Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-7542/2014 ~ М-7129/2014 от 10.09.2014

Дело № 2-7542/2014

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

ДД.ММ.ГГГГ                                                                                         г. Архангельск

Октябрьский районный суд г.Архангельска в составе председательствующего судьи Романовой Е.В., при секретаре Кирьяновой И.С., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению региональной общественной организации по защите прав потребителей «Эгида» в интересах Семиной Ю. С. к коммерческому банку «Ренессанс Капитал» (общество с ограниченной ответственностью), открытому акционерному обществу Страховая компания «Альянс» о расторжении договора страхования, взыскании суммы неиспользованной части комиссии за подключение к Программе страхования, взыскании суммы оплаченной за фактически не предоставленные услуги, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа,

установил:

региональная общественная организация по защите прав потребителей «Эгида» в интересах Семиной Ю.С. обратилась в суд с иском к коммерческому банку «Ренессанс Капитал» (общество с ограниченной ответственностью) о расторжении договора страхования, взыскании суммы неиспользованной части комиссии за подключение к Программе страхования в размере 46 980 руб., взыскании суммы оплаченной за фактически не предоставленные услуги 45 072 руб. 61 коп., неустойки в размере 5 523 руб. 16 коп., компенсации морального вреда в размере 3 000 руб., штрафа.

В обоснование заявленных требований указано, что между Семиной Ю.С. и ответчиком был заключен договор от ДД.ММ.ГГГГ о предоставлении кредита в размере 393 960 руб. сроком на 36 месяцев. Условиями договора была предусмотрена оплата комиссии за подключение к Программе страхования в сумме 93 960 руб. Реализуя свое право ДД.ММ.ГГГГ Семина Ю.С. в письменной форме уведомила ответчика об отказе от исполнения договора об оказании услуги по подключению к Программе страхования. Стоимость услуги ответчика за указанный период исходя из тарифов банка составила 49 980 руб. (300 000*0,87%*18). Соответственно, неиспользованная сумма, оплаченная истцом составляет 46 980 руб. (93 960 руб. - 46 980 руб.). Согласно реестру застрахованных лиц ответчик перечислил в страховую компанию лишь 1 907 руб. 39 коп. Данная сумма является фактически понесенными, документально подтвержденными расходами по оплате страховой премии. В соответствии со статьей 32 Закона РФ «О защите прав потребителей» 1 907 руб. 39 коп. истец должен оплатить ответчику как фактически понесенные расходы. Оставшаяся сумма в размере 45 072 руб. 61 коп. (46 980 - 1 907,39) была оплачена истцом за услугу банка. Ответчиком не представлены доказательства, свидетельствующие о том, что им оказана услуга на 45 072 руб. 61 коп. В этой связи денежные средства в размере 92 052 руб. 61 коп. (46 980+45072,61) подлежат взысканию в пользу истца. Действиями ответчика истцу причинен моральный вред, который она оценивает в 3 000 руб. Поскольку претензия истца не удовлетворена ответчиком в установленный законом срок с ответчика подлежит взысканию неустойка в размере 2 818 руб. 80 коп. по неиспользованной сумме комиссии, 2 704 руб. 36 коп. по фактически неисполненному обязательству.

Истец Семина Ю.С., извещенная о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явилась, ходатайствовала о рассмотрении дела без ее участия.

Представитель общественной организации, извещенный о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился.

Представитель ответчика Замарина Е.В., действующая на основании доверенности, с иском не согласилась, поддержала доводы, изложенные в отзыве на исковое заявление. Пояснила, что договор страхования заключен истцом добровольно, услуга страхования не носит обязательного характера при предоставлении кредита и была предусмотрена возможность заемщику отказаться от него, заключив договор на тех же условиях, но без страхования. Истец выразила свою волю на заключение кредитного договора с условиями страхования, что подтверждается соответствующим заявлением на подключение данного рода услуги. В связи с чем действия Банка по заключению договора на таких условиях не могут расцениваться как навязывание дополнительных услуг. Согласно общим условиям предоставления кредитов комиссия за подключение к Программе страхования, уплачивается клиентом банку за сбор, обработку и техническую передачу информации о клиенте страховой организации. Указанная комиссия взимается единоразово путем безакцептного списания со счета клиента. Банк свои обязательства перед Семиной Ю.С. исполнил, а именно: собрал, обработал необходимую информацию, передал ее страховой организации на основании данной информации Семина Ю.С. была застрахована и включена в реестр застрахованных лиц. В настоящее время обязательства в данной части между банком и Семиной Ю.С. прекращены, поскольку услуга оказана, длящейся не является.

ОАО СК «Альянс», извещенное о времени и месте рассмотрения дела, представителя в суд не направило.

По определению суда дело рассмотрено при данной явке.

Заслушав представителя ответчика, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

Из содержания статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) следует, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон. Кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 ГК РФ).

Согласно статье 32 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ № 2300-1 «О защите прав потребителей» потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Судом установлено, что между Банком и Семиной Ю.С. заключен кредитный договор от ДД.ММ.ГГГГ №№, по условиям которого истцу предоставлен кредит в сумме 393 960 руб. сроком на 36 месяцев под 22,9% годовых.

Заключенный кредитный договор включал в себя в качестве составных и неотъемлемых частей: Договор о предоставлении кредита на неотложные нужды, График платежей, Тарифы Банка, Договор о предоставлении и обслуживании Карты, Общие условия предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) (Условия), Тарифы КБ «Ренессанс Капитал» (ООО).

Кроме того, в день заключения кредитного договора из указанной денежной суммы кредита Банком была удержана сумма комиссии за присоединение к программе страхования клиента Семиной Ю.С. в размере 93 908 руб. 93 коп., денежные средства в размере 300 000 руб. выданы истцу в счет исполнения обязательств Банка по кредитному договору.

Указанные обстоятельства подтверждаются письменными материалами дела, в том числе выпиской из лицевого счета истца и сторонами по делу не оспаривается.

Согласно разделу 4 кредитного договора Банк оказывает клиенту услугу «Подключение к программе страхования» по кредитному договору, Банк заключает со страховой компанией ОАО СК «Альянс» Договор страхования в отношении жизни и здоровья Клиента в качестве заемщика по Кредитному договору, страховыми рисками по которому являются смерть в результате несчастного случая или естественных причин и установление инвалидности 1 или 2 группы в результате несчастного случая или естественных причин (Договор страхования 1), на условиях, предусмотренных ниже, а также в Условиях, тарифах и Правилах страхования заемщиков от несчастных случаев и болезней Страховой компанией с учетом Договора страхования 1 между страховой компанией и Банком, являющихся неотъемлемой частью договора.

Клиент обязан уплатить комиссию банку за подключение к Программе Страхования 1 в размере и порядке, предусмотренном Условиями и Тарифами.

Из материалов дела следует, что в день заключения кредитного договора, ДД.ММ.ГГГГ истцом подписано заявление о согласии быть застрахованным по договору добровольного страхования от несчастных случае и болезней, заключаемому КБ «Ренессанс Капитал (ООО) со страховой компанией ОАО СК «Альянс» в отношении ее жизни и здоровья в качестве заемщика по кредитному договору, страховыми рисками по которому являются смерть в результате несчастного случая или естественных причин и установление инвалидности 1 или 2 группы в результате несчастного случая или естественных причин (пункт 2 заявления).

Согласно п. 6.2.2 Общих Условий предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) (далее по тексту Общие условия) представленных в суд первой инстанции услуга подключение к программе страхования осуществляется исключительно на добровольной основе и не является обязательным условием выдачи Банком Кредита. Услуга подключение к программе страхования оказывается исключительно по желанию и с согласия Клиента. Клиент вправе самостоятельно застраховать свою жизнь и/или здоровье в страховой компании или любой иной страховой организации, осуществляющей страхование данного вида по своему выбору. Нежелание Клиента воспользоваться услугой по подключению к программе страхования не может служить причиной отказа Банка в предоставлении кредита или ухудшить условия кредитного договора. В случае, если Клиент выразил согласие принять участие в программе страхования, то Банк предоставляет кредит на сумму комиссии за подключение к программе страхования. В таком случае комиссия включается в общую сумму кредита, предоставляемого Банком Клиенту. Банк предоставляет кредит на сумму комиссии за подключение к программе страхования исключительно с согласия Клиента.

Клиент вправе оплатить комиссию за подключение к программе страхования за счет собственных средств до заключения Договора страхования (пункт 6.3.2 Общих Условий).

Комиссия за подключение к программе страхования взимается единовременно путем безакцептного списания со Счета Клиента в Банке. В случае дальнейшего отказа от участия в программе страхования уплаченная комиссия Клиенту не возвращается (пункт 6.3.3 Общих Условий).

Из содержания указанных пунктов следует, что услуга по подключению к программе страхования с взиманием комиссии оказывается банком только в случае, если заемщик выразил намерение принять участие в Программе страхования.

Согласно разделу 6.1 Общих Условий подключение к Программе страхования - услуга банка по сбору, обработке и технической передаче информации о Клиенте в связи с заключением в отношении клиента Договора страхования 1, за оказание которой клиент уплачивает Банку соответствующую комиссию. Комиссия за подключение к Программе страхования, уплачивается клиентом банку за сбор, обработку и техническую передачу информации о клиенте в связи с заключением в отношении клиента Договора страхования 1.

Из кредитного договора следует, что истец с Условиями, Тарифами являющимися неотъемлемой частью договора ознакомлена, получила на руки, полностью согласна и обязуется соблюдать их положения.

Изложенное свидетельствует о том, что стороны достигли соглашение, по условиями которого Банк оказывает клиенту услугу «Подключение к программе страхования» по кредитному договору в целях реализации которой Банк заключает со страховой компанией ОАО СК «Альянс» Договор страхования в отношении жизни и здоровья Семиной Ю.С. в качестве заемщика по Кредитному договору, страховыми рисками по которому являются смерть в результате несчастного случая или естественных причин и установление инвалидности 1 или 2 группы в результате несчастного случая или естественных причин. Во исполнение услуги Банк обязался осуществить сбор, обработку и техническую передачу информации о Семиной Ю.С. ОАО СК «Альянс».

ДД.ММ.ГГГГ между ОАО СК «Альянс» (страховщик) и КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) был заключен договор страхования №№, в соответствии с пунктом 1 которого страховщик обязался за обусловленную плату при наступлении страхового случая произвести страховую выплату Выгодоприобретателю в порядке и на условиях, предусмотренных договором. Застрахованными лицами по настоящему договору являются физические лица - заемщики Банка, заключившие с банком договоры кредита на неотложные нужды и/или договоры предоставления потребительского кредита и/или договоры о предоставлении кредита на приобретение транспортного средства и указанные с Списке Застрахованных - реестре платежа.

Согласно выписке из Списка Застрахованных - реестра платежа к договору от ДД.ММ.ГГГГ № № Семина Ю.С., номер договора №№, дата договора ДД.ММ.ГГГГ включена в реестр застрахованных лиц, страховая сумма 393 960 руб., страховой взнос 1 418 руб. 26 коп.

Страховой взнос перечислен КБ Ренессанс Капитал» (ООО) платежным поручением от ДД.ММ.ГГГГ № №.

Таким образом, материалами дела подтверждается, что обязательства по договору в части оказания услуги «Подключение к программе страхования» по кредитному договору ответчиком перед истцом исполнены, а именно: Банк собрал, обработал, передал информацию о Семиной Ю.С. ОАО СК «Альянс», которая была включена в список лиц, застрахованных ОАО СК «Альянс», оплатил страховой взнос.

В соответствии со статьей 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности. Обязательства возникают из договора, вследствие причинения вреда и из иных оснований, указанных в настоящем Кодексе.

Надлежащее исполнение прекращает обязательство (статья 408 ГК РФ).

Согласно пункту 3 статьи 450 ГК РФ в случае одностороннего отказа от исполнения договора полностью или частично, когда такой отказ допускается законом или соглашением сторон, договор считается соответственно расторгнутым или измененным.

Между тем, такой отказ с учетом положений изложенных выше статей возможен и влечет правовые последствия лишь в том случае, когда обязательства сторон по договору не исполнены к моменту отказа одной из них от исполнения такого договора.

Применительно к сложившимся между сторонами правоотношениям такой отказ Семиной Ю.С. от исполнения договора в части оказания услуги «Подключение к программе страхования» по кредитному договору не может повлечь за собой каких-либо правовых последствий, в том числе тех, на которые указывает истец, заявляя требование о взыскании суммы неиспользованной части комиссии, суммы оплаченной за фактически не предоставленную услугу, и другие требования, поскольку обязательства между сторонами по указанному договору в части услуги «Подключение к программе страхования» к моменту отказа истца от исполнения были прекращены ранее надлежащим исполнением.

При включении в кредитный договор условия об оказании Банком услуги по подключению к Программе страхования истец со стоимостью данной услуги и порядком определения такой стоимости была согласна. Условия договора определены сторонами по своему усмотрению, что соответствует пункту 4 статьи 421 ГК РФ, пункту 1 статьи 424 ГК РФ.

Ссылка истца в настоящее время на то, что ответчиком не представлены сведения о том, на какую сумму Банком были понесены расходы при оказании услуги по подключению ее к Программе страхования, является в силу положений статей 421 и 424 ГК РФ несостоятельной и не может служить основанием к удовлетворению заявленных требований.

Таким образом, заявленные требования не подлежат удовлетворению.

Руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

в удовлетворении исковых требований региональной общественной организации по защите прав потребителей «Эгида» в интересах Семиной Ю. С. к коммерческому банку «Ренессанс Капитал» (общество с ограниченной ответственностью), открытому акционерному обществу Страховая компания «Альянс» о расторжении договора страхования, взыскании суммы неиспользованной части комиссии за подключение к Программе страхования, взыскании суммы оплаченной за фактически не предоставленные услуги, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа отказать.

На решение суда лицами, участвующими в деле, может быть подана апелляционная жалоба в суд апелляционной инстанции Архангельского областного суда через Октябрьский районный суд города Архангельска в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.

Судья                                                       Е.В. Романова