Судебный акт #1 (Решения) по делу № 2-1533/2019 ~ М-902/2019 от 27.02.2019

Дело № 2-1533/2019

УИД33RS0002-01-2019-001157-13                          

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

«21» марта 2019 г.                        г.Владимир

Октябрьский районный суд г.Владимира в составе

председательствующего судьи Изоховой Е.В.,

при секретаре Исаковой М.С.,

рассмотрел в судебном заседании гражданское дело по иску ООО МКК «АБЛ-Финанс» к Ивановой С. В. о взыскании задолженности по договору денежного займа,

УСТАНОВИЛ:

ООО МКК «АБЛ-Финанс» обратилось в суд с иском к Ивановой С.В. о взыскании задолженности по договору займа.

В обоснование иска указало, что 7.07.2017 Иванова С.В. и ООО «МКК АБЛ-Финанс» заключили договор денежного займа с процентами №### на сумму 25000 руб., процентная ставка – 365 % годовых (1,0% в день), срок возврата займа - до ДД.ММ.ГГГГ включительно. Истец исполнил свои обязательства и передал ответчику денежные средства в сумме 25000 руб., что подтверждается расходным кассовым ордером. Ответчик обязался в срок до ДД.ММ.ГГГГ вернуть сумму займа с процентами, что в общем размере составляет 32 250 руб. В нарушение принятых на себя обязательств, ответчик надлежащим образом не исполнил условия Договора займа, не возвратил в срок ДД.ММ.ГГГГ сумму займа и не уплатил проценты за пользование займом. Задолженность по Договору займа ответчиком до настоящего времени в полном объеме не погашена. Должник выплатил задолженность по основному долгу – 6100 руб. и проценты – 9400 руб. Задолженность по сумме займа составила 18 900 руб., сумма начисленных процентов за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ с учетом выплаченных процентов составила 37800 руб., что не превышает двукратную сумму непогашенной части займа. ДД.ММ.ГГГГ истец направил ответчику заказным письмом с простым уведомлением претензию с требованием погасить задолженность по Договору займа. ДД.ММ.ГГГГ ответчик получил претензию, о чем свидетельствует отчет об отслеживании отправлений почты России. Однако требование осталось неисполненным. Поскольку ответчиком не производится погашения задолженности перед истцом, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая сумма задолженности по Договору займа составляет 56700 руб., из них: 18 900 руб. - сумма займа; 37800 руб. - проценты за пользование займом. Указанные суммы истец просит взыскать с ответчика, ссылаясь на ст. ст. 309, 310, 421, 807-810 ГК РФ, ФЗ от 02.07.2010 г. N 151-ФЗ "О микрофинансовой деятельности и финансовых организациях", ФЗ от 21.12.2013 г. N 353-ФЗ «О потребительском кредите займе)». Кроме того, просит взыскать с ответчика расходы на оплату услуг представителя – 8000 руб. и расходы по оплате госпошлины 1901 руб.

В судебном заседании представитель истца Андреева А.А., действующая по доверенности ### от ДД.ММ.ГГГГ исковые требования поддержала, просила иск удовлетворить. Дополнительно пояснила, что размер процентов, рассчитанный истцом за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 37800 руб., не превышает двукратную сумму непогашенной части займа и соответствует ч. 1 ст. 12.1 ФЗ "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях". Кроме того, в момент заключения договора займа ответчик была согласна со всеми его условиями, в том числе установления процентной ставки. Ей были разъяснены все существенные условия, на которых истец осуществляет выдачу микрозаймов, предоставлена информация о полной стоимости займа, также ей разъяснены порядок и сроки погашения займа. В случае несогласия с условиями договора займа ответчик вправе была отказаться от его заключения. Собственноручная подпись в договоре займа с содержащимися условиями потребительского кредита, подтверждает, что ответчик осознанно и добровольно приняла на себя возложенные обязательства на определенных в договоре займа условиях.

Ответчик Иванова С.В. в судебном заседании полагала требования истца незаконными и необоснованными. Пояснила, что в соответствии с п. 9 Обзора судебной практики по делам, связанным с защитой прав потребителей финансовых услуг (утв. Президиумом Верховного Суда РФ 27 сентября 2017 г.) начисление по истечении срока действия договора микрозайма процентов в том размере, который был установлен договором лишь на срок его действия, является неправомерным. При заключении договора микрозайма до установления Банком России ограничений деятельности микрофинансовых организаций в части начисления процентов за пользование займом соответствующие проценты подлежат исчислению исходя из средневзвешенной процентной ставки по потребительским кредитам, установленным Банком России на момент заключения договора микрозайма. Проценты за пользование заемными денежными средствами за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ подлежат исчислению исходя из предусмотренной договором займа процентной ставки (365 % годовых) и составляет 7250 руб. ((1 % (установлено договором за каждый день пользования) *25 000 руб. *29 дней).Итого сумма задолженности составила 32250 руб. Порядок, размер и условия предоставления микрозаймов предусмотрены Федеральным законом от 2 июля 2010 г. N 151 -ФЗ "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях". В п. 4 ч. 1 ст. 2 названного закона предусмотрено, что договор микрозайма - договор займа, сумма которого не превышает предельный размер обязательств заемщика перед займодавцем по основному долгу, установленный названным законом. Исходя из императивных требований к порядку и условиям заключения договора микрозайма, предусмотренных Законом о микрофинансовой деятельности, денежные обязательства заемщика по договору микрозайма имеют срочный характер и ограничены установленными этим законом предельными суммами основного долга, процентов за пользование микрозаймом и ответственности заемщика. Это положение имеет особое значение, когда возникший спор связан с деятельностью микрофинансовых организаций, которые предоставляют займы на небольшие суммы и на короткий срок, чем и обусловливается возможность установления повышенных процентов за пользование займом. Иное, то есть установление сверхвысоких процентов за длительный срок пользования микрозаймом, выданным на короткий срок, приводило бы к искажению цели деятельности микрофинансовых организаций. В связи с тем, что является пенсионеркой, при получении займа, она предупреждала, что её пенсия, является единственным источником дохода и в данный момент против нее возбуждено несколько исполнительных производств, по которым с неё взыскивается большая часть пенсии. Ей хватает средств лишь для покупки продуктов первой необходимости. Поэтому не имеет возможности погашать займ. В течение 2017 и 2018 года ею вносилась посильная оплата по договору, а именно 15 500 руб. Также указала, что в договоре заключенном между ней и ответчиком, ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора, размер неустойки (штрафа, пени) или порядок их определения- штрафные санкции отсутствуют (п. 12 индивидуальных условий потребительского кредита (займа)).Полагает, что в настоящее время сумма долга с процентами за пользование кредитом составляет 16750 руб., из них: сумма основного долга 9500 руб. и сумма процентов в размере 7250 руб. В удовлетворении требований о взыскании задолженности в размере 56700 руб. просила отказать и снизить сумму представительских расходов.

Выслушав лиц, участвующих в деле, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Статьей 810 ГК РФ установлена обязанность заемщика возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренные договором займа.

Порядок, размер и условия предоставления микрозаймов предусмотрены Федеральным законом от 2 июля 2010 г. N 151-ФЗ "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях".

В п. 4 ч. 1 ст. 2 названного закона предусмотрено, что договор микрозайма - договор займа, сумма которого не превышает предельный размер обязательств заемщика перед займодавцем по основному долгу, установленный названным законом.

Исходя из императивных требований к порядку и условиям заключения договора микрозайма, предусмотренных Законом о микрофинансовой деятельности, денежные обязательства заемщика по договору микрозайма имеют срочный характер и ограничены установленными этим законом предельными суммами основного долга, процентов за пользование микрозаймом и ответственности заемщика.

В соответствии с частью 1 статьи 12.1 Федерального закона от 02 июля 2010 года N 151-ФЗ "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях", действующей на момент заключения договора, после возникновения просрочки исполнения обязательства заемщика - физического лица по возврату суммы займа и (или) уплате причитающихся процентов микрофинансовая организация по договору потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает одного года, вправе продолжать начислять заемщику - физическому лицу проценты только на не погашенную им часть суммы основного долга. Проценты на не погашенную заемщиком часть суммы основного долга продолжают начисляться до достижения общей суммы подлежащих уплате процентов размера, составляющего двукратную сумму непогашенной части займа. Микрофинансовая организация не вправе осуществлять начисление процентов за период времени с момента достижения общей суммы подлежащих уплате процентов размера, составляющего двукратную сумму непогашенной части займа, до момента частичного погашения заемщиком суммы займа и (или) уплаты причитающихся процентов.

Судом установлено, что между ООО МФО «АБЛ-Финанс» и Ивановой С.В. ДД.ММ.ГГГГ был заключен договор №### денежного займа с процентами на сумму 25 000 рублей, под 365 % годовых, т.е. 1,0% в день, что подтверждается договором, графиком платежей (п.4 Договора).

Условиями договора займа предусмотрено, что заемщик должен возвратить займодавцу полученный займ и уплатить проценты за пользование займом до ДД.ММ.ГГГГ ( п. 2 Договора).

Из чего следует заключить, что данный договор займа относится к краткосрочным, поскольку срок его предоставления определен до 1 месяца.

Сумма займа была выдана истцом в кассе наличными денежными средствами под роспись ответчика ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается расходным кассовым ордером № ### от ДД.ММ.ГГГГ. Таким образом, истцом были исполнены обязательства по предоставлению суммы займа ответчику.

В соответствии со ст.809 ГК РФ займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором, если иное не предусмотрено законом или договором займа.

Согласно договору процентная ставка по кредиту составила 1,0 % в день, полная стоимость займа составляет 365% годовых, что не превышает установленную Банком России среднерыночные и предельные значения полной стоимости потребительских кредитов (займов), применяемых для договоров потребительского кредита (займа), заключенных в 3 квартале 2017 микрофинансовыми организациями с физическими лицами. Согласно расчету истца проценты составили 37800 руб., которые стали формироваться у ответчика с ДД.ММ.ГГГГ. Расчет процентов произведен за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (566 дней) с учетом требований п.9 ч.1 ст.12 и ст.12.1 ФЗ №151-ФЗ от 02.07.2010 «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях" (в ред. ФЗ от 03.07.2016 N 230-ФЗ).

На основании ст.ст.309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В нарушение принятых на себя обязательств, ответчик надлежащим образом не исполнил условия Договора займа, не возвратил в срок ДД.ММ.ГГГГ сумму займа и не уплатил проценты за пользование займом. Задолженность по Договору займа ответчиком до настоящего времени в полном объеме не погашена. Должник выплатил задолженность по основному долгу – 6100 руб. и проценты – 9400 руб.

ДД.ММ.ГГГГ истцом в адрес ответчика направлена претензия о немедленной уплате задолженности по договору № ### от ДД.ММ.ГГГГ в размере 52709 руб. Данная претензия получена ответчиком ДД.ММ.ГГГГ, однако осталась без исполнения.

Вышеустановленные обстоятельства свидетельствуют о ненадлежащем исполнении ответчиком Ивановой С.В. обязательств по договору займа от ДД.ММ.ГГГГ.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая сумма задолженности по Договору займа составляет 56700 руб., из них: 18 900 руб. - сумма займа; 37800 руб. - проценты за пользование займом, что не превышает двукратную сумму непогашенной части займа

В соответствии с пунктом 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора; условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (пункт 4 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Пунктом 1 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации определено, что договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными признаются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные и необходимые для договоров данного вида, а также все те условия относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение (абзац второй пункта 1 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации).

При толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом (статья 451 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Договором займа от ДД.ММ.ГГГГ подтверждено, что при заключении указанного договора стороны, действуя своей волей и в своем интересе, предусмотрели условие о выплате ответчиком истцу на полученную сумму займа процентов в размере 365% годовых (1% в день).

Проверив расчет процентов за период пользования займом, суд полагает, что начисленные ответчику проценты за пользование займом соответствуют требованиям п.9 ч.1 ст.12 и ст.12.1 ФЗ №151-ФЗ от 02.07.2010 «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях" (в ред. ФЗ от 03.07.2016 N 230-ФЗ).

Расчет, представленный истцом, основан на неверном толковании норм права, так как законодательный запрет относительно ограничений по начислению процентов, определенный пунктом 9 части 1 статьи 12 и статьей 12.1 ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях" в редакции, действующей на момент возникновения спорных правоотношений, истцом не нарушен.

Ссылка ответчика на тяжелое материальное положение ничем не подтверждена. Кроме того, указанные обстоятельства не предусмотрены действующим законодательством в качестве обстоятельств, освобождающих заемщика от исполнения обязательств по договору займа, в том числе и от уплаты процентов за пользование займом. Изменение финансового положения относится к рискам, которые заемщик несет при заключении кредитного договора. Заключая договор, заемщик должен был предвидеть риск наступления таких негативных последствий, как потеря работы, ухудшение финансового положения, и должен быть действовать разумно и осмотрительно. При этом законом не допускается односторонний отказ заемщика от исполнения условий кредитного договора по возврату денежных средств.

Таким образом, с ответчика подлежит взысканию в пользу истца задолженность по договору займа №### от ДД.ММ.ГГГГ в размере 56700 руб., из них: 18 900 руб. - сумма займа; 37800 руб. - проценты за пользование займом

В соответствии с ч.1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.

В силу ч.1 ст. 100 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.

Поскольку представитель истца по доверенности Андреева А.А. сотрудником ООО МКК «АБЛ-Финанс» не является, оказывает юридические услуги по договору, то с учетом требований закона, сложности дела, количества проведенных судебных заседаний (1), их продолжительности, и принимая во внимание отсутствие в штате организации должности юриста, с ответчика в пользу истца взыскиваются расходы на оплату услуг представителя в размере 4000 руб., оплата которых подтверждена соответствующими документами.

В силу ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение, суд присуждает с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. Истцом при обращении в суд была уплачена госпошлины в сумме 1901 руб., которая подлежит взыскать с ответчика.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░ ░░░ «░░░-░░░░░░» ░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░. ░. ░ ░░░░░░ ░░░ ░░░ «░░░-░░░░░░» ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ № ### ░░ ░░.░░.░░░░ ░ ░░░░░░░ 56700 ░░░., ░░ ░░░: ░░░░░ ░░░░░ – 18900 ░░░., ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ – 37800 ░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░. ░. ░ ░░░░░░ ░░░ ░░░ «░░░-░░░░░░» ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ 4000 ░░░., ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ 1901 ░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░. ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░           ░.░. ░░░░░░░

░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ 25.03.2019

░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░           ░.░. ░░░░░░░