Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-611/2022 ~ М-339/2022 от 09.03.2022

Дело №

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

г.Краснокамск              26.05.2022

Краснокамский городской суд Пермского края в составе председательствующего судьи Щербаковой А.В.,

при секретаре Карповой К. А.,

с участием ответчика Пономаревой С.М.

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении Краснокамского городского суда гражданское дело по иску ПАО "Сбербанк" к Пономаревой С.М., Дьякову А.А., ООО "Сбербанк страхование жизни" о расторжении договора, взыскании задолженности по кредитному договору,

Установил:

публичное акционерное общество «Сбербанк» (далее – ПАО «Сбербанк»), уточнив в порядке ст. 39 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ) исковые требования, обратилось в суд с иском к Пономаревой С.М., Дьякову А.А., ООО «Сбербанк страхование жизни» о расторжении договора №, заключенного ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Сбербанк» и ФИО1 на дату вступления решения суда в законную силу, взыскании задолженности по кредитному договору солидарно с Дьякова А.А. в пределах стоимости перешедшего наследственного имущества и с Пономаревой С.М. задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 67 118, 32 руб., в том числе – просроченный основной долг – 60 003, 06 руб., просроченные проценты – 7 115, 26 руб.

Требования, обосновав тем, что ПАО «Сбербанк» и Дьякова О.И. ДД.ММ.ГГГГ заключили кредитный договор № на сумму 300 000,00 руб. на срок 60 месяцев, под 20.9% годовых. Кредитный договор состоит из Индивидуальных условий кредитования и Общих условий. Уплата процентов за пользование Кредитом производится Заемщиком в платежные даты в составе ежемесячного аннуитетного платежа, а также при досрочном погашении Кредита или его части. В обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Сбербанк» и Пономаревой С.М. заключен договор поручительства №-П, в соответствии с условиями которого поручитель обязался перед кредитором отвечать за исполнение Заемщиком всех его обязательств по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ.

Истец в судебное заседание не явился о дате и времени судебного заседания извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в отсутствие представителя истца, на исковых требованиях настаивает в полном объеме.

Ответчик Дьяков А.А. в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, ходатайств об отложении дела или рассмотрении дела в его отсутствии не направлял, что не препятствует рассмотрению дела по существу.

Ответчик Пономарева С.М. в судебном заседании указала, что она была поручителем, брала обязательства возвращать денежные средства. Дьяков А.А. сказал, что будет платить долг самостоятельно. ФИО1 умерла в 2021 году. С ней они родственниками не являлись, просто знакомые. Она не платила кредит. В банке сказали, что процент убрали, это было осенью 2021 года. Возражает в удовлетворении требований. Конечно, если Дьяков А.А. не будет платить, то ей придется платить. Полагает, что должен платить наследник. Он не против платить. Он единственный наследник.

Ответчик ООО СК «Сбербанк страхование жизни» (далее – Общество) в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, представитель в суд направил возражения относительно предмета спора, в котором указал, что исковые требований к Обществу подлежат оставлению без рассмотрения в порядке ст.222 ГПК РФ, а также в силу ст.ст.15,16,28 Федерального закона от 04.06.2018 №123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг». Кроме того, в соответствии с условиями страхования, заявленные требования не являются страховым случаем, правовых оснований для выплаты страхового возмещения не имеется, в соответствии с условиями программы страхования, смерть в результате заболевания не входит в Ограниченное покрытие.

Выслушав возражения ответчика, приняв во внимание позицию сторон, исследовав материалы гражданского дела, суд считает, что исковые требования подлежат удовлетворению.

Согласно ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.

В соответствии с п.1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

В соответствии с п.1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Судом установлено, что ПАО «Сбербанк» и ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ заключили кредитный договор № на сумму 300 000,00 руб. на срок 60 месяцев, под 20.9% годовых. Кредитный договор состоит из Индивидуальных условий кредитования и Общих условий (л.д. 44-46).

Стороны пришли к соглашению, что погашение кредита заемщик осуществляет ежемесячными аннуитетными платежами, размер которых определяется по формуле, указанной в п. 3.1.1 Общих условий кредитования (л.д. 37) (п. 6 Индивидуальных условий кредитования) (л.д. 44 оборот). Размер ежемесячного аннуитетного платежа, рассчитанный по данной формуле на дату фактического предоставления кредита, указывается в графике платежей, предоставляемом Кредитором Заемщику на адрес электронной почты, указанный в Заявлении - анкете, и/или в подразделении Кредитора по месту получения кредита при личном обращении Заемщика.

Уплата процентов за пользование Кредитом производится Заемщиком в платежные даты в составе ежемесячного аннуитетного платежа, а также при досрочном погашении Кредита или его части (п.3.3. Общих условий кредитования). Проценты за пользование кредитом начисляются на сумму остатка задолженности по кредиту со следующего дня после даты зачисления суммы кредита на счет кредитования по дату окончательного погашения задолженности по кредиту (включительно) (п. 3.3.1 Общих условия кредитования) (л.д. 37 оборот).

В соответствии с п. 3.4 Общих условий кредитования при несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом Заемщик уплачивает Кредитору неустойку в размере, указанном в Индивидуальных условиях кредитования (л.д. 37 оборот).

Порядок предоставления кредита определен разделом 2 Общих условий кредитования и п. 17 Индивидуальных условий кредитования (л.д. 45), в соответствии с которыми Банк зачислил Заемщику сумму кредита на счет, исполнив, таким образом, обязательство по предоставлению кредита.

Суд полагает, что заемщик добровольно приняла на себя обязательства по договору, однако, принятые на себя обязательства надлежащим образом не исполнил, задолженность на дату принятия решения не погашена.

Согласно представленной истцом справке о размере задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ФИО1 по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составляет 67 118,32 руб., в том числе – просроченный основной долг – 60 003, 06 руб., просроченные проценты – 7 115, 26 руб.

Расчет суммы задолженности и процентов, представленный истцом, суд находит арифметически правильным и основанным на условиях заключенного сторонами договора, в том числе в части расчета процентов за пользование кредитом, со стороны ответчика обоснованных и мотивированных возражений по нему не представлено, иного расчета, а также сведений об оплате ответчиком задолженности не поступило.

В силу п. 1 ст. 418 ГК РФ обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника. Из данной правовой нормы следует, что смерть должника влечет прекращение обязательства, если только обязанность его исполнения не переходит в порядке правопреемства к наследникам должника или иным лицам, указанным в законе.

Согласно п. 1 ст. 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

В силу ст. 1175 ГК РФ каждый из наследников, принявший наследство, отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества. Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам. До принятия наследства требования кредиторов могут быть предъявлены к наследственному имуществу.

Таким образом, наследник должника при условии принятия им наследства становится должником перед кредитором в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

В соответствии с п. 1, п. 4 ст. 1152 ГК РФ, для приобретения наследства наследник должен его принять. Принятое наследство признается принадлежащим наследнику со дня открытия наследства независимо от времени его фактического принятия, а также независимо от момента государственной регистрации права наследника на наследственное имущество, когда такое право подлежит государственной регистрации.

В силу п. 1 ст. 1153 ГК РФ, принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство.

Пунктом 1 ст. 1157 ГК РФ установлено, что наследник вправе отказаться от наследства в пользу других лиц (статья 1158) или без указания лиц, в пользу которых он отказывается от наследственного имущества.

Согласно разъяснениям, содержащимся в пунктах 58, 59 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства; смерть должника не является обстоятельством, влекущим досрочное исполнение его обязательства наследниками ; например, наследник должника по кредитному договору обязан возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа; поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства.

В соответствии с п. 61 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом.

В пунктах 60 - 61 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» разъяснено, что ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства; принявшие наследство наследники должника становятся солидарными должниками (статья 323 ГК РФ) в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества; наследники, совершившие действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, отвечают по долгам наследодателя в пределах стоимости всего причитающегося им наследственного имущества.

Из положений приведенных норм материального права и разъяснений Пленума Верховного суда Российской Федерации, применительно к данному спору следует, что неисполненные обязательства заемщика по кредитным договорам в порядке универсального правопреемства в неизменном виде переходят в порядке наследования к наследникам, принявшим в том числе и фактически наследство, которые и обязаны отвечать перед кредитором по обязательствам умершего заемщика в пределах стоимости перешедшего к ним имущества.

Таким образом, после смерти должника по договору кредита (займа) к его наследникам переходят вытекающие из договора кредита (займа) обязательства, однако объем таких обязательств, с учетом требований ст. 418, ст. ст. 1112, 1113, п. 1 ст. 1114, ч. 1 ст. 1175 ГК РФ, за который отвечают наследники в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества, подлежит определению на момент смерти наследодателя.

В судебном заседании установлено, что ФИО1 умерла ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается представленным в материалы дела свидетельством о смерти III-ВГ № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 19).

Из наследственного дела № к имуществу ФИО8, умершей ДД.ММ.ГГГГ следует, что ответчик Дьяков А.А., ДД.ММ.ГГГГ года рождения, является сыном умершей (л.д. 83).

Также из материалов наследственного дела № следует, что Дьяков А.А. принял наследство после умершей ФИО1, иных наследников не имеется (л.д. 81-82).

В состав наследственного имущества ФИО1 входит: земельный участок, с кадастровым номером №, находящийся по адресу: <адрес>. Кадастровая стоимость земельного участка на дату смерти наследодателя ДД.ММ.ГГГГ составляет 312 744 руб.; здание по адресу: <адрес>, кадастровая стоимость жилого дома на дату смерти наследодателя составляет 322 705, 21 руб., а также права на денежные средства в общей сумме 3680, 84 руб. Общая стоимость наследственного имущества составляет – 639 130 руб.

Таким образом, наследник должника при условии принятия им наследства становится должником перед кредитором в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Исходя из изложенного, изучив материалы наследственного дела №, заявления Дьякова А.А., свидетельство о праве собственности в порядке наследования, суд приходит к выводу о том, что ответчик Дьяков А.А. принял наследство после умершей ФИО1

На основании изложенного, руководствуясь положениями ст.ст. 418, 1142, 1152, 1153 ГК РФ, принимая во внимание, представленные доказательства наличия наследственного имущества и то обстоятельство, что ответчик Дьяков А.А., являясь наследником первой очереди, вступил в наследство, суд полагает, что исковые требования ПАО «Сбербанк» к Дьякову А.А. о взыскании задолженности по кредитному договору подлежат удовлетворению.

Кроме того, суд принимает во внимание, что в обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Сбербанк» и Пономаревой С.М. заключен договор поручительства №-П, в соответствии с условиями которого, поручитель обязался перед кредитором отвечать за исполнение Заемщиком всех его обязательств по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ (п. 1.1.); при неисполнении или ненадлежащем исполнении Заемщиком обязательств по кредитному договору поручитель и заемщик отвечают перед кредитором солидарно (п. 2.2. договора поручительства) (л.д. 49-50).

В силу статей 361 и 363 ГК РФ по договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части. При неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя.

Из содержания данных; правовых норм следует, что ответственность поручителя возникает в случае неправомерного поведения должника, заключающегося в неисполнении обязательства либо исполнении его ненадлежащим образом, то есть при нарушении обязательства самим должником. При этом поручитель несет предусмотренную законом ответственность только солидарно с самим должником, то есть одним из условий ответственности поручителя является наличие должника, нарушившего обязательство. В данном случае должник Ф. умер.

Из разъяснений Верховного Суда Российской Федерации, изложенные в пункте 9 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении, кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации от 22 мая 2013 года относительно того, что поручитель наследодателя становится поручителем наследника лишь в случае, если поручителем было дано согласие отвечать за неисполнение обязательств наследниками. При этом исходя из пункта 1 статьи 367 и пункта 1 статьи 16 Гражданского кодекса Российской Федерации, поручительство прекращается в той части, в которой прекращается обеспеченное им обязательство, и поручитель несет ответственность по долгам наследодателя перед кредитором в пределах стоимости наследственного имущества.

Исходя из содержания приведенных правовых норм, поручительство прекращается в той части, в которой прекращается обеспеченное им обязательство, и поручитель должен нести ответственность перед кредитором в пределах стоимости наследственного имущества.

В случае смерти должника и при наличии наследников и наследственного имущества взыскание кредитной задолженности возможно с поручителя в пределах стоимости наследственного имущества (если в договоре поручителя с кредитной организацией поручитель дал кредитору согласие отвечать за нового должника)

Суд пришел к выводу относительно содержания приведенных норм права, носящих императивный характер, из которых следует, что по договору поручительства, заключенному после 1 июня 2015 г., смерть должника не является основанием для прекращения поручительства или изменения объема обязательств поручителя, поскольку ответственность поручителя перед кредитором в этом случае сохраняется в том же объеме, что и при жизни должника.

Таким образом, поскольку задолженность наследодателя перед ПАО «Сбербанк» составляет в общей сумме 67 118,32 руб., стоимость наследственного имущества более суммы долга наследодателя, а также поручитель по кредитному договору, давший согласие отвечать по обязательствам заемщика в случае его смерти, сумма задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ подлежит взысканию солидарно с Дьякова А.А. в пределах наследственного имущества и с Пономаревой С.М.

Применительно к п.1 ч.2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В соответствии с ч.2 ст. 452 ГК РФ требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.

Банк направлял ответчикам требование от ДД.ММ.ГГГГ о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и расторжении договора (л.д. 17).

Неисполнение ответчиками в течение длительного времени обязательств по договору по возврату кредитных средств, является существенным нарушением условий заключенного стонами договора, в связи с чем, требование банка о расторжении договора обоснованно и подлежит удовлетворению.

Взыскивая с ответчиков Дъякова А.А., Пономаревой С.В. задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, суд также учитывает следующие обстоятельства. Между ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» и ПАО «Сбербанк России» заключено соглашение об условиях и порядке страхования № ДСЖ-02 от ДД.ММ.ГГГГ. В рамках соглашения страховая компания и страхователь заключают договоры личного страхования в отношении заемщиков банка на основании письменных обращений. В отношении застрахованного лица на основании его письменного заявления на страхование, подтверждающего согласие на подключение к программе страхования, установление выгодоприобретателя, а также его ознакомление, согласие и получение условий участия в программе страхования, в рамках действия Соглашения заключены договора страхования. Подписав заявление на подключение к программе страхования, застрахованное лицо выразило желание заключить в отношении него договор страхования в соответствии с условиями изложенными в заявлении на страхование и условиями участия в программе страхования. При этом, условиями программы страхования предусмотрено, что лица, на дату заполнения заявления на страхование страдающие заболеваниями (а также проходившие лечение в течение последних 5 лет в связи с такими заболеваниями), указанными в заявлении на страхование, а также лица, возраст которых на дату заполнения заявления на страхование превышает указанный в заявлении на страхование или являющиеся инвалидами 1-й, 2-й или 3- й группы либо имеющие действующее направление на медико-социальную экспертизу, могут быть застрахованы только на условиях ограниченного покрытия. Список страховых рисков, входящих в ограниченное покрытие, указан в заявлении на страхование и в условиях программы страхования. Застрахованное лицо было с ним ознакомлено. Из представленных документов следует, что на дату подписания заявления на страхование застрахованному лицу ФИО1 было 67 полных лет.

Согласно справке о смерти № от ДД.ММ.ГГГГ причиной смерти ФИО1 явилось следующее: I. а). Левожелудочковая недостаточность; б). другие формы ишемической болезни сердца; II. Гипертнезиваная (гипертоническая) болезнь с преимущественным поражением сердца без (застойной) сердечной недостаточности», то есть смерть наступила в результате заболевания. В соответствии с условиями программы страхования, смерть в результате заболевания не входит в ограниченное покрытие.

Таким образом, указанное событие нельзя признать страховым случаем, в связи с чем у ООО СК «Сбербанк страхование жизни» отсутствовали основания для произведения страховой выплаты.

Руководствуясь ст.ст.194-198,199 ГПК РФ, суд

Решил:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░ "░░░░░░░░" ░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ №, ░░░░░░░░░░░ ░░.░░.░░░░ ░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░1 ░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░ «░░░░░░░░» ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░.░. ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░.░. ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ № ░░ ░░.░░.░░░░ ░░ ░░░░░░ ░ ░░.░░.░░░░ ░░ ░░.░░.░░░░ ░ ░░░░░░░ 67 118, 32 ░░░., ░ ░░░ ░░░░░ - ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░ – 60 003, 06 ░░░., ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ – 7 115, 26 ░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░ 1 ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░                                 ░░░░░░░░░ ░.░.