Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1379/2023 ~ М-655/2023 от 07.03.2023

УИД: 61RS0019-01-2023-000815-84

Дело № 2-1379/2023

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

«24» апреля 2023 года                               г. Новочеркасск

Новочеркасский городской суд Ростовской области в составе:

судьи Соколовой В.О.,

при секретаре Пронжило Е.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО "Совкомбанк" к Кушнаревой Олесе Александровне о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности и обращении взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ:

Истец обратился в суд с настоящим исковым заявлением, указав в обоснование своих требований, что 05.10.2021 между ПАО "Совкомбанк" и Кушнаревой О.А. был заключен кредитный договор в виде акцептованного заявления оферты №.

По условиям кредитного договора Банк предоставил ответчику кредит в сумме 2751600 руб. под 10,99% годовых, сроком на 240 месяцев.

Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету, вследствие ст.ст. 432,435 и п. 3 ст. 438 ГК РФ договор является заключенным и обязательным для его исполнения.

В соответствии с п. 1.12 кредитного договора, целевое назначение кредита: кредит предоставляется для целевого использования, а именно: для приобретения в собственность квартиры, находящийся по адресу: Жилой дом площадью 141,3 кв.м., КН № адрес объекта: <адрес>, СНТ Садоводческое некоммерческое товарищество № <адрес> электровозостроительного завода, <адрес> Вид объекта недвижимости: Земельный участок, площадью 705 кв.м. с КН №.

В соответствии п.1.11 Договора: Обеспечением исполнения обязательств заемщика по кредитному договору является договор залога (ипотеки), квартиры в силу закона, в соответствии со ст.77 Федерального закона от 16.07.1998 года №102-ФЗ «Об ипотеке (залог недвижимости)». Так же в соответствии с п.2.2 договора купли-продажи квартиры с использованием кредитных средств ПАО «Совкомбанк»: квартира в обеспечении обязательств, принятых по кредитному договору, считается находящихся в залоге у кредитора в силу закона с момента государственной регистрации ипотеки в Едином государственном реестре недвижимости. При этом покупатель становится залогодателем и принимает на себя все обязанности залогодателя в соответствии действующим законодательством РФ.

В соответствии с п. 6.2 Общих условий: в случае нарушения Заемщиком обязательств по возврату кредита (части кредита) и (или) уплате процентов за пользование кредитом по Кредитному договору Заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере Ключевой ставке Банка России на день заключения настоящего договора от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки.

Ответчик ненадлежащим образом исполнял свои обязанности по возврату кредита, допуская систематические просрочки в погашение основного долга и уплате процентов, что подтверждается представленными выписками по счетам ответчика.

В соответствии с п. 5.4.1 Общих условий кредитор имеет право потребовать полного досрочного возврата кредита и уплаты начисленных ко дню возврата процентов и комиссий в следующих случаях: при просрочке очередного ежемесячного платежа на срок, общей продолжительностью 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

Также, в соответствии с п. 5.4.3 Общих условий: в случае неисполнения заемщиком требований кредитора о досрочном возврате кредита в течении 30 дней, считая со дня предъявления кредитором требований о досрочном возврате кредита и уплате процентов, кредитор имеет право обратить взыскание на квартиру, находящуюся в залоге в качестве обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору.

В силу раздела п.1.19 Договора: Согласно п.3 ст. 9 ФЗ «Об ипотеке (залога) недвижимости» № 102-ФЗ от 16.07.1998 г. по соглашению сторон устанавливается залоговая (оценочная) стоимость квартиры 7074000 руб. из которых залоговая стоимость жилого дома 6425000 руб., залоговая стоимость земельного участка 649000 руб.

В соответствии со ст.51 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» обращение взыскания на предмет залога осуществляется в судебном порядке.

Ответчик ненадлежащим образом исполнял свои обязанности по возврату кредита, допуская систематические просрочки в погашении основного долга и уплате процентов, что подтверждается представленными Выпиской по счетам ответчика.

Поскольку заключенный истцом и ответчиком договор не расторгнут, соглашение о его расторжении сторонами не заключалось, истец вправе требовать с ответчика уплаты установленных договором процентов за пользование денежными средствами и неустойки до дня вступления решения суда в законную силу.

Просроченная задолженность по ссуде возникла <дата>, на <дата> суммарная продолжительность просрочки составляет 110 дней.

Просроченная задолженность по процентам возникла <дата>, на <дата> суммарная продолжительность просрочки составляет 110 дней.

Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере: 368989,96 руб.

Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчик не выполнил.

Ответчик не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора.

На основании вышеизложенного истец просил суд:

- расторгнуть кредитный договор №, заключенный между Кушнаревой О.А. и ПАО «Совкомбанк»;

- взыскать с Кушнаревой О.А. в пользу ПАО «Совкомбанк»: задолженность по кредитному договору в размере 2924073 руб. 89 коп., расходы по уплате госпошлины в размере 28820 руб. 37 коп.; проценты за пользование кредитом по ставке 19,24 % годовых, начисленных на сумму остатка основного долга, с <дата> по дату вступления решения суда в законную силу; неустойку в размере ключевой ставки Банка России на день заключения настоящего договора на сумму просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки с <дата> по дату вступления решения суда в законную силу;

- обратить взыскание на предмет залога со следующими характеристиками: жилой дом, общая площадь 141,3 кв.м., КН №, адрес объекта: <адрес>, СНТ Садоводческое некоммерческое товарищество № 2 г. Новочеркасска электровозостроительного завода, <адрес> вид объекта недвижимости: Земельный участок, площадью 705 кв.м. с КН №, путем реализации с публичных торгов, установив начальную продажную цену в размере 7074000 руб. из которых: Залоговая стоимость жилого дома – 6425000 руб. Залоговая стоимость земельного участка 649000 руб., принадлежащего на праве собственности Кушнаревой Олесе Александровны.

    Представитель истца, извещенный надлежащим образом о времени и месте слушания дела, в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, представил заявление о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца.

Ответчик Кушнарева О.А., в судебное заседание не явилась, извещена надлежащим образом о дате, месте и времени судебного заседания.

Согласно ст. 1 ч. 4, ст. 10 ч. 1 ГК РФ, никто не вправе извлекать преимущество из своего недобросовестного поведения, не допускается злоупотребление правом. На основании ст. 33 ГПК РФ, участвующие в деле лица должны добросовестно пользоваться всеми процессуальными правами.

Согласно правовой позиции Конституционного Суда Российской Федерации, изложенной в определении от 22 марта 2011 года N 435-О-О, статья 167 Гражданского процессуального кодекса предусматривает обязанность суда отложить разбирательство дела в случае неявки кого-либо из лиц, участвующих в деле, в отношении которых отсутствуют сведения об их извещении, а также в случае неявки лиц, извещенных о времени и месте судебного заседания, при признании причин их неявки уважительными. Уважительность причин неявки определяется судом на основании анализа фактических обстоятельств, поскольку предусмотреть все причины неявки, которые могут быть отнесены к числу уважительных, в виде исчерпывающего перечня в законе не представляется возможным. Данное полномочие суда, как и закрепленное статье 118 Гражданского процессуального кодекса право суда считать лицо в упомянутом в ней случае надлежаще извещенным, вытекает из принципа самостоятельности и независимости судебной власти; лишение суда этих полномочий приводило бы к невозможности выполнения стоящих перед ним задач по руководству процессом.

Суд, руководствуясь положением ст. 167 ГПК РФ, а также вышеуказанными положениями законов, полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон, извещенных надлежащим образом о дате, времени и месте судебного заседания.

Изучив материалы дела, исследовав и оценив в совокупности представленные доказательства, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии с требованиями ст. ст. 309, 310, 314 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, обязательство подлежит исполнению в срок, предусмотренный обязательством. Односторонний отказ от исполнения обязательств и одностороннее изменение его условий не допускается.

В соответствии с положениями ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст. 811 ГК РФ если договором предусмотрено возвращение денежных средств по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

Как следует из материалов дела и установлено судом <дата> между ПАО "Совкомбанк" и Кушнаревой О.А. был заключен кредитный договор в виде акцептованного заявления оферты №.

По условиям кредитного договора Банк предоставил ответчику кредит в сумме 2751600 руб. под 10,99% годовых, сроком на 240 месяцев.

Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету, вследствие ст.ст. 432,435 и п. 3 ст. 438 ГК РФ договор является заключенным и обязательным для его исполнения.

В соответствии с п. 1.12 кредитного договора, целевое назначение кредита: кредит предоставляется для целевого использования, а именно: для приобретения в собственность квартиры, находящийся по адресу: Жилой дом    площадью 141,3 кв.м., КН №, адрес объекта: <адрес>, СНТ Садоводческое некоммерческое товарищество № <адрес> электровозостроительного завода, <адрес> Вид объекта недвижимости: Земельный участок, площадью 705 кв.м. с КН №.

Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету, т.е. в силу положений ст.ст. 432,435 и п. 3 ст. 438 ГК РФ договор является заключенным и обязательным для его исполнения.

В соответствии с п. 1.12 кредитного договора, целевое назначение кредита: кредит предоставляется для целевого использования, а именно: для приобретения в собственность квартиры, находящийся по адресу: Жилой дом    площадью 141,3 кв.м., КН № адрес объекта: <адрес>, СНТ Садоводческое некоммерческое товарищество № <адрес> электровозостроительного завода, <адрес> Вид объекта недвижимости: Земельный участок, площадью 705 кв.м. с КН №.

В соответствии п.1.11 Договора: Обеспечением исполнения обязательств заемщика по кредитному договору является договор залога (ипотеки), квартиры в силу закона, в соответствии со ст.77 Федерального закона от 16.07.1998 года №102-ФЗ «Об ипотеке (залог недвижимости)». Так же в соответствии с п.2.2 договора купли-продажи квартиры с использованием кредитных средств ПАО «Совкомбанк»: квартира в обеспечении обязательств, принятых по кредитному договору, считается находящихся в залоге у кредитора в силу закона с момента государственной регистрации ипотеки в Едином государственном реестре недвижимости. При этом покупатель становится залогодателем и принимает на себя все обязанности залогодателя в соответствии действующим законодательством РФ.

В соответствии с п. 6.2 Общих условий: в случае нарушения Заемщиком обязательств по возврату кредита (части кредита) и (или) уплате процентов за пользование кредитом по Кредитному договору Заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере Ключевой ставке Банка России на день заключения настоящего договора от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки.

Ответчик ненадлежащим образом исполнял сои обязанности по возврату кредита, допуская систематические просрочки в погашение основного долга и уплате процентов, что подтверждается представленными выписками по счетам ответчика.

В соответствии с п. 5.4.1 Общих условий кредитор имеет право потребовать полного досрочного возврата кредита и уплаты начисленных ко дню возврата процентов и комиссий в следующих случаях: при просрочке очередного ежемесячного платежа на срок, общей продолжительностью 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

Также, в соответствии с п. 5.4.3 Общих условий: в случае неисполнения заемщиком требований кредитора о досрочном возврате кредита в течении 30 дней, считая со дня предъявления кредитором требований о досрочном возврате кредита и уплате процентов, кредитор имеет право обратить взыскание на квартиру, находящуюся в залоге в качестве обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору.

В силу раздела п.1.19 Договора: Согласно п.3 ст. 9 ФЗ «Об ипотеке (залога) недвижимости» № 102-ФЗ от 16.07.1998 г. по соглашению сторон устанавливается залоговая (оценочная) стоимость <адрес> руб. из которых залоговая стоимость жилого <адрес> руб., залоговая стоимость земельного участка 649000 руб.

В соответствии со ст.51 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» обращение взыскания на предмет залога осуществляется в судебном порядке.

Ответчик ненадлежащим образом исполнял свои обязанности по возврату кредита, допуская систематические просрочки в погашении основного долга и уплате процентов, что подтверждается представленными Выпиской по счетам ответчика.

Просроченная задолженность по ссуде возникла <дата> на <дата> суммарная продолжительность просрочки составляет 110 дней.

Просроченная задолженность по процентам возникла <дата> на <дата> суммарная продолжительность просрочки составляет 110 дней.

Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере: 368989,96 руб.

Таким образом, по мнению истца и представленных им доказательств в материалы дела, ответчик не погасила образовавшуюся задолженность, чем нарушила условия договора и что явилось основанием для обращения в суд с настоящим иском.

В соответствии с п. 2 ст. 452 ГК РФ, требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.

В связи с ненадлежащим исполнением ответчиком обязательств по кредитному договору, в адрес ответчика со стороны банка направлялось требование о принятии мер к погашению задолженности по кредитному договору, а также подписания соглашения о расторжении кредитного договора. Однако, задолженность по кредитному договору в до настоящего времени не погашена.

На основании изложенного, учитывая размер сумм просроченных платежей, а также срок просрочки, суд приходит к выводу, что допущенные нарушения условий кредитного договора существенны и являются основанием для расторжения кредитного договора.

Разрешая требования истца в части обращения взыскания на предмет залога, суд приходит к следующему.

Как установлено судом, обеспечением исполнения обязательств по кредитному договору № от <дата> является ипотека (залог недвижимого имущества) жилой дом расположенный по адресу: <адрес>, СНТ Садоводческое некоммерческое товарищество № <адрес> электровозостроительного завода, <адрес> земельный участок, площадью 705 кв.м с КН №

Согласно положениям ст. 337 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание предмета залога и связанных с обращением взыскания на предмет залога и его реализацией расходов.

В соответствии с п. 1 ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна (п. 3 ст. ст. 348 ГК РФ).

Согласно ст. 349 ГК РФ обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество.

В силу ст. 350 ГК РФ реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса.

Согласно п. 1 ст. 50 указанного Федерального закона залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

В соответствии с п. 4 ст. 50 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» в случаях, предусмотренных настоящей статьей, статьями 12, 35, 39, 41, 46 и 72 настоящего Федерального закона либо другим федеральным законом, залогодержатель вправе потребовать досрочного исполнения обеспеченного ипотекой обязательства, а при невыполнении этого требования - обращения взыскания на заложенное имущество независимо от надлежащего либо ненадлежащего исполнения обеспечиваемого ипотекой обязательства.

Проанализировав приведенные нормы закона и установленные по делу обстоятельства, с учетом того, что Кушнаревой О.А. не исполнены надлежащим образом обязанности, предусмотренные кредитным договором, допущено систематическое нарушение сроков внесения платежей, суд считает подлежащим обращению взыскание на залоговое имущество – жилой дом расположенный по адресу: <адрес>, СНТ Садоводческое некоммерческое товарищество № <адрес> электровозостроительного завода, <адрес> земельный участок, площадью 705 кв.м с КН №

    При определении начальной продажной стоимости заложенного имущества суд исходит из следующего.

    В соответствии с п. 4 ч. 2 ст. 54 Федерального закона от 16.07.1998 №102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

Истец просит суд определить начальную продажную цену заложенного имущества исходя из согласованной сторонами цены при заключении договора залога (ипотеки) № от <дата> в размере 7074000 руб. из которых: Залоговая стоимость жилого дома – 6425000 руб., залоговая стоимость земельного участка 649000 руб. принадлежащие на праве собственности Кушнаревой Олесе Александровны.

В ходе судебного разбирательства ходатайств о назначении судебной экспертизы сторонами не заявлялось.

Суд считает возможным положить в основу определения начальной продажности стоимости залогового имущества цену, согласованную сторонами в размере 7074000 руб.

При разрешении вопроса о распределении по делу судебных расходов суд исходит из следующего.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Согласно ч. 1 ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Суд полагает подлежащим возложению на ответчика обязанности по возмещению документально подтвержденные судебные расходы по оплате истцом госпошлины в размере 28820,37 руб.

Руководствуясь ст. ст. 235-237, 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

исковые требования ПАО «Совкомбанк» к Кушнаревой Олеси Александровне о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности и обращении взыскания на заложенное имущество - удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор № заключенный <дата> между ПАО "Совкомбанк" и Кушнаревой Олесей Александровной.

Взыскать с Кушнаревой Олеси Александровны (ИНН <данные изъяты>) в пользу ПАО «Совкомбанк» (ИНН 4401116480) задолженность по кредитному договору № от <дата> в размере 2924073 руб. 89 коп., расходы по уплате госпошлины в размере 28820 руб. 37 коп.; проценты за пользование кредитом по ставке 19,24 % годовых, начисленных на сумму остатка основного долга, с <дата> по дату вступления решения суда в законную силу; неустойку в размере ключевой ставки Банка России на день заключения настоящего договора на сумму просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки с <дата> по дату вступления решения суда в законную силу.

Обратить взыскание на предмет залога жилой дом, общая площадь 141,3 кв.м, КН №, и земельный участок, площадью 705 кв.м. с КН №51, расположенные по адресу: Россия, <адрес>, СНТ Садоводческое некоммерческое товарищество № <адрес> электровозостроительного завода, <адрес>, путем реализации с публичных торгов, установив начальную продажную цену в размере 7074000 руб. из которых: залоговая стоимость жилого дома – 6425000 руб., залоговая стоимость земельного участка 649000 руб. принадлежащие на праве собственности Кушнаревой Олесе Александровны.

Решение суда может быть обжаловано в Ростовский областной суд через Новочеркасский городской суд Ростовской области в течение месяца со дня принятия решения в окончательно форме.

Решение в окончательной форме изготовлено 28 апреля 2023 года.

Судья

Новочеркасского городского суда                           В.О. Соколова

Ростовской области