Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-151/2013 (2-3262/2012;) ~ М-3512/2012 от 22.10.2012

Дело № 2-151/2013

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

11 января 2013 года город Иваново

Ленинский районный суд города Иваново в составе:

председательствующего по делу – судьи Маховой Л.К.

при секретаре Кузьминой А.М.,

с участием представителя истца- ФИО5, действующей на основании доверенности,

ответчиков ФИО2 и ФИО3,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении Ленинского районного суда города Иваново гражданское дело

по иску ООО ИКБ «Совкомбанк» к ФИО2, ФИО3 о расторжении кредитного договора, взыскании суммы долга, процентов и неустойки, об обращении взыскания на предмет залога,

УСТАНОВИЛ:

ООО ИКБ «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к ФИО2, ФИО3 о расторжении кредитного договора, взыскании суммы долга, процентов и неустойки, об обращении взыскания на предмет залога, мотивировав его следующими обстоятельствами.

Согласно кредитному договору № <данные изъяты> от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между ООО ИКБ «Совкомбанк» и ответчиками, им был предоставлен кредит в размере 800000 руб. на срок до ДД.ММ.ГГГГ

Согласно п.п. 1.5, 1.8, 2.6.5 Договора ответчики ежемесячно должны были производить платежи в погашение: основного долга.; процентов по кредиту(14% годовых); комиссии за ведение ссудного счета.

Банком условия договора выполнены полностью, кредит был предоставлен в сроки и размере предусмотренными договором и приложением к нему. Однако условия договора не выполняются заемщиками, то есть оплата процентов, основного долга производится не регулярно и не полностью, что существенно нарушает условия договора. На протяжении длительного времени ответчиком не вносились денежные средства в счет погашения кредита. Так, последний платеж по кредитному договору был произведен ДД.ММ.ГГГГ в сумме 11500руб., однако, данной суммы не достаточно для погашения просрочки платежа по кредитному договору.

В соответствии с п. 6.1Условий и порядка исполнения денежного обязательства по закладной при нарушении сроков возврата суммы кредита, начисленных процентов, должник уплачивает Кредитору неустойку в виде пени в размере 0,5 % от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки. На основании данного пункта заемщику начислена неустойка по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 539руб.01 коп.- за просрочку основного долга и 1617руб. 72 коп.- за просрочку уплаты процентов.

В соответствии с ч.2 ст. 811 ГК РФ, и ст. 450 ГК РФ- по требованию одной из сторон договор, может быть расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной.

В обеспечение обязательств по кредитному договору между ООО ИКБ «Совкомбанк» и ФИО2 и ФИО3 в обеспечение исполнения обязательств была заключена закладная от 24.04. 2008<адрес> указанной закладной ФИО2 и И.А. в обеспечение исполнения своих обязательств по кредитному договору были переданы в залог ОО ИКБ «Совкомбанк» следующее имущество: двухкомнатная квартира, общей площадью 53,2 кв.м., жилой площадью 32,2 кв.м., расположенную на <данные изъяты> панельного дома, расположенную по адресу: <адрес>, микрорайон ТЭЦ-3, <адрес>, с кадастровым номером <данные изъяты>

Ответчиками неоднократно допускались нарушения сроков погашения задолженности по кредиту в течение 2011-2012г.г., о чем свидетельствует выписка из лицевого счета.

Исходя из изложенного со ссылкой на ст. ст. 809, 811, 819 ГК РФ, ФЗ «Об ипотеке» просили расторгнуть кредитный договор № <данные изъяты> от ДД.ММ.ГГГГ и взыскать с ответчиков задолженность по кредитному договору в сумме 792738руб. 90 коп., из которых- 722934 руб. 44 коп. –сумма основного долга, проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме 67197руб. 73 коп.. неустойка в сумме 2156руб. 73 коп. и комиссия-450руб., а также расходы по оплате государственной пошлины в сумме 15127руб. 39 ко<адрес> взыскание на предмет залога (ипотеки-) двухкомнатную квартиру, расположенную по адресу: <адрес>, микрорайон ТЭЦ-3, <адрес>.

В судебном заседании ДД.ММ.ГГГГ представитель истца –ФИО5, действующая на основании доверенности, исковые требования уточнила и просила, с учетом допущенной ошибки в расчете исковых требований, взыскать с ответчиков задолженность по кредитному договору в сумме 792815руб. 78 коп., из которых- 723011 руб. 32 коп. –сумма основного долга, проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме 67197руб. 73 коп.. неустойка в сумме 2156руб. 73 коп. и комиссия-450руб., а также расходы по оплате государственной пошлины в сумме 15127руб. 39 ко<адрес> взыскание на предмет залога (ипотеки-) двухкомнатную квартиру, расположенную по адресу: <адрес>, микрорайон ТЭЦ-3, <адрес>, путем продажи с публичных торгов, определив начальную продажную стоимость в размере 1475000руб.

Ответчики – ФИО2 и И.А. исковые требования признали частично и просили в удовлетворении требований о взыскании комиссии за ведение ссудного счета отказать, остальная сумма задолженности сомнений не вызывает. Будут стремиться войти в график по оплате, чтобы не потерять квартиру.

    Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

В судебном заседании установлено, что между ООО ИКБ «Совкомбанк» и ответчиками ДД.ММ.ГГГГ заключен кредитный договор № <данные изъяты> от ДД.ММ.ГГГГ, по которому ответчикам был предоставлен кредит в размере 800.000 руб. сроком до ДД.ММ.ГГГГ

Согласно п. 1.4 кредитного договора- кредит предоставлен для приобретения ФИО2 и И.А. в собственность квартиры, находящейся по адресу: <адрес>, мкр-н ТЭЦ-3, <адрес>.

Сумма кредита была перечислена банком в полном объеме, что подтверждено приобщенной к материалам дела копией платежного поручения от ДД.ММ.ГГГГ.

Пунктом 1.5 кредитного договора предусмотрено начисление процентов за пользование кредитом из расчета 14% процентов годовых. При этом, начисление данных процентов производится на остаток суммы кредита (ссудной задолженности), подлежащей возврату.

Размер ежемесячного аннуитетного платежа на дату подписания кредитного договора составляет 11103 руб. 93 коп. и указывается в графике платежей, приведенном в Информационном расчете, который является неотъемлемым приложением к договору( п. 2.6.5 кредитного договора).

Согласно пункта 2.11 кредитного договора при несвоевременной оплате ежемесячного взноса в соответствии с условиями настоящего договора ответчики выплачивают неустойку в размере 0,5% от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки.

Из материалов дела следует, что ответчики свои обязательства по данному кредитному договору должным образом не исполнили и допустили нарушение сроков платежей, с ДД.ММ.ГГГГ оплату по данному кредитному договору производят не в полном объеме.

Данные обстоятельства подтверждены письменными материалами дела и не оспаривались ответчиками в ходе судебного заседания.

    В соответствии со ст.ст. 309-310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

    Согласно ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 настоящего Кодекса, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

    В соответствии с ч. 2 ст. 811 этого же Кодекса, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно пункта 2.11 кредитного договора при несвоевременной оплате ежемесячного взноса в соответствии с условиями настоящего договора ответчики выплачивают неустойку в размере 0,5% от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки.

В соответствии с п. 7.1 Договора - по требованию одной из сторон договор, может быть расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной.

Как следует из материалов дела- ДД.ММ.ГГГГ за исх. 55 истцом в адрес ответчиков направлена претензия об оплате просроченной задолженности, которая по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составила- 9586 руб. 49 коп- сумма основного долга; 31694 руб. 51 коп.- проценты за пользование кредитом; комиссия за ведение ссудного счета в сумме 1887руб. 37 коп., пени за просрочку платежей в сумме 5973руб.08коп. Ответчикам было предложено в течение 10 календарных дней погасить образовавшуюся задолженность.(л.д.71)

ДД.ММ.ГГГГ в адрес ответчиков истцом направлено уведомление о расторжении кредитного договора и предложено в течение семи дней со дня получения настоящего уведомления полностью погасить задолженность перед банком.(л.д.72)

Судом, также, установлено, что требования истца о надлежащем исполнении условий договора и досрочном возврате кредита ответчиком в добровольном порядке не выполнены.

    Указанные обстоятельства, не оспаривались ответчиками в ходе судебного заседания, доказательств, опровергающих доводы истца, не приведено. Сумма задолженности у ответчиков сомнений не вызывает.

    Суд соглашается с доводами ответчиков о незаконности взыскания комиссии за ведение ссудного счета в размере 450руб., исходя из следующего.

    Согласно статье 9 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", пункту 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 2300-1 "О защите прав потребителей" (далее - Закон о защите прав потребителей) отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В силу пункта 1 статьи 16 Закона «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Из Положения "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации" (утвержденного Банком России ДД.ММ.ГГГГ N 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.

Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.

Указанный вид комиссий нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, законом о защите прав потребителей, другими федеральными и иными нормативно- правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен. Следовательно, действия банка по взиманию платы за открытие и ведение ссудного счета применительно к п. 1 ст. 16 Закона «О защите прав потребителей» ущемляет установленные законом права потребителей.

Оценив собранные и исследованные в судебном заседания доказательства в их совокупности, суд считает исковые требования обоснованными и подлежащими удовлетворению частично, а именно без учета комиссии.

    Пунктом 7.1 кредитного договора истцу предоставлено право в одностороннем порядке требовать досрочного возврата кредита и процентов за время фактического использования кредита в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком своих денежных обязательств, а также начислять неустойку (пени) по данным основаниям.    

При определении размера долга, подлежащего взысканию, суд руководствуется расчетом задолженности, представленного истцом, и приобщенного к материалам дела, поскольку, он отражает все имеющие значение для дела обстоятельства и основан на положениях кредитного договора. Данная сумма задолженности у ответчиков сомнений не вызывает.

Исходя из этого, с ответчиков в солидарном порядке в пользу истца подлежит взысканию задолженность по кредитному договору в сумме– сумме 723011руб. 32коп., проценты за пользование денежными средствами займодавца в размере 67197руб. 73 коп., неустойка в размере 2156руб. 73 коп., а также судебные расходы в сумме 15123 руб. 66 коп.

В обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору между ФИО2 и И.А. и истцом была подписана закладная. Согласно данной закладной ответчики в обеспечение своих обязательств по кредитному договору передали в залог истцу двухкомнатную квартиру, расположенную по адресу: <адрес>, мкр-н ТЭЦ-3, <адрес>, с кадастровым номером <данные изъяты>

В соответствии со ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество, за изъятиями, установленными законом.

В соответствии с п. 6.5 кредитного договора, заключенного между сторонами, в случае неисполнения заемщиком обязательств по возврату кредита на условиях, предусмотренных договором, кредитор вправе потребовать досрочного возврата кредитных средств, либо обратить взыскание на заложенного имущество в порядке, предусмотренном действующим законодательством РФ (л.д. 34).

В соответствии с п. 2 ст. 50 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)», если договором об ипотеке не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более трех раз в течение 12 месяцев, даже если каждая просрочка незначительна.

Исходя из изложенного, обоснованными, также, являются требования истца об обращении взыскания на заложенную в обеспечение исполнения обязательства по кредитному договору квартиру, принадлежащую ответчикам, находящуюся в <адрес>, мкр-н ТЭЦ-3, <адрес> поскольку, в судебном заседании нашел свое подтверждение факт ненадлежащего исполнения заемщиком своих договорных обязательств, начиная с мая 2012года.

В соответствии со ст. 51 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» и ст. 349 ГК РФ, реализация (продажа) заложенного имущества, на которое в соответствии со ст. 349 ГК РФ обращено взыскание, производится путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном процессуальным законодательством, если законом не установлен иной порядок.

При этом, начальная продажная цена заложенного имущества, с которой начинаются торги, определяется решением суда в случаях обращения взыскания на имущество в судебном порядке (ч. 3 ст. 350 ГК РФ, п.п. 4 п. 2 ст. 54 «Об ипотеке (залоге недвижимости)»).    

Согласно отчета № об определении рыночной стоимости объекта данной квартиры, выполненного ООО «Информационно-консультационная фирма «Вес» о т ДД.ММ.ГГГГ, рыночная стоимость квартиры составляет 1475000руб. (л.д. 103-156).

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию судебные расходы, понесенные в связи с оплатой государственной пошлины при подаче иска в суд в размере 15123 руб. 66 коп.

    На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198, ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

исковые требования ООО ИКБ «Совкомбанк »- удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО2 и ФИО3 в солидарном порядке задолженность по кредитному договору в сумме 723011руб. 32коп., проценты за пользование денежными средствами займодавца в размере 67197руб. 73 коп., неустойку в размере 2156руб. 73 коп., а также судебные расходы в сумме 15123 руб. 66 ко<адрес> взыскать –807489руб.44 коп.

    Обратить взыскание на предмет залога– двухкомнатную квартиру, общей площадью 53,20 кв.м., жилой площадью 32,20 кв.м., расположенную на 8 этаже, 9-ти этажного дома, по адресу: <адрес>, микрорайон ТЭЦ-3, <адрес>, с кадастровым номером <данные изъяты>, принадлежащую истцам, путем продажи с публичных торгов.

Определить начальную продажную цену <адрес> <данные изъяты> в размере 1475000(один миллион четыреста семьдесят пять тысяч) руб.

В удовлетворении остальной части иска отказать.

Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Ивановский областной суд через Ленинский районный суд города Иваново в течение месяца.

Председательствующий Махова Л.К.

Дело № 2-151/2013

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

Резолютивная часть

11 января 2013 года город Иваново

Ленинский районный суд города Иваново в составе:

председательствующего по делу – судьи Маховой Л.К.

при секретаре Кузьминой А.М.,

с участием представителя истца- ФИО5, действующей на основании доверенности,

ответчиков ФИО2 и ФИО3,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении Ленинского районного суда <адрес> гражданское дело

по иску ООО ИКБ «Совкомбанк» к ФИО2, ФИО3 о расторжении кредитного договора, взыскании суммы долга, процентов и неустойки, об обращении взыскания на предмет залога,

руководствуясь ст.ст. 194-198, ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

исковые требования ООО ИКБ «Совкомбанк »- удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО2 и ФИО3 в солидарном порядке задолженность по кредитному договору в сумме 723011руб. 32коп., проценты за пользование денежными средствами займодавца в размере 67197руб. 73 коп., неустойку в размере 2156руб. 73 коп., а также судебные расходы в сумме 15123 руб. 66 ко<адрес> взыскать –807489руб.44 коп.

    Обратить взыскание на предмет залога– двухкомнатную квартиру, общей площадью 53,20 кв.м., жилой площадью 32,20 кв.м., расположенную на 8 этаже, 9-ти этажного дома, по адресу: <адрес>, микрорайон ТЭЦ-3, <адрес>, с кадастровым номером <данные изъяты>, путем продажи с публичных торгов.

Определить начальную продажную цену <адрес> микрорайона ТЭЦ-3 <адрес> в размере 1475000(один миллион четыреста семьдесят пять тысяч) руб.

В удовлетворении остальной части требований отказать.

Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Ивановский областной суд через Ленинский районный суд <адрес> в течение месяца.

Председательствующий Махова Л.К.