Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-772/2022 ~ М-822/2022 от 19.10.2022

Дело № УИД 19RS0№-94

Производство №

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

19 декабря 2022 года с. Шира

Ширинский районный суд Республики Хакасия в составе

председательствующего судьи Журавлевой Н.Ю.,

при ведении протокола судебного заседания помощником судьи Мытько Е.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению публичного акционерного общества Сбербанк к Раскатову С.В., обществу с ограниченной ответственностью страховая компания «Сбербанк страхование жизни» о взыскании с наследников задолженности по кредитному договору, судебных расходов, расторжении кредитного договора,

УСТАНОВИЛ:

Публичное акционерное общество «Сбербанк России», в лице филиала – Абаканского отделения № (далее по тексту – ПАО «Сбербанк», ПАО «Сбербанк России», Банк) обратилось в суд к Р.С.Л. с исковым заявлением о взыскании в пользу истца с Р.С.Л., а также с других наследников умершей Р.Н.Н. сумму задолженности по кредитному договору № от по состоянию на в размере 255032 рублей 31 копейки, в том числе: просроченные проценты – 25659 рублей 09 копеек; просроченный основной долг в размере 299373 рублей 22 копеек; а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 11750 рублей 32 копеек; расторгнуть кредитный договор № от . В обоснование заявленных требований истец указывает, что публичное акционерное общество «Сбербанк России» и Р.Н.Н. заключили договор №, согласно которому ПАО «Сбербанк России» выдало Р.Н.Н. кредит в сумме 257009 рублей 35 копеек на срок Х месяцев под Х % годовых. Кредитный договор подписан в электронном виде простой электронной подписью, со стороны заемщика посредством использования систем «С» и «М». Возможность заключения договора через удаленные каналы обслуживания предусмотрена условиями договора банковского обслуживания. должник обратился в банк с заявлением на банковское обслуживание. В рамках указанного заявления клиенту была выдана карта Х и открыт счет с номером №. Подписывая заявление на банковское обслуживание, должник подтвердил свое согласие с «Условиями банковского обслуживания физических лиц» и обязался их выполнять. Должник с момента заключения договора банковского обслуживания не выразил своего несогласия с изменениями в условия договора банковского обслуживания, не обратился в банк с заявлением на его расторжение, вследствие чего, истец полагает, что должник выразил согласие на изменение условий договора банкового обслуживания. должник обратился в банк с заявлением на перевыпуск карты с номером, при перевыпуске карты номер ее счета оставался неизменным – №. С использованием карты клиент получает возможность совершать определенные договором банковского обслуживания операции по своим счетам карт, счетам, вкладам и другим продуктам в Банке через удаленные каналы обслуживания. Как следует из заявления на получение банковской карты, должник подтвердил свое согласие с Условиями выпуска и обслуживания банковских карт. Памяткой держателя карт ПАО Сбербанк, Памяткой по безопасности при использовании карт и Тарифами ПАО «Сбербанк» и обязался их выполнять. Услуга Мобильный банк была подключена к номеру телефона клиента. должник самостоятельно на сайте Банка осуществил удаленную регистрацию в системе «С». должником был выполнен вход в систему «С» и направлена заявка на получение кредита. Согласно выписке из журнала СМС-сообщений в системе «М» в Х заемщику поступило сообщение с предложением подтвердить заявку на кредит и указанны сумма, срок кредита, интервал процентной ставки, пароль для подтверждения. Пароль подтверждения был введен клиентом, так как заявка на кредит и данные анкеты были подтверждены клиентом простой электронной подписью. должником вновь выполнен вход в систему «С» для ознакомления с одобренными Банком индивидуальными условиями кредита. Согласно выписке из журнала СМС-сообщений в системе «М » в Х заемщику поступило сообщение с предложением подтвердить акцепт оферты на кредит и указаны сумма, срок кредита, итоговая процентная ставка, пароль для подтверждения. Согласно выписке по счету клиента/расходно-кассовому ордеру/мемориальному ордеру/платежному поручению/отчету по банковской карте клиента № (выбран заемщиком для перечисления кредита – п.Х кредитного договора) и выписке из журнала СМС-сообщений в системе «М» в Х часов Х минуты Банком выполнено зачисление кредита в сумме 257009 рублей 35 копеек. Таким образом, Банк выполнил свои обязательства по Кредитному договору в полном объеме. Согласно расчету за период с по (включительно) образовалась просроченная задолженность в сумме 255032 рубля 31 копейка. Банк располагает информацией о том, что Р.Н.Н. умерла. При заключении кредитного договора подключение к программе страхования Р.Н.Н. осуществлялось, заявление на страхование подписывалось, договор страхования в интересах заемщика заключался. Предполагаемым наследником за умершей является Р.С.В. Ссылаясь на положения ст. 1112 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту ГК РФ), истец считает, что обязанность по погашению долга по кредитному договору № от входят в состав наследства, открывшегося после смерти Р.Н.Н. Ссылаясь на положения ст. ст. 1142, 1153, 1175, 307, 309, 310, 323, 329, 330, 361, 363, 418, 450, 807, 809, 811, 819, п. 61 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 года № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» представитель истца просит удовлетворить заявленные требования в полном объеме.

В судебное заседание представитель истца, уведомленный надлежащим образом о дате, времени и месте судебного разбирательства, не явился, в исковом заявлении ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие.

Ответчик Р.С.В., извещенный надлежащим образом о дате, времени, месте рассмотрения дела по существу, в зал судебного заседания не явился, своей позиции по существу заявленных требований не высказал, ходатайств, заявлений о рассмотрении дела по существу в его отсутствие, об отложении рассмотрения дела в адрес суда не направил.

определением Ширинского районного суда к участию в деле привлечен соответчик общество с ограниченной ответственностью страховая компания «Сбербанк страхование жизни» (далее по тексту ООО СК «Сбербанк страхование жизни»).

Представитель соответчика ООО СК «Сбербанк страхование жизни», уведомленный надлежащим образом о дате, времени и месте судебного заседания в зал судебного заседания не явился, о причинах неявки в суд сообщений не поступило, ходатайств, заявлений о рассмотрении дела по существу в отсутствие представителя, об отложении рассмотрения дела в адрес суда не направил.

На основании абз. 2 п. 1 ст. 165.1 ГК РФ, принимая во внимание, что стороны извещались о времени судебного заседания своевременно установленными ст. 113 ГПК РФ способами, в соответствии со ст.ст. 14, 16 Федерального закона от 22 декабря 2008 года № 262-ФЗ «Об обеспечении доступа к информации» информация о времени и месте рассмотрения дела размещена сайте Ширинского районного суда, руководствуясь ч. 4 ст. 167 ГПК РФ, суд приходит к выводу о возможности рассмотрения дела при данной явке, поскольку по смыслу ст. 14 Международного пакта о гражданских и политических правах 1966 года, относящихся к общепризнанным принципам и нормам международного права и согласно ч. 4 ст. 15 Конституции Российской Федерации, являющихся составной частью правовой системы Российской Федерации, лицо само определяет объем своих прав и обязанностей в гражданском процессе, и, определив свои права, реализует их по своему усмотрению. Распоряжение своими правами по усмотрению лица является одним из основополагающих принципов судопроизводства.

Суд признает извещение участников процесса надлежащим и, исходя из положений ст. 167 ГПК РФ, принимая во внимание, что сторона истца просила о рассмотрении дела в ее отсутствие, считает возможным рассмотреть исковое заявление в отсутствие не явившихся лиц.

Изучив материалы дела, оценив в совокупности представленные по делу доказательства, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей (ч. 2 ст. 807 ГК РФ).

Исходя из положений ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Согласно ч. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с положениями ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Положения ст. 307 ГК РФ предусматривают, что в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности. Обязательства возникают, в частности, из договора.

На основании ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

В соответствии с п. 1 ст. 418 ГК РФ обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

Надлежащее исполнение прекращает обязательство (п. 1 ст. 408 ГК РФ).

В соответствии с п. 1 ст. 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (ст. 323). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

В п. 58 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 мая 2012 года № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» указано, что под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (ст. 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.

В соответствии с разъяснениями, данными в п.п. 60, 61 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 года № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства. Принявшие наследство наследники должника становятся солидарными должниками (ст. 323 ГК РФ) в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества.

В судебном заседании установлено, что ПАО «Сбербанк России» на основании кредитного договора № от выдало кредит Р.Н.Н. в сумме 257009 рублей 35 копеек на срок Х месяцев под Х % годовых. Кредитный договор подписан в электронном виде простой электронной подписью, со стороны заемщика посредством использования систем «С» и «М». Возможность заключения договора через удаленные каналы обслуживания предусмотрена условиями договора банковского обслуживания.

Положениями ст. 432 ГК РФ предусмотрено, что договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В соответствии с положениями ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго п. 1 ст. 160 ГК РФ

Письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю (п. 2 ст. 160 ГК РФ).

Исходя из положений п. 4 ст. 11 Федерального закона от 27 июля 2006 года №149-ФЗ «Об информации и информационных технологиях и о защите информации» в целях заключения гражданско-правовых договоров или оформления иных правоотношений, в которых участвуют лица, обменивающиеся электронными сообщениями, обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи отправителя такого сообщения в порядке, установленном федеральными законами, иными нормативно-правовыми актами, соглашением сторон, рассматривается как обмен документами.

Пунктом 6 ст. 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» предусмотрено, что договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в ч. 9 ст. 5 настоящего Федерального закона.

В соответствии с п. 1 ст. 2 Федерального закона «Об электронной подписи» от 6 апреля 2011 года № 63-ФЗ (далее Закон об ЭП) электронная подпись – это информация в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию.

Простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом (ч. 2 ст. 5 Закона об ЭП).

Информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами или соглашением между участниками электронного взаимодействия (ч. 2 ст.6 Закона об ЭП).

Резюмируя изложенное, суд приходит к выводу о том, что вид электронной подписи, которую следует использовать в каждом конкретном случае, определяется сторонами сделки или законом.

Порядок заключения договоров в электронном виде между Клиентом и Банком регулируются договором банковского обслуживания.

В соответствии с положениями п. Х Приложения 1 к Условиям банковского обслуживания электронные документы, в том числе договоры и заявления, подписанные с использованием аналога собственноручной подписи/ простой электронной подписью, признаются Банком и Клиентом равнозначными документами на бумажном носителе, подписанным собственноручной подписью, и могут служить доказательством в суде.

Из представленных суду материалов дела следует, что должник обратился в банк с заявлением на банковское обслуживание. В рамках указанного заявления клиенту была выдана карта Х и открыт счет с номером №.

В соответствии с п.п. Х Условий банковского обслуживания надлежащим образом заключенным между клиентом и Банком договором банковского обслуживания будет считаться заполненное и подписанное клиентом заявление на банковское обслуживание и Условия банковского обслуживания.

Пунктом Х установлено, что договором банковского обслуживания считается заключенным с момента получения Банком лично от клиента Заявления на банковское обслуживание на бумажном носителе по форме, установленной Банком, подписанного собственноручной подписью Клиента.

Подписывая заявление на банковское обслуживание, должник подтвердил свое согласие с «Условиями банковского обслуживания физических лиц» и обязался их выполнять.

В соответствии с положениями п. Х договора банковского обслуживания Банк имеет право в одностороннем порядке вносить изменения в договор банкового обслуживания, с предварительным уведомлением клиента, не менее чем за Х рабочих дней в отчете по счету карты, и/ или через информационные стенды подразделений Банка, и/ или официальный сайт Банка.

Пунктом Х договора банковского обслуживания предусмотрено, что в случае несогласия клиента с изменениями договора банковского обслуживания Клиент имеет право расторгнуть договор банковского обслуживания, письменно уведомив об этом Банк путем подачи заявления о расторжении договора банковского обслуживания по форме, установленной Банком. В случае неполучения Банком до вступления в силу новых условий договора банковского обслуживания письменного уведомления о расторжении договора банковского обслуживания. Банк считает это выражением согласия Клиента с изменениями условий договора банковского обслуживания.

Должник с момента заключения договора банковского обслуживания не выразил своего несогласия с изменениями в условия договора банковского обслуживания, не обратился в банк с заявлением на его расторжение, вследствие чего суд приходит к выводу о том, что должник выразил согласие на изменение условий договора банкового обслуживания.

должник обратился в банк с заявлением на перевыпуск карты с номером, при перевыпуске карты номер ее счета оставался неизменным – №.

С использованием карты клиент получает возможность совершать определенные договором банковского обслуживания операции по своим счетам карт, счетам, вкладам и другим продуктам в Банке через удаленные каналы обслуживания.

Как следует из заявления на получение банковской карты, должник подтвердил свое согласие с Условиями выпуска и обслуживания банковских карт. Памяткой держателя карт ПАО Сбербанк, Памяткой по безопасности при использовании карт и Тарифами ПАО «Сбербанк» и обязался их выполнять.

В судебном заседании установлено, что услуга Мобильный банк была подключена к номеру телефона клиента. должник самостоятельно на сайте Банка осуществил удаленную регистрацию в системе «С». должником был выполнен вход в систему «Сбербанк Онлайн» и направлена заявка на получение кредита.

в Х заемщику поступило сообщение с предложением подтвердить заявку на кредит и указанны сумма, срок кредита, интервал процентной ставки, пароль для подтверждения (выписка из журнала СМС-сообщений в системе «М»).

Из представленных суду материалов дела следует, что пароль подтверждения был введен клиентом, так как заявка на кредит и данные анкеты были подтверждены клиентом простой электронной подписью. должником вновь выполнен вход в систему «С» для ознакомления с одобренными Банком индивидуальными условиями кредита.

в Х заемщику поступило сообщение с предложением подтвердить акцепт оферты на кредит и указаны сумма, срок кредита, итоговая процентная ставка, пароль для подтверждения (выписка из журнала СМС-сообщений в системе «М»).

Согласно выписке по счету клиента/ расходно – кассовому ордеру / мемориальному ордеру/ платежному поручению/ отчету по банковской карте клиента № (выбран заемщиком для перечисления кредита – п.Х кредитного договора) и выписке из журнала СМС-сообщений в системе «М» в Х часов Х минуты Банком выполнено зачисление кредита в сумме 257009 рублей 35 копеек.

На основании изложенного суд приходит к выводу о том, что Банк выполнил свои обязательства по кредитному договору в полном объеме.

В соответствии с п.п. Х Общих условий кредитования погашение кредита и уплата процентов за пользование кредитом производится Заемщиком ежемесячно аннуитетными платежами в платежную дату, начиная с месяца, следующего за месяцем получения кредита. Уплата процентов за пользование кредитом производится в платежные даты в составе ежемесячного аннуитетного платежа.

В соответствии с п. Х Индивидуальных условий кредитования, п. Х Общих условий кредитования погашение кредита, уплата процентов за пользование кредитом и неустойки производится списанием со счета (отсутствие денежных средств на указанном счете не является основанием для невыполнения или несвоевременного выполнения Заемщиком обязательств по договору).

Согласно п. Х Индивидуальных условий кредитования при несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и/ или уплату процентов за пользованием кредитом должник уплачивает кредитору неустойку в размере Х % годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности (включительно).

Исходя из условий кредитного договора отчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается со следующего дня с даты обращения задолженности по ссудному счету и заканчивается датой погашения задолженности по ссудному счету (включительно).

В случае несвоевременного погашения задолженности (просрочки) отчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается со следующего дня после даты образования просроченной задолженности и заканчивается датой погашения просроченной задолженности (включительно).

Согласно условиям Кредитного договора обязательства заемщика считаются надлежаще и полностью выполненными после возврата кредитору всей суммы кредита, уплаты процентов за пользование кредитом, неустойки в соответствии с условиями кредитного договора, определяемых на дату погашения кредита, и возмещения расходов, связанных с взысканием задолженности.

Резюмируя изложенное, суд приходит к выводу о том, что между ПАО «Сбербанк России» и Р.Н.Н. возникли взаимные обязанности из кредитного договора, которые в соответствии с требованиями ст.ст. 307, 309, 310, 819, 820 ГК РФ должны исполняться надлежащим образом, односторонний отказ от исполнения обязательств и одностороннее изменение его условий не допускается. Надлежащее исполнение прекращает обязательство.

между ПАО «Сбербанк России» (страхователь) и ООО СК «Сбербанк страхование жизни» (страховщик) было заключено соглашение об условиях и порядке страхования № (далее по тексту соглашение). Соглашение предусматривает следующие виды страхового покрытия: расширенное, базовое, специальное. Аналогичные положения содержатся в п. Х Условиях участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, которые применяются в отношении застрахованных лиц, принятых на страхование, начиная с (далее по тексту - условия участия). При расширенном покрытии страховыми случаями признаются: смерть; инвалидность 1 группы в результате несчастного случая или заболевания; инвалидность 2 группы в результате несчастного случая; инвалидность 2 группы в результате заболевания; временная нетрудоспособность. Базовое покрытие (п.Х. Условий участия) применяется в случае, если застрахованное лицо относится, в том числе, к любой из нижеперечисленных категорий (входят в Группу 1):

- лица, возраст которых составляет на дату подписания заявления менее 18 полных лет или более 65 полных лет;

- лица, у которых до даты подписания заявления (включая указанную дату) имелись (ются) следующие заболевания: ишемическая болезнь сердца (инфаркт миокарда, стенокардия), инсульт, онкологические заболевания, цирроз печени.

При указанных выше обстоятельствах страховым случаем будет являться смерть застрахованного лица, наступившая в результате несчастного случая.

В судебном заседании установлено, что при подписании заявления на страхование Р.Н.Н. своей собственноручной подписью подтвердила, что уведомлена о наличии исключений из страхового покрытия, и о том, что является страховым случаем по каждому из указанных в заявлении страховых рисков, и, что с такими случаями, исключениями и понятиями была ознакомлена до подписания заявления. Аналогичные сведения содержатся в заявлении на участие в программе добровольного страхования жизни, здоровья и на случай диагностирования критического заболевания заемщика; памятке к указанному выше заявлению.

Из представленных суду материалов дела следует, что в перечень категорий застрахованных лиц, к которым применяется базовое покрытие, относятся лица, у которых до даты подписания заявления (включая указанную дату) имелись (ются) следующие заболевания: ишемическая болезнь сердца (инфаркт миокарда, стенокардия), инсульт, онкологические заболевания, цирроз печени.

заемщик был подключен к программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика на условиях, изложенных в заявлении на страхование и условиях участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, которые применяются в отношении застрахованных лиц, принятых на страхование, начиная с .

Из представленных суду материалов дела следует, что Р.Н.Н. умерла , о чем составлена запись акта о смерти № (свидетельство о смерти серии №; запись акта о смерти № от ).

В судебном заседании установлено, что на дату смерти Р.Н.Н. состояла в зарегистрированном браке с Р.Н.В. (свидетельство о заключении брака серии №; запись акта о заключении брака № от ).

В силу разъяснений, изложенных в п. 61 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 года № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанность по их исполнению со дня открытия наследства. Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда.

Согласно п. 34 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 года № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» наследник, принявший наследство, независимо от времени и способа его принятия считается собственником наследственного имущества, носителем имущественных прав и обязанностей со дня открытия наследства вне зависимости от факта государственной регистрации прав на наследственное имущество и ее момента (если такая регистрация предусмотрена законом).

Под совершением наследником действий, свидетельствующих о фактическом принятии наследства, следует понимать совершение предусмотренных п. 2 ст. 1153 ГК РФ действий, а также иных действий по управлению, распоряжению и пользованию наследственным имуществом, поддержанию его в надлежащем состоянии, в которых проявляется отношение наследника к наследству как к собственному имуществу.

В качестве таких действий, в частности, могут выступать: вселение наследника в принадлежавшее наследодателю жилое помещение или проживание в нем на день открытия наследства (в том числе без регистрации наследника по месту жительства или по месту пребывания), обработка наследником земельного участка, подача в суд заявления о защите своих наследственных прав, обращение с требованием о проведении описи имущества наследодателя, осуществление оплаты коммунальных услуг, страховых платежей, возмещение за счет наследственного имущества расходов, предусмотренных ст. 1174 ГК РФ, иные действия по владению, пользованию и распоряжению наследственным имуществом. При этом такие действия могут быть совершены как самим наследником, так и по его поручению другими лицами. Указанные действия должны быть совершены в течение срока принятия наследства, установленного ст. 1154 ГК РФ.

Согласно материалам наследственного дела №, открытого к имуществу Р.Н.Н., умершей , следует, что с заявлением о принятии наследственного имущества Р.Н.Н. к нотариусу Ширинского нотариального округа Республики Хакасия обратился Р.С.В. (муж). нотариусом Ширинского нотариального округа Республики Хакасия Р.С.В. выданы свидетельства о праве на наследство по закону: Х доли в праве общей совместной собственности на земельный участок площадью Х кв.м. с кадастровым номером № (кадастровая стоимость Х рублей Х копеек), на Х доли в праве общей совместной собственности на квартиру (кадастровый номер объекта №, кадастровая стоимость Х рубля Х копеек), площадью Х кв.м., расположенные по адресу: ; Х доли в праве на денежные средства, находящиеся на счетах №№, №, № в ООО «Х», с причитающимися процентами; прав на денежные средства, находящиеся на счетах №№, № в операционной кассе № ПАО «Сбербанк», с причитающимися процентами.

Согласно Определению Конституционного Суда Российской Федерации от 24 октября 2013 года № 1626-О «Об отказе в принятии к рассмотрению жалобы гражданина Г. на нарушение его конституционных прав частью первой статьи 41 Гражданско-процессуального кодекса Российской Федерации» в силу присущего гражданскому судопроизводству принципа диспозитивности только истец определяет, защищать ему или нет свое нарушенное или оспариваемое право (ч. 1 ст.4 ГПК РФ), к кому предъявлять иск (п. 3 ч. 2 ст. 131 ГПК РФ) и в каком объеме требовать от суда защиты (ч. 3 ст. 196 ГПК РФ).

Как разъясняет Пленум Верховного Суда РФ в Постановлении от 24 июня 2008 года № 11 «О подготовке гражданских дел к судебному разбирательству», суд обязан разрешить дело по тому иску, который предъявлен, и только в отношении тех ответчиков, которые указаны истцом.

В судебном заседании установлено, что между ПАО «Сбербанк России» (страхователь) и ООО СК «Сбербанк страхование жизни» (страховщик) было заключено соглашение об условиях и порядке страхования № (далее по тексту соглашение). Соглашение предусматривает следующие виды страхового покрытия: расширенное, базовое, специальное. Аналогичные положения содержатся в п. Х Условиях участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, которые применяются в отношении застрахованных лиц, принятых на страхование, начиная с (далее по тексту - условия участия). При расширенном покрытии страховыми случаями признаются: смерть; инвалидность 1 группы в результате несчастного случая или заболевания; инвалидность 2 группы в результате несчастного случая; инвалидность 2 группы в результате заболевания; временная нетрудоспособность. Базовое покрытие (п. Х Условий участия) применяется в случае, если застрахованное лицо относится, в том числе, к любой из нижеперечисленных категорий (входят в Группу 1):

- лица, возраст которых составляет на дату подписания заявления менее 18 полных лет или более 65 полных лет;

- лица, у которых до даты подписания заявления (включая указанную дату) имелись (ются) следующие заболевания: ишемическая болезнь сердца (инфаркт миокарда, стенокардия), инсульт, онкологические заболевания, цирроз печени.

При указанных выше обстоятельствах страховым случаем будет являться смерть застрахованного лица, наступившая в результате несчастного случая.

В судебном заседании установлено, что при подписании заявления на страхование Р.Н.Н. своей собственноручной подписью подтвердила, что уведомлена о наличии исключений из страхового покрытия, и о том, что является страховым случаем по каждому из указанных в заявлении страховых рисков, и, что с такими случаями, исключениями и понятиями была ознакомлена до подписания заявления. Аналогичные сведения содержатся в заявлении на участие в программе добровольного страхования жизни, здоровья и на случай диагностирования критического заболевания заемщика; памятке к указанному выше заявлению.

Из представленных суду материалов дела следует, что в перечень категорий застрахованных лиц, к которым применяется базовое покрытие, относятся лица, у которых до даты подписания заявления (включая указанную дату) имелись (ются) следующие заболевания: ишемическая болезнь сердца (инфаркт миокарда, стенокардия), инсульт, онкологические заболевания, цирроз печени.

заемщик был подключен к программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика на условиях, изложенных в заявлении на страхование и условиях участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, которые применяются в отношении застрахованных лиц, принятых на страхование, начиная с .

Исходя из выписки из амбулаторной карты, представленной ГБУЗ РХ МБ за подписью терапевта Д.Ю.В. от , до даты заполнения заявления, с по Р.Н.Н. находилась на лечении в терапевтическом отделении с диагнозом: « ».

В справке о смерти серии №, выданной руководителем отдела департамента записи актов гражданского состояния Министерства по делам юстиции и региональной безопасности Республики Хакасия по , причиной смерти Р.Н.Н. указано: ».

Исходя из раздела 1 условий участия несчастный случай – фактически произошедшее непредвиденное и внешнее по отношению к застрахованному лицу событие, характер, время и место которого могут быть однозначно определены, независимо от воли застрахованного лица, не являющееся следствием заболевания или врачебных манипуляций.

Заболевание (болезнь) – любое нарушение состояния здоровья, не вызванное несчастным случаем, диагностированное на основании объективных симптомов.

Из представленных суду материалов дела следует, что смерть застрахованного лица наступила от заболевания, поскольку стенокардия является формой ишемической болезни сердца, диагностированной ранее заключения договоров страхования.

Резюмируя изложенное, суд приходит к выводу о том, что в отношении Р.Н.Н. по договору страхования применяется базовое покрытие, то есть страховым случаем будет являться смерть в результате несчастного случая.

По условиям договора страхования выгодоприобретателями являются: Банк в размере непогашенной на дату страхового случая задолженности застрахованного лица перед Банком по Потребительскому кредиту, а в остальной части (а также после полного досрочного погашения задолженности застрахованного лица по потребительскому кредиту ПАО «Сбербанк») – застрахованное лицо, либо в случае его смерти – наследники.

Из представленных суду материалов дела следует, что в страховую компанию обратилась С.Т.С. с заявлением о страховой выплате. Истец Р.С.В. в страховую компанию с соответствующим заявлением не обращался, обратного в материалы дела не представлено.

по результатам рассмотрения поступивших от С.Т.С. медицинских документов, ООО СК «Сбербанк страхование жизни» последней дан ответ об отсутствии оснований для признания смерти Р.Н.Н. страховым случаем и производства страховой выплаты, поскольку подписав заявление на подключение к программе страхования Застрахованное лицо выразило желание заключить в отношении него договор страхования в соответствии с условиями, изложенными в заявлении на страхование и условиями участия в программе страхования. При этом условиями программы страхования предусмотрено, что категория лиц, у которых до даты подписания заявления на страхование были диагностированы заболевания, указанные в заявлении на страхование, а также категория лиц, возраст которых на дату подписания заявления на страхование превышает указанный в заявлении на страхование или являющиеся инвалидами 1, 2, 3 группы либо имеющие действующее направление на медико – социальную экспертизу, может быть застрахована только на условиях Базового страхового покрытия. Список страховых рисков, входящих в Базовое покрытие, указан в Заявлении на страхование и в Условиях программы страхования. Застрахованное лицо было с ними ознакомлено, подтверждением чего служит его подпись в заявлении на страхование. Из представленных документов следует, что до даты заполнения с по Р.Н.Н. находилась на лечении в терапевтическом отделении с диагнозом: « » (выписка из амбулаторной карты, выданной РХ Ширинская МБ). Согласно справке о смерти №, причиной смерти Р.Н.Н. явилось следующее: », то есть смерть наступила в результате заболевания. В соответствии с условиями программы страхования страховой риск – «смерть в результате заболевания» не входит в Базовое страховое покрытие. Таким образом, заявленное событие нельзя признать страховым случаем, и у ООО СК «Сбербанк страхование жизни» отсутствуют основания для произведения страховой выплаты.

Резюмируя изложенное, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении требований, предъявленных к ООО СК «Сбербанк страхование жизни» о взыскании с наследников задолженности по кредитному договору, судебных расходов.

В судебном заседании установлено, что Р.С.В. был ознакомлен с претензией кредитора, в частности ПАО Сбербанк (материалы наследственного дела №, открывшегося к имуществу Р.Н.Н., умершей ).

Заемщиком до наступления смерти кредит в полном объеме погашен не был, задолженность по состоянию на составляет 255032 рубля 31 копейку.

Поскольку обязательство по кредитному договору не связано с личностью должника, в силу п. 1 ст. 408 ГК РФ может быть прекращено исключительно его надлежащим исполнением, суд приходит к выводу о том, что обязательства Р.Н.Н. по кредитному договору № от по состоянию на в полном объеме перешли к его наследнику в порядке правопреемства в пределах стоимости наследственного имущества.

Размер задолженности по кредитному договору ответчиком не оспаривался, обратного материалы дела не содержат.

Суд, проверив представленный истцом расчет о состоянии задолженности ответчика, находит его обоснованным, арифметически верным.

Доказательств погашения задолженности, равно как и иных доказательств надлежащего исполнения заемщиком обязательств по кредитному договору, суду не представлено.

Исследовав представленные истцом доказательства в порядке, предусмотренном положениями ст. 67 ГПК РФ, суд признает установленным факт неисполнения обязательства о возврате кредита и уплате процентов в размере, указываемом истцом.

Установив, что с момента открытия наследства ответчик, являясь наследником заемщика, не исполнял кредитные обязательства в сроки и размерах, установленных кредитным соглашением, в результате чего образовалась задолженность, суд приходит к выводу о наличии оснований для взыскания с ответчика задолженности по кредитному договору № от по состоянию на в размере в размере 255032 рублей 31 копейки, в том числе: просроченные проценты – 25659 рублей 09 копеек; просроченный основной долг в размере 299373 рублей 22 копеек; а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 11750 рублей 32 копеек.

В соответствии с абзацем третьим п. 61 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 года № 9 «О судебной практике по делам о наследовании», установив факт злоупотребления правом, например, в случае намеренного без уважительных причин длительного не предъявления кредитором, осведомленным о смерти наследодателя, требований об исполнении обязательств, вытекающих из заключенного им кредитного договора, к наследникам, которым не было известно об его заключении, суд, согласно п. 2 ст. 10 ГК РФ, отказывает кредитору во взыскании процентов за весь период со дня открытия наследства, поскольку наследники не должны отвечать за неблагоприятные последствия, наступившие вследствие недобросовестных действий со стороны кредитора.

Согласно п. 1 ст. 404 ГК РФ, если неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства произошло по вине обеих сторон, суд соответственно уменьшает размер ответственности должника. Суд также вправе уменьшить размер ответственности должника, если кредитор умышленно или по неосторожности содействовал увеличению размера убытков, причиненных неисполнением или ненадлежащим исполнением, либо не принял разумных мер к их уменьшению.

Доказательств того, что истец умышленно или по неосторожности содействовал увеличению размера долга, суду ответчиком, в нарушении положений ст. 56 ГПК РФ, представлено не было.

Кроме того, возврат суммы кредита и процентов по нему является обязанностью заемщика (его правопреемников) даже при отсутствии судебного иска, а обращение кредитора с подобным иском является правом, а не обязанностью стороны.

Рассматривая заявленные истцом требования о расторжении кредитного договора № от , суд приходит к следующему.

Согласно п. 1 ст. 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим кодексом, другими законами или договором.

В соответствии с п. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон, договор может быть расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

При заключении кредитного договора № от истец в лице ПАО Сбербанк рассчитывал на ежемесячное погашение кредита и получение прибыли в виде процентов по нему. Свои обязательства по кредитному договору заемщик выполняет ненадлежащим образом, кредит в предусмотренный срок и проценты по нему вовремя и в необходимом объеме не погашает. Неисполнение заемщиком обязательств по кредитному договору является существенным нарушением условий договора. В настоящее время банк не получает прибыли, установленной условиями заключенного кредитного договора.

истец направил в адрес Р.С.В. (наследника Р.Н.Н.) требование (претензию) о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом, уплате неустойки и расторжении договора со сроком возврата указанной в требовании задолженности не позднее . Данное требование оставлено ответчиком без удовлетворения.

Учитывая, что истцом соблюден досудебный порядок урегулирования спора, суд полагает заявленные истцом требования о расторжении кредитного договора № от подлежащими удовлетворению.

По общему правилу, установленному ч. 1 ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных ч.2 ст. 96 указанного Кодекса. В случае если иск удовлетворен частично, указанные в этой статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Из материалов дела следует, что при подаче иска в суд банком оплачена государственная пошлина в размере 11 750 рублей 32 копеек, что подтверждается платежным поручением № от .

На основании изложенного, руководствуясь положениями ст. ст. 198-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

исковое заявление публичного акционерного общества Сбербанк к Р.С.В., обществу с ограниченной ответственностью страховая компания «Сбербанк страхование жизни» о взыскании с наследников задолженности по кредитному договору, судебных расходов, расторжении кредитного договора удовлетворить в части.

Взыскать в пользу публичного акционерного общества Сбербанк (ИНН №) с Р.С.В., родившегося в (паспорт серии №, выданный , код подразделения №) задолженность по кредитному договору № от по состоянию на в размере в размере 255032 (двухсот пятидесяти пяти тысяч тридцати двух) рублей 31 копейки, в том числе: просроченные проценты – 25659 (двадцать пять тысяч шестьсот пятьдесят девять) рублей 09 копеек; просроченный основной долг в размере 299373 (двухсот девяноста девяти тысяч трехсот семидесяти трех) рублей 22 копеек.

Взыскать в пользу публичного акционерного общества Сбербанк (ИНН №) с Р.С.В., родившегося в (паспорт серии № №, выданный , код подразделения №) расходы по оплате государственной пошлины в размере 11 750 (одиннадцати тысяч семисот пятидесяти) рублей 32 копеек.

Расторгнуть кредитный договор № от , заключенный между публичным акционерным обществом Сбербанк и Р.Н.Н..

В удовлетворении исковых требований к обществу с ограниченной ответственностью страховой компании «Сбербанк страхование жизни» отказать.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Хакасия путем подачи апелляционной жалобы в Ширинский районный суд в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Председательствующий Журавлева Н.Ю.

Справка: мотивированное решение изготовлено и подписано «26» декабря 2022 года (с учетом выходных дней).

Судья Журавлева Н.Ю.