Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-3612/2023 ~ М-3179/2023 от 11.08.2023

УИД74RS0017-01-2023-004095-16

Дело № 2-3612/2023                     

З А О Ч Н О Е Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

22 ноября 2023 года                             г. Златоуст

Златоустовский городской суд Челябинской области в составе:

председательствующего         Барашева М.В.,

при секретаре                    Баранцевой А.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-3612/2023 по иску публичного акционерного общества «Совкомбанк» к Сусловой Наталье Сергеевне о взыскании задолженности по кредитному договору,

у с т а н о в и л:

Публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее ПАО «Совкомбанк») обратилось в суд с иском к Сусловой Н.С., в котором просит взыскать задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 97 361 рубль 65 копеек, расходы по оплате государственной пошлины в сумме 3 120 рублей 85 копеек (л.д. 4-5).

В обоснование заявленных требований истец указал, что ДД.ММ.ГГГГ с ответчиком был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления-оферты) №, по условиям которого Банк предоставил кредит в размере 90 000 рублей под 0 % годовых сроком на 120 месяцев. Факт предоставления кредита подтверждается выпиской по счету. Ответчик обязательства по возврату кредита надлежащим образом не выполняет. Просроченная задолженность возникла ДД.ММ.ГГГГ и на ДД.ММ.ГГГГ составляет 463 дней. Просроченная задолженность по процентам возникла ДД.ММ.ГГГГ, суммарная продолжительность просрочки составляет 0 дней. Сумма произведенных ответчиком выплат составила 58 182 рубля 64 копейки. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность составляет 97 361 рубль 65 копеек: просроченная ссуда – 89 999 рублей 45 копеек, неустойка на просроченную ссуду – 105 рублей 96 копеек, иные комиссии – 7 256 рублей 24 копейки.

Представитель истца в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом (л.д. 80), просил рассмотреть дело в свое отсутствие (л.д. 4об.).

Ответчик в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом (л.д. 81). Дело с учетом мнения истца, рассмотрено в порядке заочного производства.

Исследовав материалы дела, суд находит исковые требования подлежащими частичному удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 данной главы и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В соответствии со ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно ст.ст. 810-811 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ Суслова Н.С. обратилась в ООО ИКБ «Совкомбанк» с заявление о предоставлении потребительского кредита на основании данного заявления был заключен кредитный договор №, в рамках которого на ее имя была выпущена карта рассрочки «Халва» с лимитом кредитования 45 000 рублей (индивидуальные условия договора потребительского кредита - л.д. 17-18).

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Совкомбанк» и Сусловой Н.С. заключен кредитный договор №, в рамках которого в соответствии с Тарифным планом (л.д. 35об.-39) базовая ставка по договору – 10% годовых, ставка льготного периода кредитования – 0%, начисление процентов начинается со дня, следующего за днем фактического использования средств, по дату их возврата Клиентом включительно (п.1.1). Срок действия кредитного договора составляет 10 лет (120 месяцев) с правом пролонгации и правом досрочного возврата (п.1.2). Лимит устанавливается в момент открытия кредитного договора (п. 1.3, 1.4 договора).

Размер минимального ежемесячного платежа состоит их суммы ежемесячных платежей по предоставленной рассрочке, процентов за пользование кредитом и иных непогашенных задолженностей на дату расчета минимального обязательного платежа. Минимальный обязательный платеж рассчитывается банком ежемесячно в дату, соответствующую дате заключения договора потребительского кредита. Длительность платежного периода составляет 15 календарных дней (п. 1.5).

За нарушение срока возврата кредита (части кредита) 20% годовых на сумму просроченной задолженности, за каждый календарный день просрочки (п. 1.6).

Льготный период кредитования – 36 месяцев (п. 1.8).

Комиссия за получение наличных денежных средств – 2,9% от суммы операции + 290 рублей, максимальная допустимая сумма к выдаче за одну операцию – 30 000 рублей; комиссия за использование заемных денежных средств - 2,9% от суммы перевода + 290 рублей, комиссия при оплате в торгово-сервисных предприятиях, не включенных в партнерскую сеть банка – 1,9% от суммы покупок + 290 руб. (один раз за отчетный период.

При неуплате минимального платежа предусмотрена неустойка в размере 99 рублей, которая взимается по истечении отчетного периода. Суммы комиссий включаются в минимальные обязательные платежи (п.1.7).

При заключении договора Суслова Н.С. была ознакомлена с Общими условиями договора потребительского кредитования, о чем свидетельствует его подпись в Индивидуальных условиях договора потребительского кредита (л.д. 31-32).

Как установлено в ходе судебного разбирательства, подтверждается материалами дела, обязательства перед заемщиком банк исполнил в полном объеме, ДД.ММ.ГГГГ на имя Сусловой Н.С. был открыт банковский счет и выпущена кредитная карта с кредитным лимитом 90 000 рублей.

Согласно выписке по счету (л.д.7-16) расчету задолженности (л.д. 22-24), обязательства по погашению основного долга по кредиту и уплате процентов за пользование кредитом ответчиком надлежащим образом не исполнялись.

В соответствии со ст. ст. 329, 330 Гражданского кодекса РФ неустойка является способом обеспечения исполнения обязательств в виде определенной договором денежной суммы, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Согласно п.12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита за ненадлежащее исполнение условий договора предусмотрена неустойка (штраф, пени), размер которых установлен Тарифным планом.

В соответствии с п. 1.6 Тарифного плана за нарушение срока возврата кредита (части кредита) предусмотрена неустойка – 20 % годовых на сумму просроченной задолженности, за каждый календарный день просрочки.

Согласно ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Согласно расчету задолженность Сусловой Н.С. на ДД.ММ.ГГГГ составляет 97 361 рубль 65 копеек: просроченная ссуда – 89 999 рублей 45 копеек, неустойка на просроченную ссуду – 105 рублей 96 копеек, иные комиссии – 7 256 рублей 24 копейки.

Доказательств надлежащего исполнения условий кредитного договора, как и наличия задолженности в ином размере, ответчиком суду не представлено.

Вместе с тем суд не может согласиться с размером взыскиваемой Банком задолженности, а именно, в части взыскания неустоек.

Постановлением Правительства РФ№ 497 от 28.03.2022 в соответствии с пунктом 1 статьи 9.1 Федерального закона «О несостоятельности (банкротстве)» постановлено ввести мораторий на возбуждение дел о банкротстве по заявлениям, подаваемым кредиторами, в отношении юридических лиц и граждан, в том числе индивидуальных предпринимателей.

В силу положений ст. 9.1 Федерального закона от 26.10.2002 № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» для обеспечения стабильности экономики в исключительных случаях (при чрезвычайных ситуациях природного и техногенного характера, существенном изменении курса рубля и подобных обстоятельствах) Правительство Российской Федерации вправе ввести мораторий на возбуждение дел о банкротстве по заявлениям, подаваемым кредиторами (далее для целей настоящей статьи - мораторий), на срок, устанавливаемый Правительством Российской Федерации.

Из разъяснений постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.12.2020 № 44 следует, что целью введения моратория, предусмотренного статьей 9.1 ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)», является обеспечение стабильности экономики путем оказания поддержки отдельным хозяйствующим субъектам. Согласно абзацу первому пункта 2 статьи 9.1 Закона о банкротстве правила о моратории не применяются к лицам, в отношении которых на день введения моратория возбуждено дело о банкротстве.

В соответствии с пунктом 1 статьи 9.1 Закона о банкротстве на лицо, которое отвечает требованиям, установленным актом Правительства Российской Федерации о введении в действие моратория, распространяются правила о моратории независимо от того, обладает оно признаками неплатежеспособности и (или) недостаточности имущества либо нет.

Пунктом 7 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.12.2020 № 44 разъяснено, что в период действия моратория проценты за пользование чужими денежными средствами (статья 395 Гражданского кодекса РФ), неустойка (статья 330 ГК РФ), пени за просрочку уплаты налога или сбора (статья 75 Налогового кодекса РФ), а также иные финансовые санкции не начисляются на требования, возникшие до введения моратория, к лицу, подпадающему под его действие (подпункт 2 пункта 3 статьи 9.1, абзац десятый пункта 1 статьи 63 Закона о банкротстве). В частности, это означает, что не подлежит удовлетворению предъявленное в общеисковом порядке заявление кредитора о взыскании с такого лица финансовых санкций, начисленных за период действия моратория. Лицо, на которое распространяется действие моратория, вправе заявить возражения об освобождении от уплаты неустойки (подпункт 2 пункта 3 статьи 9.1, абзац десятый пункта 1 статьи 63 Закона о банкротстве) и в том случае, если в суд не подавалось заявление о его банкротстве.

Таким образом, за период действия моратория, а именно с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ требование о взыскании неустойки удовлетворению не подлежит.

Как следует из расчета задолженности, неустойка на просроченную ссуду в сумме 105 рублей 96 копейка начислена за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, следовательно, не подлежит взысканию с ответчика.

Кроме того, судом установлено, что с заемщика в период действия моратория была удержана неустойка за несвоевременное погашение задолженности по кредиту в сумме 6 рублей 31 копейка. Вместе с тем, оснований для удержания данной суммы в счет погашения неустойки, у истца не имелось.

В силу ст. 319 ГК РФ сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.

В силу п. 20 ст. 5 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» сумма произведенного заемщиком платежа по договору потребительского кредита (займа) в случае, если она недостаточна для полного исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), погашает задолженность заемщика в следующей очередности: 1) задолженность по процентам; 2) задолженность по основному долгу; 3) неустойка (штраф, пеня) в размере, определенном в соответствии с частью 21 настоящей статьи; 4) проценты, начисленные за текущий период платежей; 5) сумма основного долга за текущий период платежей; 6) иные платежи, предусмотренные законодательством Российской Федерации о потребительском кредите (займе) или договором потребительского кредита (займа).

Поскольку истец не заявляет ко взысканию задолженность по процентам, следовательно, удержанная пеня в сумме 6 рублей 31 копейка подлежит зачету в погашение основного долга по договору.

С учетом этого задолженность по основному долгу составит 89 993 рубля 14 копеек (из расчета: 89 999 руб. 45 коп. - 6 руб. 31 коп.).

Таким образом, задолженность по договору составляет 97 249 рублей 38 копеек: просроченная ссуда – 89 993 рублей 14 копеек, иные комиссии –7 256 рублей 24 копейки.

Мировым судьей судебного участка № 1 г. Златоуста ДД.ММ.ГГГГ был выдан судебный приказ о взыскании с Сусловой Н.С. в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в сумме 97 361 рубль 65 копеек (л.д. 52).

Определением от ДД.ММ.ГГГГ судебный приказ отменен в связи с поступившими возражениями (л.д. 30).

Согласно представленной информации ОСП по г. Златоусту и Кусинскому району в отношении Сусловой Н.С. было возбуждено исполнительное производство на основании исполнительного документа – судебного приказа № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 75-76). Исполнительное производство окончено ДД.ММ.ГГГГ в связи с тем, что у должника отсутствует имущество, на которое может быть обращено взыскание. Взыскание по исполнительному производству не производилось (л.д. 74).

В соответствии со статьей 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных ч.2 ст.96 ГПК РФ. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

Исходя из цены иска 97 361 рубль 65 копеек, государственная пошлина составляет 3 120 рублей 85 копеек (из расчета: 800 руб. + 3 % от 77 361 руб. 65 коп.), которая уплачена истцом при подаче иска в суд (л.д. 25).

Исковые требования удовлетворены в сумме 97 249 рублей 38 копеек, что составляет 99,89% (из расчета: 97 249 рублей 38 копеек * 100% : 97 361 рубль 65 копеек).

Поскольку исковые требования ПАО «Совкомбанк» удовлетворены частично, то с ответчика в пользу истца подлежат взысканию судебные расходы по оплате государственной пошлины в сумме 3 117 рублей 42 копейки, то есть пропорционально удовлетворенной части исковых требований (из расчета: 3 120 рублей 85 копеек * 99,89% :100%).

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 12, 56, 98, 194-199, 233-235 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

Исковые требования Публичного акционерного общества «Совкомбанк» удовлетворить частично.

Взыскать с Сусловой Натальи Сергеевны (паспорт гражданина РФ, серия №, выдан ДД.ММ.ГГГГ ОУФМС России по <адрес> в городе Златоусте) в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ОГРН 1144400000425) задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ: просроченная ссуда – 89 993 рублей 14 копеек, иные комиссии – 7 256 рублей 24 копейки, а также в возмещение расходов по оплате государственной пошлины 3 117 рублей 42 копейки, а всего 100 366 (сто тысяч триста шестьдесят шесть) рублей 80 копеек.

В удовлетворении исковых требований в остальной части Публичному акционерному обществу «Совкомбанк» - оказать.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Председательствующий М.В. Барашева

Мотивированное решение составлено: