Решение по делу № 2-302/2023 ~ М-277/2023 от 14.06.2023

УИД 28RS0024-01-2023-000400-46

Дело №2-302/2023

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

08 августа 2023 года                                                                            город Шимановск

(решение в окончательной форме принято 15 августа 2023 года)

Шимановский районный суд Амурской области в составе:

председательствующего судьи Скрастиной И.С.,

при секретаре Федоровой В.С.,

с участием ответчика Бородина Г.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице Дальневосточного Банка ПАО Сбербанк к Бородину Геннадию Валерьевичу о взыскании задолженности по кредитной карте, судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Сбербанк России» в лице Дальневосточного банка ПАО Сбербанк обратилось в суд с исковым заявлением к Бородину Г.В. о взыскании задолженности по кредитной карте №хххххх5093 (эмиссионный контракт №) за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 224 743 рублей 51 копейки, расходов по оплате государственной пошлины в размере 5 447 рублей 44 копеек, указав, что ПАО «Сбербанк России» и Бородин Г.В. заключили договор на предоставление возобновляемой кредитной линии посредством выдачи кредитной карты Сбербанка с предоставленным по ней кредитом и обслуживанием счета по данной карте в российских рублях. Указанный договор заключен в результате публичной оферты путем оформления заемщиком заявления на получение кредитной карты Сбербанка. Во исполнение заключенного договора ответчику была выдана кредитная карта Visa Gold №хххххх5093 по эмиссионному контракту №-Р-15512825400. Также ответчику был открыт счет № для отражения операций, проводимых с использованием кредитной карты в соответствии с заключенным договором. В соответствии с условиями выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО Сбербанк (далее - условия), Условия в совокупности с Памяткой держателя карт ПАО Сбербанк, Памяткой по безопасности при использовании карт, заявлением на получение карты, надлежащим образом заполненным и подписанным заемщиком, Альбомом тарифов на услуги, предоставляемые ПАО Сбербанк физическим лицам (далее - Тарифы банка), являются договором на выпуск и обслуживание банковской карты, открытие счета для учета операций с использованием карты и предоставлением заемщику возобновляемой кредитной линии для проведения операций по счету карты. Со всеми вышеуказанными документами ответчик был ознакомлен и обязался их исполнять, о чем свидетельствует подпись в заявлении на получение карты. В соответствии с пунктом 4 Индивидуальных условий на сумму основного долга начисляются проценты за использование кредитом по ставке и на условиях, определенных Тарифами банка. Согласно Общим условиям, погашение кредита и уплата процентов за его использование осуществляется ежемесячно по частям (оплата суммы обязательного платежа) или полностью (оплата суммы общей задолженности) в соответствии с информацией, указанной в отчете, путем пополнения счета карты не позднее 29 календарных дней с даты формирования отчета по карте. Платежи в счет погашения задолженности по кредиту ответчиком производились с нарушениями в части сроков и сумм, обязательных к погашению. В связи с изложенным, за ответчиком по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ образовалась просроченная задолженность: просроченные проценты - 29 850,74 рублей, просроченный основной долг - 194 892,77 рублей. Ответчику было направлено письмо с требованием о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки. Данное требование до настоящего момента не выполнено. Ранее был вынесен судебный приказ о взыскании задолженности по данной карте, который впоследствии был отменен определением суда от ДД.ММ.ГГГГ. В виду ненадлежащего исполнения ответчиком принятых на себя обязательств по кредиту банк обратился в суд с настоящим иском.

Представитель истца ПАО «Сбербанк» в судебное заседание не явился, о времени и месте его проведения извещен надлежащим образом, ходатайствовал о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца.

В судебном заседании ответчик Бородин Г.В. с исковыми требованиями в части просроченных процентов не согласился, суду пояснил, что он являлся фигурантом уголовного дела, и в отношении него была применена мера пресечения в виде домашнего ареста. Под домашним арестом он находился в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. До сентября 2022 года он исполнял обязательства по кредиту в полном объеме. Затем через свою супругу просил банк рассмотреть варианты кредитных каникул или отсрочки по исполнению обязательств, на что банк ему отказал и заявил о расторжении договора в одностороннем порядке, а также взыскании всей суммы задолженности, что стало причиной невозможности исполнения своих обязательств по кредиту, так как он за время нахождения под домашним арестом потерял работу и, соответственно, постоянный доход. Считает, что он принял все меры для надлежащего исполнения обязательств.

Выслушав ответчика, исследовав материалы дела, оценив доказательства в их совокупности, суд приходит к следующим выводам.

Согласно пунктам 1 и 2 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ), договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В соответствии с пунктом 1 статьи 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

В силу пункта 1 статьи 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

Согласно статье 438 ГК РФ, акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Молчание не является акцептом, если иное не вытекает из закона, обычая делового оборота или из прежних деловых отношений сторон. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцентом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В силу статьи 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса (пункт 3 статьи 434 ГК РФ).

По договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету (пункт 1 статьи 845 ГК РФ).

Согласно пункту 1 статьи 846 ГК РФ, при заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами.

В силу пункта 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом настоящего пункта, определяются законом о потребительском кредите (займе).

Согласно части 1 статьи 5 Федеральный закон от 21 декабря 2013 года №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону.

На основании пункта 2 статьи 819 ГК РФ, к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 (Заем) настоящей главы (Заем и кредит), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно статьям 809, 810, 811 ГК РФ, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Таким образом, кредит - одна из разновидностей займа с присущими ему особенностями. Существенными условиями договора кредитования являются условия о сумме денег, предоставляемой в кредит, сроках исполнения договора, процентах, начисляемых на сумму кредита, порядке расторжения кредитного договора и возврата сумм кредита, об имущественной ответственности сторон, иные условия (с учетом положений статьи 432 ГК РФ).

В силу статьи 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий в силу статьи 310 ГК РФ не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии со статьей 56 ГПК РФ каждая сторона обязана доказать те обстоятельства на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Из материалов дела следует, что ПАО «Сбербанк России» и Бородин Г.В. заключили договор на предоставление возобновляемой кредитной линии посредством выдачи кредитной карты с предоставленным по ней кредитом и обслуживанием счета по данной карте в российских рублях. Во исполнение заключенного договора Бородину Г.В. была выдана кредитная карта Visa Gold №хххххх5093 по эмиссионному контракту № Также Бородину Г.В. был открыт счет № для отражения операций, проводимых с использованием кредитной карты в соответствии с заключенным договором.

В соответствии с Условиями выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО Сбербанк, Условия в совокупности с Памяткой держателя карт ПАО Сбербанк, Памяткой по безопасности при использовании карт, заявлением на получение карты, надлежащим образом заполненным и подписанным заемщиком, Альбомом тарифов на услуги, предоставляемые ПАО Сбербанк физическим лицам, являются договором на выпуск и обслуживание банковской карты, открытие счета для учета операций с использованием карты и предоставление заемщику возобновляемой кредитной линии для проведения операций по счету карты.

Со всеми вышеуказанными документами заемщик был ознакомлен и обязался их исполнять, о чем свидетельствует подпись в заявлении на получение кредитной карты от ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно пункту 1.1 Индивидуальных условий выпуска и обслуживания кредитной карты (далее – Индивидуальные условия), для проведения операций по карте банк предоставляет клиенту возобновляемый лимит кредита в размере 195 000 рублей.

Операции, совершаемые с использованием карты, относятся на счет карты и оплачиваются за счет лимита кредита, предоставленного клиенту с одновременным уменьшением доступного лимита (пункт 1.2 Индивидуальных условий).

В соответствии с пунктом 2.5. Индивидуальных условий, срок уплаты обязательного платежа определяется в ежемесячных отчетах по карте, предоставляемых клиенту, с указанием даты и суммы, на которую клиент должен пополнить счет карты.

Согласно пункту 4 Индивидуальных условий, процентная ставка за пользование кредитом составляет 23,9% годовых. При выполнении клиентом условий предоставления льготного периода за пользование кредитом начисляются в соответствии с правилами, определенными в Общих условиях, по ставке 0% годовых.

Согласно Индивидуальным условиям, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения ответчиком условий заключенного договора, банк имеет право потребовать досрочно погасить сумму общей задолженности по карте.

В соответствии с пунктом 5.1 Общих условий выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО Сбербанк (далее - Общие условия) банк предоставляет клиенту кредитные средства для совершения операций по счету карты в пределах лимита кредита и при отсутствии или недостаточности собственных средств клиента на счете в соответствии с Индивидуальными условиями.

Согласно пункту 5.3 Общих условий, проценты начисляются на сумму основного долга с даты отражения операции по счету (не включая эту дату) до даты погашения задолженности (включительно). При исчислении процентов за пользование кредитными средствами в расчет принимается фактическое количество календарных дней в платежном периоде, в году - действительное число календарных дней. В случае несвоевременного погашения обязательного платежа на сумму непогашенной в срок задолженности проценты не начисляются, начиная с даты, следующей за датой платежа (включительно). Начиная с указанной даты на сумму непогашенной в срок задолженности начисляется неустойка в соответствии с Тарифами банка.

Ежемесячно до наступления даты платежа клиент обязан пополнить счет карты на сумму обязательного платежа, указанную в отчете для погашения задолженности. Дату и способ пополнения счета карты клиент определяет самостоятельно (пункт 5.6 Общих условий).

В соответствии с пунктом 5.9 Общих условий клиент обязан досрочно погасить по требованию банка оставшуюся сумму основного долга вместе с причитающимися процентами за пользование кредитом, указанную в соответствующем письменном уведомлении, направленном посредством почтовой связи по адресу, указанному клиентом в заявлении, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения клиентом договора.

Ответчик кредитными денежными средствами воспользовался, однако свои обязательства по кредитному договору исполнял ненадлежащим образом в связи, с чем образовалась задолженность, что им не оспаривалось.

Из представленного стороной истца расчета задолженности видно, что по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ по кредиту образовалась задолженность в сумме 226 114 рублей 94 копейки, в том числе: 194 892 рубля 77 копеек – просроченный основной долг, 29 850 рубля 74 копейки – просроченные проценты, 1 371 рубль 43 копейки – неустойка за несвоевременное погашение обязательного платежа.

Проверив указанный расчет задолженности по кредиту, суд находит его обоснованным и соответствующим условиям кредитного договора. Данный расчет является арифметически верным, ответчиком не оспорен и может быть положен в основу решения суда.

При этом истец не заявляет требование о взыскании с ответчика вышеуказанной неустойки.

ДД.ММ.ГГГГ истец направил в адрес ответчика требование о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки, которое оставлено последним без удовлетворения.

Изложенное дает основание заключить, что ненадлежащее исполнение ответчиком обязанности по погашению кредита является существенным нарушением условий кредитного договора и поводом для обращения кредитора в суд с заявлением о досрочном взыскании долга по кредиту.

Довод ответчика о том, что он не мог платить кредит, в связи с тем, что являлся фигурантом по уголовному делу и ему была избрана мера пресечения в виде домашнего ареста, является несостоятельным и не влечет отказ в удовлетворении заявленных требований, поскольку данное обстоятельство не является основанием для прекращения кредитных обязательств по смыслу главы 26 ГК РФ. Также как финансовые трудности не освобождают его от возврата долга и процентов по кредиту.

Следует отметить, что с момента отмены меры пресечения в виде домашнего ареста (с ДД.ММ.ГГГГ) по настоящее время ответчик не предпринял попыток исполнить обязательства по кредитной карте или частично погасить задолженность.

Таким образом, оценив имеющиеся в материалах дела доказательства в их совокупности, поскольку факт нарушения исполнения заемщиком обязательств по погашению кредитной задолженности нашел свое подтверждение, доказательств погашения имеющейся задолженности ответчиком не представлено, суд приходит к выводу, что с Бородина Г.В. в пользу ПАО Сбербанк надлежит взыскать задолженность по кредитной карте №хххххх5093 (эмиссионный контракт №) за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 224 743 рубля 51 копейки, в том числе: 194 892 рубля 77 копеек – просроченный основной долг, 29 850 рубля 74 копейки – просроченные проценты.

Истцом заявлено требование о взыскании с ответчика расходов по оплате государственной пошлины в размере 5 447 рублей 44 копейки.

В соответствии с частью 1 статьи 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

В силу части 1 статьи 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.

Согласно материалам дела, истцом при подаче мировому судье Амурской области по Шимановскому окружному судебному участку заявления о выдаче судебного приказа по кредитной карте, уплачена государственная пошлина в размере 2 727 рублей 72 копейки, что подтверждается платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ.

Поскольку определением мирового судьи Амурской области по Шимановскому окружному судебному участку от ДД.ММ.ГГГГ отменен судебный приказ № от ДД.ММ.ГГГГ о взыскании с Бородина Г.В. задолженности по договору на выпуск и обслуживание кредитной карты №, судебных расходов по уплате госпошлины, постольку указанная сумма уплаченной государственной пошлины подлежит зачету в счет подлежащей уплате государственной пошлины при обращении в суд с настоящим иском на основании подпункта 13 пункта 1 статьи 333.20 Налогового кодекса Российской Федерации (далее – НК РФ).

При подаче искового заявления истцом была доплачена государственная пошлина в размере 2 723 рубля 72 копейки за требование о взыскании задолженности по кредитной карте №хххххх5093 (эмиссионный контракт №), что подтверждается платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ.

Поскольку размер уплаченной государственной пошлины за требование имущественного характера, подлежащее оценке, соответствует положениям подпункта 1 пункта 1 статьи 333.19 НК РФ, суд приходит к выводу о том, что судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 5 447 рублей 44 копеек подлежат возмещению в полном объеме, путем взыскания указанной денежной суммы с ответчика Бородина Г.В.

На основании изложенного, и руководствуясь статьями 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице Дальневосточного Банка ПАО Сбербанк - удовлетворить.

Взыскать с Бородина Геннадия Валерьевича (<данные изъяты>) в пользу публичного акционерного общества «Сбербанк России» (<данные изъяты>) задолженность по кредитной карте №хххххх5093 (эмиссионный контракт №) за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 224 743 рублей 51 копейки, из них: 194 892 рубля 77 копеек – просроченный основой долг; 29 850 рублей 74 копейки – просроченные проценты, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 5 447 рублей 44 копеек.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Амурский областной суд через Шимановский районный суд в течение месяца со дня принятия его в окончательной форме.

Председательствующий: