ.ГГГГ, на указанную дату ответчиком были погашены сумма основанного долга в размере 29 314,05 руб. и проценты на общую сумму 42 131,06 руб.

С ДД.ММ.ГГГГ по день вынесения решения суда, то есть по ДД.ММ.ГГГГ проценты должны рассчитываться на сумму непогашенного основного долга по кредиту, с учетом частичного погашения долга и изменения срока исполнения обязательств:

Задолженность	Период просрочки			Формула	Проценты за период	Сумма процентов
	с	по	дней
300 000,00	21.03.2021	20.04.2021	31	300 000,00 x 31 / 365 x 15.9%	+ 4 051,23 р.	= 4 051,23 р.
20.04.2021	Оплата долга			-2 443,78	= 1 607,45 р.
300 000,00	21.04.2021	20.05.2021	30	300 000,00 x 30 / 365 x 15.9%	+ 3 920,55 р.	= 5 528,00 р.
20.05.2021	Оплата долга			-2 606,40	= 2 921,60 р.
300 000,00	21.05.2021	20.06.2021	31	300 000,00 x 31 / 365 x 15.9%	+ 4 051,23 р.	= 6 972,83 р.
20.06.2021	Оплата долга			-2 511,98	= 4 460,85 р.
300 000,00	21.06.2021	20.07.2021	30	300 000,00 x 30 / 365 x 15.9%	+ 3 920,55 р.	= 8 381,40 р.
20.07.2021	Оплата долга			-2 673,29	= 5 708,11 р.
300 000,00	21.07.2021	20.08.2021	31	300 000,00 x 31 / 365 x 15.9%	+ 4 051,23 р.	= 9 759,34 р.
20.08.2021	Оплата долга			-2 582,00	= 7 177,34 р.
300 000,00	21.08.2021	20.09.2021	31	300 000,00 x 31 / 365 x 15.9%	+ 4 051,23 р.	= 11 228,57 р.
20.09.2021	Оплата долга			-2 616,87	= 8 611,70 р.
300 000,00	21.09.2021	20.10.2021	30	300 000,00 x 30 / 365 x 15.9%	+ 3 920,55 р.	= 12 532,25 р.
20.10.2021	Оплата долга			-2 776,17	= 9 756,08 р.
300 000,00	21.10.2021	20.11.2021	31	300 000,00 x 31 / 365 x 15.9%	+ 4 051,23 р.	= 13 807,31 р.
20.11.2021	Оплата долга			-2 689,69	= 11 117,62 р.
300 000,00	21.11.2021	20.12.2021	30	300 000,00 x 30 / 365 x 15.9%	+ 3 920,55 р.	= 15 038,17 р.
20.12.2021	Оплата долга			-2 847,60	= 12 190,57 р.
300 000,00	21.12.2021	20.01.2022	31	300 000,00 x 31 / 365 x 15.9%	+ 4 051,23 р.	= 16 241,80 р.
20.01.2022	Оплата долга			-2 764,47	= 13 477,33 р.
300 000,00	21.01.2022	20.02.2022	31	300 000,00 x 31 / 365 x 15.9%	+ 4 051,23 р.	= 17 528,56 р.
20.02.2022	Оплата долга			-2 801,80	= 14 726,76 р.
300 000,00	21.02.2022	31.12.2023	679	300 000,00 x 679 / 365 x 15.9%	+ 88 735,07 р.	= 103 461,83 р.
300 000,00	01.01.2024	13.05.2024	134	300 000,00 x 134 / 366 x 15.9%	+ 17 463,93 р.	= 120 925,76 р.
Сумма процентов: 120 925,76 руб.

С учетом выплаты процентов в сумме 42 131,06 руб., долг по просроченным процентам составляет 78794,7 (120925,76 - 42 131,06) руб.

Остальная сумма процентов за пользование кредитом, и сумма обоснованная истцом как убытки, взысканию не подлежит.

Остальные проценты истец вправе взыскивать в порядке, установленной законом при наступлении оснований к их взысканию, исходя из суммы непогашенного долга, срок возврата которого изменен (установлен) настоящим решением суда.

Как следует из ст. ст. 329, 330 ГК РФ, исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой. Неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Представленные доказательства позволяют сделать вывод о неисполнении ответчиком обязательств по кредитному договору, наличии задолженности в указанной банком сумме.

Доказательств погашения долга ответчиком не представлено, в связи с чем суд полагает возможным взыскать штраф, указанный в иске.

Всего с ответчика подлежит взысканию 350 526,61 руб., из которых 270 685,95 руб. - сумма основного долга, 78 794,7 руб. - сумма процентов за пользование кредитом, 1045,96 руб. - штраф за возникновение задолженности.

Учитывая объем удовлетворенных требований (350 526,61 руб.), руководствуясь ст. 98 ГПК РФ, суд взыскивает с ответчика в пользу истца расходы по госпошлине в сумме 6 705,27 руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст.194-199,233 - 237 ГПК РФ, суд

решил:

░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░ «░░░░ ░░░░░░ ░░░ ░░░░░░ ░░░░» (░░░ № ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ (░░░░░░░ № ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░ «░░░░ ░░░░░░ ░░░ ░░░░░░ ░░░░» ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ № ░░ ░░.░░.░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░.░░.░░░░ ░ ░░░░░ 350 526,61 ░░░., ░░ ░░░░░░░ 270 685,95 ░░░. - ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░, 78 794,7 ░░░. - ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░, 1045,96 ░░░. - ░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░, ░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░ 6705,27 ░░░., ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ - ░░░░░░░░.

░░░░░░░░░░, ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░ ░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░.

░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░-░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░.

░░░░░ ░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░, ░ ░░░░░ ░░░░░░, ░░░░░░░ ░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░ ░░░░ ░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░ ░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░, ░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░, ░ ░ ░░░░░░, ░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░, - ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░.

░░░░░         ░.░.░░░░░░░░░░░░