Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-272/2023 (2-1796/2022;) ~ М-1735/2022 от 15.12.2022

Дело №2-272/2023

УИД: 50RS0017-01-2022-002802-17

Р Е Ш Е Н И Е (заочное)

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

ДД.ММ.ГГГГ                                           г. Кашира Московской области

Каширский городской суд Московской области в составе:

председательствующего судьи Фоминой Т.А.,

при секретаре судебного заседания Лемяговой Д.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело №2-272/2023 по иску ПАО «Совкомбанк» к Демьяненко <данные изъяты> о взыскании задолженности по кредитному договору и об обращении взыскания на заложенное имущество,

установил:

          истец ПАО «Совкомбанк» обратился в суд с иском к ответчику Демьяненко О.В. о взыскании задолженности по кредитному договору и об обращении взыскания на заложенное имущество, и просит: взыскать с ответчика в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору, в размере 846 444,17 руб.; взыскать с ответчика в пользу ПАО «Совкомбанк» расходы по уплате государственной пошлины в размере 17 664,44 руб.; обратить взыскание на предмет залога, транспортное средство KIA Rio, <данные изъяты>, ДД.ММ.ГГГГ, №, установив начальную продажную цену в размере 595 351,49 руб., способ реализации – с публичных торгов.

Истец ПАО «Совкомбанк», ссылаясь на положения ст. ст. 309, 310, 314, 393, 395, 810, 811, 819 ГК РФ, мотивирует свои требования тем, что ДД.ММ.ГГГГ ООО ИКБ «Совкомбанк» было преобразовано в ОАО ИКБ «Совкомбанк». ОАО ИКБ «Совкомбанк» является правопреемником ООО ИКБ «Совкомбанк» по всем его обязательствам в отношении всех его кредиторов и должников, включая и обязательства, оспариваемые сторонами. ОАО ИКБ «Совкомбанк» зарегистрировано в качестве юридического лица ДД.ММ.ГГГГ ОГРН №. ДД.ММ.ГГГГ полное и сокращенное наименование Банка приведены в соответствии с действующим законодательством РФ и определены как Публичное акционерное общество «Совкомбанк», ПАО «Совкомбанк». ДД.ММ.ГГГГ между Банком и ответчиком был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) №. По условиям кредитного договора Банк предоставил ответчику кредит в сумме 800000,00 руб. под 21,9 % годовых, сроком на 60 месяцев, под залог транспортного средства марки KIA Rio, <данные изъяты>, ДД.ММ.ГГГГ, №. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету, вследствие ст.ст. 432, 435 и п. 3 ст. 438 ГК РФ договор является заключенным и обязательным для его исполнения. В период пользования кредитом Ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил п.6 Индивидуальных Условий Договора потребительского кредита. Согласно п.12 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20 % (двадцать процентов) годовых за каждый календарный день просрочки. Согласно п.п. 5.2. Общих условий Договора потребительского кредита под залог транспортного средства: «Банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий Договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (обще продолжительностью) более чем 60 (шестьдесят) календарных дней в течение последних 180 (сто восемьдесят) календарных дней». Просроченная задолженность по ссуде возникла ДД.ММ.ГГГГ, на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составляет 184 дней. Просроченная задолженность по процентам возникла ДД.ММ.ГГГГ на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составляет 184 дней. Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере: 343908,74 руб. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая задолженность составляет 846444,17 руб. из которых: просроченная задолженность – 846 444,17 руб.; комиссия за ведение счета – 596,00 руб.; иные комиссии – 2950,00 руб.; комиссия за смс – информирование – 0,00 руб.; дополнительны платеж – 0,00 руб.; просроченные проценты – 65455,77 руб.; просроченная ссудная задолженность – 774000,00 руб.; просроченные проценты на просроченную ссуду – 367,20 руб.; неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду – 0,00 руб.; неустойка на остаток основного долга – 0,00 руб.; неустойка на просроченную ссуду – 330,88 руб.; неустойка на просроченные проценты – 2744,32 руб.; штраф за просроченный платеж - 0,00 руб., что подтверждается расчетом задолженности. Согласно п.10 Кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, в обеспечение надлежащего исполнения заемщиком своих обязательств перед банком, возникших из кредитного договора, заемщик передает в залог Банку транспортное средство KIA Rio, <данные изъяты>, ДД.ММ.ГГГГ, №.

В соответствии с п. 8.14.9 Общих условий потребительского кредитования под залог транспортного средства, при судебном порядке обращения взыскания на Предмет залога начальная продажная цена определяется решением суда с учетом условий, установленных настоящим пунктом. Считаем целесообразным при определении начальной продажной цены применить положения п. 8.14.9 Общих условий потребительского кредитования по залогам транспортного средства, с применением к ней дисконта 37,33 %. Таким образом, стоимость предмета залога при его реализации будет составлять 595351,49 руб. Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчик не выполнил. В настоящее время ответчик не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора (л.д.11-12-исковое заявление).

Представитель истца ПАО «Совкомбанк», извещенный о слушании дела, в судебное заседание не явился. Истцом заявлена к суду просьба о рассмотрении дела в отсутствие представителя, и в порядке заочного производства в случае отсутствия ответчика (л.д.12).

Ответчик Демьяненко О.В. не явилась в судебное заседание, извещена судом о дате, времени и месте рассмотрения дела. Ходатайств об отложении судебного разбирательства не поступило.

При таких обстоятельствах суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон в порядке заочного производства.

Проверив письменные материалы дела, суд находит исковые требования подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

ДД.ММ.ГГГГ между Банком и ответчиком был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) №. По условиям кредитного договора Банк предоставил ответчику кредит в сумме 800000,00 руб. под 21,9 % годовых, сроком на 60 месяцев, под залог транспортного средства марки KIA Rio, <данные изъяты>, ДД.ММ.ГГГГ, №. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету, вследствие ст.ст. 432, 435 и п. 3 ст. 438 ГК РФ договор является заключенным и обязательным для его исполнения. В период пользования кредитом Ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил п.6 Индивидуальных Условий Договора потребительского кредита.

Согласно п. 10 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ обязанность заемщика по предоставлению обеспечения исполнения обязательств по договору и требования к такому обеспечению обеспечивать исполнения обязательств заемщика по договору является: залог транспортного средства марки KIA Rio, <данные изъяты>, ДД.ММ.ГГГГ, №, идентификационный номер (VIN) № регистрационный знак: № электронный паспорт ТС (автомобиля): номер №.Обеспечение исполнения обязательств по договору предоставляется заемщиком не позднее даты предоставления Банком первого Транша заявлению Заемщика (л.д.48 об.).

Из заявления о предоставления транша от ДД.ММ.ГГГГ усматривается, что заемщик Демьяненко О.В. просил Банк перечислить денежные средства с её счета № по реквизитам и с назначением платежа: сумму в размере 800000,00 руб., без НДС, по реквизитам указанных в настоящем заявлении. При недостаточности денежных средств на счете №, Демьяненко О.В. просит предоставить ей сумму транша согласно настоящего заявления. Условия предоставления транша в соответствии с Договором потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.49 об.-50).

В заявлении о предоставлении потребительского кредита ответчик выразила согласие на подключение ей комплекса услуг.

Также ДД.ММ.ГГГГ между Демьяненко О.В. был заключен договор добровольного коллективного страхования № по программе страхования «ДМС Максимум» и выдан страховой сертификат добровольного страхования по продукту «Все включено!» (л.д. 53об.-55).

В соответствии с Общими условиями Договора потребительского кредита под залог транспортного средства (далее – Общие условия), устанавливается порядок кредитования Банком заемщиков – физических лиц на погашение кредита, ранее предоставленного заемщику на приобретение транспортного средства, а также потребительские цели, в том числе на покупку товаров народного потребления и оплату услуг (работ). Стороны договорились считать любые электронные документы, подписанные заемщиком электронной подписью заемщика, равнозначными документами на бумажном носителе, подписанным собственноручной подписью заемщика.

Пунктом 3.7 Общих условий, пунктом 6 Индивидуальных условий, информационным графиком платежей предусмотрено, что возврат кредита осуществляется заемщиком ежемесячно, равными платежами в количестве 60 в размере 18978,47 руб.

Истцом доказан факт исполнения обязательств, взятых на себя в соответствии с условиями договора. Денежные средства во исполнение условий кредитного договора зачислены на счет №, открытый на имя ответчика в ПАО «Совкомбанк» (л.д. 69об.-71).

В силу п. 12 Индивидуальных условий и 6.1 Общих условий, за ненадлежащее исполнение условий договора заемщик уплачивает банку неустойку в размере 20% годовых.

Заемщик Демьяненко О.В. была ознакомлена с условиями договора, а также с Графиком, содержащими размер и сроки выплат по кредиту.

В соответствии с условиями кредитного договора ответчик обязалась возвратить Банку полученные денежные средства, уплатить начисленные на них проценты. Однако, в нарушение условий кредитного договора Демьяненко О.В. платежи в погашение основного долга и процентов оплатила Банку частично.

В силу ст. 819 Гражданского Кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, заем считается возвращенным в момент передачи его займодавцу, в том числе в момент поступления соответствующей суммы денежных средств в банк, в котором открыт банковский счет займодавца (п. 3 ст. 810 ГК РФ).

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

В соответствии со статьями 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В ходе судебного разбирательства установлено, что ответчик взятые на себя обязательства исполнял ненадлежащим образом.

Согласно представленному истцом расчету задолженность ответчика по кредитному договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 846444,17 руб., из которых: остаток основного долга – 0,00 руб.; срочные проценты – 0,00 руб.; просроченная задолженность – 846 444,17 руб.; комиссия за ведение счета – 596,00 руб.; иные комиссии – 2950,00 руб.; комиссия за смс – информирование – 0,00 руб.; дополнительны платеж – 0,00 руб.; просроченные проценты – 65455,77 руб.; просроченная ссудная задолженность – 774000,00 руб.; просроченные проценты на просроченную ссуду – 367,20 руб.; неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду – 0,00 руб.; неустойка на остаток основного долга – 0,00 руб.; неустойка на просроченную ссуду – 330,88 руб.; неустойка на просроченные проценты – 2744,32 руб.; штраф за просроченный платеж - 0,00 руб., (л.д. 67-69).

Ответчиком не представлено доказательств, опровергающих доводы истца по предоставлению кредита и суммы образовавшейся задолженности.

Согласно п.п. 5.2. Общих условий Банк вправе потребовать от Заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения Заемщиком условий Договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней. Просроченная задолженность по ссуде возникла ДД.ММ.ГГГГ, на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составляет 184 дней. Просроченная задолженность по процентам возникла ДД.ММ.ГГГГ на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составляет 184 дней.

ДД.ММ.ГГГГ Банк направил в адрес ответчика Демьяненко О.В. претензию о досрочном возврате задолженности по кредитному договору (л.д.65). Однако, сумма задолженности по кредитному договору заемщиком не оплачена до настоящего времени.

Оценив представленные доказательства, суд находит требования истца о взыскании задолженности по кредитному договору правомерными, поскольку размер указанной задолженности определен в соответствии с условиями кредитного договора.

Доказательств надлежащего исполнения обязательств по кредитному договору ответчиком в нарушение ст. 56 ГПК РФ суду представлено не было.

Согласно ст. ст. 309, 310 Гражданского Кодекса Российской Федерации, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

Ответчик Демьяненко О.В. приняла на себя обязательства по погашению кредита в порядке и сроки, установленные договором. Однако, взятые на себя обязательства ответчик надлежащим образом не исполняла. Доказательств обратного материалы дела не содержат.

Истцом заявлены требования об обращении взыскания на предмет залога – автомобиль марки KIA Rio, <данные изъяты>, ДД.ММ.ГГГГ, идентификационный номер (VIN) №.

        На основании пункта 1 статьи 329 и пункта 1 статьи 334 ГК РФ, залог является одним из способов обеспечения исполнения обязательств, при котором кредитор (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами.

В силу пунктов 1-2 ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества; период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

В то же время в пункте 3 статьи 348 ГК РФ закреплено, что если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

Из карточки учета транспортного средства от ДД.ММ.ГГГГ, следует, что собственником спорного автомобиля марки KIA Rio, <данные изъяты>, ДД.ММ.ГГГГ, №, идентификационный номер (VIN) № является ответчик Демьяненко <данные изъяты>.

При таких обстоятельствах, поскольку заемщик - ответчик Демьяненко О.В. ненадлежащим образом исполняла свои обязательства по кредитному договору, обеспеченному залогом транспортного средства, имеются все основания для обращения взыскания на заложенное имущество в целях удовлетворения требований банка.

На основании п. 1 ст. 349 ГК РФ обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрено обращение взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке.

В соответствии с п. 1 ст. 350 ГК РФ реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса.

Пункт 3 статьи 340 ГК РФ устанавливает правило, согласно которому согласованная сторонами стоимость предмета залога признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмета залога при обращении на него взыскания. При этом указано, что законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество могут быть предусмотрены отступления от этого правила.

Пунктом 8.14.9 Общих условий установлено, что если к моменту реализации предмета залога залогодатель и залогодержатель не придут к иному соглашению о его стоимости, чем та, которая указана в договоре залога, то начальная продажная цена предмета залога при обращении на него взыскания и его реализации (как в судебном, так и во внесудебном порядке) определяется в соответствии с его залоговой стоимостью, которая снижается в зависимости от периода времени, прошедшего с момента заключения договора потребительского кредита до момента его реализации в следующем порядке: первый месяц – на 7%, второй месяц – на 5%, каждый последующий месяц на 2%.

Залоговая стоимость транспортного средства составляет 950000,00 руб.

Исходя из времени, прошедшего с момента заключения договора потребительского кредита, с учетом положений п. 8.14.9 Общих условий начальная продажная цена предмета залога будет составлять 595351,49 руб.

Из графика произведенных ответчиком платежей следует, что с ДД.ММ.ГГГГ г. ею допущено более трех нарушений сроков внесения платежей для погашения кредитных обязательств.

В ходе рассмотрения дела возражений от ответчиков относительно определения начальной продажной цены в суд не поступило, доказательства иной цены заложенного движимого имущества в нарушение ст. 56 ГПК РФ суду представлены не были. Ответчик с ходатайством о назначении экспертизы на предмет определения стоимости заложенного имущества до принятия судом решения не обращался.

Учитывая вышеизложенное, требования истца в части обращения взыскания на заложенный по кредитному договору автомобиль правомерны и подлежат удовлетворению.

В силу ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 ГПК РФ.

Истцом ПАО «Совкомбанк» при предъявлении иска в суд на основании платежного поручения № от ДД.ММ.ГГГГ оплачена государственная пошлина в размере 17664,44 руб. (л.д. 14).

В силу ст. 98 ГПК РФ с ответчика Демьяненко О.В. в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в размере 17664,44 руб.

Руководствуясь ст. ст. 194-199, 237 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

исковые требования ПАО «Совкомбанк» к Демьяненко <данные изъяты> о взыскании задолженности по кредитному договору и об обращении взыскания на заложенное имущество, удовлетворить.

Взыскать с Демьяненко <данные изъяты> (паспорт серия №) в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, в размере 846 444 (восемьсот сорок шесть тысяч четыреста сорок четыре) рубля 17 копеек, из которых: комиссия за ведение счета – 596,00 руб.; иные комиссии – 2950,00 руб.; просроченные проценты – 65455,77 руб.; просроченная ссудная задолженность – 774000,00 руб.; просроченные проценты на просроченную ссуду – 367,20 руб.; неустойка на просроченную ссуду – 330,88 руб.; неустойка на просроченные проценты – 2744,32 руб.

    Обратить взыскание на принадлежащий Демьяненко <данные изъяты> (паспорт серия № №) автомобиль марки KIA Rio, <данные изъяты> ДД.ММ.ГГГГ, №, являющийся предметом залога по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, установив начальную продажную цену автомобиля в размере 595 351 (пятьсот девяносто пять тысяч триста пятьдесят один) руб. 49 коп.

    Взыскать с Демьяненко <данные изъяты> в пользу ПАО «Совкомбанк» расходы по уплате государственной пошлины в размере 17664 (семнадцать тысяч шестьсот шестьдесят четыре) руб. 44 коп.

Ответчик имеет право обратиться в Каширский городской суд Московской области с заявлением об отмене заочного решения в течение 7 дней со дня вручения им копии решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Московский областной суд через Каширский городской суд Московской области в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Московский областной суд через Каширский городской суд Московской области в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Решение в окончательной форме изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.

Федеральный судья                                                         Т.А. Фомина