Судебный акт #1 (Определение) по делу № 11-108/2023 от 18.07.2023

Мировой судья Ивлева О.М.№ 11-108/2023

Дело № 2-2892/2022

64MS0046-01-2022-003345-49

Апелляционное определение

21 августа 2023 года город Саратов

Заводской районный суд г. Саратова в составе:

председательствующего судьи Савиной Т.В.,

при секретаре судебного заседания Капустинском М.Ю.,

рассмотрев в открытом судебном заседании апелляционную жалобу представителя ответчика ПАО СК "Россгострах" на решение мирового судьи судебного участка № 2 Заводского района г.Саратова, и.о. мирового судьи судебного участка № 9 Заводского района г.Саратова от 24.08.2022 года по гражданскому делу по исковому заявлению Ивановой А.В. к ПАО СК "Россгострах" о защите прав потребителей, взыскании страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда, судебных расходов,

установил:

Иванова А.В. обратилась к мировому судье с иском к ПАО СК "Россгострах" о защите прав потребителей, взыскании страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда и судебных расходов.

Мотивируя требования тем, что <Дата> между Ивановой А.В. и ПАО СК "Россгострах" был заключен кредитный договор <№> (далее – Договор) на сумму 426451,00 руб. со сроком погашения до 19.04.2026 с процентной ставкой на дату заключения договора 14,9% годовых. Одновременно с заключением кредитного договора, <Дата>, был заключен договор страхования по программе комплексного страхования "Защита Кредита ПР" (далее – Договор страхования), включая страховую премию по рискам "Смерть в результате несчастного случая" и "Инвалидность 1 и 2 группы в результате несчастного случая" в размере 27911,00 руб. со сроком действия договора страхования с 20.04.2021 по 19.09.2022 при этом сам кредитный договор не содержал условие страхования.

Страховая премия по договору страхования была оплачена кредитными средствами, что подтверждается платежным поручением № <№> от <Дата>, при этом возможность оплаты страховой премии страхователем из собственных средств кредитным договором не предусмотрено, также в кредитном договоре отсутствует выраженное согласие Ивановой А.В.

08.06.2021 года, обязательства, вытекающие из кредитного договора <№> <Дата>, Ивановой А.В. досрочно исполнены в полном объеме, в связи с чем, 14.06.2021 она обратилась в ПАО СК "Россгострах" с требованием о расторжении договора страхования и выплате страховой премии, однако в удовлетворении претензии и возврате страховой премии истцу было отказано.

Иванова А.В., 06.04.2022 обратилась в Финансовую организацию с претензией о возврате страховой премии. Решением службы финансового уполномоченного от 16.05.2022 требования истца были удовлетворены частично и с ПАО СК "Россгострах" в пользу истца была взыскана страховая премия в сумме 4076,78 руб.

Истец, посчитав свое право нарушенным, обратилась с иском в суд, в котором просила взыскать ПАО СК "Россгострах" сумму страховой премии в размере 21140,11 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 2344,79 руб., компенсацию морального вреда в сумме 3000,00 руб., судебные расходы в размере 15106,50 руб., из которых: расходы на представителя - 15000,00 руб. и почтовые расходы - 106,50 руб.; штраф в размере 20795,70 руб.

Решением мирового судьи судебного участка № 2 Заводского района г.Саратова, и.о. мирового судьи судебного участка № 9 Заводского района г.Саратова от 24.08.2022 года, с учетом дополнительного решения от 13.06.2023 года, исковые требования были удовлетворены частично и с ПАО СК "Россгострах" в пользу Ивановой А.В. взыскана страховая премия в сумме 21140,11 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 2344,79 руб., судебные расходы (почтовые) в размере 106,50 руб., компенсация морального вреда в сумме 300,00 руб. и штраф в размере 5271,75 руб., также с ПАО СК "Россгострах" в доход муниципального бюджета взыскана государственная пошлина в размере 1132,00 руб., в удовлетворении остальной в части исковых требований в виде возмещения судебных расходов на оплату представителя отказано.

ПАО СК "Россгострах", не согласившись с решением суда и считая его незаконным, подал апелляционную жалобу, в которой просил решение суда отменить, принять по делу новое решение об отказе в удовлетворении исковых требований в полном объеме и обоснование доводов жалобы апеллянт указал, что страховая премия подлежит возврату за период с 10.06.2021 по 19.09.2022 (467 дней) в размере 4076,78 руб.

Лица, участвующие в деле, в суд не явились, извещены надлежаще, в соответствии со ст. 167 ГПК РФ, дело рассмотрено в их отсутствие.

В соответствии с ч. 1 ст. 327.1 ГПК РФ, - суд апелляционной инстанции рассматривает дело в пределах доводов, изложенных в апелляционных жалобе и возражениях относительно жалобы.

Согласно ч. 1 ст. 330 ГПК РФ, - основаниями для отмены или изменения решения суда в апелляционном порядке являются: неправильное определение обстоятельств, имеющих значение для дела; недоказанность установленных судом первой инстанции обстоятельств, имеющих значение для дела; несоответствие выводов суда первой инстанции, изложенных в решении суда, обстоятельствам дела; нарушение или неправильное применение норм материального права или норм процессуального права.

Изучив доводы апелляционной жалобы, исследовав материалы гражданского дела, проверив законность и обоснованность решения мирового судьи по доводам, изложенным в апелляционной жалобе (ч.1 ст.327.1 ГПК РФ), суд приходит к выводу, что оснований для удовлетворения апелляционной жалобы не имеется, по следующим основаниям.

В соответствии с ч.1 ст.934 Гражданского кодекса РФ (далее – ГК РФ) по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

При заключении договора имущественного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: 1) об определенном имуществе либо ином имущественном интересе, являющемся объектом страхования; 2) о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая); 3) о размере страховой суммы; 4) о сроке действия договора (ч.2 ст.942 ГК РФ).

Согласно ч.1 ст.943 ГК РФ, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Из содержания статьи 958 ГК РФ следует, договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи (ч.2).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное (ч.3).

Как следует из материалов дела и установлено судом первой инстанции, <Дата> между Ивановой А.В. и ПАО СК "Россгострах Банк" был заключен кредитный договор <№> (далее – Договор) на сумму 426451,00 руб. со сроком погашения до 19.04.2026 с процентной ставкой на дату заключения договора 14,9% годовых.

В пункте 24 Индивидуальных условий Договора, заемщик дает поручение кредитору (без оформления каких-либо дополнительных распоряжений со стороны заемщика) в течение одного рабочего дня со дня зачисления кредита на счет заемщика, указанный в п. 17 Условий, составить платежный документ и перечислить денежные средства в соответствии со следующими условиями и платежными реквизитами, указанными в п.25, п.26 Условий.

Согласно п.26 Индивидуальных условий Договора денежные средства в сумме 27011,00 руб.

Также, <Дата>, одновременно с заключением кредитного договора, между Ивановой А.В. и ПАО СК "Россгострах" был заключен Договор страхования по программе комплексного страхования "Защита Кредита ПР" (далее – Договор страхования) № СЖ35-007307, со сроком действия - с 20.04.2021 по 19.09.2022, страховая премия составила 27911,00 руб., включая страховую премию по рискам "Смерть в результате несчастного случая" и "Инвалидность 1 и 2 группы в результате несчастного случая" с территорией страхования Российской Федерации в размере 4522,00 руб.

Согласно платежного поручения <№> от <Дата>, Ивановой А.В., произведена оплата страховой премии в сумме 27911,00 руб. по Договору страхования.

09.06.2021, Ивановой А.В. задолженность по Договору полностью погашена, кредитный договор закрыт.

Истец Иванова А.В., 14.06.2021 истец обратилась в ПАО СК "Россгострах" с требованием о расторжении договора страхования и выплате страховой премии, однако в удовлетворении претензии и возврате страховой премии истцу было отказано, в связи с чем, истец 06.04.2022 обратилась в Финансовую организацию с претензией о возврате страховой премии.

16.05.2022 решением службы финансового уполномоченного требования Ивановой А.В. были удовлетворены частично, с ПАО СК "Россгострах" в пользу истца была взыскана страховая премия в сумме 4076,78 руб.

Как следует из пункта 5.3 Условий договора страхования, страхователь проинформирован, что он вправе отказаться от договора страхования (полиса) в любое время в следующем порядке и на следующих условиях: путем подачи заявления, в связи с полным исполнением его обязательства по договору кредита (займа) и при отсутствии в период действия договора страхования событий, именующих признаки страхового случая. В этом случае возврату полежит только страховая премия, уплаченная по рискам "Смерть в результате несчастного случая" и "Инвалидность 1 и 2 группы в результате несчастного случая" с территорией страхования Российская Федерация, которая возвращается в течении 7 (семи) дней со дня получения письменного заявления об отказе от договора страхования, за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течении которого действовало страхования.

Федеральным законом от 21.12.2013 № 353-ФЗ (ред. от 14.04.2023) "О потребительском кредите (займе)" (далее - Закон № 353-ФЗ) регулируются отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора.

Договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных настоящим Федеральным законом (п.1 ст.7 Закона № 353-ФЗ).

В п.2.4 ст.7 Закона № 353-ФЗ отражено, договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

Положениями п.12 ст.11 Закона № 353-ФЗ установлено, в случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по договору добровольного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа) страховщик на основании заявления заемщика обязан возвратить заемщику страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая.

Согласно материалам дела и как установлено судом первой инстанции, сведений о наступлении в период действия договора страховых случае, не имеется.

При таких обстоятельствах, поскольку, требования Ивановой А.В., решением службы финансового уполномоченного от 16.05.2022 года были удовлетворены частично и с ПАО СК "Россгострах" в пользу истца была взыскана страховая премия в сумме 4076,78 руб., мировым судьей обоснованно взыскана сумма страховой премии в размере 21087,00 руб.

При определении размера компенсации морального вреда, суд принял во внимание обстоятельства дела, характер, объем нравственных страдай потребителя, требования разумности и справедливости.

При определении размера штрафа, по ходатайству ответчика, судом применены положения статьи 333 ГК РФ, по основанию несоразмерности последствиям нарушения обязательства.

Таким образом, вывод суда первой инстанции соответствуетт фактическим обстоятельствам дела и имеющимся в деле доказательствам; нормы материального и процессуального права применены правильно.

Несогласие заявителя с выводами суда, не свидетельствует о неправильном применении и (или) нарушении ими норм материального и (или) процессуального права, повлиявшем на исход дела.

С учетом изложенного суд не находит оснований для отмены обжалуемого решения мирового судьи и удовлетворения апелляционной жалобы.

Руководствуясь статьями 327.1 - 329 ГПК РФ,

определил:

решение на решение мирового судьи судебного участка № 2 Заводского района г.Саратова, и.о. мирового судьи судебного участка № 9 Заводского района г.Саратова от 24.08.2022 года оставить - без изменения, апелляционную жалобу - без удовлетворения.

Апелляционное определение в окончательной форме изготовлено 25.08.2023 года

Судья Т.В. Савина