Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-2307/2022 ~ М-1542/2022 от 29.03.2022

Дело № 2-2307/2022

64RS0046-01-2022-003251-81

Заочное решение

Именем Российской Федерации

7 июля 2022 г.                                                                                                                  г. Саратов

Ленинский районный суд г. Саратова в составе:

председательствующего судьи Гамидовой Т.Г.,

при ведении протокола судебного заседания помощником судьи Логашовой Е.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению акционерного общества «Банк ДОМ.РФ» к Николаеву Д. С. о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

АО «Банк ДОМ.РФ» обратилось в суд с исковым заявлением к Николаеву Д.С. о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору.

Требования мотивированы тем, что 23 августа 2016 г. между АКБ «Русский капитал» (ПАО) и Николаевым Д.С. заключен кредитный договор № о предоставлении кредита. Неотъемлемыми частями кредитного договора являлись: Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) в АКБ «Российский капитал» (ПАО), «Общие условия предоставления кредитов физическим лицам в АКБ «Российский капитал» (ПАО), с которыми ответчик был ознакомлен. Рассмотрев заявление заемщика, истец принял положительное решение о предоставлении заемщику денежных средств в размере 299999 руб. на 60 месяцев, за пользование кредитом была установлена процентная ставка из расчета 21,9 % годовых. Указанные денежные средства были перечислены на счет заемщика 23 августа 2016 г. В связи с ненадлежащим исполнением заемщиком своих обязательств по кредитному договору кредитором было направлено требование заемщику требование о досрочном возврате кредита, уплате процентов и начисленных сумм неустоек. До настоящего времени указанное требование заемщиком не исполнено.

Ссылаясь на изложенные обстоятельства, истец обратился в суд и просил взыскать с ответчика сумму задолженности по кредитному договору № от 23 августа 2016 г. в размере 624440,32 руб., из которых 233244,20 руб. – сумма основного долга, 196130,47 руб. – проценты за пользование кредитом, 195065,65 руб. – неустойка. Также просил взыскать задолженность по выплате процентов за пользование кредитом в размере 21,9 % годовых, начиная с 12 марта 2022 г. по день вступления решения суда в законную силу, начисляемых на сумму остатка задолженности по основному долгу; расходы по оплате государственной пошлины – 12445 руб.

В соответствии с ч. 7 ст. 113 ГПК РФ информация о времени и месте рассмотрения настоящего гражданского дела заблаговременно размещена на официальном сайте Ленинского районного суда г. Саратова (http://leninsky.sar.sudrf.ru) (раздел судебное делопроизводство).

Истец АО «Банк ДОМ,РФ», извещенный о времени и месте судебного заседания в суд не явился, при подаче искового заявления просил рассмотреть дело в отсутствие представителя.

Ответчик Николаев Д.С. в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен лично под расписку, в рамках рассмотрения дела представил письменные возражения на исковое заявление, в которых заявил о пропуске истцом срока исковой давности, просил истцу в удовлетворении исковых требований отказать. Одновременно просил применить положения ч. 1 ст. 333 ГК РФ и снизить размер неустойки, заявленной истцом к взысканию.

С учетом положений ст. 233 ГПК РФ суд определил рассмотреть дело в отсутствие не явившегося в судебное заседание ответчика, извещенного о времени и месте судебного заседания надлежащим образом, не просившего рассмотреть дело в свое отсутствие.

Исследовав материалы дела, суд считает, что исковые требования подлежат удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства (ст. 310 ГК РФ).

По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита (ст. 819 ГК РФ).

Согласно ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, заем считается возвращенным в момент передачи его займодавцу, в том числе в момент поступления соответствующей суммы денежных средств в банк, в котором открыт банковский счет займодавца.

Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме (ст. 820 ГК РФ).

По договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества (ст. 807 ГК РФ).

В соответствии со ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

Согласно ст. 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее по тексту – Закон о потребительском кредите) договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону. Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения. Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя условия, предусмотренные пунктом 9 настоящей статьи.

В соответствии с п. 6 ст. 7 Закона о потребительском кредите договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в ч. 9 ст. 5 настоящего Федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.

В силу п. 20 ст. 5 Закона о потребительском кредите сумма произведенного заемщиком платежа по договору потребительского кредита (займа) в случае, если она недостаточна для полного исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), погашает задолженность заемщика в следующей очередности: 1) задолженность по процентам; 2) задолженность по основному долгу; 3) неустойка (штраф, пеня) в размере, определенном в соответствии с ч. 21 настоящей статьи; 4) проценты, начисленные за текущий период платежей; 5) сумма основного долга за текущий период платежей; 6) иные платежи, предусмотренные законодательством Российской Федерации о потребительском кредите (займе) или договором потребительского кредита (займа).

Нарушение заемщиком сроков возврата основной суммы долга и (или) уплаты процентов по договору потребительского кредита (займа) влечет ответственность, установленную федеральным законом, договором потребительского кредита (займа), а также возникновение у кредитора права потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися по договору потребительского кредита (займа) процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа) в случае, предусмотренном настоящей статьей (п. 1 ст. 14 Закона о потребительском кредите).

Судом установлено и следует из материалов дела, что 23 августа 2016 г. АКБ «Российский капитал» (ПАО) и Николаевым Д.С. заключен кредитный договор № о предоставлении кредита, согласно которому истец обязался предоставить ответчику денежные средства в размере 299999 руб. сроком на 60 месяцев с уплатой процентов в размере 21,9 % годовых.

В соответствии с п. 6 индивидуальных условий договора заемщик уплачивает кредитору ежемесячные платежи, который состоит из аннуитетного платежа. Последний платеж включает в себя платеж по возврату всей оставшейся суммы кредита и платеж по уплате начисленных процентов. При этом сумма последнего платежа может отличаться от суммы предыдущих ежемесячных платежей. Общее количество платежей, дата и размер ежемесячных платежей, подлежащих уплате по договору потребительского кредита (займа) указывается в Графике погашения кредита, который предоставляется заемщику в день выдачи кредита.

В случае неисполнения или ненадлежащего исполнения в сроки, установленные графиком погашения кредита, обязательств по возврату кредита (его части) кредитор заемщик уплачивает неустойку в размере 0,054 % за каждый день просрочки от суммы просроченной задолженности (п. 12 индивидуальных условий).

Материалами дела подтверждается, что истец выполнил обязательства по кредитному договору в полном объеме, перечислив денежные средства в указанном размере на открытый заемщику счет.

Из материалов дела усматривается, что на основании решения единственного акционера АКБ «Российский Капитал» (АО) АКБ «Российский Капитал» (АО) переименован в АО «Банк ДОМ.РФ». Таким образом АО «Банк ДОМ.РФ» является надлежащим истцом по данному делу.

Как указывает истец, с условиями договора ответчик согласился, подписав их, однако свои обязательства по заключенному договору надлежащим образом не исполняет, в результате чего образовалась по договору № от 23 августа 2016 г. задолженность, которая согласно представленному расчету по состоянию на 11 марта 2022 г. включительно составляет 624440,32 руб., из которых 233244,20 руб. – сумма основного долга, 196130,47 руб. – проценты за пользование кредитом, 195065,65 руб. – неустойка.

Ответчиком в ходе рассмотрения дела по существу представлены возражения, содержащие доводы о пропуске срока исковой давности.

В соответствии со ст. 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

Согласно ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности устанавливается в три года.

Исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске. В соответствии со ст. 201 ГК РФ перемена лиц в обязательстве не влечет изменения срока исковой давности порядка его исчисления.

По смыслу п. 1 ст. 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу (п. 24 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 г. № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности».

По обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

Согласно разъяснениям Верховного Суда Российской Федерации, при ненадлежащем исполнении заемщиком обязательств по кредитному договору, срок давности предъявления кредитором требования о возврате заемных средств, погашение которых в соответствии с условиями договора определено периодическими платежами, должно исчисляться с момента наступления срока погашения очередного платежа.

Таким образом, сроки исковой давности по периодическим платежам заемщика согласно графику погашения долга должны исчисляться отдельно по каждому из платежей в рамках данного графика.

Из материалов дела усматривается, что ответчик обязался производить платежи в счет погашения своих обязательств перед банком согласно графику, являющемуся приложением к кредитном договору, которым предусмотрена оплата кредита по частям, ежемесячно в определенной сумме, последняя дата уплаты графиком предусмотрена 23 августа 2021 г. Исковое заявление в суд направлено 25 марта 2022 г.

Следовательно, с Николаева Д.С. подлежат взысканию платежи, срок исковой давности по которым не истекает до указанной даты.

В адрес истца были направлены письменные возражения ответчика, однако уточнений и дополнений к иску с учетом доводов ответчика о пропуске срока исковой давности представлено не было.

При изложенных обстоятельствах, суд считает возможным взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору с учетом сроков исковой давности за период с 25 марта 2019 г. по 23 августа 2022 г.

Кроме того, учитывая период задолженности, размер остатка основного долга, просроченных процентов, принцип соразмерности пени и последствий неисполнения обязательства, суд в соответствии со ст. 333 ГК РФ полагает возможным снизить размер неустойки до 60000 руб., полагая, что неустойка в размере 195065,65 руб. несоразмерна по отношению к заявленным исковым требованиям.

На основании изложенного с ответчика в пользу истца подлежит взысканию задолженность по договору № от 23 августа 2016 г. в размере 427972,16 руб., из которых 190154,81 руб. – сумма основного долга, 187817,35 руб. – проценты за пользование кредитом, 60000 руб. – неустойка.

В силу ч. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: 1) при существенном нарушении договора другой стороной; 2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В случае одностороннего отказа от исполнения договора полностью или частично, когда такой отказ допускается законом или соглашением сторон, договор считается соответственно расторгнутым или измененным.

В силу требований п. 2 ст. 451 ГК РФ требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.

Материалами дела подтверждается, что банком в адрес заемщика 20 сентября 2019 г. было направлено требование о досрочном возврате задолженности по договору и о расторжении кредитного договора.

Принимая во внимание, что размер просроченных платежей, а также срок просрочки является существенным, суд полагает требования истца о расторжении кредитного договора с ответчиком законными, обоснованными и подлежащими удовлетворению.

Разрешая требования истца о взыскании задолженности по процентам за пользование кредитом, начисленным на сумму остатка основного долга за период с 12 марта 2022 г. по дату вступления в законную силу (включительно) судебного решения по настоящему делу по ставке 21.9 % годовых, суд исходит из следующего.

В соответствии со статьей 453 ГК РФ, в случае изменения или расторжения договора обязательства считаются измененными или прекращенными с момента заключения соглашения сторон об изменении или о расторжении договора, если иное не вытекает из соглашения или характера изменения договора, а при изменении или расторжении договора в судебном порядке – с момента вступления в законную силу решения суда об изменении или о расторжении договора.

Как разъяснено в п. 16 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации и Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации № 13/14 от 8 октября 1998 г. «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами», в случаях, когда на основании п. 2 ст. 811, ст. 813, п. 2 ст. 814 ГК РФ заимодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (ст. 809 ГК РФ) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена.

Учитывая, что положения кредитного договора позволяют определить конкретную сумму, на которую могут быть начислены проценты за пользование кредитом, а также применяемую при расчете процентную ставку, то истец вправе требовать с ответчика уплаты установленных договором процентов за пользование кредитными денежными средствами за период с 12 марта 2022 г. по дату вступления в законную силу (включительно) судебного решения по настоящему делу по ставке 21.9 % годовых

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных ч. 2 ст. 96 ГПК РФ. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Согласно ч. 1 ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

При подаче искового заявления истцом была оплачена государственная пошлина в размере 12445 руб., что подтверждается платежным поручением № от 14 марта 2022 г., которая подлежит взысканию с ответчика в пользу истца.

Руководствуясь ст.ст. 194-199, 233-235 ГПК РФ, суд

решил:

исковые требования акционерного общества «Банк ДОМ.РФ» удовлетворить частично.

Расторгнуть кредитный договор № от 23 августа 2016 г. с даты вступления решения суда в законную силу.

Взыскать с Николаева Д. С. (паспорт №) в пользу акционерного общества «Банк ДОМ.РФ» (ОГРН 1037739527077, ИНН 7725038124) задолженность по кредитному договору № от 23 августа 2016 г. в размере 427972,16 руб., из которых 190154,81 руб. – сумма основного долга, 187817,35 руб. – проценты за пользование кредитом, 60000 руб. – неустойка, а также расходы по уплате государственной пошлины – 12445 руб.

Взыскать с Николаева Д. С. (паспорт №) в пользу акционерного общества «Банк ДОМ.РФ» (ОГРН 1037739527077, ИНН 7725038124) задолженность по процентам за пользование кредитом, начисленным на сумму остатка основного долга (190154,81 руб.) за период с 12 марта 2022 г. по дату вступления в законную силу (включительно) судебного решения по настоящему делу по ставке 21,9 % годовых.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Мотивированное решение изготовлено 14 июля 2022 г.

Судья                                                                  подпись                                            Т.Г. Гамидова