Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-655/2021 ~ М-578/2021 от 22.09.2021

УИД 45RS0023-01-2021-001038-56

Дело № 2-655/2021

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

Шумихинский районный суд Курганской области

в составе председательствующего судьи Амировой Т.Л.

при секретаре Кадыровой А.Т.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Шумихе Курганской области 22 ноября 2021 г. гражданское дело по исковому заявлению Семенова В.А. к акционерному обществу «Россельхозбанк» о признании недействительным пункта кредитного договора, взыскании суммы страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа,

у с т а н о в и л:

Семенов В.А. обратился в суд с вышеуказанным иском, в обоснование которого указал, что 19 июня 2020 г. между АО «Россельхозбанк» и истцом заключен кредитный договор № 2078601/0145, по условиям которого банк предоставил истцу кредит в сумме 184 485 руб. 11 коп. со сроком возврата 60 месяцев, процентная ставка по кредиту 8,9 % годовых. В соответствии с условиями кредитования (пункта 9) заемщик был обязан оформить договор страхования жизни и здоровья, в противном случае процентная ставка по кредиту увеличится с 8,9 % до 13,4 % годовых. Ввиду этого, он был вынужден подписать заявление на страхование по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика в рамках заключенного АО «Россельхозбанк» и АО СК «РСХБ-Страхование» Договора страхования. Плата за услугу страхования составила 29 453 руб. 45 коп. Однако у заемщика не имелось намерений приобретать услугу страхования, его волеизъявление было направлено только на получение кредита. В связи с вышеизложенным, истец обратился к ответчику с претензией, которая была оставлена без ответа. Полагает, что ответчиком нарушены требования статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации, статьи 10, 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», так как Банк был обязан предоставить заемщику в двух вариантах проект заявления о предоставлении потребительского кредита, индивидуальных условий с дополнительными услугами и без дополнительных услуг. Кроме этого, 20 ноября 2015 г. Банком России издано Указание № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», условиями которого установлено, что страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии. Вместе с тем, истец не может реализовывать свое право по отказу от услуги страхования, поскольку в случае отказа от услуги страхования для него по кредитному договору наступят негативные последствия, а именно увеличится процентная ставка по кредиту, что повлечет для потребителя расходы по сумме гораздо большие, чем страховая премия. Указанное свидетельствует об ущемлении прав потребителя. Считая свои права как потребителя нарушенными, истец просил признать недействительным пункт 4 кредитного договора, взыскать с ответчика в свою пользу сумму страховой премии в размере 29 453 руб. 45 коп., неустойку в размере 29 453 руб. 45 коп., компенсацию морального вреда в размере 10 000 руб., штраф.

Определением суда от 11 октября 2021 г. к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, привлечено АО СК «РСХБ-Страхование».

Истец Семенов В.В. и его представитель по доверенности Цыганкова А.А. в судебное заседание не явились, просили рассмотреть дело в их отсутствии.

Представитель ответчика АО «Россельхозбанк» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом. В отзыве на исковое заявление просил рассмотреть дело в отсутствии представителя, в удовлетворении исковых требований отказать.

Представители третьих лиц АО СК «РСХБ-Страхование», АНО «Служба обеспечения деятельности финансового уполномоченного» в судебное заседание не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом.

Исследовав письменные материалы дела, оценив представленные доказательства в совокупности, суд приходит к следующим выводам.

Согласно статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В силу статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно пункту 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно статье 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону (пункт 1). Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения (пункт 3). Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально (пункт 9). Условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) (пункт 18).

В соответствии пунктом 10 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» при заключении договора потребительского кредита (займа) кредитор в целях обеспечения исполнения обязательств по договору вправе потребовать от заемщика застраховать за свой счет от рисков утраты и повреждения заложенное имущество на сумму, не превышающую размера обеспеченного залогом требования, а также застраховать иной страховой интерес заемщика. Кредитор обязан предоставить заемщику потребительский кредит (заем) на тех же (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) и процентная ставка) условиях в случае, если заемщик самостоятельно застраховал свою жизнь, здоровье или иной страховой интерес в пользу кредитора у страховщика, соответствующего критериям, установленным кредитором в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации.

В судебном заседании установлено и подтверждается материалами дела, что 19 июня 2020 г. между АО «Россельхозбанк» и истцом Семеновым В.А. заключено соглашение о кредитовании № 2078601/0145, согласно которому банк предоставил заемщику кредит в размере 184 485 руб. 11 коп. на срок 60 месяцев (дата окончательного срока возврата кредита не позднее 19 июня 2025 г.).

Кредитный договор заключен в соответствии с Общими условиями кредитования, указанными в Правилах предоставления физическим лицам потребительских кредитов без обеспечения, являющимися неотъемлемой частью кредитного договора (пункт 14 кредитного соглашения).

Согласно Правил предоставления физическим лицам потребительских кредитов без обеспечения за пользование кредитом заемщик уплачивает банку проценты, начисляемые в размере, установленном в соглашении (пункт 4.1.2).

В соответствии с пунктом 4 Индивидуальных условий кредитного соглашения в связи с наличием согласия заемщика осуществлять личное страхование и при соблюдении обязательств по обеспечению непрерывного личного страхования в течение срока действия кредитного договора процентная ставка составляет 8,9 % годовых (пункт 4.1 Индивидуальных условий кредитования), в случае несоблюдения заемщиком принятых на себя обязательств по осуществлению непрерывного личного страхования в течение срока действия кредитного договора, по истечении 30 календарных дней с даты, следующей за днем окончания срока для предоставления документов, подтверждающих личное страхование по день предоставления Заемщиком документов, подтверждающих личное страхование процентная ставка увеличивается до 13,4 % годовых (пункт 4.2 Индивидуальных условий кредитования).

Подписывая кредитное соглашение, Семенов В.А. принял на себя обязательства по обеспечению страхования жизни и здоровья и согласился с условиями кредитования в соответствии с пунктом 9 Индивидуальных условий кредитного соглашения №2078601/0145, предусматривающего обязанность заемщика заключить договор личного страхования, при этом обязанность заключить договор страхования в какой-либо конкретной страховой организации на каких-либо конкретных условиях сторонами не согласована, в связи с чем Семенов В.А. был вправе выбирать организацию страховщика и программу страхования по своему усмотрению по наиболее оптимальным критериям.

В анкете-заявлении на предоставление кредита, приложению к анкете-заявлению на предоставление кредита Семенов В.А. добровольно и в своем интересе выразил согласие на страхование жизни и здоровья путем присоединения к Программе коллективного страхования, заключенному с АО СК «РСХБ-Страхование». Подписывая приложение к анкете-заявлению на предоставление кредита Семенов В.А. подтвердил, что ознакомлен с возможностью выбора страховщика для заключения договора (полиса) страхования; уведомлен, что страхование не является обязательным условием для заключения договора о предоставлении потребительского кредита, и он может отказаться от участия в программе в любое время, обратившись с соответствующим письменным заявлением в любое подразделение банка; ознакомлен и согласен с условиями страхования.

В рамках достигнутого 19 июня 2020 г. соглашения № 2078601/0145, 19 июня 2020 г. Семенов В.А. подписал заявление на присоединение к Программе коллективного страхования заемщиков/созаемщиков в рамках кредитных продуктов, разработанных для пенсионеров, от несчастных случаев и болезней (Программа страхования № 5), в пункте 3 которого указал, что уведомлен, что присоединение к Программе страхования № 5 не является условием для получения кредита; присоединение к Программе страхования является для него добровольным, а услуга по подключению к Программе страхования № 5 является дополнительной услугой банка. Также Семенов В.А. подтвердил, что страховщик выбран им добровольно, и что он уведомлен банком о своем праве выбрать любую другую страховую компанию по своему усмотрению, либо отказаться от заключения договора страхования.

19 июня 2020 г. истцом было подписано заявление на разовое перечисление денежных средств страховщику в размере 29 453 руб. 45 коп., в связи с чем банком произведено списание указанной суммы со счета истца в счет платы за присоединение к программе коллективного страхования.

Таким образом, своей подписью под соглашением от 19 июня 2020 г. № 2078601/0145 с индивидуальными условиями кредитного договора и заявлением на присоединение к Программе коллективного страхования Заемщиков/Созаемщиков кредита от несчастных случаев и болезней истец подтвердил отсутствие факта навязывания дополнительных услуг со стороны банка, связанных с заключением договора страхования от несчастных случаев и болезней. Также истец подтвердил, что перед подписанием соглашения от 19 июня 2020 г. № 2078601/0145 был ознакомлен с альтернативным вариантом получения кредита на сопоставимых (сумма и срок возврата кредита) условиях кредитования без заключения договора индивидуального страхования жизни (пункт 4 индивидуальных условий кредитования).

Волеизъявление Семенова В.А. о заключении договора страхования выражено в заявлении на страхование, что соответствует положениям статьи 1 и статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Решением Службы финансового уполномоченного от 17 августа 2021 г. № У-21-109870/5010-003 в удовлетворении требования Семенова В.А. к АО «Россельхозбанк» о взыскании денежных средств в связи с удержанием платы за дополнительную услугу, в результате оказания которой Семенов В.А. стал застрахованным лицом по Договору страхования, а также взыскании неустойки отказано.

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). В кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье, финансовые риски в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк.

Страхование жизни и здоровья, финансовых рисков заемщика относится к мерам по снижению риска невозврата кредита.

Положениями пункта 2 статьи 935 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем, такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

В соответствии с пунктом 2 статьи 16 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Согласно с разъяснениями Пленума Верховного Суда Российской Федерации, изложенным в пункте 76 постановления от 23 июня 2015 г. № 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой ГК РФ» ничтожными являются условия сделки, заключенной с потребителем, не соответствующие актам, содержащим нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров (статья 3, подпункты 4 и 5 статьи 426 Гражданского кодекса Российской Федерации), а также условия сделки, при совершении которой был нарушен явно выраженный законодательный запрет ограничения прав потребителей.

Проанализировав указанные выше правовые нормы с учетом положений статей 5, 29 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» суд приходит к выводу, что подключение к программе страхования не относится к числу обязательных услуг банка, выполняемых при заключении кредитного договора, однако может предоставляться клиенту по его волеизъявлению, является самостоятельной услугой, за оказание которой условиями заключенного с клиентом договора предусмотрена согласованная с ним плата.

Так, в силу положений абзаца 1 статьи 29 Федерального закона от 02 декабря 1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Как следует из условий кредитного соглашения, в нем отсутствует условие об обязанности Заемщика заключить договор страхования, а содержится указание на наличие согласия Заемщика осуществлять личное страхование, а потому при соблюдении обязательств по обеспечению непрерывного личного страхования в течение срока действия кредитного договора процентная ставка составляет 8,9% годовых.

Учитывая изложенное, суд приходит к выводу, что пункт 4 Индивидуальных условий кредитования не противоречит действующему законодательству и прав истца не нарушает.

Доводы Семенова В.А. о том, что ему не была разъяснена возможность предоставления кредита на иных условиях, что страхование жизни и здоровья было ему навязано сотрудником Банка, подлежат отклонению, как несоответствующие совокупности исследованных письменных доказательств, поскольку из содержания письменных доказательств (анкеты-заявления, индивидуальных условий кредитования, Правил кредитования физических лиц) усматривается, что истец был осведомлен о возможности получить кредит без заключения договора страхования, но по иной процентной ставке, что он сознательно выбрал условия кредитования, предусматривающие меньшую процентную ставку по кредиту при условии страхования им своих жизни и здоровья.

Ссылка истца на то, что ему должны были предложить несколько страховых компаний, несколько видов заявлений о предоставлении потребительского кредита не может быть принята во внимание, поскольку не основана на нормах Закона.

Имеющиеся в деле документы подтверждают наличие согласие истца на заключение договоров страхования, что подтверждается собственноручно подписанными заявлениями на получение кредита и страхования; доказательств навязывания банком дополнительной услуги в качестве условия получения кредита - заключение договора страхования, как условия предоставления ему кредита, а равно ограничения его в праве выбора страховой компании в деле не имеется.

По смыслу пункта 2 статьи 935, статей 421, 329 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование жизни и здоровья заемщика относится к мерам по снижению риска невозврата кредита и законом не запрещено.

Из разъяснений, изложенных в пункте 4 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации от 22.05.2013, следует, что добровольное страхование заемщиком риска своей ответственности допускается в качестве способа обеспечения исполнения кредитного обязательства.

Поскольку обеспечение обязательства является дополнительной гарантией, уменьшающей риски кредитора, последний вправе при наличии таких гарантий, обеспечить заемщику более выгодные условия по размеру процентов за пользование кредитом.

Доводы истца о том, что разница между процентными ставками по кредиту при наличии страхования (8,9% годовых) и при отсутствии такового (13,4%) является дискриминационной, не содержат ссылок на доказательства и обстоятельства, указывающие на кабальность условий, предусмотренных пунктами 4.1 и 4.2 Индивидуальных условий Кредитного договора.

Какого-либо обоснования утверждения о том, что разница в процентной ставке по предлагаемым ответчиком кредитным продуктам, обеспеченным и необеспеченным договором страхования, является дискриминационной, истец не приводит; сведений о том, что в иных банках эта разница меньше в материалы дела не представлены.

Таким образом, довод истца о том, что разница в размере 4,5 % годовых по предлагаемым ответчиком кредитным продуктам, обеспеченным и необеспеченным договором страхования, является дискриминационной, подлежит отклонению.

В соответствии со статьей 958 Гражданского кодекс Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1).

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи (пункт 2).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3).

В пункте 7 заявления на присоединение к программе страхования № 5 Семенов В.А. подтвердил, что ему известно о том, что действие договора страхования в отношении него может быть досрочно прекращено в течение первых 14 календарных дней после присоединения к Программе страхования.

Из материалов дела следует, что данным правом истец Семенов В.А. в установленный срок не воспользовался.

В силу пункта 8 Заявления на страхование действие договора страхования может быть досрочно прекращено в любое время (по основаниям иным, чем полное досрочное исполнение обязательств по кредитному договору и досрочное прекращено в течение первых 14 календарных дней после присоединения к Программе страхования) - на основании письменного заявления, а также при достижении предусмотренного лимита ответственности страховщика. При этом в соответствии со статьей 958 Гражданского кодекса Российской Федерации и согласно условиям договора страхования возврат платы заявителю за присоединение (включая страховую премию и вознаграждение финансовой организации согласно утвержденным тарифам) или ее части при досрочном прекращении договора страхования не производится, кроме случая полного досрочного исполнения обязательств по кредитному договору или досрочного прекращения договора страхования в течении первых 14 календарных дней после присоединения к Программе страхования.

Согласно справке АО «Россельхозбанк» задолженность Семенова В.А. по кредитному договору не погашена, по состоянию на 11 октября 2021 г. задолженность составляет 147 713 руб. 65 коп. - основной долг, 936 руб. 47 коп. - проценты.

Доказательств наличия обстоятельств, свидетельствующих о том, что возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай, что влечет прекращение договора страхования до наступления срока, на который он был заключен, на основании пункта 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, суду не представлено.

На основании вышеизложенного, а также учитывая, что истцом добровольно подписаны Индивидуальные условия кредитования, истец согласился с изложенными в них условиями, а также Правилами страхования, суд приходит к выводу об отсутствии правовых оснований для признания недействительным пункта 4 Индивидуальных условий кредитного соглашения № 2078601/0145 от 19 июня 2020 г. и взыскании суммы страховой премии.

В связи с отсутствием оснований для удовлетворения основных требований, не подлежат удовлетворению и производные от него требования о взыскании компенсации морального вреда, неустойки, а также штрафа в соответствии с Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей».

Руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

р е ш и л:

в удовлетворении исковых требований Семенова В.А. к акционерному обществу «Россельхозбанк» о признании недействительным пункта кредитного договора, взыскании суммы страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа отказать.

Решение может быть обжаловано в Курганский областной суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Шумихинский районный суд Курганской области.

Мотивированное решение изготовлено 29 ноября 2021 г.

Судья                                                     Т.Л. Амирова