Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-514/2021 (2-3408/2020;) ~ М-3364/2020 от 08.12.2020

61RS0012-01-2020-006365-53                     дело № 2-514/2021

З А О Ч Н О Е Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

01 февраля 2021 года г. Волгодонск

Волгодонской районный суд Ростовской области в составе председательствующего судьи Стадниковой Н.В.,

при секретаре Байдалиной Д.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-514/2021 по иску ООО МКК «Микрозайм-СТ» к Калининой С.В. о взыскании задолженности по договору займа,

У С Т А Н О В И Л:

ООО МКК «Микрозайм-СТ» обратилось в суд с иском к Калининой С.В., указав, что 14.03.2019 между истцом и Калининой СВ. был заключен договор потребительского займа № 71-63. Согласно указанного договора Займодавец предоставил Заемщику заём в размере 15000 рублей с начислением процентов в размере 0,9 % за каждый день пользования Заемщиком денежными средствами (пункт 4 индивидуальных условий договора потребительского займа). Согласно условиям договора займа срок возврата суммы займа определен датой 04.04.2019, то есть срок пользования займом по договору составляет 21 день, а при неисполнении договора в полном объеме (сумма микрозайма и проценты за указанный период), настоящий микрозайм действует до полного исполнения сторонами обязательств по нему (в том числе фактического возврата займа и процентов по нему). Исходя из индивидуальных условий договора № 71-63 от 14.03.2019 договор считается заключенным на определенный срок без обеспечения POS - микрозаймов до 30 дней включительно. Следовательно, договор не является бессрочным, а имеет определенный срок действия. Факт получения данной суммы подтверждается расходным кассовым ордером от 14.03.2019, подписанным Заемщиком лично, вследствие п. 1 ст. 807 ГК РФ договор является заключенным и обязательным для его исполнения. Проценты за пользование займом начисляются Займодавцем на сумму займа (основного долга) по формуле простых процентов, начиная с даты, следующей за датой предоставления займа по дату фактического возврата займа включительно из расчета процентной ставки, установленной договора и фактического количества дней пользования займом (п.4, индивидуальных условий договора потребительского микрозайма). Договором определено, что уплата суммы займа и процентов за пользование им производится Заемщиком единовременно в размере 17835 рублей (п. 20 индивидуальных условий договора потребительского микрозайма). Договором не предусмотрено исполнение обязательств по частям или в виде периодических платежей. В установленный договором срок сумма займа возвращена не была. Уклонение Заемщика от возврата суммы займа и причитающихся к уплате процентов является односторонним отказом от обязательств (уклонением от исполнения), что не допускается. До настоящего момента сумма основного долга ответчика перед истцом остается непогашенной, чем нарушены права Займодавца. Сумма неуплаченных процентов на 01.03.2020 составляет 37500 рублей. По настоящему делу договор микрозайма был заключен после указанной даты (01.07.2014), следовательно, к такому договору должны применяться нормы Федерального закона от 21.12.2013 № 353 - ФЗ «О потребительском кредите (займе)», согласно которым критерием для определения разумности поведения микрофинансовой организации при предоставлении микрозайма без обеспечения сроком до 1 года является не средневзвешенная процентная ставка, установленная Банком России, а среднерыночные значения полной стоимости кредитов указанной категории. Процентная ставка, согласно п. 4. индивидуальных условий договора потребительского микрозайма № 71-63 от 14.03.2019, установлена в размере 328,5% годовых. В соответствии с нормами и требованиями ст. 22 "Базового стандарта защиты прав и интересов физических и юридических лиц - получателей финансовых услуг, оказываемых членами саморегулируемых организаций в сфере финансового рынка, объединяющих микрофинансовые организации" (утв. Банком России 22.06.2017) в адрес ответчика была направлена досудебная претензия (исх. № 469 от 19.03.2020). В срок, указанный в досудебной претензии должник в добровольном порядке не погасил задолженность, что является основанием для обращения в суд с заявлением о выдаче судебного приказа. ООО МКК «Микрозайм - СТ» обратилось с заявлением о выдаче судебного приказа к мировому судье судебного участка № 5 Волгодонского судебного района Ростовской области, о взыскании долга по договору займа. Определением мирового судьи судебного участка № 5 Волгодонского судебного района Ростовской области от 30.07.2020 судебный приказ № 2-1838/20-5 о взыскании с должника Калининой С.В. в пользу ООО МКК «Микрозайм - СТ» о взыскании долга по договору займа был отменен и было разъяснено право на обращение в суд в порядке искового производства. Срок возврата задолженности регулируется условиями договора. Он может быть фиксированным (обозначенным определенной датой) или определяться требованиями кредитора (то есть до момента востребования). Если в документе отсутствует определенная сторонами дата возврата долга, то такой договор по умолчанию считается заключенным до момента востребования. Следовательно, договор не может считаться заключенным на неопределенный срок. В вышеуказанном же договоре срок возврата займа четко регламентирован п.2 договора. На день подачи искового заявления, должник не выполнил свои обязательства и продолжает пользоваться заемными денежными средствами. В иске истец просил взыскать с Калининой С.В. задолженность по кредитному договору № 71-63 от 14.03.2019 в сумме 52500 рублей, расходы по оплате госпошлины в сумме 1775 рублей.

В судебное заседание 01.02.2021 представитель истца ООО МКК «Микрозайм СТ» не явился, просил рассмотреть дело без участия представителя.

Ответчик Калинина С.В. в судебное заседание 01.02.2021 не явилась, о причинах неявки не сообщила, о дне слушания уведомлена надлежащим образом, о чем свидетельствует уведомление о вручении судебного извещения.

При таких обстоятельствах суд признает ответчика Калинину С.В. надлежащим образом извещенной о времени и месте рассмотрения дела, и считает возможным рассмотреть дело в порядке заочного производства.

Изучив доказательства по делу и дав им надлежащую оценку, суд приходит к следующему.

Правовое регулирование правоотношений, возникающих в сфере микрокредитования, осуществляется, помимо Гражданского кодекса РФ, также специальными законами - Федеральным законом от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", Федеральным законом от 02.07.2010 N 151-ФЗ "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях", Федеральным законом от 03.07.2016 N 230-ФЗ "О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности и о внесении изменений в Федеральный закон "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях".

В соответствии со ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (заимодавец) передаёт в собственность другой стороне (заёмщику) деньги, а заёмщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег.

Предъявляя данный иск, истец указал, что 14.03.2019 между Калининой С.В. и ООО МКК «Микрозайм-СТ» был заключен Договор потребительского займа № 71-63 о предоставлении денежных средств в размере 15000 рублей сроком на 21 день, с процентной ставкой 328,5 % годовых, срок возврата займа – 04.04.2019.

Порядок, размер и условия предоставления микрозаймов предусмотрены Федеральным законом от 02.07.2010 N 151-ФЗ "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях".

Частью 2.1 статьи 3 названного закона в редакции, действовавшей на момент заключения договора, предусмотрено, что микрофинансовые организации вправе осуществлять профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов в порядке установленном Федеральным законом "О потребительском кредите (займе)".

В соответствии со статьей 6 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" в редакции, действовавшей на момент заключения сторонами договора, полная стоимость потребительского кредита (займа), рассчитанная в порядке, установленном настоящим Федеральным законом, размещается в квадратной рамке в правом верхнем углу первой страницы договора потребительского кредита (займа) перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа), и наносится прописными буквами черного цвета на белом фоне четким, хорошо читаемым шрифтом максимального размера из используемых на этой странице размеров шрифта. Полная стоимость потребительского кредита (займа) определяется в процентах годовых по определенной формуле

При определении полной стоимости потребительского кредита (займа) все платежи, предшествующие дате перечисления денежных средств заемщику, включаются в состав платежей, осуществляемых заемщиком на дату начального денежного потока (платежа) (ч.3 ст.6 Закона).

Согласно ч.4 статьи 6 Закона в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) включаются с учетом особенностей, установленных настоящей статьей, следующие платежи заемщика:

1) по погашению основной суммы долга по договору потребительского кредита (займа);

2) по уплате процентов по договору потребительского кредита (займа);

3) платежи заемщика в пользу кредитора, если обязанность заемщика по таким платежам следует из условий договора потребительского кредита (займа) и (или) если выдача потребительского кредита (займа) поставлена в зависимость от совершения таких платежей;

4) плата за выпуск и обслуживание электронного средства платежа при заключении и исполнении договора потребительского кредита (займа);

5) платежи в пользу третьих лиц, если обязанность заемщика по уплате таких платежей следует из условий договора потребительского кредита (займа), в котором определены такие третьи лица, и (или) если выдача потребительского кредита (займа) поставлена в зависимость от заключения договора с третьим лицом. Если условиями договора потребительского кредита (займа) определено третье лицо, для расчета полной стоимости потребительского кредита (займа) используются применяемые этим лицом тарифы. Тарифы, используемые для расчета полной стоимости потребительского кредита (займа), могут не учитывать индивидуальные особенности заемщика. Если кредитор не учитывает такие особенности, заемщик должен быть проинформирован об этом. В случае, если при расчете полной стоимости потребительского кредита (займа) платежи в пользу третьих лиц не могут быть однозначно определены на весь срок кредитования, в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) включаются платежи в пользу третьих лиц за весь срок кредитования исходя из тарифов, определенных на день расчета полной стоимости потребительского кредита (займа). В случае, если договором потребительского кредита (займа) определены несколько третьих лиц, расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) может производиться с использованием тарифов, применяемых любым из них, и с указанием информации о лице, тарифы которого были использованы при расчете полной стоимости потребительского кредита (займа), а также информации о том, что при обращении заемщика к иному лицу полная стоимость потребительского кредита (займа) может отличаться от расчетной;

6) сумма страховой премии по договору страхования в случае, если выгодоприобретателем по такому договору не является заемщик или лицо, признаваемое его близким родственником;

7) сумма страховой премии по договору добровольного страхования в случае, если в зависимости от заключения заемщиком договора добровольного страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости кредита (займа) в части процентной ставки и иных платежей.

В расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) (ч.5) не включаются:

1) платежи заемщика, обязанность осуществления которых заемщиком следует не из условий договора потребительского кредита (займа), а из требований федерального закона;

2) платежи, связанные с неисполнением или ненадлежащим исполнением заемщиком условий договора потребительского кредита (займа);

3) платежи заемщика по обслуживанию кредита, которые предусмотрены договором потребительского кредита (займа) и величина и (или) сроки уплаты которых зависят от решения заемщика и (или) варианта его поведения;

4) платежи заемщика в пользу страховых организаций при страховании предмета залога по договору залога, обеспечивающему требования к заемщику по договору потребительского кредита (займа);

5) платежи заемщика за услуги, оказание которых не обусловливает возможность получения потребительского кредита (займа) и не влияет на величину полной стоимости потребительского кредита (займа) в части процентной ставки и иных платежей, при условии, что заемщику предоставляется дополнительная выгода по сравнению с оказанием таких услуг на условиях публичной оферты и заемщик имеет право отказаться от услуги в течение четырнадцати календарных дней с возвратом части оплаты пропорционально стоимости части услуги, оказанной до уведомления об отказе.

Банк России в установленном им порядке ежеквартально рассчитывает и опубликовывает среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) по категориям потребительских кредитов (займов), определяемым Банком России, не позднее чем за сорок пять календарных дней до начала квартала, в котором среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) подлежит применению (часть 8).

Категории потребительских кредитов (займов) определяются Банком России в установленном им порядке с учетом следующих показателей (их диапазонов) - сумма кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа), наличие обеспечения по кредиту (займу), вид кредитора, цель кредита, использование электронного средства платежа, наличие лимита кредитования (ч.9).

В силу ч.10 ст. 6 Закона среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) определяется Банком России как средневзвешенное значение не менее чем по ста крупнейшим кредиторам по соответствующей категории потребительского кредита (займа) либо не менее чем по одной трети общего количества кредиторов, предоставляющих соответствующую категорию потребительского кредита (займа).

На момент заключения договора потребительского кредита (займа) полная стоимость потребительского кредита (займа) не может превышать рассчитанное Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) соответствующей категории потребительского кредита (займа), применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на одну треть. В случае существенного изменения рыночных условий, влияющих на полную стоимость потребительского кредита (займа), нормативным актом Банка России может быть установлен период, в течение которого указанное в настоящей части ограничение не подлежит применению (ч.11 ст. 6 Закона).

Таким образом, законом установлены ограничения полной стоимости потребительского кредита (займа), предоставляемого микрофинансовой организацией гражданину, предельный размер которой зависит, в частности, от суммы кредита (займа), срока его возврата и наличия либо отсутствия обеспечения по кредиту.

Предельные значения полной стоимости потребительских кредитов (займов), подлежащие применению для договоров, заключенных в I квартале 2019 микрофинансовыми организациями с физическими лицами, для потребительских микрозаймов без обеспечения в сумме до 30000 рублей на срок до 30 дней были установлены Банком России в размере 850,429 %.

Судом установлено, что в соответствии с требованиями п. 1 ст. 808 ГК РФ договор займа между Калининой С.В. и ООО МКК «Микрозайм СТ» 14.03.2019 был заключен в размере 15000 рублей сроком на 21 календарный день, с процентной ставкой 328,50 % годовых, что составляет 0,9% в день, срок возврата займа – 04.04.2019.

В установленный договором займа срок ответчик обязательства по погашению займа не исполнил.

ООО МКК «Микрозайм - СТ» обращалось с заявлением о выдаче судебного приказа к мировому судье судебного участка № 5 Волгодонского судебного района Ростовской области, о взыскании долга по договору займа. Определением мирового судьи судебного участка № 5 Волгодонского судебного района Ростовской области от 30.07.2020 судебный приказ № 2-1838/20-5 о взыскании с должника Калининой С.В. в пользу ООО МКК «Микрозайм - СТ» о взыскании долга по договору займа был отменен.

Согласно п.2 Индивидуальных условий договора потребительского займа Заемщик взял на себя обязанность вернуть займ не позднее 04.04.2019, оплачивая при этом проценты за пользование займом в размере 328,5% годовых. Пунктом 6 данных условий предусмотрено, что уплата суммы займа и процентов за пользование им производится заемщиком единоразовым платежом в конце срока займа в полном объеме.

В соответствии с п.п.1 п.4 ст. 3 Федерального закона от 27 декабря 2018 г. N 554-ФЗ "О внесении изменений в Федеральный закон "О потребительском кредите (займе)" и Федеральный закон "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях" по договорам потребительского кредита (займа), заключенным с момента его вступления в законную силу (т.е. с 28 января 2019г.) до 30 июня 2019 г. включительно, срок возврата потребительского кредита (займа) по которому на момент его заключения не превышает одного года, не допускается начисление процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа), после того, как сумма начисленных процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа), достигнет двух с половиной размеров суммы предоставленного потребительского кредита (займа).

Поскольку договор потребительского займа заключен сторонами 14.03.2019, т.е. после вступления в законную силу Федерального закона от 27 декабря 2018 г. N 554-ФЗ "О внесении изменений в Федеральный закон "О потребительском кредите (займе)" и Федеральный закон "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях", но до 30.06.2020, право истца начислять на полученный Калининой С.В. заем проценты, неустойку (штраф, пеню), иные меры ответственности, а также платежи за отдельно оплачиваемые услуги, оказываемые кредитором заемщику, прекратилось после того, как сумма начисленных платежей (процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности, платежей за дополнительные услуги, оказываемые кредитором заемщику), достигла двух с половиной размеров суммы предоставленного ему потребительского кредита (займа), т.е. 37500 рублей (15 000 руб. [сумма займа] х 2,5).

Размер процентов за пользование займам за период просрочки с 15.03.2019 по 01.03.2020 (353 дня) составляет 47655 рублей, ко взысканию истец заявляет проценты в размере 37500 рублей, руководствуясь положениями ч. 4 ст. 3 Федерального Закона от 27.12.2018 № 554-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон «О потребительском кредите (займе) и Федеральный закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях».

В судебном заседании установлено ненадлежащее исполнение заемщиком Калининой С.В. по договору займа, следовательно, требования истца о взыскании с ответчика задолженности по основному долгу подлежат удовлетворению в сумме 15000 рублей, по процентам - в сумме 37500 рублей.

В силу ст. 94 ГПК РФ к издержкам, связанным с рассмотрением дела, относятся:

суммы, подлежащие выплате свидетелям, экспертам, специалистам и переводчикам;

расходы на оплату услуг переводчика, понесенные иностранными гражданами и лицами без гражданства, если иное не предусмотрено международным договором Российской Федерации;

расходы на проезд и проживание сторон и третьих лиц, понесенные ими в связи с явкой в суд;

расходы на оплату услуг представителей;

расходы на производство осмотра на месте;

компенсация за фактическую потерю времени в соответствии со статьей 99 настоящего Кодекса;

связанные с рассмотрением дела почтовые расходы, понесенные сторонами;

другие признанные судом необходимыми расходы.

Согласно части 1 статьи 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью 2 статьи 96 названного Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в этой статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Ко взысканию истец заявляет почтовые расходы в сумме 50 рублей, указанные расходы суд признает необходимыми и подлежащими взысканию с ответчика.

Материалы дела содержат платежные поручения об уплате истцом госпошлины в размере 1775 рублей, указанные расходы подлежат взысканию с ответчика.

Руководствуясь ст.ст. 194-199, 235 ГПК РФ, судья

Р Е Ш И Л :

Взыскать с Калининой С.В. в пользу ООО МКК «Микрозайм-СТ» задолженность по договору потребительского займа № 71-63 от 14.03.2019 по основному долгу в сумме 15000 рублей, по процентам за пользование займом в сумме 37500 рублей, судебные расходы в сумме 1825 рублей, а всего 54325 рублей.

Судье может быть подано заявление об отмене заочного решения в течение 7 дней со дня вручения копии решения.

Заочное решение может быть также обжаловано в апелляционном порядке в течение месяца по истечении срока подачи заявления об отмене заочного решения, а в случае, если такое заявление подано – в течение месяца дней со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене заочного решения.

Решение в окончательной форме составлено 05.02.2021.

Судья ПОДПИСЬ