Судебный акт #1 (Определение) по делу № 11-40/2022 от 19.01.2022

Мировой судья ФИО2                                                                Дело №

            УИД:55MS0№-67

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

<адрес>                                         17 февраля 2022 года

Кировский районный суд <адрес> в составе:

председательствующего судьи Милль А.В.

с участием помощника ФИО4

при секретаре судебного заседания Лёшиной В.О.,

рассмотрев в открытом судебном заседании апелляционную жалобу ФИО1 на решение исполняющего обязанности мирового судьи судебного участка № - мирового судьи судебного участка № в Кировском судебном районе в <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ по гражданскому делу по исковому заявлению ФИО1 к ООО «Альфа-Страхование-Жизнь» о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился к мировому судье с вышеуказанным исковым заявлением. В обоснование указал, что ДД.ММ.ГГГГ он заключил с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» договор потребительского кредита №/ПК/19/255, на сумму 1 140 965 рублей 52 копейки, сроком на 84 месяца. В рамках кредитования был заключен полис-оферта добровольного страхования клиентов финансовых организаций № с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь». Стоимость страховой премии составила 106 965 рублей 52 копейки. Сотрудники банка при заключении кредитного договора пояснили, что кредит выдаётся только в случае заключения договора страхования. Сумма кредита была погашена досрочно ДД.ММ.ГГГГ Таким образом, страхование действовало в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (439 дней). Договор страхования заключался на 84 месяца, то есть 2 555 дней. Сумма страховой премии за каждый день составляет 41,86 рублей. В связи с этим, сумма комиссии поделжащая выплате страховщику составляет 18 376 рублей 54 копейки (53,17*441 день). Сумма комиссии, подлежащая выплате застрахованному лицу составляет 88 588 рублей 98 копеек (106965,52-18376,54). ДД.ММ.ГГГГ истец направил претензию о возврате части страховой премии в АО «Коммерческий банк «Локо-Банк» и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь». ДД.ММ.ГГГГ истец обратился к финансовому уполномоченному, который рассмотрев обращение ДД.ММ.ГГГГ отказал в удовлетворении требований. В связи с этим ФИО1 просил принять отказ от полиса-оферты добровольного страхования клиентов финансовых организаций №, заключённого с ООО «АльфаСтрахование ДД.ММ.ГГГГ Кроме этого, просил взыскать с ответчика неиспользованную часть страховой премии в размере 88 588 рублей 98 копеек, компенсацию морального вреда в размере 30 000 рублей, штраф за отказ от добровольного удовлетворения требований потребителя.

Истец ФИО1 надлежащим образом извещенный о времени и месте судебного разбирательства, в судебное заседание не явился.

Представитель истца ФИО5, действующий на основании доверенности доводы апелляционной жалобы поддержал.

Ответчик ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» надлежащим образом извещенный о времени и месте судебного разбирательства, в судебное заседание своего представителя не направил.

Третье лицо АНО СОДФУ надлежащим образом извещенный о времени и месте судебного разбирательства, в судебное заседание своего представителя не направил.

Проверив законность и обоснованность решения суда первой инстанции в пределах доводов, изложенных в апелляционной жалобе, суд апелляционной инстанции не находит оснований для его отмены.

Как следует из материалов дела и установлено судом первой инстанции, ДД.ММ.ГГГГ между АО «Локо-Банк» (кредитор) и ФИО1 заключён договор потребительского кредита №/ПК/19/255.

В связи с кредитованием, между ФИО1 (страхователь) и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» (страховщик) был заключён договор страхования заёмщика № от ДД.ММ.ГГГГ Сумма страховой премии составила 106 965 рублей 52 копейки.

Согласно условиям договора страхования, он распространяется на следующие страховые риски: смерть застрахованного лица в течение срока страхования; установление застрахованному лицу инвалидности 1-й и 2-й группы в течение срока страхования (п. 3.1, 3.2). Срок страхования 30 месяцев.

В соответствии с условиями договора страхования, страхователь (застрахованный) был уведомлен о том, что акцепт Полиса-оферты не может являться обязательным условием для получения банковских услуг.

Как следует из материалов гражданского дела, обязательства по кредитному договору №/ПК/19/255 были исполнены ФИО1 досрочно ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается справкой от ДД.ММ.ГГГГ.

В связи с этим, ФИО1 направил в адрес ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», АО «Локо-Банк» письменную претензию о частичном возврате уплаченной страховой премии в размере 88 588 рублей 98 копеек. При этом, ФИО1 указал, что фактически договор страхования действовал в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, а именно 439 дней.

ДД.ММ.ГГГГ истец ФИО1 обратился в АНО СОДФУ.

ДД.ММ.ГГГГ № У-21-52030/5010-003 финансовый уполномоченный рассмотрев обращение отказа в удовлетворении требований.

Вышеуказанные обстоятельства послужили основанием для обращения ФИО1 в суд с настоящим исковым заявлением.

Решением исполняющего обязанности мирового судьи судебного участка № – мирового судьи судебного участка № в Кировском судебном районе в городе Омске от ДД.ММ.ГГГГ, в удовлетворении исковых требований – отказано.

Истец ФИО1 подал апелляционную жалобу на решение, в которой просил отменить решение исполняющего обязанности мирового судьи судебного участка № – мирового судьи судебного участка № в Кировском судебном районе в городе Омске от ДД.ММ.ГГГГ, принять по делу новое решение об удовлетворении исковых требований.

В соответствии со статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора (пункт 1).

Пунктом 4 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В пункте 1 статьи 927 поименованного кодекса закреплено, что страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховщиком.

В соответствии с пунктом 1 статьи 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Пунктом 1 статьи 310 Гражданского кодекса Российской Федерации регламентировано, что односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

По закону на гражданина не может быть возложена обязанность страховать свою жизнь или здоровье (пункт 2 статьи 935 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В силу пункта 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации (в редакции, действовавшей на момент заключения договора страхования) договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи (пункт 2).

В пункте 3 вышепоименованной статьи установлено, что при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

В абзаце втором пункта 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

По настоящему делу отсутствуют обстоятельства, перечисленные в пункте 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, для возврата истице части уплаченной ею страховой премии.

Согласно п. 1 Указания Центрального Банка Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», При осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Согласно п. 5 Указаний Банка России от ДД.ММ.ГГГГ N 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 Указания ЦБ РФ, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме (пункт 5). Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 Указания ЦБ РФ, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования (пункт 6).

Пунктом 7 Указания предусмотрено, что страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с пунктом 1 настоящего Указания.

Страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствие с требованиями Указания Центрального Банка Российской Федерации в течение 90 дней со дня вступления его в силу (пункт 10 Указания).

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страхование - это отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

Разрешая требования истца об отказе от договора добровольного страхования и взыскании с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» страховой премии, суд первой инстанции пришел к обоснованному выводу об отсутствии оснований для прекращения договора страхования и взыскания страховой премии.

Как установлено судом первой инстанции и следует из материалов дела, ФИО1 обратился к страховщику с заявлением об отказе от договора страхования и возврате неиспользованной части страховой премии ДД.ММ.ГГГГ В связи с этим, мировой судья пришёл к обоснованному выводу о том, что истец обратился к страховщику по истечении установленного 14-дневного срока с даты его заключения.

Из условий заключенного договора страхования следует, что договор страхования продолжает действовать после погашения заявителем кредитной задолженности, страховая сумма по договору не становится равной нулю при погашении задолженности по кредитному договору в полном размере, соответственно, досрочная выплата кредита не прекращает существование страхового риска и возможность наступления страхового случая.

Таким образом, досрочное погашение заемщиком ФИО1 задолженности по кредитному договору не является основанием для возвращения страховой премии в силу закона и не предусмотрено условиями договора.

По мнению суда апелляционной инстанции, мировой судья правильно определил имеющие значение для дела обстоятельства, принял необходимые меры для выяснения действительных обстоятельств дела, выводы суда мотивированы, соответствуют установленным обстоятельствам, требованиям закона и в апелляционной жалобе не опровергнуты.

В целом доводы апелляционной жалобы направлены на иную правовую оценку выводов суда первой инстанции, по существу сводятся к изложению обстоятельств, являвшихся предметом исследования и оценки суда первой инстанции, основаны на ошибочном толковании норм права и подлежат отклонению.

Нарушений норм материального и процессуального права, которые привели или могли привести к неправильному разрешению данного дела, мировым судьей не допущено. При таком положении оснований для отмены решения мирового судьи по доводам апелляционной жалобы не имеется.

На основании изложенного, суд апелляционной инстанции не находит оснований для изменения либо отмены решения суда первой инстанции и удовлетворения апелляционной жалобы.

руководствуясь ст.ст. 327-331 ГПК РФ, суд

ОПРЕДЕЛИЛ:

решение исполняющего обязанности мирового судьи судебного участка № - мирового судьи судебного участка № в Кировском судебном районе в <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ по гражданскому делу по исковому заявлению ФИО1 к ООО «Альфа-Страхование-Жизнь» о защите прав потребителя – оставить без изменения, а апелляционную жалобу ФИО1 без удовлетворения.

Определение суда апелляционной инстанции вступает в законную силу со дня его принятия и может быть обжаловано только в суд кассационной инстанции.

Судья                                         А.В. Милль

Мотивированное апелляционное определение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.