Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-3566/2023 от 05.10.2023

УИД 38RS0003-01-2022-004632-31

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Братск                                26 октября 2023 года

Братский городской суд Иркутской области в составе:

председательствующего судьи                                                            Щербаковой А.В.,

при секретаре                                                                                        Березиковой В.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-3566/2023 по исковому заявлению Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

Истец - Общество с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (далее – ООО «ХКФ Банк», Банк) обратилось в суд с иском к ответчику ФИО2, в котором просит взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору № 2170803884 от 09.04.2013 в размере 98 020,03 руб., из которых: сумма основного долга – 48 029,96 руб., сумма процентов за пользование кредитом – 15 859,45 руб., неоплаченные проценты после выставления требования – 21 152,54 руб., штраф за возникновение просроченной задолженности – 12 978,08 руб., а также расходы по оплате госпошлины в размере 3 140,60 руб.

В обоснование исковых требований истец указал, что ООО «ХКФ Банк» и ФИО2 заключили кредитный договор № 2170803884 от 09.04.2013 на сумму 59 900 руб., в том числе: 50 000 руб. - сумма к выдаче, 9 900 руб. - для оплаты страхового взноса на личное страхование. Процентная ставка по кредиту – 69,90% годовых. Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 59 900 руб. на счет заемщика № 42301810730272175835, открытый в ООО «ХКФ Банк», что подтверждается выпиской по счету. Денежные средства в размере 50 000 руб. получены заемщиком перечислением на счет, что подтверждается выпиской по счету. Кроме того, во исполнение распоряжения заемщика Банк осуществил перечисление на оплату дополнительных услуг, которыми заемщик пожелал воспользоваться, оплатив их за счет кредита, а именно, 9 900 руб. - для оплаты страхового взноса на личное страхование, что подтверждается выпиской по счету. Все условия предоставления, использования и возврата потребительского кредита в соответствии с требованиями действующего законодательства закреплены в заключенном между заемщиком и Банком договоре. Договор состоит, в том числе, из заявки на открытие банковских счетов и условий договора. Согласно заявке, заемщиком получены заявка и график погашения. По договору Банк открывает (или использует открытый по ранее заключенному договору) заемщику банковский счет, используемый исключительно для операций по выдаче кредита и его погашению, для проведения расчетов заемщика с Банком, торговой организацией, страховщикам (при наличии), а также с иными лицами, указанными в договоре или дополнительных соглашениях к нему. По договору Банк обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредиты), исполнить заявления по счету о распоряжении полученными кредитными средствами, а заемщик обязуется возвратить полученный кредит, уплатить проценты за пользование кредитом в сроки, порядке и на условиях установленных договором, а также оплачивать дополнительные услуги, подключенные по договору (при их наличии). Срок возврата кредита - это период времени от даты предоставления потребительского кредита по дату окончания последнего процентного периода. Срок кредита в календарных днях определяется путем умножения количества процентных периодов, указанных в индивидуальных условиях по кредиту на 30 дней. В соответствии с разделом II Условий договора: проценты за пользование кредитом подлежат уплате Банку в полном размере за каждый процентный период путем списания суммы ежемесячного платежа со счета. Процентный период - период времени, равный 30 календарным дням, в последний день которого Банк согласно п. 1.1 раздела II Условий договора списывает денежные средства со счета в погашение задолженности по потребительскому кредиту. Первый процентный период начинается со следующего дня после даты предоставления потребительского кредита. Каждый следующий процентный период начинается со следующего дня после окончания предыдущего процентного периода. Погашение задолженности по кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, а именно путем списания денежных средств со счета в соответствии с условиями договора. Для этих целей в каждый процентный период, начиная с указанной в Индивидуальных условиях по Кредиту даты перечисления первого ежемесячного платежа, заемщик должен обеспечить на момент окончания последнего дня Процентного периода наличие на счете (либо на ином счете, реквизиты которого указаны ему в соответствующем письменном уведомлении Банка) денежных средств в размере, не менее суммы ежемесячного платежа для их дальнейшего списания. Списание ежемесячных платежей со счета в погашение задолженности по кредиту производится Банком в последний день соответствующего процентного периода, что также отражено в графике погашения, которым заемщик обязан руководствоваться при осуществлении платежей. При наличии просроченной задолженности по кредиту заемщик обязан обеспечить возможность списания со счета к последнему дню следующего процентного периода денежных средств в сумме просроченной к уплате задолженности, текущей задолженности по уплате ежемесячного платежа и неустойки (п. 1.4. раздела 11 Условий Договора). В соответствии с условиями договора сумма ежемесячного платежа составила 4 052,24 руб. В нарушение условий заключенного договора заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту, что подтверждается выпиской по счету, которая отражает все движения денежных средств по счету заемщика (выдачу кредита, перечисление страхового взноса страховщику при заключении договора страхования, внесение денежных средств для погашения задолженности). 07.12.2014 Банк потребовал полного досрочного погашения задолженности до 06.01.2015. До настоящего времени требование Банка о полном досрочном погашении задолженности по договору заемщиком не исполнено. В соответствии с п. 1 раздела III условий договора обеспечением исполнения заемщиком обязательств по Договору на основании ст. 329 и 330 ГК РФ является неустойка (штрафы, пени). В соответствии с Тарифами Банком устанавливается неустойка (штрафы, пени) за неисполнение и/или ненадлежащее исполнение обязательств по кредиту – штраф за просрочку оплаты ежемесячного платежа с 10-го календарного дня с даты образования просроченной задолженности до 150 дня включительно в размере 1% от суммы задолженности за каждый день существования задолженности. Согласно графику погашения по кредиту последний платеж по кредиту должен был быть произведен 24.03.2016 (при условии надлежащего исполнения обязательств), таким образом, Банком не получены проценты по кредиту за период пользования денежными средствами с 07.12.2014 по 24.03.2016 в размере 21 152,54 руб., что является убытками Банка. Согласно расчету задолженности, приложенному к настоящему заявлению, по состоянию на 14.10.2022 задолженность заемщика по договору составляет 98 020,03 руб. Ранее Банк обращался к мировому судье с заявление о вынесении судебного приказа во взыскании задолженности в заемщика по указанному кредитному договору, который в дальнейшем был отменен. Кроме того Банк оплатил госпошлину за подачу заявления о выдаче судебного приказа и искового заявления в общем размере 3 140,60 рублей.

Представитель истца - ООО «ХКФ Банк» в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте проведения судебного заседания извещен надлежащим образом, просит рассмотреть гражданское дело в отсутствие представителя Банка.

В судебное заседание ответчик ФИО2 не явилась, извещена надлежащим образом о дате, времени и месте судебного заседания.Представила в суд заявление, в котором просит к заявленным исковым требованиям применить срок исковой давности, в связи с чем, просит в удовлетворении иска отказать.

Изучив предмет, основание и доводы иска, доводы заявления ответчика, исследовав письменные материалы дела, материалы гражданского дела № 2-2891/2019, оценив исследованные в судебном заседании доказательства каждое в отдельности с точки зрения их относимости, допустимости, достоверности, а в их совокупности достаточности для разрешения данного гражданского дела по существу, суд приходит к следующему.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита. В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом настоящего пункта, определяются законом о потребительском кредите (займе).

Согласно п. 2 ст. 819 ГК РФ, к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст. 820 ГК РФ, кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Согласно положениям п.п. 1, 2 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Размер процентов за пользование займом может быть установлен в договоре с применением ставки в процентах годовых в виде фиксированной величины, с применением ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от предусмотренных договором условий, в том числе в зависимости от изменения переменной величины, либо иным путем, позволяющим определить надлежащий размер процентов на момент их уплаты.

В силу п. 1 ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

В силу п. 1 ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Исходя из смысла ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст. 310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.

Из письменных материалов дела установлено, что между ООО «ХКФ Банк» и ФИО2 был заключен кредитный договор № 2170803884 от 09.04.2013, согласно которому ответчику был предоставлен кредит в размере 59 900 руб., из которых: 50 000 руб. - сумма к выдаче, 9 900 руб. - для оплаты страхового взноса на личное страхование под 69,90% годовых, с суммой ежемесячного платежа 4 052,24 руб., срок возврата кредита – 36 календарных месяцев.

Согласно условиям указанного кредитного договора и в соответствии с графиком платежей ФИО2 обязалась возвратить сумму кредита (основной долг) и уплатить установленные настоящим договором проценты за пользование кредитом. Кроме того, при заключении кредитного договора ФИО2 собственноручной подписью подтвердила, что получила график погашения по кредиту, ознакомлена и полностью согласна с Условиями договора, Соглашением об открытии банковских четов с использованием системы «Интренет-банк», тарифами по банковским продуктам по кредитному договора При этом, указанные документы являются общедоступными, размещаются в местах оформления кредита и на сайте Банка в интернете по адресуwww.homecredit.ru.

Таким образом, составной частью кредитного договора № 2170803884 от 09.04.2013 также являются Условия договора.

Пунктом 1.2 Раздела I условий договора предусмотрено, что по настоящему договору Банк обязуется предоставить клиенту денежные средства (кредиты), а клиент обязуется возвратить полученные кредиты и уплатить на них проценты в порядке и на условиях, установленных договором, а именно, кредит в размере, указанном в Индивидуальных условиях по кредиту.

Согласно пункту 3 Раздела I условий договора, срок возврата кредита – период времени от даты предоставления кредита по дату окончания последнего процентного периода.

Согласно пункту 1 Раздела II условий договора, проценты за пользование кредитом подлежат уплате Банку в полном размере за каждый процентный период путем списания суммы ежемесячного платежа со счета.

Согласно п. 1 Раздела III Общих условий договора, обеспечением исполнения клиентом обязательств по договору является неустойка (штраф, пени), предусмотренная Тарифами.

В силу п. 3 Раздела III Общих условий договора, Банк имеет право на взыскание с заемщика в полном размере сверх неустойки убытков в виде неполученных доходов, которые были бы получены Банком при надлежащем исполнении клиентом условий договора. Требование о полном досрочном погашении задолженности по договору, предъявленное Банком, подлежит исполнению клиентом в течение 21 календарного дня с момента направления (п. 4).

В соответствии с Тарифами ООО «ХКФ Банк» Банком устанавливается неустойка (штрафы, пени) за неисполнение и/или ненадлежащее исполнение обязательств по Кредиту: штраф за просрочку оплаты ежемесячного платежа с 10-го календарного дня с даты образования просроченной задолженности до 150 дня включительно в размере 1% от суммы задолженности за каждый день существования задолженности.

Согласно заявлению на страхование от 09.04.2013, ФИО2 просила заключить с ней в отношении нее договор страхования от несчастных случаев стоимостью 9 900 руб.

Исходя из вышеизложенного, оценивая кредитный договор № 2170803884 от 09.04.2013, суд приходит к выводу об его соответствии действующему гражданскому законодательству РФ, а именно, главе 42 Гражданского кодекса Российской Федерации, общим положениям об обязательствах. При этом, суд учитывает, что законом не установлено ограничений на способ формирования предложения о заключении договора (оферты), так же как не установлен запрет на составление оферты в виде нескольких документов или ссылок на них. Поэтому на стороны распространяются все условия кредитного договора, включая условия об оплате процентов, неустойки.

Доказательств признания данного кредитного договора недействительным, суду не представлено.

Свои обязательства по кредитному договору № 2170803884 от 09.04.2013 ООО «ХКФ Банк» исполнил надлежащим образом. Так, выпиской по счету клиента ФИО2 за период с 09.04.2013 по 14.10.2022 подтверждается, что на расчетный счет ФИО2 Банком ДД.ММ.ГГГГ были перечислены денежные средства по договору № 2170803884 от 09.04.2013 в размере 50 000 руб. и 9 900 руб.

Из обоснования искового заявления ООО «ХКФ Банк» следует, что ответчик не исполняет надлежащим образом, принятые на себя обязательства по договору: ежемесячные платежи по кредиту не вносит, проценты за пользование денежными средствами и иную задолженность по кредиту не уплачивает.

Доказательств надлежащего исполнения ответчиком своих обязательств по указанному кредитному договору, либо исполнения ФИО2 своих обязательств по кредитному договору № 2170803884 от 09.04.2013 в полном объеме, суду не представлено.

Согласно представленному истцом расчету, задолженность заемщика ФИО2 по кредитному договору № 2170803884 от 09.04.2013по состоянию на 14.10.2022 составляет 98 020,03 руб., из которых: основной долг – 48 029,96 руб., проценты –15 859,45 руб., штраф – 12 978,08 руб., убытки в виде неоплаченные проценты после выставления требования – 21 152,54 руб.

Суд принимает данный расчет, так как находит его правильным, поскольку он является арифметически верным, соответствует условиям кредитного договора, в нем учтены все произведенные ответчиком выплаты по кредитному договору.

Таким образом, судом установлено, что свои обязательства по указанному кредитному договору по возврату денежных средств и оплате процентов за пользование кредитными денежными средствами ответчик не исполняет, кредит до настоящего времени не возвращен, в связи с чем, признает исковые требования обоснованными.

Вместе с тем, разрешая ходатайство ответчика о применении срока исковой давности, суд приходит к следующему.

Согласно п. 2 ст. 199 ГК РФ, исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

В соответствии с п. 1 ст. 200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

Согласно п. 2 ст. 200 ГК РФ, по обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства.

Как следует из материалов гражданского дела, 07.12.2014 в соответствии с Условиями договора, Банк сформировал и направил ответчику требование о полном досрочном погашении долга по кредитному договору № 2170803884 от 09.04.2013, согласно которому общая сумма задолженности составила 98 020,03 руб. сроком до 06.01.2015.

Таким образом, исходя из анализа вышеприведенных правовых норм и Условий кредитного договора, течение срока исковой давности по взысканию задолженности с ФИО2 по кредитному договору № 2170803884 от 09.04.2013, начинается с 07.01.2015 и истекает 07.01.2018.

При этом, за пределами срока исковой давности ООО «ХКФ Банк» 11.07.2019 обратилось к мировому судье с заявлением о вынесении судебного приказа о взыскании с ФИО2 задолженности по кредитному договору № 2170803884 от 09.04.2013 в общем размере 98 020,03 руб., в связи с чем, 22.07.2019 мировым судьей судебного участка № 39 Центрального района г.Братска Иркутской области, был вынесен судебный приказ № 2-2891/2019 о взыскании ФИО2 в пользу ООО «ХКФ Банк»задолженности по кредитному договору № 2170803884 от 09.04.2013, который определением мирового судьи судебного участка № 39 Центрального района г.Братска Иркутской области от 18.11.2019 был отменен по заявлению ответчика.

Настоящее исковое заявление подано истцом в Братский городской суд Иркутской области 14.11.2022, что подтверждается штампом входящей корреспонденции суда.

Таким образом, срок исковой давности по кредитному договору№ 2170803884 от 09.04.2013 на момент подачи истцом заявления о выдачи судебного приказа, а также на момент подачи настоящего иска в суд истек.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу о пропуске истцом срока исковой давности для обращения в суд с иском о взыскании с ФИО2 задолженности по кредитному договору № 2170803884 от 09.04.2013 и обоснованности заявления ответчика о его применении, в связи с чем, в силу положений п. 2 ст. 199 ГК РФ, в удовлетворении исковых требований ООО «ХКФ Банк», суд считает необходимым отказать в полном объеме.

Учитывая вышеизложенное, суд не находит правовых оснований для взыскания с ответчика в пользу истца расходов на оплату государственной пошлины в размере 3 140,60 руб.

Руководствуясь ст.ст. 194-199ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требованийОбщества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору № 2170803884 от 09.04.2013в размере 98 020,03 руб., судебных расходов по оплате государственной пошлины в размере 3 140,60 руб. – отказать.

Решение может быть обжаловано в Иркутский областной суд через Братский городской суд Иркутской области в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.

Судья                                                 А.В. Щербакова