Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-445/2023 (2-3823/2022;) ~ М-3424/2022 от 03.10.2022

УИД 52RS0008-01-2022-004557-29 Дело № 2-445/2023 Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

25 апреля 2023 года                          г. Нижний Новгород

Приокский районный суд г.Нижнего Новгорода в составе:

председательствующего судьи Ивлевой Т.С.,

при секретаре Белоусовой У.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Лазарева Виталия Александровича к коммерческому банку «ЛОКО-Банк» (Акционерное общество) о снижении процентной ставки и взыскании неосновательного обогащения,

У С Т А Н О В И Л :

Лазарев В.А. обратился в суд с иском к коммерческому банку «ЛОКО-Банк» (Акционерное общество) о снижении процентной ставки и взыскании неосновательного обогащения. В обосновании иска указав, что ДД.ММ.ГГГГ между Лазаревым Виталием Александровичем и КБ «ЛОКО-Банк» (АО) был заключен договор потребительского кредита №..., по условиям которого ответчик предоставил истцу кредит в размере ... руб., сроком до ДД.ММ.ГГГГ. Пунктом 4 договора (индивидуальных условий договора потребительского кредита) установлено следующее: «Процентная ставка, действующая с даты, следующей за датой первого очередного платежа: 9%. Процентная ставка, действующая с даты предоставления кредита по дату первого очередного платежа: 27%. В случае невыполнения обязанности по страхованию, установленной п. 9 настоящих индивидуальных условий, свыше 30 календарных дней процентная ставка (процентная ставка потребительского кредита на сопоставимых условиях без заключения договора страхования) устанавливается: 17,5%». Пунктом 9 договора (индивидуальных условий) установлено следующее: «Приобретение полиса добровольного личного страхования заемщика заключаемого одновременно с договором на условиях единовременной оплаты на срок действия договора по рискам смерти в результате несчастного случая и страховой суммы не менее суммы основного долга по договору на случай смерти». В соответствии с п. 3.9 Общих условий кредитования при выборе страхования заемщика заемщик заключает договор (полис) страхования со страховой суммой и сроком действия, соответствующими сумме и сроку возврата кредита, определенными и согласованными индивидуальными условиями договора потребительского кредита. Договор (полис) страхования и документы, подтверждающие факт оплаты заемщиком страховой премии по договору (полису) страхования, должны быть предоставлены в банк в течение 30 календарных дней с даты заключения договора потребительского кредита. В соответствии с п. 3.10 Общих условий кредитования в случае расторжения заемщиком договора (полиса) страхования и/или невыполнения заемщиком обязанности по страхованию, в случае, если такое страхование предусмотрено индивидуальными условиями договора потребительского кредита, свыше 30 календарных дней, банк вправе принять решение об увеличении размера процентной ставки по выданному кредиту до уровня процентной ставки, действовавшей на момент заключения договора потребительского кредита по договорам потребительского кредита на сопоставимых условиях потребительского кредита без обязательного заключения договора страхования, но не выше процентной ставки по таким договорам, действовавшей на момент принятия банком решения об увеличении размера процентной ставки в связи с неисполнением обязанности по страхованию. Во исполнении пункта 9 договора Истцом был заключен договор страхования жизни и здоровья ... от ДД.ММ.ГГГГ со Страховой компанией ООО «АльфаСтрахование - Жизни». ДД.ММ.ГГГГ истец направил в Страховую компанию ООО «АльфаСтрахование - Жизни» заявление об отказе страхователя от договора страхования. Заявление было вручено адресату - ДД.ММ.ГГГГ. В тот же день истец заключил договор страхования жизни и здоровья с САО «РЕСО-Гарантия». Истцу был выдан полис страхования от несчастных случаев или болезней №... от ДД.ММ.ГГГГ. По полису №... от ДД.ММ.ГГГГ истец застраховал риски: смерть в результате несчастного случая или болезни, произошедших в период действия договора страхования; постоянная утрата трудоспособности с установлением I или II группы инвалидности в болезни, произошедших в период действия договора страхования. Выгодоприобретателем по полису выступает ответчик. Срок действия договора страхования - с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. Страховая премия по полису №... от ДД.ММ.ГГГГ оплачена истцом в полном объеме ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается кассовым чеком от ДД.ММ.ГГГГ. ДД.ММ.ГГГГ истец направил в адрес ответчика заявление с приложением полиса №... от ДД.ММ.ГГГГ и квитанции об оплате страховой премии в полном объеме. Документы поступили в адрес Ответчика ДД.ММ.ГГГГ. ДД.ММ.ГГГГ путем телефонного звонка ответчик проинформировал истца о повышении процентной ставки с 9% годовых до 17,5% годовых. Истец с этим не согласился и направил в адрес Ответчика повторное заявление с просьбой предоставить письменные разъяснения относительно причин увеличения процентной ставки. Повторное заявление было направлено в адрес Ответчика ДД.ММ.ГГГГ. По неизвестным Истцу основаниям Ответчик не принимает полис №... от ДД.ММ.ГГГГ и процентную ставку не снижает. В соответствии с п. 10 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 №353-Ф3 "О потребительском кредите! (займе)" при заключении договора потребительского кредита (займа) кредитор в целях обеспечения исполнения обязательств по договору вправе потребовать от заемщика застраховать за свой счет от рисков утраты и повреждения заложенное имущество на сумму, не превышающую размера обеспеченного залогом требования, а также застраховать иной страховой интерес заемщика. Кредитор обязан предоставить заемщику потребительский кредит (заем) на тех же (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) и процентная ставка) условиях в случае, если заемщик самостоятельно застраховал свою жизнь, здоровье или иной страховой интерес в пользу кредитора у страховщика, соответствующего критериям, установленным кредитором в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации. Кредитный договор, заключенный между Истцом и Ответчиком, не предусматривает запрета замены страховой компании. Более того, по мнению истца такое условие нарушало бы положения Федерального закона от 21.12.2013 №353-Ф3 "О потребительском кредите (займе)" и ограничивало бы свободу договора, гарантированную гражданским законодательством всем участникам гражданского оборота. ДД.ММ.ГГГГ Истец направил в ООО «АльфаСтрахование - Жизни» заявление об отказе страхователя от договора страхования. Заявление было вручено адресату - ДД.ММ.ГГГГ. ДД.ММ.ГГГГ Истец заключил новый договор страхования с САО «РЕСО-Гарантия». ДД.ММ.ГГГГ Истец известил Ответчика о том, что ДД.ММ.ГГГГ заключен новый договор страхования с САО «РЕСО-Гарантия». Таким образом, условие по добровольному личному страхованию Истца не было нарушено. В связи с чем Истец считает, что Ответчик необоснованно увеличил процентную ставку (с 9% годовых до 17.5% годовых). При этом Ответчик в одностороннем порядке пересмотрел график платежей. В соответствии с первоначальным графиком платежей, подписанным сторонами, сумма ежемесячного платежа составляет ... руб. Исключение составляет платеж за первый месяц, размер которого составляет ... руб., и платеж за последний месяц, размер которого составляет ... руб. Согласно пересмотренному Ответчиком графику платежей, который не был подписан Истцом, сумма ежемесячного платежа составляет ... руб. (платеж за первый месяц - ... руб., платеж за последний месяц ... руб.). За период с ДД.ММ.ГГГГ (дата первого платежа) по ДД.ММ.ГГГГ истцом переплачено ... руб., По мнению истца оплаченная сумма в размере ... руб. является неосновательным обогащением и подлежит взысканию с Ответчика. Принимая во внимание, что Ответчик нарушил права Истца, а также то обстоятельство, что Ответчик не устранил допущенное нарушение во внесудебном порядке, и то, что Истец был вынужден обратиться в суд с настоящим иском. Истцу был причинен моральный вред. Размер компенсации морального вреда Истец оценивает в ... руб. Основывая свои требования на нормах Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ ...-Ф3 "О потребительском кредите (займе)" и Закона РФ от 07.02.1992 №2300-1 "О защите прав потребителей", истец просит суд признать действия Коммерческого банка «ЛОКО-Банк» (Акционерное общество) по применению условия договора об увеличении процентной ставки с 9% годовых до 17.5% годовых нарушением прав заемщика - Лазарева В. А.; возложить на Коммерческий банк «ЛОКО-Банк» (Акционерное общество) обязанность по исполнению кредитного договора в соответствии с п. 4 индивидуальных условий договора потребительского кредита ..., применив процентную ставку в размере 9% годовых; взыскать с Коммерческого банка «ЛОКО-Банк» (Акционерное общество) в пользу Лазарева В.А. неосновательное обогащение в размере ... руб.; моральный вред в размере ... руб.; штраф в размере в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу Лазарева В.М.

В судебное заседание лица, участвующие в деле, не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом.

Ранее ответчик АО КБ «ЛОКО-Банк» представил в суд письменный отзыв на иск, в котором ответчик просил в удовлетворении требований отказать (л.д. ...).

Исследовав представленные по делу доказательства, суд приходит к следующему.

В соответствии с пунктом 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена ГК РФ, законом или добровольно принятым обязательством.

В пункте 1 статьи 422 ГК РФ установлено, что договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом пункта 1 статьи819 ГК РФ, определяются законодательством о потребительском кредите (займе).

Отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора регулируются Федеральным законом от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее - Закон № 353-ФЗ).

Пунктом 1 части 1 статьи 3 Закона № 353-ФЗ установлено, что потребительский кредит (заем) - денежные средства, предоставленные кредитором заемщику на основании кредитного договора, договора займа, в том числе с использованием электронных средств платежа, в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (далее - договор потребительского кредита (займа), в том числе с лимитом кредитования).

Часть 1 статьи 5 Закона № 353-ФЗ предусматривает, что договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий.

В силу пункта 9 части 9 статьи 5 Закона № 353-ФЗ индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя, в том числе указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа).

Согласно части 6 статьи 7 Закона № 353-ФЗ договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 Закона № 353-ФЗ.

Из содержания приведенных выше норм права следует, что между сторонами может быть достигнуто соглашение о необходимости заключения заемщиком договора страхования, требуемого для заключения или исполнения договора потребительского кредита, которое подлежит включению в индивидуальные условия потребительского кредита.

В соответствии с частью 10 статьи 7 Закона № 353-ФЗ при заключении договора потребительского кредита (займа) кредитор в целях обеспечения исполнения обязательств по договору вправе потребовать от заемщика застраховать за свой счет от рисков утраты и повреждения заложенное имущество на сумму, не превышающую размера, обеспеченного залогом требования, а также застраховать иной страховой интерес заемщика. Кредитор обязан предоставить заемщику потребительский кредит (заем) на тех же (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) и процентная ставка) условиях в случае, если заемщик самостоятельно застраховал свою жизнь, здоровье или иной страховой интерес в пользу кредитора у страховщика, соответствующего критериям, установленным кредитором в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации. Если федеральным законом не предусмотрено обязательное заключение заемщиком договора страхования, кредитор обязан предложить заемщику альтернативный вариант потребительского кредита (займа) на сопоставимых (сумма и срок возврата потребительского кредита (займа) условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между Лазаревым Виталием Александровичем и КБ «ЛОКО-Банк» (АО) был заключен договор потребительского кредита №..., по условиям которого ответчик предоставил истцу кредит в размере ... руб., сроком до ДД.ММ.ГГГГ. (л.д. ...).

Согласно пункту 4 Индивидуальных условий процентная ставка, действующая с даты, следующей за датой первого очередного платежа, составляет 9,00 процентов годовых. Процентная ставка, действующая с даты предоставления кредита по дату первого очередного платежа, составляет 27,00 процентов годовых. В случае невыполнения обязанности по страхованию, установленной пунктом 9 Индивидуальных условий свыше 30 календарных дней процентная ставка устанавливается в размере 17,50 процентов годовых.

Пунктом 9 Индивидуальных условий предусмотрено, что Лазарев В.А. обязан заключить договор счета, а также приобрести полис добровольного личного страхования истца, заключаемого одновременно с кредитным договором на условиях единовременной оплаты на срок действия кредитного договора по риску смерти в результате несчастного случая и страховой суммы не менее суммы основного долга по кредитному договору на случай смерти.

ДД.ММ.ГГГГ между Лазаревым В.А. и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» заключен договор страхования жизни и здоровья ... «Добровольное страхование жизни и здоровья» «Программа 12». Договор страхования заключен на основании заявления на страхование от ДД.ММ.ГГГГ и условий добровольного страхования жизни и здоровья ... в редакции, действующей на дату оформления полиса. Условиями договора страхования предусмотрено, что страхователем и застрахованным лицом является Лазарев В.А. Страховыми рисками по договору страхования являются смерть застрахованного лица в течение срока страхования, наступившая в результате внешнего события, произошедшего в течение срока страхования, установление застрахованному лицу инвалидности 1-й или 2-й группы в течение срока страхования, наступившее в результате внешнего события, произошедшего в течение срока страхования, временная утрата застрахованным лицом общей нетрудоспособности в течение срока страхования, наступившая в результате внешнего события, произошедшего в течение срока страхования. Выгодоприобретатель по всем страховым рискам устанавливается в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации. Дата оформления полиса ДД.ММ.ГГГГ. Срок действия договора страхования составляет 36 месяцев. Страховая премия составляет ... рубля ... копеек и уплачивается Лазаревым В.А. единовременно в срок не позднее 30 календарных дней с момента оформления полиса (л.д. 20-21).

В пункте 22 Индивидуальных условий истцом дано распоряжение АО КБ «ЛОКО-Банк» о переводе денежных средств со счета в размере ... рублей ... копеек с назначением платежа: «Лазарев Виталий Александрович. Оплата страховой премии по Полису страхования .... НДС не облагается».

ДД.ММ.ГГГГ АО КБ «ЛОКО-Банк» на основании Распоряжения осуществила оплату страховой премии по договору страхования в размере ... рублей ... копеек, что подтверждается выпиской по Счету (назначение платежа - «Лазарев Виталий Александрович. Оплата страховой премии по Полису страхования .... НДС не облагается»).

Договор страхования был расторгнут по заявлению истца от ДД.ММ.ГГГГ. (л.д. ...) ДД.ММ.ГГГГ.

Кроме того, ДД.ММ.ГГГГ между Лазаревым В.А. как страхователем и САО «РЕСО-Гарантия» как страховщиком заключен договор страхования от несчастных случаем или болезней, на основании которого Лазареву В.А. выдан полис «Заемщик» № .... Страхователем и застрахованным лицом по данному договору страхования является истец, выгодоприобретателями - АО КБ «ЛОКО-Банк» в размере суммы кредитной задолженности истца по кредитному договору на момент наступления страхового случая (но не более страховой суммы); истец в размере разницы между страховой суммой и суммой, выплаченной АО КБ «ЛОКО-Банк», по риску «Постоянная утрата трудоспособности с установлением 1 или 2 группы инвалидности в результате несчастного случая или болезни, произошедших в период действия договора страхования» либо наследники истца по закону по риску «Смерть в результате несчастного случая или болезни, произошедших в период действия договора страхования. Страховыми рисками по договору страхования являются: смерть в результате несчастного случая или болезни, произошедших в период действия договора страхования, постоянная утрата трудоспособности с установлением 1 или 2 группы инвалидности в результате несчастного случая или болезни, произошедших в период действия договора страхования. Срок действия договора страхования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. Страховая премия составляет ... рубля ... копеек и уплачивается Лазаревым В.А. единовременно до ДД.ММ.ГГГГ (л.д. ...).

ДД.ММ.ГГГГ истцом была осуществлена оплата страховой премии по договору страхования в размере ... рубля ... копеек, что подтверждается кассовым чеком от ДД.ММ.ГГГГ ....

ДД.ММ.ГГГГ Лазарев В.А. посредством АО «Почта России» направил в АО КБ «ЛОКО-Банк» заявление, к которому приложил полис и сведения об уплате страховой премии по договору страхования, заключенному с страховому акционерному обществу «РЕСО-Гарантия», в связи с чем просил АО КБ «ЛОКО-Банк» принять договор страхования и не повышать процентную ставку по кредитному договору в виду того, что условия кредитного договора в части заключения договора страхования заявителем выполнены (л.д. ...).

Заявление от ДД.ММ.ГГГГ получено АО КБ «ЛОКО-Банк» ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается отчетом об отслеживании отправления с почтовым идентификатором ... (л.д. ...).

ДД.ММ.ГГГГ истец обратился в АО КБ «ЛОКО-Банк» с повторным заявлением, в котором сообщил, что ДД.ММ.ГГГГ сотрудник АО КБ «ЛОКО-Банк» посредством телефонного звонка проинформировал его о том, что полис не соответствует требованиям пункта 9 Индивидуальных условий, при этом каких-либо подробных разъяснений не предоставил, в связи с чем Лазарев В.А. просил АО КБ «ЛОКО-Банк» предоставить разъяснения в части нарушения им условий пункта 9 Индивидуальных условий, а также сообщить размер процентной ставки по кредитному договору, установленный на дату обращения (л.д. ...).

Заявление от ДД.ММ.ГГГГ получено АО КБ «ЛОКО-Банк» ДД.ММ.ГГГГ. (л.д. ...).

АО КБ «ЛОКО-Банк» в ответ на вышеуказанные заявления Лазарева В.А. письмом от ДД.ММ.ГГГГ ... уведомила истца о том, что не может принять страховой полис страховому акционерному обществу «РЕСО-Гарантия» в виду того, что страховые суммы, указанные в Графике изменений страховых сумм в данном договоре страхования, меньше чем сумма основного долга по кредитному договору за аналогичные периоды. АО КБ «ЛОКО-Банк» рекомендовала истцу ознакомиться с суммой основного долга по периодам в Графике платежей, который является неотъемлемой частью кредитного договора, и внести соответствующие корректировки в договор страхования; проинформировала истца о том, что на ДД.ММ.ГГГГ процентная ставка по кредитному договору составляет 9 процентов годовых, в случае, если до ДД.ММ.ГГГГ истцом не будут исполнены обязательства, предусмотренные пунктом 9 Индивидуальных условий, то банк вправе увеличить процентную ставку по кредитному договору до 17,5 процентов годовых (л.д. ...).

ДД.ММ.ГГГГ истец обратился к ответчику с повторным заявлением, содержащим требования, аналогично указанным в заявлении от ДД.ММ.ГГГГ. Заявление получено АО КБ «ЛОКО-Банк» ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается отметкой на заявлении (л.д. ...).

ДД.ММ.ГГГГ АО КБ «ЛОКО-Банк» в ответ на заявление письмом ... вновь уведомило истца о том, что не может принять страховой полис страховому акционерному обществу «РЕСО-Гарантия», а также проинформировала Лазарева В.А. о том, что на ДД.ММ.ГГГГ процентная ставка по кредитному договору составляет 17,5 процентов годовых (л.д. ...).

ДД.ММ.ГГГГ Лазарев В.А. обратился к ответчику с заявлением, в котором просил принять скорректированный страховой полис и произвести перерасчет процентов по кредитному договору с 17,5 процентов годовых до 9 процентов годовых, поскольку в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ условия кредитного договора соблюдались, страховая сумма по новому полису всегда составляла ... рубля ... копеек. Указанное заявление получено ответчиком ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается штампом (вх. ...) (л.д. ...).

Согласно Графику изменений страховых сумм, содержащемуся в скорректированном полисе страховому акционерному обществу «РЕСО-Гарантия», страховая сумма по договору страхования за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составляет ... рубля ... копеек, за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составляет ... рублей ... копеек, за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составляет ... рублей ... копеек, за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составляет ... рубля ... копейка, за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составляет ... рубль ... копеек, за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составляет ... рубля ... копеек, за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составляет ... рубль ... копеек (л.д. ...).

ДД.ММ.ГГГГ ответчик в ответ на заявление Лазарева В.А. от ДД.ММ.ГГГГ письмом ... уведомила истца о том, что ДД.ММ.ГГГГ договор страхования с АО «АльфаСтрахование - Жизнь» был расторгнут, в течение 30 календарных дней договор страхования, соответствующий требованиям пункта 9 Индивидуальных условий, истцом предоставлен не был, в связи с чем в соответствии с требованиями действующего законодательства и условиями кредитного договора, с ДД.ММ.ГГГГ банк повысил процентную ставку по кредитному договору до 17,5 процентов годовых, основания для перерасчета отсутствуют.

ДД.ММ.ГГГГ Лазарев В.А. обратился в АО КБ «ЛОКО-Банк» с претензией, содержащей требование о возврате излишне уплаченных денежных средств за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере ... рублей ... копейки, составляющих проценты по кредитному договору, в связи с увеличением процентной ставки по кредитному договору в одностороннем порядке. Претензия получена ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается штампом Финансовой организации (вх. ...).

ДД.ММ.ГГГГ ответчик в ответ на претензию письмом ... отказал истцу в удовлетворении требований.

Разрешая требования истца о признании действий ответчика по увеличению процентной ставки нарушением прав заемщика, судом во внимание принимается следующее.

В соответствии с пунктом 2 постановления Правительства Российской Федерации от 30.04.2009 № 386 «О случаях допустимости соглашений между кредитными и страховыми организациями» в редакции, действующей на дату заключения кредитного договора, а также договоров страхования соглашение признается допустимым в случае, если кредитная организация, являющаяся стороной такого соглашения, принимает страховые полисы (договоры страхования) любой страховой организации, отвечающей требованиям кредитной организации к страховым организациям и условиям предоставления страховой услуги, и выполняет одновременно условия, в том числе не предусматривают ограничений в отношении размера страховой суммы, за исключением установления страховой суммы в размере общей суммы долга по договору займа или кредитному договору на момент заключения договора страхования или уплаты очередного страхового взноса (общая сумма долга по указанному договору не включает платежи, связанные с несоблюдением заемщиком условий договора).

В соответствии с пунктом 3.9 Общих условий кредитования физических лиц в ОА КБ «ЛОКО-Банк» страхование заемщика при заключении договора потребительского кредита не является обязательным, оформляется по желанию заемщика. При выборе страхования заемщика заемщик заключает договор (полис) страхования со страховой суммой и сроком действия, соответствующими сумме и сроку возврата кредита, определенными и согласованными индивидуальными условиями договора потребительского кредита. Банк вправе установить меньший срок действия договора (полиса) страхования без его последующей пролонгации в течение всего срока кредитования. Договор (полис) страхования и документы, подтверждающие факт оплаты заемщиком страховой премии по договору (полису) страхования, должны быть предоставлены в банк в течение 30 (тридцати) календарных дней с даты заключения договора потребительского кредита (л.д. 16).

Согласно пункту 3.10 Общих условий в случае расторжения заемщиком договора (полиса) страхования и/или невыполнении заемщиком обязанности по страхованию, в случае, если такое страхование предусмотрено индивидуальными условиями договора потребительского кредита, свыше 30 (тридцати) календарных дней, банк вправе принять решение об увеличении размера процентной ставки по выданному кредиту до уровня процентной ставки, действовавшей на момент заключения договора потребительского кредита по договорам потребительского кредита на сопоставимых условиях потребительского кредита без обязательного заключения договора страхования, но не выше процентной ставки по таким договорам, действовавшей на момент принятия банком решения об увеличении размера процентной ставки в связи с неисполнением обязанности по страхованию.

Уведомление заемщика об увеличении размера процентной ставки по выданному кредиту осуществляется по любому каналу связи, согласованному с заемщиком в индивидуальных условиях договора потребительского кредита, а в случае изменения размере очередного платежа, банк предоставляет заемщику уточненный график платежей с указанием полной стоимости кредита и информации об остатке денежных средств на счете заемщика, в том числе с использованием Системы ДБО» (л.д. 16).

Как следует из материалов дела, ответчик АО КБ «ЛОКО-Банк» не принял предоставленный истцом договор страхования, заключенный с САО «РЕСО-Гарантия» в связи с тем, что страховые суммы, указанные в графике изменений страховых сумм в договоре страхования меньше чем сумма основного долга по кредитному договору за аналогичные периоды, в связи с чем процентная ставка по кредиту начиная с ДД.ММ.ГГГГ установлена в размере 17,5 процентов годовых.

Согласно графику платежей, являющемуся неотъемлемой частью кредитного договора, остаток основного долга после оплаты платежа на ДД.ММ.ГГГГ составляет ... рублей ... копеек, остаток основного долга после оплаты платежа на ДД.ММ.ГГГГ составляет ... рублей ... копеек, остаток основного долга после оплаты платежа на ДД.ММ.ГГГГ составляет ... рублей ... копеек, остаток основного долга после оплаты платежа на ДД.ММ.ГГГГ составляет ... рубля ... копейки, остаток основного долга после оплаты платежа на ДД.ММ.ГГГГ составляет ... рублей ... копеек, остаток основного долга после оплаты платежа на ДД.ММ.ГГГГ составляет ... рублей ... копеек, остаток основного долга после оплаты платежа на ДД.ММ.ГГГГ составляет ... рубля ... копейки.

Согласно Графику изменения страховых сумм договора страхования, заключенного истцом с САО «РЕСО-Гарантия», страховая сумма с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составляет ... рублей ... копеек, что превышает сумму основного долга по кредитному договору, которая на момент выдачи кредита составляла ... рублей ... копеек.

Вместе с тем, страховые суммы указанные в графике изменения страховых сумм данного договора за периоды с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, меньше суммы основного долга по кредитному договору за аналогичные периоды в соответствии с графиком платежей.

ДД.ММ.ГГГГ в договор страхования были внесены изменения в части сумм графика изменения страховых сумм, все остальные условия договора страхования остались неизменными, в том числе и размер страховой премии, которая была уплачена истцом ДД.ММ.ГГГГ.

Суд приходит к выводу, что договор страхования, заключенный Лазаревым В.А. с САО «РЕСО-Гарантия» с учетом внесенных в него изменений, соответствует требованиям, установленным пунктом 9 Индивидуальных условий.

Таким образом, обязательства Лазарева В.А. по обеспечению страхования, предусмотренные пунктом 9 Индивидуальных условий, были им исполнены с ДД.ММ.ГГГГ.

Как отмечено в определении Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Российской Федерации от 16.03.2021 № 49-КГ20-30-К6, поскольку заемщик вправе отказаться от страхования в любое время (в зависимости от обстоятельств - с возвратом страховой премии или ее части, либо без возврата), а кредитор вправе принять решение об увеличении размера процентной ставки за тот период, в котором условие о страховании заемщиком не было выполнено, то срок, на который заключается договор страхования, имеет значение лишь для разрешения вопроса о том, какая ставка процентов действует в соответствующий период.

Таким образом, ответчик имеет право принять решение об увеличении размера процентной ставки по кредитному договору только в том периоде, в котором условие о страховании заявителем не было выполнено.

Между тем, таких обстоятельств судом не установлено. Напротив, весь период действия кредитного договора его исполнение было обеспечено договором страхования от ДД.ММ.ГГГГ. между Лазаревым А.В. и САО «РЕСО-Гарантия»

В связи с изложенным, суд приходит к выводу, что у АО КБ «ЛОКО-Банк» отсутствовали основания для удержания с истца процентов по кредитному договору по повышенной процентной ставке в размере17,50 процентов годовых, в связи с чем суд находит подлежащими удовлетворению требования истца о признании действий банка по применению условий договора об увеличении процентной ставки с 9% годовых до 17,5% годовых нарушением прав заемщика Лазарева В.А.

При указанных обстоятельствах суд также находит подлежащими удовлетворению требования истца об обязании ответчика исполнять условия кредитного договора в соответствии с п. 4 индивидуальных условий договора потребительского кредита, применив процентную ставку в размере 9% годовых.

В период рассмотрения дела Лазарев В.А. обратился за защитой нарушенных прав к финансовому уполномоченному.

Решением уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов Савицкой Т.М. от ДД.ММ.ГГГГ № ... постановлено:

требование Лазарева Виталия Александровича к КБ «ЛОКО-Банк» (АО) о взыскании излишне уплаченных денежных средств, составляющих проценты по договору потребительского кредита, в связи с увеличением КБ «ЛОКО-Банк» (АО) процентной ставки по договору потребительского кредита в одностороннем порядке, удовлетворить.

Взыскать с КБ «ЛОКО-Банк» (АО) в пользу Лазарева Виталия Александровича денежные средства в размере ... рублей ... копеек.

Требования Лазарева Виталия Александровича к КБ «ЛОКО-Банк» (АО) о признании действий Финансовой организации по применению условий договора потребительского кредита об увеличении процентной ставки с 9,00 процентов годовых до 17,5 процентов годовых нарушением прав Заявителя, о возложении на Финансовую организацию обязанности по исполнению договора потребительского кредита в части применения процентной ставки в размере 9,00 процентов годовых, оставить без рассмотрения (л.д. ...).

Из возражений истца на отзыв ответчика следует, что решение финансового уполномоченного в части взыскания денежных средств в размере ... рублей ответчиком исполнено в полном объеме.

При указанных обстоятельствах, решение суда в данной части не подлежит обращению к исполнению.

В соответствии со ст.15 Закона «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем …) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами РФ, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины.

Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

С учетом разъяснений, данных в п. 45 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28 июня 2012 года N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", согласно которым при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя. Размер компенсации морального вреда определяется судом независимо от размера возмещения имущественного вреда, в связи с чем, размер денежной компенсации, взыскиваемой в возмещение морального вреда, не может быть поставлен в зависимость от стоимости товара (работы, услуги) или суммы подлежащей взысканию неустойки. Размер присуждаемой потребителю компенсации морального вреда в каждом конкретном случае должен определяться судом с учетом характера причиненных потребителю нравственных и физических страданий исходя из принципа разумности и справедливости.

Таким образом, при установлении нарушений судом прав истца, как потребителя, законом презюмируется причинение последнему ответчиком морального вреда. Поскольку факт нарушения прав истца, как потребителя, нашел подтверждение в ходе судебного разбирательства, то в силу вышеприведенной нормы права имеются основания для возмещения истцу морального вреда.

В связи с нарушением АО КБ «ЛОКО-Банк» прав потребителя Лазарева В.А., последнему причинены нравственные страдания. С учетом степени вины и характера, причиненных истцу страданий, требований разумности и справедливости, суд определяет компенсацию морального вреда, подлежащую взысканию в пользу истца, в размере ... рублей.

Согласно п. 6 ст. 13 Закона РФ от 7 февраля 1992 года N 2300-1 «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

В силу п.46 вышеуказанного Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 № 17 при удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом о защите прав потребителей, которые не были удовлетворены в добровольном порядке изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером), суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду (пункт 6 статьи 13 Закона).

Сумма штрафа составит : (... + ...) : 2 = ... рублей.

В соответствии со ст. 103 ГПК РФ с ответчика подлежит взысканию государственная пошлина в доход местного бюджета в размере ... рублей ... копеек.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л :

░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ (░░░░░░░ ...) ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ «░░░░-░░░░» (░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░) (░░░ ...) ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ 9% ░░░░░░░ ░░ 17.5% ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ (░░░░░░░ ...).

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░ «░░░░-░░░░» (░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░) (░░░ ...) ░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░. 4 ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 9% ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ №... ░░ ░░.░░.░░░░., ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ (░░░░░░░ ...).

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ «░░░░-░░░░» (░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░) (░░░ ...) ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ (░░░░░░░ ...) ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ... ░░░. (░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░), ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░ ... ░░░., ░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░ ... ░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ «░░░░-░░░░» (░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░) (░░░ ...) ░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ... ░░░░░░ ... ░░░░░░.

░░ ░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░. ░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░

░. ░░░░░░░ ░░░░░░░░░                         ░.░. ░░░░░░

░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░.░░.░░░░.