Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-746/2023 ~ М-110/2023 от 10.01.2023

Дело № 2-746/2023; УИД 42RS0005-01-2023-000160-65

Р Е Ш Е Н И Е

И М Е Н Е М Р О С С И Й С К О Й Ф Е Д Е Р А Ц И И

Заводский районный суд города Кемерово

в составе: председательствующего- судьи Бобрышевой Н.В.

при помощнике судьи- Казанцевой К.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Кемерово

13 февраля 2023 года

гражданское дело по иску Акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» к Колмогорову Игорю Валерьевичу о взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л:

Истец Акционерное общество «Российский Сельскохозяйственный банк» (далее- АО «Россельхозбанк») обратился в суд с иском к Колмогорову И.В. о взыскании задолженности по кредитному договору.

Свои требования мотивирует тем, что ДД.ММ.ГГГГ года между банком и Колмогоровым И.В. было заключено соглашение о кредитовании № путем присоединения к Правилам предоставления и использования кредитных карт АО «Россельхозбанк» с льготным периодом кредитования, в соответствии с которым банк обязался предоставить заемщику денежные средства, а заемщик обязался возвратить полученную сумму (основной долг) и уплатить проценты на нее в размере и на условиях, установленных соглашением и Правилами.

В соответствии с условиями соглашения банк предоставил заемщику денежные средства в размере 500000 рублей под 22,9% годовых на срок 24 месяца с даты выдачи кредита.

Согласно п. 5.1 Правил кредитные средства предоставляются клиенту в пределах кредитного лимита при соблюдении условий договора. кредитные средства считаются предоставленными банком со дня отражения задолженности по договору на ссудном счете.

Свои обязанности по кредитному соглашению банк исполнил в полном объеме, предоставил денежные средства в размере 500000 рублей, в соответствии с п. 17 соглашения- путем перечисления на счет заемщика, что подтверждается банковским ордером № от ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии с п. 5.7 Правил погашение задолженности по договору осуществляется при наличии денежных средств на счете без дополнительных распоряжений клиента путем списания денежных средств о счета клиента на основании инкассового поручения/банковского ордера. Наличие денежных средств на счете при одновременном наличии у клиента задолженности является достаточным основанием для списания банком без распоряжения клиента денежных средств со счета в погашение такой задолженности. Датой погашения задолженности понимается дата списания банком денежных средств со счета. Клиент предоставляет банку право без дополнительных распоряжений клиента осуществлять списание денежных средств со счета, а при наличии просроченной задолженности по договору – с любых текущих и расчетных счетов клиента на основании инкассового поручения/банковского ордера в счет погашения задолженности по кредиту (основному долгу), процентам за пользование кредитными средствами, неустойке, комиссиям и иным платежам по договору.

Согласно п. 5.4 Правил, проценты за пользование кредитными средствами начисляются по формуле простых процентов на остаток общей ссудной задолженности (основного долга), отражаемый на ссудном счете клиента на начало операционного дня в соответствии с расчетной базой, в которой количество дней в году и количество дней в месяце принимаются равными количеству фактических календарных дней.

Однако заемщик в нарушение условий кредитного договора свои обязанности исполнял ненадлежащим образом. В результате ненадлежащего исполнения своих обязательств по кредитному договору у заемщика образовалась просроченная задолженность, которая до настоящего времени не погашена.

В соответствии с п. 7.3.10 Правил кредитор (банк) вправе требовать досрочного расторжения договора и/или возврата суммы задолженности, если заемщик не исполнит или исполнит не надлежащим образом обязанность в срок возвратить использованные кредитные средства и/или уплатить начисленные на нее проценты.

Согласно п. 12 соглашения размер неустойки определяется следующим образом: в период с даты предоставления кредита по дату окончания начисления процентов- 20% годовых; в период с даты, следующей за датой окончания начисления процентов, и по дату фактического возврата банку кредита в полном объеме- 0,1% годовых от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки (нарушения обязательств).

Заемщику было направлено требование о досрочном возврате задолженности, которое до настоящего времени не исполнено.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ сумма задолженности по кредитному договору составляет 596027,05 рублей, в том числе: сумма основного долга- 499588,78 рублей, сумма процентов за пользование кредитом- 65657,91 рублей, пеня на просроченный основной долг- 25424,24 рублей, пеня на просроченные проценты- 5356,12 рублей.

На основании изложенного просит взыскать с Колмогорова А.В. в пользу АО «Россельхозбанк» задолженность по кредитному соглашению № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 596027,05 рублей, в том числе: сумма основного долга- 499588,78 рублей, сумма процентов за пользование кредитом- 65657,91 рублей, пеня на просроченный основной долг- 25424,24 рублей, пеня на просроченные проценты- 5356,12 рублей, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 9160,27 рублей.

Истец АО «Россельхозбанк» о времени и месте рассмотрения дела уведомлен надлежащим образом, об уважительных причинах неявки суду не сообщил, представитель в судебное заседание не явился, согласно просительной части искового заявления просит рассмотреть дело в отсутствие представителя (л.д. 4).

Ответчик Колмогоров И.В. о времени и месте рассмотрения дела уведомлен надлежащим образом, об уважительных причинах неявки суду не сообщил, представил суду отзыв на исковое заявление, в котором просит в удовлетворении иска в части взыскания неустойки отказать (л.д. 66).

При таких обстоятельствах, исходя из задач судопроизводства, принципа правовой определенности, общего правила, закрепленного в ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд расценивает неявку сторон, как их волеизъявление, свидетельствующее об отказе от реализации своих прав на непосредственное участие в судебном разбирательстве дела и использования иных процессуальных прав, и считает, что их неявка не является препятствием для рассмотрения дела по существу. В связи с чем, руководствуясь положениями ч. 4 ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

Изучив письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований- в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом (ст. 310 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст. 807 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Согласно ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке определенных договором.

В соответствии со ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации если иное не предусмотрено законом или договором, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере учетной ставки банковского процента на день предъявления искового заявления. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с п. 1 ст. 329 Гражданского кодекса Российской Федерации исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В силу положений п. 1 ст. 330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между АО «Россельхозбанк» и Колмогоровым И.В. заключено соглашение о кредитовании счета №, по условиям которого банк предоставил заемщику кредитный лимит в размере 500000 рублей под 22,9% годовых на срок 24 месяца с даты выдачи кредита (л.д. 7-10).

В соответствии с п. 5.7 Правил предоставления и использования кредитных карт АО «Россельхозбанк» с льготным периодом кредитования, погашение задолженности по договору осуществляется при наличии денежных средств на счете без дополнительных распоряжений клиента путем списания денежных средств о счета клиента на основании инкассового поручения/банковского ордера. Наличие денежных средств на счете при одновременном наличии у клиента задолженности является достаточным основанием для списания банком без распоряжения клиента денежных средств со счета в погашение такой задолженности. Датой погашения задолженности понимается дата списания банком денежных средств со счета. Клиент предоставляет банку право без дополнительных распоряжений клиента осуществлять списание денежных средств со счета, а при наличии просроченной задолженности по договору – с любых текущих и расчетных счетов клиента на основании инкассового поручения/банковского ордера в счет погашения задолженности по кредиту (основному долгу), процентам за пользование кредитными средствами, неустойке, комиссиям и иным платежам по договору (л.д. 11-27).

Пунктом 6 соглашения предусмотрен порядок возврата кредита и начисленных на него процентов путем осуществления заемщиком платежа в платежный период с 01 по 25 число календарного месяца (включительно), следующего за истекшим процентным периодом, в размере не менее 3% от суммы задолженности.

Согласно п. 18 соглашения льготный период составляет до 55 дней и начинается с даты, следующей за датой возникновения льготной задолженности, и заканчивается 25 числа календарного месяца, следующего за месяцем, в котором возникла льготная задолженность. Последний льготный период заканчивается в дату окончания срока действия кредитного лимита.

В силу п. 12 соглашения неустойка начисляется на сумму просроченной задолженности по основному долгу и процентам за каждый календарный день просрочки исполнения обязательств по уплате денежных средств, начиная со следующего за установленным соглашением о кредитовании счета днем уплаты соответствующей суммы: в период с даты предоставления кредита по дату окончания начисления процентов составляет 20% годовых, в период с даты, следующей за датой окончания начисления процентов, и по дату фактического возврата банку кредита в полном объеме составляет 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки (нарушения обязательства).

Согласно п. 5.1 Правил предоставления и использования кредитных карт АО «Россельхозбанк» с льготным периодом кредитования, кредитные средства предоставляются клиенту в пределах кредитного лимита при соблюдении условий договора. Кредитные средства считаются предоставленными банком со дня отражения задолженности по договору на ссудном счете (п. 5.3) (л.д. 11-27).

Свои обязанности по кредитному соглашению банк исполнил в полном объеме, предоставил денежные средства в размере 500000 рублей, в соответствии с п. 17 соглашения - путем перечисления на счет заемщика, что подтверждается банковским ордером № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 42).

Таким образом, банк надлежащим образом выполнил возложенную на него обязанность. Письменная форма сделки сторонами соблюдена.

В свою очередь заемщик воспользовался кредитными денежными средствами в полном объеме из предоставленной ему суммы кредита, что также подтверждается выпиской по счету (л.д. 43-48) и ответчиком в ходе рассмотрения дела не оспаривалось.

Как следует из письменных материалов дела, принятые обязательства по кредитному договору заемщиком исполнялись не надлежащим образом. Ежемесячные платежи в погашение долга заемщиком не производились (производились несвоевременно), что подтверждается расчетом задолженности (л.д. 5, 6).

В соответствии с п. ДД.ММ.ГГГГ Правил кредитор (банк) вправе требовать досрочного расторжения договора и/или возврата суммы задолженности, если заемщик не исполнит или исполнит не надлежащим образом обязанность в срок возвратить использованные кредитные средства и/или уплатить начисленные на нее проценты.

ДД.ММ.ГГГГ АО «Россельхозбанк» направил в адрес Колмогорова И.В., требование о досрочном возврате задолженности и расторжении договора, в котором просил погасить образовавшуюся задолженность в срок не позднее ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 41).

Поскольку систематическое неисполнение ответчиком обязательств перед истцом в рамках кредитного соглашения подтверждается доказательствами по делу, требование истца о взыскании задолженности по данному кредитному договору, подлежит удовлетворению. Истец вправе требовать от ответчика возврата суммы долга по кредитному договору, уплаты причитающихся процентов.

Согласно расчету, представленному стороной истца, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, просроченный основной долг ответчика составляет- 499588,78 рублей, просроченные проценты- 65657,91 рублей (л.д. 5, 6).

Расчет задолженности, представленный стороной истца, судом проверен и признан верным, также не оспорен ответчиком, альтернативный расчет ответчиком не представлен, в связи с чем, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию просроченный основной долг- 499588,78 рублей, просроченные проценты- 65657,91 рублей.

Факт и размер задолженности стороной ответчика при рассмотрении дела не оспаривался, доказательств погашения задолженности, ответчиком в материалы дела не представлено.

Также истцом заявлены требования о взыскании договорной неустойки по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ.

Учитывая, что заемщиком допущена просрочка исполнения обязательств по погашению кредита, форма соглашения о неустойке соблюдена, требование истца о взыскании неустойки за просроченный основной долг и неустойки за просроченные проценты является правомерным.

Согласно представленному расчету, неустойка за просроченный основной долг за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составляет 25424,24 рублей, неустойка за просроченные проценты за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ- 5356,12 рублей (л.д. 5, 6).

При этом, Постановлением Правительства Российской Федерации от 28 марта 2022 года № 497 «О введении моратория на возбуждение дел о банкротстве по заявлениям, подаваемым кредиторами» в соответствии с пунктом 1 статьи 9.1 Федерального закона «О несостоятельности (банкротстве)» введен мораторий на возбуждение дел о банкротстве по заявлениям, подаваемым кредиторами, в отношении юридических лиц и граждан, в том числе индивидуальных предпринимателей.

В п. 7 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24 декабря 2020 года № 44 «О некоторых вопросах применения положений статьи 9.1 Федерального закона от 26 октября 2002 года № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» разъяснено, что в период действия моратория проценты за пользование чужими денежными средствами (статья 395 Гражданского кодекса Российской Федерации), неустойка (статья 330 Гражданского кодекса Российской Федерации), пени за просрочку уплаты налога или сбора (статья 75 Налогового кодекса Российской Федерации), а также иные финансовые санкции не начисляются на требования, возникшие до введения моратория, к лицу, подпадающему под его действие (подпункт 2 пункта 3 статьи 9.1, абзац десятый пункта 1 статьи 63 Закона о банкротстве). В частности, это означает, что не подлежит удовлетворению предъявленное в общеисковом порядке заявление кредитора о взыскании с такого лица финансовых санкций, начисленных за период действия моратория. Лицо, на которое распространяется действие моратория, вправе заявить возражения об освобождении от уплаты неустойки (подпункт 2 пункта 3 статьи 9.1, абзац десятый пункта 1 статьи 63 Закона о банкротстве) и в том случае, если в суд не подавалось заявление о его банкротстве.

Названный мораторий действует в отношении неустоек (пеней, штрафов), подлежавших начислению за период просрочки с 01 апреля 2022 года до 01 октября 2022 года, независимо от расчетного периода (месяца), по оплате которой допущена просрочка, в том числе, если сумма основного долга образовалась до 01 апреля 2022 года, если законом или правовым актом не будет установлен иной срок окончания моратория.

Учитывая данные обстоятельства в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ неустойка не подлежит начислению.

Таким образом, учитывая мораторий, установленный постановлением Правительства Российской Федерации от 28 марта 2022 года № 497 требования истца о взыскании неустойки подлежат удовлетворению частично, за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Размер неустойки на просроченный основной долг за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (87 дней просрочки) составляет 2653,4 рублей, исходя из следующего расчета:

- за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (25 дней просрочки): 42149,87 рублей х 20% годовых х 25 дней/365 = 577,40 рублей;

-за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (20 дней просрочки): 51553,09 рублей х 20% годовых х 20 дней/365 = 564,97 рублей;

-за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (42 дня просрочки): 65657,91 рублей х 20% годовых х 42 дня/365 = 1511,03 рублей.

Размер неустойки по оплате процентов за пользование кредитом за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (87 дней просрочки) составляет 13362,97 рублей, исходя из следующего расчета:

- за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (25 дней просрочки): 69930,93 рублей х 20% годовых х 25 дней/365 = 957,96 рублей;

-за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (20 дней просрочки): 82820,67 рублей х 20% годовых х 20 дней/365 = 907,62 рублей;

-за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (42 дня просрочки): 499588,78 рублей х 20% годовых х 42 дня/365 = 11497,39 рублей.

На основании ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Согласно правовой позиции Конституционного суда Российской Федерации применение правил о снижении неустойки является не правом суда, а его обязанностью, если в рассматриваемом споре возникает необходимость установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) ущерба (Определение Конституционного Суда Российской Федерации от 21 декабря 2000 года № 263-О).

При взыскании неустойки с должника (кроме должника, являющегося коммерческой организацией, индивидуальным предпринимателем, а равно некоммерческой организацией при осуществлении ею приносящей доход деятельности) правила ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (пункт 1 статьи 333 ГК РФ). В этом случае суд при рассмотрении дела выносит на обсуждение обстоятельства, свидетельствующие о такой несоразмерности (статья 56 ГПК РФ, статья 65 АПК РФ). При наличии в деле доказательств, подтверждающих явную несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства, суд уменьшает неустойку по правилам статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации (п. 71 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24 марта 2016 года № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации»).

При этом, в силу п. 75 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24 марта 2016 года № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации» при оценке соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства необходимо учитывать, что никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, а также то, что неправомерное пользование чужими денежными средствами не должно быть более выгодным для должника, чем условия правомерного пользования (п.п. 3, 4 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Решая вопрос о возможности уменьшения размера подлежащей взысканию договорной неустойки, суд принимает во внимание сумму долга; период просрочки исполнения обязательств, за который образовались неустойка в заявленном размер, и считает, что заявленный истцом размер неустойки явно несоразмерен последствиям нарушения ответчиком обязательства, поэтому суд считает, что имеются основания для применения положений ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации и уменьшения подлежащей уплате неустойки за нарушение сроков возврата суммы займа и начисленных процентов до 3000 рублей.

Учитывая указанные обстоятельства, суд считает возможным взыскать с ответчика в пользу истца задолженность по кредитному соглашению № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 568246,69 рублей, а именно: основной долг- 499588,78 рублей, 65657,91 рублей- проценты за пользование кредитными денежными средствами, 3000 рублей- сумма неустойки (пени).

Истцом АО «Россельхозбанк» заявлено требование о взыскании с ответчика расходов по уплате государственной пошлины в сумме 9160,27 рублей (платежное поручение на л.д. 59).

На основании ч. 1 ст. 88 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Согласно ч. 1 ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

В соответствии с п. 21 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 21 января 2016 года № 1 «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела» положения процессуального законодательства о пропорциональном возмещении (распределении) судебных издержек (статьи 98, 102, 103 ГПК РФ, статьи 111 КАС РФ, статья 110 АПК РФ) не подлежат применению при разрешении в частности требования о взыскании неустойки, которая уменьшается судом в связи с несоразмерностью последствиям нарушения обязательства, получением кредитором необоснованной выгоды (статья 333 ГК РФ).

Указанные расходы суд считает необходимым взыскать с ответчика Колмогорова И.В. в пользу АО «Россельхозбанк» в полном объеме, поскольку решение состоялось в пользу истца.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» к Колмогорову Игорю Валерьевича о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.

Взыскать с Колмогорова Игоря Валерьевича в пользу Акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» задолженность по кредитному соглашению № от ДД.ММ.ГГГГ года, а именно: 499588,78 рублей- сумма основного долга, 65657,91 рублей- сумма процентов за пользование кредитом, 3000 рублей- сумма пени (неустойки), а также расходы по уплате государственной пошлины в сумме 9160,27 рублей, всего- 577406 (пятьсот семьдесят семь тысяч четыреста шесть) рублей 96 копеек.

В удовлетворении исковых требований Акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» к Колмогорову Игорю Валерьевича о взыскании неустойки (пени) в оставшейся части отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Кемеровский областной суд через Заводский районный суд города Кемерово в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Мотивированное решение составлено 20 февраля 2023 года.

Председательствующий: Н.В. Бобрышева