Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1971/2023 от 17.08.2023

Дело №

УИД №

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

02 ноября 2023 г. пос. Лежнево

Ивановский районный суд Ивановской области в составе председательствующего судьи Сперанской Е.А.,

при секретаре судебного заседания Крутовой Т.Е.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к Гавриловой Е.С. о взыскании задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт»,

У С Т А Н О В И Л:

Акционерное общество «Банк Русский Стандарт» (далее сокращенное наименование - АО «Банк Русский Стандарт») обратилось в суд с исковым заявлением к Гавриловой Е.С. о взыскании задолженности по договору о предоставлении и обслуживании банковской карты.

В обоснование заявленных требований истец указал, что 31.07.2006 между АО «Банк Русский Стандарт» и Гавриловой Е.С. заключен договор о предоставлении потребительского кредита №. В рамках заявления по договору № клиент просил банк на условиях, изложенных в указанном заявлении, а также Условиях предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» и Тарифах по картам «Русский Стандарт», выпустить на его имя карту «Русский Стандарт»; открыть банковский счет, используемый в рамках договора о карте; установить лимит и осуществлять в соответствии со ст. 850 ГК РФ кредитование расходных операций по счету.

Таким образом, в тексте заявления о предоставлении потребительского кредита в рамках кредитного договора № от 31.07.2006 содержится две оферты: на заключение потребительского кредитного договора № от 31.07.2006; на заключение договора о карте после проверки платежеспособности клиента.

31.07.2006 проверив платежеспособность клиента, банк открыл счет №, выпустил карту, осуществил кредитование счета, тем самым заключил с клиентом договор о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт» №. Договор о карте заключен в порядке, предусмотренном ст. ст. 160, 421, 432, 434, 435, 438 ГК РФ, путем совершения банком действий по принятию предложения клиента, содержащегося в заявлении.

Согласно Условиям, договор о карте считается заключенным с даты акцепта банком оферты клиента. Подписывая заявление, клиент согласился с тем, что акцептом его оферты о заключении договора о карте являются действия банка по открытию счета карты.

Существенные условия договора о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт» содержатся в заявлении клиента, в Условиях предоставления и обслуживания карт и Тарифах по картам «Русский Стандарт», являющихся его неотъемлемыми составными частями. Клиент своей подписью в заявлении подтвердил, что ознакомлен, понимает, полностью согласен и обязуется неукоснительно соблюдать в рамках договора о карте Условия и Тарифы по картам «Русский Стандарт». Таким образом, Гаврилова Е.С. при подписании заявления располагала полной информацией о предложенной услуге и добровольно приняла на себя все права и обязанности, определенные договором, изложенные как в тексте заявления, так и в Условиях, и Тарифах.

В период пользования картой клиентом были совершены операции по получению наличных денежных средств и покупке товаров (оплате работ/услуг) с использованием карты. По условиям договора в целях подтверждения права пользования картой клиент обязался ежемесячно осуществлять внесение денежных средств на счет в размере не менее минимального платежа. С целью дополнительного информирования клиента о размере текущей задолженности и дате оплаты минимальных платежей банк направлял клиенту счета - выписки. В нарушение своих договорных обязательств, клиент не осуществлял внесение денежных средств на свой счет и не осуществил возврат предоставленного кредита. Невозможность списания суммы задолженности в порядке заранее данного акцепта подтверждается отсутствием денежных средств на счете № клиента.

06.05.2014 банк выставил клиенту заключительный счет - выписку по договору о карте, содержащую в себе требование оплатить задолженность в сумме 175886,99 рублей не позднее 05.06.2014, однако требование банка клиентом не исполнено. До настоящего времени задолженность по договору о карте клиентом не возвращена и по состоянию на 25.04.2023 составляет 175886,99 рублей.

Вследствие неисполнения клиентом взятых на себя договорных обязательств, банк обратился в суд с требованием о взыскании задолженности в порядке приказного производства. Впоследствии вынесенный по требованию банка в отношении клиента судебный приказ был отменен в связи с возражениями клиента относительного его исполнения.

На основании изложенного, истец просит взыскать с ответчика в свою пользу задолженность за период с 31.07.2006 по 25.04.2023 по договору № от 31.07.2006 в размере 175886,99 рублей, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 4717,74 рублей.

Представитель истца АО «Банк Русский Стандарт» в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещались надлежащим образом в порядке гл. 10 ГПК РФ, в исковом заявлении содержится просьба о рассмотрении дела в отсутствие представителя банка.

Ответчик Гаврилова Е.С. в судебное заседание не явилась, о месте и времени рассмотрения дела извещалась надлежащим образом в порядке гл. 10 ГПК РФ, предоставила заявление о применении срока исковой давности, в удовлетворении исковых требований просит отказать.

При указанных обстоятельствах, суд полагает возможным рассмотреть гражданское дело без участия сторон.

Исследовав доводы искового заявления, изучив позицию ответчика, письменные материалы дела, оценив представленные доказательства, суд приходит к следующему.

В силу п.1 ст.435 ГК РФ, офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

На основании п.п.1, 3 ст.438 ГК РФ, акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В силу п.1 ст.819ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Согласно п.2 ст.811 ГК РФ,если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Исходя из требований ст. ст.309,310 ГК РФ,обязательства должны исполняться надлежащим образом и в соответствии с условиями обязательства. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

Судом установлено, что 31.07.2006 Гаврилова Е.С. обратилась в ЗАО «Банк Русский Стандарт» с заявлением, в котором просила заключить с ней договор о предоставлении и обслуживании карты, в рамках которого выпустить на ее имя карту, открыть банковский счет, используемый в рамках договора о карте, в том числе, для размещения средств и отражения операций, совершенных с использованием карты, установить лимит и осуществлять кредитование счета карты. При подписании заявления Гаврилова Е.С. обязалась неукоснительно соблюдать Условия предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», Тарифы по картам «Русский Стандарт», с которыми была ознакомлена.

31.07.2006 банк открыл на имя Гавриловой Е.С. счет №, выпустил карту, выдав ее ответчику, и осуществил кредитование открытого на имя ответчика счета.

По Тарифному плану ТП 31 процентная ставка установлена 22% годовых на сумму кредита, предоставленного для осуществления расходных операций по оплате товаров, 36% годовых - на сумму кредита, предоставленного для осуществления иных операций, в том числе на сумму кредита, предоставленного для оплаты клиентом банку начисленных плат, комиссий и процентов за пользование кредитом и иных платежей в соответствии с Условиями; плата за выдачу наличных денежных средств в банкоматах и ПВН банка не взимается; плата за выдачу наличных денежных средств в банкоматах и ПВН других кредитных организаций составляет 3,9% (минимум 100 рублей) за выдачу наличных денежных средств за счет кредита, 1% (минимум 100 рублей) - в пределах остатка на счете. Размер минимального платежа составляет 3%. Плата за пропуск минимального платежа: впервые - не взимается, второй раз подряд - 300 рублей, третий раз подряд - 1000 рублей, четвертый раз подряд - 2000 рублей. Комиссия за осуществление конверсионных операций - 1%. Размер процентов, начисляемых на остаток средств на счете 0% годовых. Льготный период кредитования - до 55 дней. Плата за выпуск и обслуживание карты, в том числе в связи с окончанием срока действия ранее выпущенной основной карты - не взимается, дополнительной карты - 100 рублей. Плата за перевыпуск основной/дополнительной карты в случае утраты/порчи - 100 рублей.

Согласно п.4.3 Условий предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», кредит считается предоставленным банком со дня отражения на счете сумм операций, осуществляемых (полностью или частично) за счет кредита. За пользование кредитом клиент уплачивает банку проценты, начисляемые банком на сумму кредита в соответствии с Тарифами.

Пунктом 4.12 Условий установлена очередность погашения задолженности.

Согласно п. 4.17 Условий, срок погашения задолженности по настоящему договору, включая возврат клиентом банку кредита, определяется моментом востребования задолженности банком. С целью погашения клиентом задолженности банк выставляет клиенту заключительный счет - выписку. Погашение задолженности должно быть произведено клиентом в течение срока, указанного в абзаце два п.1 ст.810 ГК РФ, со дня предъявления банком требования об этом (со дня выставления заключительного счета - выписки). Днем выставления банком клиенту заключительного счета - выписки является день его формирования и направления клиенту.

Из п.8.15 Условий, банк вправе по своему усмотрению определить момент востребования кредита банком и потребовать погашения клиентом задолженности в полном объеме, сформировав и направив клиенту заключительный счет - выписку, в том числе, в случае неисполнения клиентом своих обязательств, предусмотренных настоящими условиями, а также при прекращении действия карты.

Из выписки по счету следует, что ответчик активировала карту 24.01.2008, совершала расходные операции по получению денежных средств с карты, однако в нарушение договорных обязательств ответчик не исполнила обязанность по оплате минимальных платежей, в связи с чем, образовалась задолженность.

Банк направил ответчику заключительный счет - выписку, сформированный 06.05.2014, об исполнении обязательств по кредитному договору в срок до 05.06.2014. В установленный срок в добровольном порядке требование банка исполнено не было, доказательств обратного, как того требуют положения ст.56 ГПК РФ, суду не представлено.

На основании заявления истца исполняющим обязанности мирового судьи судебного участка № <адрес> судебного района в Ивановской области мировым судьей судебного участка № <адрес> судебного района в Ивановской области был вынесен судебный приказ № от 10.07.2019 о взыскании с Гавриловой Е.С. в пользу АО «Банк Русский Стандарт» задолженности по кредитному договору № от 31.07.2006 в размере 175886,99 рублей, расходов по оплате государственной пошлины в размере 2358,87 рублей. 11.10.2019 мировым судьей судебного участка № <адрес> судебного района в Ивановской области вынесено определение об отмене судебного приказа от 10.07.2019 в связи с поступившими от Гавриловой Е.С. возражениями относительно его исполнения.

Из ответа судебного пристава-исполнителя ОСП по г. Иваново и Ивановскому району следует, что на принудительное исполнение судебный приказ № от 10.07.2019 в пользу АО «Банк Русский Стандарт» в отношении Гавриловой Е.В. не поступал.

Согласно представленному истцом расчету по кредитному договору № от 31.07.2006, задолженность за период пользования кредитом с 06.11.2006 по 24.05.2023 составляет 175886,99 рублей, из которых: предоставлен кредит - 244478,62 рублей, проценты за пользование кредитом - 164728,74 рублей, плата за снятие наличных/перевод денежных средств - 10542,70 рублей, комиссия за участие в программе по организации страхования - 19395,55 рублей, плата за пропуск платежа - 4100 рублей, плата за смс-сервис - 3130 рублей, погашено за счет средств клиента 240130 рублей, погашено за счет овердрафта в порядке ст.850 ГК РФ - 30358,62 рублей.

Кроме того, из расчета видно, что после выставления заключительного требования от ответчика в счет погашения задолженности денежные средства не поступали.

Расчет суммы долга по кредитному договору, представленный истцом, ответчиком не оспаривается.

Судом установлено, что ответчик фактически отказался от исполнения договора в одностороннем порядке, чем существенно нарушил условия договора, не исполняя обязательств по договору, не погашая кредит в установленные договоромсроки, в результате за ним образовалась задолженность по состоянию на 24.05.2023 в размере 175886,99 рублей.

Согласно ст.309 ГК РФ,обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Ст.310 ГК РФ, установлено, что односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.

Однако ответчик свои обязательства по кредитному договору не исполнил, до настоящего времени сумму образовавшегося долга не погасил.

Ответчиком в ходе рассмотрения дела заявлено о пропуске истцом срока исковой давности.

Рассматривая данное ходатайство, суд приходит к следующему.

Согласно п.2 ст.199 ГК РФ,исковаядавностьприменяется по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения.

Исковойдавностьюпризнаетсясрокдля защиты права поискулица, право которого нарушено (ст.195 ГК РФ).

В соответствии со ст. ст.196(ч.1) и 200(ч.1) ГК РФ, общий срок исковой давности составляет три года со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком поискуо защите этого права.

В соответствии с п.2 ст.200 ГК РФ, по обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства.

С истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе возникшим после истечениясрокаисковойдавностипо главному требованию (п.1 ст.207 ГК РФ).

Исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечениесрокаисковойдавности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе виске(п.2 ст.199 ГК РФ).

В соответствии со ст.204 ГК РФ, срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права (п.1).

Согласно разъяснениям, содержащимся в п.18 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 №43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности по смыслу ст.204 ГК РФпродолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абз.2 ст.220 ГПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа.

06.05.2014 банк выставил ответчику заключительное требование о полном погашении задолженности со сроком оплаты до 05.06.2014, тем самым изменив срок погашения задолженности по кредитному договору.

В соответствии со ст.200 ГК РФ, течение срока исковой давности для взыскания оставшейся задолженности началось с 06.06.2014 и завершилось 06.06.2017.

Истец обратился в суд с заявлением о выдаче судебного приказа 04.07.2019 (согласно штампу на конверте), с настоящим исковым заявлением - 29.04.2023 (согласно штампу на конверте), т.е. по истечении срока исковой давности.

Обстоятельств, свидетельствующих о перерыве или приостановлении течения срока исковой давности, в данном случае судом не установлено.

Также материалы дела не содержат и сведений о признании ответчиком долга.

В силу абз.2 п.2 ст.199 ГК РФ, истечение срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в иске.

Таким образом, принимая во внимание, что срок исковой давности как на момент обращения АО «Банк Русский Стандарт» с заявлением о выдаче судебного приказа, так и на момент подачи настоящего искового заявления истек, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований по данному основанию.

В связи с тем, что истцу отказано в удовлетворении исковых требований, следовательно, не подлежит удовлетворению и требование о взыскании расходов по оплате государственной пошлины (ч.1 ст.88, ч.1 ст.98 ГПК РФ).

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст.194 - 199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

в удовлетворении исковых требований АО «Банк Русский Стандарт» к Гавриловой Е.С. о взыскании задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт» №, отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Ивановский областной суд через Ивановский районный суд Ивановской области в течение одного месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Судья Е.А. Сперанская

Мотивированное решение суда составлено 10.11.2023.