Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-2421/2023 ~ М-1589/2023 от 11.07.2023

№

Дело №

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

ДД.ММ.ГГГГ

Октябрьский районный суд <адрес> в составе:

председательствующего судьи ФИО4

при секретаре ФИО2,

рассмотрев в судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 Геннадиевны к <данные изъяты> о взыскании части страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда,

У С Т А Н О В И Л:

ФИО1 обратилась в суд с иском к <данные изъяты> о взыскании части страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда, мотивировав свои требования тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ней и ПАО «Совкомбанк» был заключен кредитный договор № на сумму № руб. № коп. на срок № месяцев. В этот же день Банком она была включена в договор коллективного страхования риска непогашения указанного кредита, заключенного между Банком и <данные изъяты> Страховая сумма по договору составила № руб. и списана Банком со счета заемщика. В связи с досрочным исполнением обязательств по кредитному договору ДД.ММ.ГГГГ у нее возникло право на возврат части страховой премии, уплаченной по договору страхования, однако ответчик в удовлетворении ее требований отказал. Просит суд взыскать с <данные изъяты> в свою пользу уплаченную страховую премию в сумме № руб. № коп., неустойку в размере № руб. № коп., компенсацию морального вреда в размере № руб., штраф в размере №% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя, расходы на оплату юридических услуг в размере № руб.

Истец ФИО1 надлежащим образом извещена о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явилась, о причинах неявки не сообщила.

Ответчик <данные изъяты> надлежащим образом извещен о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание представитель ответчика не явился, о причине неявки не сообщил, в письменных возражениях указал, что исковые требования не признает, доказательств навязывания услуги страхования истцом не представлено, в соответствии с действующим законодательством и правилами страхования основания для возврата страховой премии в данном случае отсутствуют.

Третье лицо <данные изъяты> надлежащим образом извещено о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание представитель третьего лица не явился, о причинах неявки не сообщил.

Суд, исследовав материалы дела, приходит к следующим выводам.

В силу статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и <данные изъяты> был заключен кредитный договор №, в соответствии с условиями которого Банк предоставил истцу кредит для приобретения автомобиля HYUNDAI Solaris в размере № руб. № коп. сроком на № месяцев по ДД.ММ.ГГГГ.

При заключении указанного кредитного договора ДД.ММ.ГГГГ заемщик была подключена к Программе добровольного страхования жизни и от несчастных случаев и болезней, о чем между <данные изъяты> и <данные изъяты> заключен Генеральный договор коллективного страхования № от ДД.ММ.ГГГГ, где ФИО1 является застрахованным лицом по программе №.

Согласно данной программе на страхование приняты риски: смерть в результате несчастного случая или болезни; частичная или полная утрата общей трудоспособности (постоянное нарушение здоровья), повлекшая признание лица инвали<адрес> или 2 группы, в результате несчастного случая.

С банковского счета истца за счет кредитных средств списана плата за подключение к программе в размере № руб., при этом № руб. № коп. составила страховая премия страховщику <данные изъяты>

ДД.ММ.ГГГГ истцом досрочно исполнены кредитные обязательства перед <данные изъяты>

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратилась к ответчику с заявлением о выплате неизрасходованной части страховой премии в связи с досрочным погашением кредита.

В досудебном порядке <данные изъяты> в удовлетворении претензионного требования истцу было отказано.

В силу пунктов 1, 4 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Согласно статье 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 названной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3).

Следовательно, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными как для сторон, так и для суда при разрешении спора, вытекающего из данного договора.

В соответствии с пунктом 12 статьи 11 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)" в случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по договору добровольного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа) страховщик на основании заявления заемщика обязан возвратить заемщику страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая.

Из содержания части 2.4 статьи 7 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" следует, что договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

В данном случае из условий договора страхования следует, что он является самостоятельным договором, не является обеспечительной мерой в рамках кредитного договора, был заключен добровольно, Банк не являлся выгодоприобретателем по договору страхования, действие договора страхования продолжается после погашения кредита и при наступлении страхового случая страховщик имел обязательства по выплате страхового возмещения при наступлении страхового случая в конкретной денежной сумме вне зависимости от погашения кредита.

Размер процентной ставки, период кредитования и возможность получения соответствующего кредитного финансирования не были обусловлены наличием либо отсутствием договора личного страхования заемщика.

Выгодоприобретателем по договору страхования является застрахованное лицо, в случае смерти - его наследники. Указанное также свидетельствует о том, что кредитор не включен в состав выгодоприобретателей по договору личного страхования, а сам страховой риск возможен, и период страхования действует безотносительно предоставленного кредитного финансирования.

Таким образом, на основании оценки всех доказательств, условий договоров, Правил их заключения суд приходит к выводу о том, что договор страхования является самостоятельной финансовой (страховой) услугой, не обусловленной заключением кредитного договора, не заключенного в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа) и продолжал действовать даже после погашения истцом задолженности по кредитному договору.

В согласованных сторонами договора страхования условиях указано, что застрахованное лицо вправе отказаться от присоединения к Программе страхования в любое время. В случае, если застрахованное лицо отказалось от присоединения к Программе страхования в течение 30 календарных дней, денежные средства, уплаченные застрахованным лицом в качестве платы за присоединение к Программе страхования подлежат возврату в полном объеме. При отказе от присоединения к Программе страхования по истечении 30 календарных дней с даты подписания заявления на присоединение к Программе страхования денежные средства, уплаченные застрахованным лицом в качестве платы за присоединение к Программе страхования, возврату не подлежат. Частичное или полное досрочное погашение кредита не влияют на срок страхования и размер страховых выплат.

Доказательств обращения к страховщику в течение тридцати календарных дней с даты подписания заявления на присоединение к Программе страхования с заявлением об отказе от договора страхования и возврате уплаченной страховой премии истцом в дело не представлено.

В связи с изложенным правовые основания для удовлетворения заявленных ФИО1 требований в части взыскания с ответчика страховой премии отсутствуют. Как производные от требования о взыскании суммы страховой премии не подлежат также удовлетворению требования о взыскании неустойки, компенсации морального вреда и штрафа за не удовлетворение требований потребителя в добровольном порядке.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

ФИО1 Геннадиевне в удовлетворении исковых требований к <данные изъяты> о взыскании части страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда отказать.

Решение может быть обжаловано в Рязанский областной суд через Октябрьский районный суд <адрес> в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья - ФИО5