Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1211/2023 ~ М-4679/2022 от 09.12.2022

Дело № 2-1211/2023 (УИД 44RS0001-01-2022-006443-83)

З А О Ч Н О Е Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

25 мая 2023 года              г. Кострома

Свердловский районный суд г. Костромы в составе:

председательствующего судьи Нефёдовой Л.А.

при секретаре Макарычеве Д.М.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Ефремова Алексея Николаевича к Фадееву Игорю Михайловичу о взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л:

Ефремов А.Н. обратился в суд с исковым заявлением к Ефремову А.Н., в котором просил взыскать с ответчика в пользу истца задолженность по кредитному договору № от <дата> в размере 452 980 руб., в том числе: 189 866,72 руб. - основной долг текущий, 9 519,30 руб. - просроченный основной долг; 213 380,22 руб. - проценты по кредиту по состоянию на <дата>, и далее начиная с <дата> по день фактического исполнения обязательства по ставке 23,9% годовых от остатка суммы основного долга, 40 213,76 руб. - неустойку (пени) за просрочку исполнения обязательств по возврату суммы основного долга и уплате процентов по состоянию на <дата>, взыскать неустойку (пени) за просрочку исполнения обязательств по возврату суммы основного долга и уплате процентов, начиная с <дата> по день фактического исполнения обязательств по ставке 1% за каждый день от суммы основного долга и процентов, судебные расходы по оплате госпошлины.

В обоснование исковых требований указал, что между АО «Банк «Советский» (далее Банк) и Ответчиком заключен кредитный договор № от <дата>, на основании которого Банк предоставил ответчику кредит в сумме 200 000 рублей по ставке 23,9 процентов, пени 1% в день. Договор заключен путем направления Ответчиком в адрес Банка Предложения о заключении смешанного договора (Договора о предоставлении овердрафта в российских рублях, Договора карточного счета и договора о банковской карте), в котором просил: на условиях, указанных в Предложении, а также изложенных в Условиях предоставления Овердрафта в российских рублях, карточного счета и банковской карты, предоставить ему овердрафт (п. 2.3 части 2 Предложения), а также открыть в Банке на его имя карточный счет (п. 2.6 части 2 Предложения) в валюте, указанной в п. 2.3 Предложения, с учетом положений п. 2 Условий: предоставить в пользование Банковскую карту для совершения операций по карточному Счету в пределах расходного лимита средств, находящихся на карточном счете. В предложении о заключении договора Ответчик своей подписью подтвердил, что ознакомлен, полностью согласен и обязуется неукоснительно соблюдать Условия предоставления Овердрафта в российских рублях, карточного счета и банковской карты, Тарифные планы для кредитных карт, согласно тарифному плану, указанному в п. 2 Предложения. Ответчик подтвердил, что согласен с тем, что моментом одобрения (акцепта) Банком его предложений о заключении договора будет являться момент совершения банком действий по открытию Счета. Банк принял (акцепт) предложение Ответчика в соответствии с которым представил ответчику овердрафт с установлением расходного лимита (сумма кредита), а Ответчик обязался вернуть и уплатить проценты на сумму кредита. Предложение и Условия предоставления овердрафта в рублях, открытия и ведения карточного счета предоставления банковской карты (далее Условия) являются неотъемлемыми частями кредитного договора и, в совокупности, включают в себя условия договора о предоставлении овердрафта в российских рублях, договора карточного счета и, договора о банковской карте. Согласно Условиям заемщик обязался уплатить кредитору проценты. В течение всего, срока действия овердрафта ежемесячно клиент оплачивает минимальный обязательный платеж, размер которого составляет 5% от размера ссудной задолженности на конец расчетного периода. Минимальный обязательный платеж производится в течение календарного месяца, следующего за расчетным периодом (п.п. 1.1.19, 3.8., 3.9. Условий). Банк свои обязательства по кредитному договору исполнил в полном объеме, что подтверждается выпиской по счету. В соответствии с Условиями ответчик обязался выполнять и соблюдать все условия и положения кредитного договора и своевременно выплачивать истцу сумму основного долга по кредиту, проценты за пользование кредитом, комиссии и другие платежи, подлежащие уплате в соответствии с кредитным договором. За неисполнение или ненадлежащее исполнение условий кредитного договора заемщик оплачивает кредитору пени (неустойка) в установленном договором размере за каждый день просрочки исполнения, порядок расчета указан в условиях (п.3.10. Условий). Ответчик был ознакомлен с условиями, о чем в предложении содержится подпись Ответчика. Банк обязательства по предоставлению кредита исполнил в полном объеме, тогда как ответчик от исполнения обязательств по возврату кредита и уплате процентов за пользование кредитом уклонился. В нарушение условий кредитного договора Ответчик не осуществляет платежи по возврату кредита в установленный срок, не уплачивает начисленные на предоставленный кредит проценты. Банком в адрес ответчика была направлена претензия с требованием о погашении имеющейся задолженности по кредитному договору, досрочном возврате суммы кредита по правилам ст. 811 ГК РФ и уплате начисленных процентов. Требование до настоящего времени не исполнено. Решением Арбитражного суда города Санкт-Петербурга и Ленинградской области от 28 августа 2018 г. по делу № А56-94386/2018 акционерное общество БАНК «СОВЕТСКИЙ» признано несостоятельным (банкротом), в отношении должника введена процедура банкротства - конкурсное производство сроком на один год, функции конкурсного управляющего акционерного общества Банк «Советский» возложены на Государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов» (далее ГК «АСВ»). На основании Договора уступки прав требования (цессии) № от <дата>, заключенного между ОАО «Банк «Советский» в лице ГК «АСВ» и Ефремовым Алексеем Николаевичем, право (требование) по кредитному договору, в том числе право требовать возврата задолженности по основному долгу, процентам и неустойке, перешло к Ефремову Алексею Николаевичу. Согласно условиям кредитного договора, Ответчик обязался ежемесячно осуществлять погашение основного долга и уплачивать проценты по кредиту. В нарушение условий кредитного договора сумма кредита не была возвращена ответчиком в полном объеме, проценты по кредиту не были уплачены, что привело к возникновению просроченной задолженности. За просрочку возврата суммы основного долга и уплаты процентов за пользование кредитом, договором предусмотрены пени (неустойка) в размере 1% за каждый день просрочки вплоть по день фактической оплаты долга (п. 3.10 Условий). В связи с признанием судом Банка банкротом, начисление процентов и штрафных санкций приостановлено <дата>, в договоре цессии отражена сумма задолженности на данную дату. Задолженность Ответчика по кредитному договору составляет 452 980 руб., в том числе: 189 866,72 руб. - основной долг текущий, 9 519,30 руб. - просроченный основной долг; 213 380,22 руб. - проценты по кредиту по состоянию на <дата>, 40 213,76 руб. - неустойка (пени) за просрочку исполнения обязательств по возврату суммы основного долга и уплате процентов по состоянию на <дата> (с учетом добровольного снижения неустойки истцом). <дата> Банк направил в адрес ответчика претензию с требованием о досрочном возврате суммы кредита и уплате процентов в порядке ст. 811 ГК РФ, в течение 7 рабочих дней, изменив тем самым срок исполнения обязательства Ответчиком. Однако до настоящего времени требование Ответчиком не исполнено.

В судебное заседание истец Ефремов А.Н. не явился, представителя не направил, о времени и месте судебного заседания извещен, ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие.

Ответчик Фадеев И.М. в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом. Представитель ответчика по доверенности Мартынов А.В. в ранее состоявшемся судебном заседании исковые требования не признал.

В соответствии со ст. 233 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие ответчика в порядке заочного производства.

Изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

Решением Арбитражного суда города Санкт-Петербурга и Ленинградской области от 28 августа 2018 г. по делу № А56-94386/2018 акционерное общество БАНК «СОВЕТСКИЙ» признано несостоятельным (банкротом), в отношении должника введена процедура банкротства - конкурсное производство сроком на один год, функции конкурсного управляющего акционерного общества Банк «Советский» возложены на Государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов» (далее ГК «АСВ»).

В соответствии с частями 9, 12 ст.20 ФЗ «О банках и банковской деятельности» от 2 декабря 1990 г. № 395-I, с момента отзыва у кредитной организации лицензии на осуществление банковских операций считается наступившим срок исполнения обязательств кредитной организации, возникших до дня отзыва лицензии на осуществление банковских операций. При этом размер денежных обязательств и обязанностей по уплате обязательных платежей кредитной организации, выраженных в иностранной валюте, определяется в рублях по курсу, установленному Банком России на день отзыва у кредитной организации лицензии на осуществление банковских операций( ч.9).

В период после дня отзыва лицензии на осуществление банковских операций и до дня вступления в силу решения арбитражного суда о признании кредитной организации несостоятельной (банкротом) или о ее ликвидации кредитная организация имеет право взыскивать и получать задолженность, в том числе по ранее выданным кредитам, осуществлять возврат авансовых платежей, ранее осуществленных кредитной организацией, получать средства от погашения ценных бумаг и доходы по ценным бумагам, принадлежащим кредитной организации на праве собственности( ч.12).

Согласно ч. 1, 2 ст. 382 ГК РФ право (требование), принадлежащее кредитору на основании обязательства, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или перейти к другому лицу на основании закона. Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласия должника, если иное не предусмотрено законом или договором.

В силу положений ст. 384 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права.

<дата> между ОАО «Банк «Советский» в лице ГК «АСВ» и Ефремовым А.Н. заключен договор уступки прав требования (цессии) №, согласно условиям, которого права требования по кредитному договору, заключенному с Фадеевым И.М. Е.Н. перешли к цессионарию.

Таким образом, надлежащим взыскателем по заявленным требованиям является Ефремов А.Н.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Статья 310 ГК РФ предусматривает, что односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее исполнение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно п. 1, 4 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 названного Кодекса).

В соответствии с п. 1 ст. 422 ГК РФ, договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующими в момент его заключения.

В силу п. 1 ст. 428 ГК РФ заключаемые банком с гражданами потребительские кредитные договоры являются договорами присоединения, поскольку условия данных договоров определяются в типовых формах и могут быть приняты потребителем не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

Статья 809 ГК РФ предусматривает, что если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Согласно ст. 810 ГК заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Судом установлено, что <дата> ЗАО Банк «Советский» предоставил Фадееву И.М.. овердрафт с суммой расходного лимита 200 000 руб. на основании договора №, заключенного между сторонами путем подписания Предложения о заключении смешанного договора, условий предоставления овердрафта.

Договор заключен на срок до <дата> с взиманием годовой процентной ставки в размере 23,90% на сумму фактической задолженности.

В силу ст. 850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (гл. 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.

Анализируя условия договора, суд приходит к выводу, что заключенный между истцом и ответчиком договор является смешанным договором - договором банковского счета с элементами кредитного договора, в связи с чем права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите.

С Условиями и Предложением Фадеев И.М. ознакомлен и согласился с ним, что подтверждается ее подписью в них. Подписав предложение, Фадеев И.М. подтвердил, что ознакомлен, полностью согласен и обязуется неукоснительного соблюдать положения следующих документов, являющихся неотъемлемой частью настоящего Предложения: Условий предоставления овердрафта в российских рублях, карточного счета и банковской карты, Тарифных планов для кредитных карт согласно тарифному плану, указанному в п.2 Предложения. Предложение представляет собой оферту о заключении между Фадеевым И.М. и банком следующих договоров: договора о предоставлении овердрафта в российских рублях, договора карточного счета в валюте, указанной в п.2.3 Предложения, договора о банковской карте в соответствии с Условием и Предложения.

На основании п. 2.6 Предложения для Фадеева И.М. была выпущена банковская карта для совершения операций по счету с номером №.

Согласно п.п. 8.1.1, 3.7-3.9 Условий предоставления овердрафта в российских рублях, открытия и ведения карточного счёта и предоставления банковской карты, заемщик принял на себя обязательство оплачивать минимальный обязательный платеж, размер которого определяется в соответствии с п. 1.1.19 Условий, т.е. 5 % от суммы задолженности на конец расчетного периода и суммы начисленных за расчетный период процентов. В течение срока действия льготного периода минимальный обязательный платеж устанавливается равным 5% от суммы ссудной задолженности на конец расчетного периода. При нарушении условий льготного периода первый минимальный обязательный платеж после истечения срока льготного периода включает в себя проценты, причем расчетным периодом для них является весь срок льготного периода.

Согласно п. п. 7.1, 7.1.1, 7.2 Условий неоднократное неисполнение (ненадлежащее) исполнение) клиентом обязательств предоставляет банку право на односторонний отказ от исполнения договорных обязательств, договор о предоставлении овердрафта считается расторгнутым в одностороннем порядке с даты, указанной в уведомлении о расторжении договора. Клиент в течение 10 календарных дней с момента получения уведомления, содержащего также требование о досрочном возврате овердрафта, но в любом случае не более 20 календарных дней с момента его направления банком, обязан погасить задолженность по овердрафту, процентам и другим платежам, предусмотренным Условиями.

За ненадлежащее исполнение обязательств по кредитному договору условиями кредитования физических лиц по потребительским кредитам в ЗАО «Банк Советский» предусмотрено начисление неустойки на просроченную часть минимального обязательного платежа в размере 1% за каждый день просрочки (п. 3.10 Условий).

Вышеуказанные обстоятельства свидетельствует о том, что между сторонами в установленной действующим законодательством форме было достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора кредитования.

Из материалов дела следует, что ответчиком допускались просрочки внесения сумм ежемесячного платежа. За нарушение ответчиком сроков внесения обязательного платежа в счет погашения задолженности по кредиту, Банк в соответствии с условиями договора начислял ответчику неустойку, образовалась задолженность.

Поскольку ответчиком взятые обязательства исполняются ненадлежащим образом, образовалась задолженность, размер которой на дату обращения в суд составляет 452 980 руб., в том числе: 189 866,72 руб. - основной долг текущий, 9 519,30 руб. - просроченный основной долг; 213 380,22 руб. - проценты по кредиту по состоянию на 01.12.2022, 40 213,76 руб. - неустойка (пени) за просрочку исполнения обязательств по возврату суммы основного долга и уплате процентов по состоянию на 28.03.2022 (с учетом добровольного снижения неустойки истцом).

Банк в лице конкурсного управляющего, уведомлял ответчика о наличии задолженности по банковской карте требованием о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки в общей сумме 352 450,44 руб., что подтверждается копией претензии от 26.08.2021. Также в требовании ответчику сообщалось, что решением Арбитражного суда города Санкт-Петербурга и Ленинградской области от 28 августа 2018 г. по делу № А56-94386/2018 акционерное общество БАНК «СОВЕТСКИЙ» признано несостоятельным (банкротом), в отношении должника введена процедура банкротства - конкурсное производство сроком на один год, функции конкурсного управляющего возложены на Государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов». В требовании указаны реквизиты для оплаты задолженности по кредитному договору.

28 сентября 2022 г. новый кредитор Ефремов А.Н. уведомил ответчика о состоявшейся уступке прав( требований) по кредитному договору и уплате долга, размер которого на указанную дату составил 543 273,26 руб.

Задолженность на день рассмотрения дела не погашена.

Представитель ответчика Фадеева И.М. в судебном заседании не согласился с расчетом задолженности, полагал необходимым применить к заявленным требованиям срок исковой давности.

В соответствии со статьей 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

Общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса (ст. 196 ГК РФ).

В соответствии с п. 1 ст. 200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

Исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения.

Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

В пункте 24 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» разъяснено, что по смыслу пункта 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Кредитным договором установлена периодичность платежей (п. 4.2 предложения о заключении смешанного договора, п. 1.1.19 условий предоставления овердрафта), в связи с чем у ответчика возникла обязанность по уплате периодических платежей.

Таким образом, условия кредита предусматривали исполнение обязательства по частям (статья 311 ГК РФ).

Течение срока давности по требованию о взыскании задолженности по кредитному договору начинается со дня невнесения заемщиком очередного платежа и исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Поскольку по рассматриваемому договору предусмотрено исполнение заемщиком своих обязательств по частям (путем внесения ежемесячных платежей, включающих ежемесячное минимальное погашение кредита), что согласуется с положениями статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, то исковая давность подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

Согласно пункту 1 статьи 207 ГК РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство, требование о возмещении неполученных доходов при истечении срока исковой давности по требованию о возвращении неосновательного обогащения и т.п.), в том числе возникшим после начала течения срока исковой давности по главному требованию.

Как видно из искового заявления, требования истцом были заявлены по состоянию на 28 марта 2022 года.

Условиями договора предусмотрена обязанность истца вносить платежи не позднее последнего числа каждого месяца в счет погашения задолженности по договору (п. 4.3 предложения о заключении смешанного договора, п. 3.9. условий предоставления овердрафта).

Учитывая, что настоящее исковое заявление направлено в суд 09 декабря 2022 года,то суд полагает, что срок исковой давности подлежит применению к повременным платежам со сроком уплаты до 09 декабря 2019 года, то есть задолженность подлежит взысканию за период с 09 декабря 2019 года (платеж от 31 декабря 2019 года) по дату обращения в суд (платеж 30 ноября 2021 года).

Иной порядок исчисления сроков исковой давности судом в данной ситуации применен быть не может.

В связи с этим размер основного долга, подлежащего взысканию, составит 70 379,93 руб.

Согласно условиям договора заемщик обязалась возвратить сумму кредита с процентами за пользование кредитом, в то же время равно как и в отношении суммы основного долга при определении размера процентов, суд полагает, что истцом пропущен срок исковой давности, и расчет процентов, подлежащих взысканию следует производить, начиная с вышеуказанной даты с учетом суммы основного долга 70 379,93 руб.

При таких обстоятельствах расчет процентов за пользование кредитом будет выглядеть следующим образом: 70379,33 * 23,9% * 1264 (период просрочки по 25 мая 2023 г.( включительно)) / 365 = 58 250.18 руб.

Согласно статье 10 ГК РФ, в случаях, когда закон ставит защиту гражданских прав в зависимость от того, осуществлялись ли эти права разумно и добросовестно, разумность действий и добросовестность участников гражданских правоотношений предполагаются.

Согласно ст. 330 ГК РФ, неустойкой признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

В силу п. 1 ст. 189.77 Федерального закона «О несостоятельности (банкротстве)» от 26 октября 2002 года № 127-ФЗ агентство по страхованию вкладов выступает конкурсным управляющим для кредитных организаций, привлекавших вклады физических лиц, а также в иных случаях, предусмотренных Законом (п. 3 ст. 189.68, п. 2 ст. 189.105).

В силу п. 1 ст. 189.78 Федерального закона конкурсный управляющий осуществляет полномочия руководителя кредитной организации.

На основании пп. 4 п. 3 ст. 189.78 Федерального закона «О несостоятельности (банкротстве)», конкурсный управляющий обязан предъявить к третьим лицам, имеющим задолженность перед кредитной организацией, требования о ее взыскании в порядке, установленном параграфом 4.1.

Таким образом, действующим законодательством о банковской деятельности не предусмотрено, что отзыв у банка лицензии, как и признание банка банкротом, влекущее открытие в отношении него конкурсного производства, отменяет обязанность заемщиков Банка погашать задолженность, уплачивать проценты, неустойку за пользование кредитами в соответствии с условиями кредитных договоров.

Оснований для отказа в удовлетворении исковых требований в части взыскания с ответчика неустойки суд не усматривает.

В соответствии с п. 1 ст. 406 ГК РФ кредитор считается просрочившим, если он отказался принять предложенное должником надлежащее исполнение или не совершил действий, предусмотренных законом, иными правовыми актами или договором либо вытекающих из обычаев или из существа обязательства, до совершения которых должник не мог исполнить своего обязательства.

В этой связи материалы дела должны содержать доказательства, безусловно свидетельствующие о наличии причинно-следственной связи между таким поведением истца и неисполнением должником своего обязательства по кредиту.

При этом в соответствии с п. 1 ч. 1, ч. 2 ст. 327 ГК РФ должник вправе внести причитающиеся с него деньги или ценные бумаги в депозит нотариуса, а в случаях, установленных законом, в депозит суда - если обязательство не может быть исполнено должником вследствие отсутствия кредитора или лица, уполномоченного им принять исполнение, в месте, где обязательство должно быть исполнено. Внесение денежной суммы или ценных бумаг в депозит нотариуса или суда считается исполнением обязательства.

Сведений об обращении к конкурсному управляющему с заявлением о предоставлении реквизитов счета для погашения задолженности и отказа в предоставлении данной информации, а также исполнения обязательства в соответствии с положениями ст. 327 ГК РФ ответчиком суду не представлено.

Проанализировав представленные в материалы дела доказательства, суд приходит к выводу, что истец в свою очередь не принял разумных мер к уменьшению убытков, причиненных ненадлежащим исполнением обязательств ответчиком, а также своими неосторожными действиями способствовал увеличению размера заявленной ко взысканию неустойки, поскольку обязательство по информированию ответчика об отзыве лицензии на осуществление банковских операций у кредитной организации, реквизиты для осуществления ежемесячных платежей по кредиту сообщил ответчику только 26.08.2021, направив требование с информацией об отзыве лицензии и реквизиты для погашения задолженности.

В силу п. 1 ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

С учетом компенсационного характера гражданско-правовой ответственности под соразмерностью суммы неустойки последствиям нарушения обязательства Гражданский кодекс РФ предполагает выплату кредитору такой компенсации за потери, которая будет адекватна нарушенному интересу и соизмерима с ним.

Взыскание неустойки (в данном случае, пени) хотя и является мерой гражданско-правовой ответственности, однако имеет в своей основе компенсационную природу и не предполагает получения за ее счет потерпевшей стороной обогащения.

Согласно разъяснениям, изложенным в п. 73 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» несоразмерность и необоснованность могут выражаться, в частности, в том, что возможный размер убытков кредитора, которые могли возникнуть вследствие нарушения обязательства, значительно ниже начисленной неустойки (ч. 1 ст. 56 ГПК РФ).

С учетом правовой позиции Конституционного Суда РФ, выраженной в п. 2 Определения № 263-О от 21.12.2000, положения п. 1 ст. 333 Гражданского кодекса РФ содержат обязанность суда установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного, а не возможного размера ущерба.

Наличие оснований для снижения неустойки и критерии ее соразмерности определяются судом в каждом конкретном случае самостоятельно, исходя из установленных по делу обстоятельств.

Учитывая изложенное, суд полагает, что основания для применения ст. 333 ГК РФ и снижении неустойки имеются. При этом, суд считает, что применение статьи 333 ГК РФ и снижение подлежащей ко взысканию неустойки( пен) не должно привести к возможности ухода ответчика от установленной законом ответственности.

Принимая во внимание характер сложившихся между сторонами правоотношений, длительность допущенной просрочки, соотношение размера неустойки( пени) и кредиторской задолженности, ее окончательный объем суд считает возможным снизить до 30 000 рублей. Данный размер неустойки соответствует положениям ч.6 ст.395 ГК РФ.

При этом суд учитывает, что Постановлением Правительства Российской Федерации от 28.03.2022 № 497 «О введении моратория на возбуждение дел о банкротстве по заявлениям, подаваемым кредиторами» введен мораторий на возбуждение дел о банкротстве по заявлениям, подаваемым кредиторами, в отношении юридических лиц и граждан, в том числе индивидуальных предпринимателей. Указанное постановление вступило в законную силу со дня его официального опубликования, то есть с 01.04.2022 г. и действует в течение 6 месяцев. Соответственно за указный период неустойка начислению не подлежит.

По смыслу статьи 330 ГК РФ, истец вправе требовать присуждения неустойки по день фактического исполнения обязательства (в частности, фактической уплаты кредитору денежных средств, передачи товара, завершения работ) (пункт 65 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24 марта 2016 года № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств»).

Поскольку, неустойка (проценты за пользование чужими денежными средствами) по требованию истца взимаются по день уплаты этих средств кредитору, с ответчика в пользу истца подлежат взыскания неустойка, предусмотренная договором, с 26 мая 2023 года по дату фактического погашения задолженности.

Разрешая требования о взыскании процентов по день фактического исполнения обязательств, суд приходит к следующему:

Согласно ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Как разъяснено в п.16 постановления Пленума Верховного Суда РФ №13, Пленума Высшего Арбитражного суда РФ №14 от 8.10.1998 «О практике применения положений Гражданского Кодекса РФ о процентах за пользование чужими денежными средствами», в случаях, когда на основании п.2 ст.811, ст.813, п.2 ст.814 ГК РФ заимодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере могут быть взысканы по требованию займодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна быть возвращена. Установление факта нарушения прав истца по исполнению договора займа является основанием для взыскания процентов по договору по дату фактического погашения задолженности.

Исходя из заявленных требований, суд полагает возможным взыскание с ответчика в пользу истца проценты за пользование займом за период с 26 мая 2023 года по день погашения кредита в размере предусмотренном договором 23,9%, начисляемые на сумму основного долга по кредитному договору.

В пункте 48 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24 марта 2016 года № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» разъяснено, что сумма процентов, подлежащих взысканию по правилам статьи 395 ГК РФ, определяется на день вынесения решения судом исходя из периодов, имевших место до указанного дня. Проценты за пользование чужими денежными средствами по требованию истца взимаются по день уплаты этих средств кредитору. Одновременно с установлением суммы процентов, подлежащих взысканию, суд при наличии требования истца в резолютивной части решения указывает на взыскание процентов до момента фактического исполнения обязательства (пункт 3 статьи 395 ГК РФ). При этом день фактического исполнения обязательства, в частности уплаты задолженности кредитору, включается в период расчета процентов.

Расчет процентов, начисляемых после вынесения решения, осуществляется в процессе его исполнения судебным приставом-исполнителем, а в случаях, установленных законом, - иными органами, организациями, в том числе органами казначейства, банками и иными кредитными организациями, должностными лицами и гражданами (часть 1 статьи 7, статья 8, пункт 16 части 1 статьи 64 и часть 2 статьи 70 Закона об исполнительном производстве). Размер процентов, начисленных за периоды просрочки, имевшие место с 1 июня 2015 года по 31 июля 2016 года включительно, определяется по средним ставкам банковского процента по вкладам физических лиц, а за периоды, имевшие место после 31 июля 2016 года, - исходя из ключевой ставки Банка России, действовавшей в соответствующие периоды после вынесения решения.

При таких обстоятельствах, требования истца подлежат частичному удовлетворению.

В соответствии с требованиями ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Согласно разъяснениям, приведенным в абзаце 4 пункта 21 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 21 января 2016 г. № 1 «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела», положения процессуального законодательства о пропорциональном возмещении (распределении) судебных издержек (статьи 98, 102, 103 ГПК РФ, статья 111 КАС РФ, статья 110 АПК РФ) не подлежат применению при разрешении требования о взыскании неустойки, которая уменьшается судом в связи с несоразмерностью последствиям нарушения обязательства, получением кредитором необоснованной выгоды (статья 333 ГК РФ).

Учитывая изложенное, суд приходит к выводу, что с ответчика в пользу истца подлежит взысканию государственная пошлина в размере 4576,88 рублей.

На основании выше изложенного, руководствуясь ст.ст.194-198, 235 ГПК РФ,

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Ефремова Алексея Николаевича к Фадееву Игорю Михайловичу удовлетворить частично.

Взыскать с Фадеева Игоря Михайловича, <дата> года рождения, уроженца <адрес>, паспорт №, в пользу Ефремова Алексея Николаевича, <дата> года рождения, уроженца <адрес>, ИНН №, задолженность по кредитному договору № от <дата> в размере 158 630,11 руб., в том числе: 70 379,93 руб. – задолженность по основному долгу, 58 250.18 руб. – задолженность по процентам, 30 000 руб. - неустойка (пени) за просрочку исполнения обязательств по возврату суммы основного долга и уплате процентов.

Взыскать с Фадеева Игоря Михайловича в пользу Ефремова Алексея Николаевича проценты за пользование кредитом из расчета 23,9% годовых, начисляемых на сумму остатка основного долга, за период с 26 мая 2023 года по дату фактического возврата суммы кредита.

Взыскать с Фадеева Игоря Михайловича в пользу Ефремова Алексея Николаевича неустойку за период с 26 мая 2023 г. по день исполнения обязательств по возврату основной суммы долга и процентов в размере 1% за каждый день просрочки, начисляемую на сумму основного долга и процентов по кредитному договору.

Взыскать с Фадеева Игоря Михайловича в пользу Ефремова Алексея Николаевича расходы по уплате государственной пошлины в размере 4 576,88 руб.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Председательствующий судья:              Л.А. Нефёдова

Решение принято в окончательной форме: <дата>

Председательствующий судья:              Л.А. Нефёдова