Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1651/2023 ~ М-871/2023 от 14.03.2023

74RS0005-01-2023-001153-69

Дело № 2-1651/2023

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Челябинск 15 июня 2023 года

Металлургический районный суд г. Челябинска в составе:

председательствующего судьи            Васильевой Д.Н.,

при ведении протокола помощником судьи     Аникиной А.В.,

с участием заинтересованного лица Пономарева Евгения Сергеевича, представителя заинтересованного лица Финансового уполномоченного – Добычиной Анны Владимировны

рассмотрел в открытом судебном заседании в зале суда гражданское дело по заявлению акционерного общества «Тинькофф Банк» об отмене решения Финансового уполномоченного,

установил:

акционерное общество «Тинькофф Банк» (далее АО «Тинькофф Банк») обратилось в суд с заявлением об отмене решения Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов от 9 февраля 2023 года №.

В обоснование требований указано, что 9 февраля 2023 года Финансовым уполномоченным принято решение по обращению Пономарева Е.С. об удовлетворении требований о взыскании с АО «Тинькофф Банк» денежных средств. С указанным решением заявитель не согласен, поскольку оно противоречит нормам действующего законодательства. Между АО «Тинкофф Банк» и Пономаревым Е.С. заключены договоры: 16 апреля 2015 года договор расчетной карты №, в рамках которого открыт текущий счет №, 1 августа 2017 года договор расчетной карты №, в рамках которого открыт текущий счет №, 16 сентября 2018 года договор расчетной карты №, в рамках которого открыт текущий счет №, 27 февраля 2022 года заключен договор расчетной карты №, в рамках которого открыт текущий счет №. Банком выявлены сбои в расчете кросс-курсов валют (курсы конвертации из одной валюты в другую). 27 февраля 2022 года Пономаревым Е.С. совершено 48 операций конвертации валюты. Клиент осознавал, что установленный банком курс является некорректным, воспользовался ошибкой банка с целью неосновательного обогащения, чем причинил убытки банку. 22 марта 2022 года на основании Приказа №0318.53 от 18 марта 2022 года банком был осуществлен перерасчет операций конвертации валюты, разница составила 392 464,49 руб., которая была списана со счета, открытого по договору на имя клиента. Действия банка по списанию с клиента суммы причиненного ущерба являются законными и обоснованными, а решение Уполномоченного подлежит пересмотру.

Представитель заявителя при надлежащем извещении участие в суде не принимал, о причинах неявки суду не сообщил, об отложении судебного заседания не просил.

Заинтересованное лицо Пономарев Е.С. возражал против заявленных требований по доводам, подробно изложенным в письменных возражениях, указал, что в его действиях отсутствуют признаки недобросовестного поведения, правовых оснований для отмены решении Финансового уполномоченного не имеется.

Представитель Финансового уполномоченного Добычина А.В. также возражала относительно заявленных требований, поскольку решение Финансового уполномоченного является законным и обоснованным, соответствующим требованиям законодательства.

Суд, руководствуясь положениями статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, признал возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившигося представителя заявителя, надлежащим образом извещенного о времени и месте судебного заседания.

Заслушав объяснения участвующих в деле лиц, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно статье 1 Федерального закона от 4 июня 2018 года № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» настоящий Федеральный закон в целях защиты прав и законных интересов потребителей финансовых услуг определяет правовой статус уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг (далее - финансовый уполномоченный), порядок досудебного урегулирования финансовым уполномоченным споров между потребителями финансовых услуг и финансовыми организациями, а также правовые основы взаимодействия финансовых организаций с финансовым уполномоченным.

В случае несогласия с решением финансового уполномоченного финансовая организация вправе в течение десяти рабочих дней после дня вступления в силу решения финансового уполномоченного обратиться в суд в порядке, установленном гражданским процессуальным законодательством Российской Федерации (часть 1 статьи 26).

Поскольку специального порядка обжалования финансовыми организациями решения финансового уполномоченного гражданским процессуальным законодательством не установлено, рассмотрение таких требований производится судами общей юрисдикции по общим правилам производства в суде первой инстанции.

Из материалов гражданского дела следует, что Пономарев Е.С. обратился к Уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов с требованием о взыскании с АО «Тинькофф Банк» денежных средств в размере 392 464,49 руб., списанных финансовой организацией без его распоряжения с банковского счета, а также о признании действия финансовой организации по списанию денежных средств недействительными.

Решением Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов №№ от 9 февраля 2023 года требование Пономарева Е.С. к АО «Тинькофф Банк» о взыскании денежных средств, списанных Банком без распоряжения Пономарева Е.С. с его банковского счета удовлетворено, с АО «Тинькофф Банк» в пользу Пономарева Е.С. взысканы денежные средства в размере 392 464,49 руб.

Заявитель АО «Тинькофф Банк» обратился в установленный частью 1 статьи 26 Федерального закона «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» срок, направив заявление в адрес суда 6 марта 2023 года.

Из представленных материалов следует, что между АО «Тинкофф Банк» и Пономаревым Е.С. заключены договоры: 16 апреля 2015 года договор расчетной карты №, в рамках которого открыт текущий счет №, 1 августа 2017 года договор расчетной карты №, в рамках которого открыт текущий счет №, 16 сентября 2018 года договор расчетной карты №, в рамках которого открыт текущий счет №, 27 февраля 2022 года заключен договор расчетной карты №, в рамках которого открыт текущий счет №.

хх.хх.хх ФИО2 Е.С. совершено 48 операций конвертации валюты, денежные средства переведены из RUB в GBP, из GBP в EUR, из EUR вновь в RUB.

хх.хх.хх на основании Приказа №.53 от хх.хх.хх ФИО2 был осуществлен перерасчет операций конвертации валюты, разница составила 392 464,49 руб., которая была списана со счета, открытого по договору №, 1,29 USD со счета, открытого по № EUR – со счета, открытого по договору №.

Как следует из решения Финансового уполномоченного, 22 марта 2022 года, 19 апреля 2022 года Пономарев Е.С. посредством чата выразил несогласие со списанием денежных средств, но 19 апреля 2022 года АО «Тинькофф Банк» обосновало списание денежных средств со счетов причинением вреда вследствие совершения операций.

Согласно выписке по счету-1, Пономаревым Е.С. в период с 23 марта 2022 года по 27 апреля 2022 года вносились на счет-1 собственные денежные средства, из которых заявитель в счет погашения овердрафта списал денежные средства в общем размере 392 445,47 руб.

07 октября 2022 года и 31 декабря 2022 года Пономарев Е.С. обращался в АО «Тинькофф Банк» с письменными претензиями, на что получал отказ от финансовой организации.

Сославшись на положения пункта 1 статьи 2 Гражданского кодекса РФ, согласно которой предпринимательской является самостоятельная, осуществляемая на свой риск деятельность, направленная на систематическое получение прибыли от пользования имуществом, продажи товаров, выполнения работ или оказания услуг, Уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов указал, что юридическое лицо, осуществляющее предпринимательскую деятельность, несет риск наступления неблагоприятных последствий.

При этом финансовым уполномоченным указано, что документы, достоверно подтверждающие наличие ошибок в функционировании алгоритма кросс-курсов валют, в том числе при совершении операций от 27 февраля 2022 года, а также доказательства того, что данные ошибки произошли вследствие обстоятельств непреодолимой силу, финансовой организацией не представлены.

Также Финансовым уполномоченным обращено внимание на то, что 27 февраля 2022 года Пономаревым Е.С. совершено 16 последовательных циклов операций по переводу денежных средств между банковскими счетами, открытыми в разной валюте, однако АО «Тинькофф Банк» при совершении Пономаревым Е.С. операций не уведомила его о каких-либо ошибках, связанных с работой алгоритма расчета кросс-курсов валют, а также не принимала мер, направленных на приостановление или отказ в совершении данных операций.

В соответствии со статьей 30 Федерального закона от 2 декабря 1990 №395-1 «О банках и банковской деятельности» предусмотрено, что отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Клиенты вправе открывать необходимое им количество расчетных, депозитных и иных счетов в рублях, иностранной валюте и драгоценных металлах в банках с их согласия, если иное не установлено федеральным законом.

Согласно пункту 1 статьи 845 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

В соответствии с пунктами 1, 2 статьи 846 ГК РФ при заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами. Банк обязан заключить договор банковского счета с клиентом, обратившимся с предложением открыть счет на объявленных банком для открытия счетов данного вида условиях, соответствующих требованиям, предусмотренным законом и установленными в соответствии с ним банковскими правилами.

В силу положений п. 1 ст. 848 ГК РФ банк обязан совершать для клиента операции, предусмотренные для счетов данного вида законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями, если договором банковского счета не предусмотрено иное.

В соответствии со ст. 317 ГК РФ использование иностранной валюты, а также платежных документов в иностранной валюте при осуществлении расчетов на территории Российской Федерации по обязательствам допускается в случаях, в порядке и на условиях, определенных законом или в установленном им порядке.

Заявитель в обоснование своих требований о списании в одностороннем порядке со счета Пономарева Е.С. денежных средств в качестве неосновательного обогащения ссылается на положения пункта 2.8 Условий КБО, позволяющие, по мнению Банка, совершение таких списаний.

Согласно положениям пункта 2.8 Условий КБО заключением универсального договора Клиент предоставляет Банку акцепт на исполнение распоряжений Банка в отношении всех банковских счетов Клиента, открытых в Банке, а также электронных денежных средств, предоставленным Клиентом Банку, в сумме, не превышающей задолженности Клиента перед Банком по Универсальному договору и иным договорам, в целях погашения указанной задолженности. Отзыв вышеуказанного акцепта может быть осуществлен Клиентом по его письменному заявлению в Банк.

В данном случае, суд приходит к выводу о том, что у АО «Тинькофф Страхование» отсутствовали какие-либо правовые основания для одностороннего списания со счета Пономарева Е.С. денежных средств, взысканных финансовым уполномоченным на основании решения от 9 февраля 2023 года.

Под задолженностью в силу раздела 1 «Термины и определения» Условий КБО понимаются все денежные средства, подлежащие уплате Клиентом Банку по кредитному договору и/или договору кредитной карты, и/или договору реструктуризации задолженности, и/или договору расчетной карты, включающие в себя сумму кредита, начисленные проценты за пользование кредитом, комиссии, платы, в том числе за дополнительные услуги и программы страхования, а также штрафы в соответствии с применяемыми Тарифами.

В соответствии с разделом 1 «Термины и определения» Условий КБО кредитом являются денежные средства, предоставляемые Клиенту Банком в безналичном порядке на условиях кредитного договора, договора кредитной карты, договора реструктуризации задолженности или договора расчетной карты (разрешенный или технический овердрафт).

Заявитель в данном случае в обоснование своей правовой позиции ссылается на наличие предоставленного Банком Клиенту Пономареву Е.С. технического овердрафта.

Согласно пунктам 4.14, 4.15 Общих условий при перечислении денежных средств в валюте, отличной от валюты картсчета Клиента, Банк конвертирует сумму перечисления в валюту картсчета по курсу банка, действующему на дату обработки Банком операции. Перечисление денежных средств, произведенное в иностранной валют, осуществляется в соответствии с валютным законодательством Российской Федерации.

Статьей 854 ГК РФ предусмотрено, что списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента (пункт 1).

Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом (пункт 2).

Порядок осуществления кредитными организациями операций с платежными картами установлен Положением об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием, утвержденным Центральным банком Российской Федерации 24.12.2004 N 266-П (далее - Положение).

Согласно пункту 1.12 Положения клиент совершает операции с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт по банковскому счету (далее - соответственно счет физического лица, индивидуального предпринимателя, юридического лица), открытому на основании договора банковского счета, предусматривающего совершение операций с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, заключаемого в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации (далее - договор банковского счета).

В соответствии с пунктом 2.7 Положения в случае отсутствия или недостаточности денежных средств на банковском счете при совершении клиентом операций с использованием расчетной (дебетовой) карты клиенту в пределах лимита, предусмотренного в договоре банковского счета, может быть предоставлен овердрафт для осуществления данной расчетной операции при наличии соответствующего условия в договоре банковского счета.

Из смысла приведенных выше норм права следует, что банк, осуществивший платежи со счета при отсутствии денежных средств, считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму (овердрафт) лишь в том случае, если возможность кредитования предусмотрена договором банковского счета.

Поскольку Пономарев Е.С. не давал Банку распоряжения на списание денежных средств со счета, то есть не совершал действий, которые можно было бы расценить как направленные на заключение кредитного договора, суд находит, что Уполномоченным по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов обоснованно принято решение о взыскании с АО «Тинькофф Банк» в пользу Пономарева Е.С. денежных средств в размере 392464,49 руб.

В случае наличия неосновательного обогащения со стороны Клиента в результате совершенных операций либо причинения Пономаревым Е.С. убытков Банк не лишен права обратиться в суд за защитой нарушенных прав и законных интересов.

Таким образом, решение финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг от 9 февраля 2023 года №У-23-5350/5010-004 является законным и обоснованным, оснований для его отмены или изменения не имеется.

На основании вышеизложенного, руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░ ░░░░» ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ 9 ░░░░░░░ 2023 ░░░░ № ░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░. ░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░.░. ░░░░░░░░░

░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░ 22 ░░░░ 2023 ░░░░

░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░.░. ░░░░░░░░░