Судебный акт #1 (Определение) по делу № 33-5023/2022 от 14.04.2022

судья: Левина М.В. гр. дело № 33-5023/2022

(номер дела в суде первой инстанции 2-241/2022)

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

23 мая 2022 года г.Самара

Судебная коллегия по гражданским делам Самарского областного суда в составе:

председательствующего судьи Катасонова А.В.,

судей Чадова А.А., Кривицкой О.Г.,

при секретаре Нугайбековой Р.Р.

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе ПАО «Совкомбанк» на решение Промышленного районного суда г.Самары от 12.01.2022 года, которым постановлено:

«В удовлетворении исковых требований ПАО «Совкомбанк» об отмене решения Финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг от ДД.ММ.ГГГГ № принятого по результатам обращения Агапова Е.В. в отношении ПАО «Совкомбанк», отказать в полном объеме».

Заслушав доклад судьи Самарского областного суда Катасонова А.В., судебная коллегия,

УСТАНОВИЛА:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с заявлением к Финансовому уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов Климову В.В. о признании незаконным и отмене решения.

В обоснование иска указано, что ДД.ММ.ГГГГ между Агаповым ФИО6 и Банком был заключен Договор потребительского кредита на сумму 964373,82 руб., сроком на 72 месяца. Одновременно с заключением кредитного договора Агапов Е.В. на основании личного волеизъявления включен в программу добровольного страхования жизни и здоровья по Договору добровольного коллективного страхования от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ПАО «Совкомбанк» и САО «ВСК». Плата за включение в программу страхования составила 86 793,64 руб. ДД.ММ.ГГГГ кредит погашен Заемщиком досрочно. ДД.ММ.ГГГГ от Заемщика поступило обращение о возврате части уплаченной платы за Программу добровольного страхования. ДД.ММ.ГГГГ осуществлен частичный возврат уплаченной платы в сумме 44 074,41 рублей. По результатам обращения потребителя Финансовым уполномоченным принято решение об удовлетворении требований Агапова Е.В. от ДД.ММ.ГГГГ, согласно которому с ПАО «Совкомбанк» взысканы денежные средства в размере 38599,40 руб. Заявитель не согласен с решением Финансового уполномоченного, поскольку им не учтено, что плата за включение в программу страхования и страховая премия, это два разных понятия. Оплаченная заемщиком сумма 86793,64 руб. это не сумма страховой премии, а плата за подключение к программе страхования, стоимость отдельной возмездной услуги Банка, из которой часть денежных средств компенсирует расходы Банка на уплату страховой премии в страховую компанию.

Судом первой инстанции постановлено вышеизложенное решение.

В апелляционной жалобе ПАО «Совкомбанк» просит решение суда отменить, принять по делу новое решение, удовлетворить заявленные требования в полном объёме.

В заседании судебной коллегии заинтересованное лицо Агапов Е.В. просил решение суда оставить без изменения.

Иные лица, участвующие в деле, не явились, о времени и месте судебного заседания извещены надлежащим образом.

На основании ст.ст. 167, 327 ГПК РФ судебная коллегия полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

Рассмотрев дело в порядке, установленном главой 39 ГПК РФ, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия не находит оснований к отмене решения суда, считает его правильным.

В соответствии с ч. 1 ст. 26 Федерального закона от 04.06.2018 N 123-ФЗ "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг" в случае несогласия с решением финансового уполномоченного финансовая организация вправе в течение десяти рабочих дней после дня вступления в силу решения финансового уполномоченного обратиться в суд в порядке, установленном гражданским процессуальным законодательством Российской Федерации.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между САО "ВСК" и ПАО «Совкомбанк» заключен Договор коллективного страхования №.

Договор страхования заключен на основании правил комбинированного страхования от несчастных случаев и болезней № и правил комбинированного страхования от несчастных случаев, болезней и потери дохода.

ДД.ММ.ГГГГ между Агаповым Е.В. и ПАО «Совкомбанк» заключен договор потребительского кредита №.

ДД.ММ.ГГГГ Агапов Е.В. на основании письменного заявления включен в число участников программы добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков при предоставлении потребительского кредита (программа 8).

Согласно разделу 2 Заявления на страхование, размер платы за Программу страхования составляет 0,125 % (1 205 рублей 47 копеек) от суммы потребительского кредита, умноженной на количество месяцев срока кредита. Из указанной платы банк удерживает 53,13 % суммы в счет компенсации страховых премий.

Сумма потребительского кредита составляет 964 373 рубля 82 копейки, срок кредита составляет 72 месяца.

Плата за подключение к Программе составляет 86 793 рубля 64 копейки.

Согласно справке, выданной ПАО «Совкомбанк», задолженность по Кредитному договору полностью погашена, договор закрыт ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ финансовая организация осуществила возврат платы за Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков в размере 44 074 руб. 41 коп.

Не согласившись с размером произведенной выплаты, Агапов Е.В. обратился к финансовому уполномоченному.

Решением Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг Климова В.В. от ДД.ММ.ГГГГ № № требования Агапова Е.В. удовлетворены, с ПАО «Совкомбанк» в пользу Агапова Е.В. взысканы денежные средства в размере 38 599, 40 руб.

Разрешая заявленные требования, оценив представленные доказательства по правилам ст. 67 ГПК РФ, руководствуясь ст.ст. 421, 422, 819, 934, 958 Гражданского кодекса РФ, положениями ФЗ от 04.06.2018 N 123-ФЗ "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг", суд первой инстанции пришел к выводу о том, что финансовый уполномоченный при вынесении решения по результатам рассмотрения обращения Агапова Е.В. верно установил юридически значимые обстоятельства дела, не вышел за пределы своих полномочий, в связи с чем оснований для отмены его решения не имеется.

Мотивы, по которым суд первой инстанции пришел к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований, изложены в мотивировочной части решения, и оснований с ними не согласиться судебная коллегия не усматривает.

Доводы апелляционной жалобы о том, что заемщик не воспользовался правом на отказ от участия в программе страхования в 30-ти дневный срок, а страховая премия составляет лишь часть платы за подключение к программе страхования и данная плата не может быть возвращена полностью, фактически повторяют позицию заявителя в суде первой инстанции.

В силу положений статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Объектом страхования по заключенному истцом договору являются не противоречащие законодательству Российской Федерации имущественные интересы застрахованного, связанные, в том числе, с установлением ему инвалидности, его смертью или потерей работы.

По смыслу статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации с учетом того, что страховая премия страховщику фактически уплачена через банк заемщиком, именно он является страхователем.

Право на односторонний отказ от договора (исполнения договора) страхования предусмотрено несколькими правовыми актами. В зависимости от оснований такого отказа наступают разные правовые последствия.

Так, согласно

Указанные положения применяются в случаях, когда отказ потребителя (заказчика) от договора не связан с нарушением исполнителем обязательств по договору, возлагая на потребителя (заказчика) обязанность оплатить расходы, понесенные исполнителем в связи с исполнением обязательств по договору.