Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-612/2024 ~ М-177/2024 от 06.02.2024

Дело №

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

22 апреля 2024 года Республика Татарстан, г. Лаишево

Лаишевский районный суд Республики Татарстан

под председательством судьи Мансурова А.А.

при секретаре судебного заседания Шаметкиной А.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании дело по исковому заявлению Валеевой Д. Р. к обществу с ограниченной ответственностью Банк «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

Валеева Д.Р. обратилась в суд с иском к Обществу с ограниченной ответственностью Банк «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о защите прав потребителей, указав в обоснование иска, что между истицей (заемщик) и ответчиком (банк) был заключен Договор № потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ, по условиям которого ответчик предоставил истице кредит в размере 250 00,00 руб., процентная ставка по кредиту составила 18,868%, срок предоставления кредита - 60 месяцев. Пунктом 6 вышеуказанного кредитного договора установлен размер ежемесячного платежа, который подлежал уплате истицей - 6 457,51 руб. каждого 5 числа месяца. ДД.ММ.ГГГГ были списаны со счета денежные средства в размере 6 467,51 руб. в счет погашения задолженности по Договору. Пунктом 4 Индивидуальных условий потребительского кредита «Процентная ставка (процентные ставки) в процентах годовых, а при применении переменной процентной ставки – порядок ее определения…» предусмотрено: «18,9 % годовых. Указанная ставка действует, если заемщик использовал 80 % и более от суммы лимита кредитования на потребительские цели (п.11 Договора) (безналичная оплата товаров/услуг с использованием дебетовой карты «Польза», на которую перечисляется сумма кредита к выдаче/перечислению, определенная в заявлении о предоставлении кредита и открытии счета). При нецелевом использовании кредита (п. 4 Договора) – 34,90 % годовых, устанавливается с даты, следующей за датой первого ежемесячного платежа по Договору.

Согласно продпункту 1.1. пункта 1 Распоряжения заемщика по счету сумму кредита к выдаче/перечислению, указанную в заявлении о предоставлении потребительского кредита и об открытии счета, перечислить на счет истца в банке, либо на счет в другом банке по следующим реквизитам: БИК Банка <данные изъяты> номер счета №. Указанное обязательство банком исполнено не было, что является грубым нарушением обязательства со стороны банка и удержанием чужих денежных средств. Указанный счет привязан к карте «Польза».

Таким образом, установление в индивидуальных условиях договора потребительского кредита порядка определения процентных ставок допускается исключительно при применении переменных процентных ставок. Кроме того, установленные банком определенные условия для уменьшения процентной ставки по кредиту, ограничивают заемщика в правах на досрочное погашение кредита и выбор продавца при покупке товара.

Истец просит признать недей    ствительным пункт 4 Индивидуальных условий Договора № потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между Банком «Хоум Кредит энд Финанс Банк» в части установленной ставки по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 34,90 % годовых, заключенного с Валеевой Д.Р. и применить последствия недействительности ничтожной сделки.

Протокольным определением к участию в деле в целях дачи заключения привлечено Управление Роспотребнадзора по <адрес>.

Истица в судебное заседание не явилась, извещена. В суд направила ходатайство о рассмотрении дела в свое отсутствие.

Ответчик, будучи извещен надлежащим образом, в судебное заседание не явился.

Дело рассмотрено в порядке заочного судопроизводства.

Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

Согласно пункту 1 статьи 819 ГК РФ банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

На основании статьи 30 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О банках и банковской деятельности» отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основании договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Согласно пунктам 1, 4 и 6 части 9 статьи 5 Закона № 353-ФЗ сумма потребительского кредита (займа) или лимит кредитования и порядок его изменения; процентная ставка в процентах годовых, а при применении переменной процентной ставки – порядок ее определения, соответствующий требованиям настоящего Федерального закона, ее значение на дату предоставления заемщику индивидуальных условий; количество, размер и периодичность (сроки) платежей заемщика по договору потребительского кредита (займа) или порядок определения этих платежей.

В силу пункта 1 статьи 9 ГК РФ граждане и юридические лица осуществляют принадлежащие им гражданские права по своему усмотрению.

При этом пунктом 1 статьи 10 ГК РФ определено, что действия граждан и юридических лиц, осуществляемые исключительно с намерением причинить вред другому лицу, а также злоупотребление правом в иных формах не допускаются. В случаях, когда закон ставит защиту гражданских прав в зависимость от того, осуществлялись ли эти права разумно и добросовестно, разумность действий и добросовестность участников гражданских правоотношений предполагаются.

Процентная ставка по договору потребительского кредита (займа) может определяться с применением ставки в процентах годовых, фиксированную величину которой стороны договора определяют в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа) при его заключении (постоянная процентная ставка), ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от изменения переменной величины, предусмотренной в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа) (переменная процентная ставка). Порядок расчета переменной процентной ставки должен включать в себя переменную величину. Значения переменной величины должны определяться исходя из обстоятельств, не зависящих от кредитора и аффилированных с ним лиц. Значения переменной величины должны регулярно размещаться в общедоступных источниках информации (части 1 и 2 статьи 9 Закона № 353-ФЗ).

В соответствии со статьей 29 Закона № процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом (абзац 1).

Кредитная организация не имеет права в одностороннем порядке изменять процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, процентные ставки по вкладам (депозитам), комиссионное вознаграждение и сроки действия этих договоров с клиентами – индивидуальными предпринимателями и юридическими лицами, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом или договором с клиентом (абзац 2).

Размер платы за кредит является существенным условием кредитного договора, которое может быть определено сторонами договора как описание порядка его определения и изменения, в том числе в сторону повышения, в зависимости от наступления согласованных сторонами объективных, не зависящих от усмотрения кредитной организации обстоятельств.

По своему смыслу нормы статьи 29 Закона № о праве кредитной организации изменять процентные ставки по кредитам предполагают лишь изменение, обусловленное наступлением определенных обстоятельств. Произвольное, ничем не обусловленное изменение процентной ставки статья 29 Закона № не допускает, иное толкование данной нормы противоречило бы общим принципам гражданского законодательства, допускало бы возможность злоупотребления кредитными организациями предоставленными им правами и ставило бы стороны кредитного договора в заведомо неравное положение.

При произвольном изменении платы за кредит заемщик не может объективно оценить возможность исполнения своих обязательств, что противоречит свободному волеизъявлению сторон при вступлении в договорные отношения. При реализации предусмотренного кредитным договором права в одностороннем порядке изменять условия кредитования банк должен действовать в допустимых пределах осуществления гражданских прав и доказать наличие оснований, с которыми по условиям договора связана возможность одностороннего изменения банком размера платы (процентов) за кредит.

Право банка на одностороннее изменение процентной ставки по кредиту, закрепленное в договоре, не означает, что заемщик, не согласный с таким изменениями, не может доказать, что одностороннее изменение договорных условий нарушает разумный баланс прав и обязанностей сторон, противоречит устоявшимся деловым обыкновениям либо иным образом нарушает основополагающие частноправовые принципы разумности и добросовестности.

В отсутствие доказательств наличия оснований, обусловивших изменения платы за пользование кредитом, действия кредитора могут быть расценены судом как одностороннее произвольное изменение условий кредитного договора.

Из материалов дела судом установлено, что между истицей (заемщик) и ответчиком (банк) был заключен Договор № потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ, по условиям которого ответчик предоставил истице кредит в размере 250 000, 00 руб., процентная ставка по кредиту составила 18,868%, срок предоставления кредита - 60 месяцев.

Пунктом 6 вышеуказанного кредитного договора установлен размер ежемесячного платежа, который подлежал уплате истицей - 6 457,51 руб. каждого 5 числа месяца. ДД.ММ.ГГГГ были списаны со счета денежные средства в размере 6 467,51 руб. в счет погашения задолженности по Договору.

Пунктом 4 Индивидуальных условий потребительского кредита «Процентная ставка (процентные ставки) в процентах годовых, а при применении переменной процентной ставки – порядок ее определения…» предусмотрено: «18,9 % годовых. Указанная ставка действует, если заемщик использовал 80 % и более от суммы лимита кредитования на потребительские цели (п.11 Договора) (безналичная оплата товаров/услуг с использованием дебетовой карты «Польза», на которую перечисляется сумма кредита к выдаче/перечислению, определенная в заявлении о предоставлении кредита и открытии счета). При нецелевом использовании кредита (п.4 Договора) – 34,90 % годовых, устанавливается с даты, следующей за датой первого ежемесячного платежа по Договору.

Согласно продпункту 1.1. пункта 1 Распоряжения заемщика по счету сумму кредита к выдаче/перечислению, указанную в заявлении о предоставлении потребительского кредита и об открытии счета, перечислить на счет истца в банке, либор на счет в другом банке по следующим реквизитам: БИК Банка № номер счета №. Указанное обязательство банком исполнено не было, что является грубым нарушением обязательства со стороны банка и удержанием чужих денежных средств. Указанный счет привязан к карте «Польза».

Согласно информационному письму Президиума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № при применении переменных процентных ставок, порядок определения платы за пользование кредитом предусматривает автоматическое ее изменение, в зависимости от колебаний того или иного экономического показателя (ставки рефенансирования Банка России, валютного курса, расчетного индекса и т.п.), которые при этом зависят от усмотрения банка.

Таким образом, установление в индивидуальных условиях договора потребительского кредита порядка определения процентных ставок допускается исключительно при применении переменных процентных ставок. Если изменение процентной ставки зависит от поведения заемщика, то процентная ставка не является переменной, и банк не может указывать изменение процентной ставки в индивидуальных условиях кредитного договора.

Спорная формулировка пунктов 4, 11 индивидуальных условий кредитного договора предусматривает изменение процентной ставки в зависимости от поведения заемщика: ставка 18,9 % годовых действует в случае использования заемщиком 80% и более лимита кредитования. Если этого не произошло, процентная ставка составляет 34,9 % годовых.

Кроме того, установленные банком определенные условия для уменьшения процентной ставки по кредиту, ограничивают заемщика в правах на досрочное погашение кредита и выбор продавца при покупке товара.

Таким образом, включение банком в кредитный договор, заключаемый с гражданином, условий о возможности одностороннего изменения условий кредитного договора, ущемляет права потребителя.

В соответствии со статьей 166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным настоящим Кодексом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

В соответствии со статьей 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима или не предусматривает иных последствий нарушения. В силу статьи 180 ГК РФ недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предложить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.

Изначально включение банком пункта 4 индивидуальных условий договора потребительского кредита являлось незаконным, ущемляло его права как потребителя, следовательно, данная сделка является ничтожной и к ней должны быть применены последствия ничтожной сделки в соответствии с частью 2 статьи 166 ГК РФ.

С ответчика в силу статьи 103 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации в бюджет Лаишевского муниципального района Республики Татарстан подлежит взысканию государственная пошлина, от уплаты которой истица в силу закона была освобождена при подаче иска, в размере 600 руб.

Руководствуясь статьями 56, 194-199, 235 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования удовлетворить.

Признать недействительным пункт 4 Индивидуальных условий Договора № потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между Банкм «Хоум Кредит энд Финанс Банк» в части установленной ставки по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> годовых, заключенного с Валеевой Д. Р..

Применить последствия недействительности ничтожной сделки.

Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью Банк "Хоум Кредит энд Финанс Банк" в бюджет Лаишевского муниципального района Республики Татарстан государственную пошлину в размере 600 руб.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья А.А. Мансуров

Мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ в 17 часов 00 минут и направлено сторонам.