Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-41/2023 (2-1947/2022;) ~ М-1503/2022 от 25.04.2022

гр. дело № 2-41/2023

44RS0002-01-2022-001943-47

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

04 мая 2023 года                  г. Кострома    

Ленинский районный суд г. Костромы в составе:

председательствующего судьи Сусловой Е.А.,

при секретаре Цветковой А.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Шартон Татьяны Федоровны к ПАО «Совкомбанк» о признании условий договора недействительными, взыскании денежных средств, уплаченных по договору, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

Шартон Т.Ф. обратилась в суд с иском к ПАО «Совкомбанк», в котором просила признать условие договора за оформление комплекса услуг дистанционного банковского обслуживания, включения в программу страховой защиты заемщика, комиссии за услугу «Гарантия минимальной ставки», комиссии за открытие и ведение карточных счетов недействительными, сумму в размере 7251 руб. и дополнительные суммы в размере 67 728 руб. направить на погашение основного долга по кредиту, а также взыскать штраф в размере 50 % от присужденной судом суммы. Исковые требования мотивированы тем, что она обратилась в банк с заявлением о предоставлении кредита на сумму 300 000 руб. dd/mm/yy открыт счет для зачисления денежных средств с лимитом кредитования 200 000 руб. с процентной ставкой 26,4 % со сроком 60 месяцев. При этом банком списана комиссия за оформление комплекса услуг дистанционного банковского обслуживания, плата за включение в программу страховой защиты заемщиков, комиссия за услугу Гарантия минимальной ставки, комиссия за открытие и ведение карточных счетов. Всего на дополнительные услуги с неё было взыскано 67 728 руб. На момент заключения кредитного договора операции по зачислению денег в безналичном порядке не были платными. В тексте заявления, кредитном договоре и других документах отсутствует цена за подключение услуги в рублях, срок её оказания. Дополнительные услуги оплачивались заемщиком из кредитных средств банка, данные суммы должны быть направлены на погашение основного долга по кредиту. В индивидуальных условиях договора не предусмотрено условие об отказе страхователя от договора добровольного страхования в течение 14 календарных дней со дня его заключения. С учетом списания сумм за дополнительные услуги, недостача денежных средств на счета по состоянию на dd/mm/yy составила 7 251 руб. В связи с чем истец просила удовлетворить её исковые требования.

В процессе рассмотрения дела истец Шартон Т.Ф. изменила исковые требования, просила взыскать с ответчика убытки в размере 67 728 руб., неосновательное обогащение в размере 7 251 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 10 948,97 руб. и 1 134,06 руб., штраф в размере 46 031,015, компенсацию морального вреда в размере 5 000 руб., услуги представителя в размере 5 000 руб. Уточненный иск мотивирован тем, что в период рассмотрения дела она погасила задолженность по кредиту. Банком принята комиссия за оформление комплекса услуг дистанционного банковского обслуживания в размере 149 руб. ежемесячно, комиссия за услугу «Гарантия минимальной ставки» в размере 1 524,43 руб. за период с 12 мая по dd/mm/yy и 653,42 руб. за период с dd/mm/yy по dd/mm/yy, комиссия за ведение и открытие карточных счетов в размере 3 110,91 руб. за период с dd/mm/yy по dd/mm/yy и 1333,54 руб. за период с dd/mm/yy по dd/mm/yy. На момент заключения договора операции по зачислению денег в безналичном порядке не были платными, закон не позволяет организациям устанавливать комиссии. В предоставленных банком истцу документах отсутствует цена за услугу в рублях, а также срок оказания услуги, чем нарушены положения ст.10 Закона «О защите прав потребителей». Размещение банком привлеченных денежных средств производится от имени банка и за его счет. Истцом уплачена банку сумма в размере 244 800 руб. за период с dd/mm/yy по dd/mm/yy, за период с dd/mm/yy по dd/mm/yy списано в погашение кредита 159 021,81 руб., за дополнительные услуги - 67 728 руб., из них 149*21=3 129 руб. – погашение комиссии за оформление комплекса услуг дистанционного банковского обслуживания, 1524,43*6+653,42=9800 руб. – комиссия за услугу «Гарантия минимальной ставки», 3110,91*6+1333,54=19 999 руб. – комиссия за открытие и ведение карточных счетов. Условия договора о невозможности досрочного возврата кредита и отказа от страховки является недействительным. Плата за включение в программу страхования составила 34 800 руб. Возможность ограничивать право на отказ от страховки законом не предусмотрено, в связи с чем проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 10 948,9 руб. должны быть перечислены истцу в соответствии со ст.395 ГК РФ. Кроме того, банк не зачислил в счет погашения кредита сумму в размере 7 251 руб., то есть имеет место неосновательное обогащение ответчика, которое рассчитывается так: внесение наличных на счет в размере 234 000 руб. с 16.06.22020 по dd/mm/yy, на дополнительные услуги списано 67 728 руб., в счет погашения кредита – 159 021 руб., тем самым сумма в размере 7 251 руб. должна быть возвращена истцу, также подлежат взысканию 67 728 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами за период с dd/mm/yy по dd/mm/yy в размере 10 948,97 руб., а также за период с dd/mm/yy по dd/mm/yy - 1 134,06 руб. В пользу истца также подлежит взысканию компенсация морального вреда и штраф, судебные расходы на представителя.

В дальнейшем истец Шартон Т.Ф. вновь уточнила исковые требования, просила признать недействительными условие заявления – оферты на открытие банковского счета и выдачи пакета документов с банковской картой «Халва», устанавливающих невозможность отзыва заявления–оферты до её акцепта банком; признать условие договора, предусматривающее выдачу кредита только в безналичном порядке, как ущемляющее права потребителя по сравнению с правилами, установленными законодательством, недействительными; признать условия договора, предусматривающие взимание комиссии за пользование картой «Халва», расторгнутыми с момента выдачи кредита наличными и не оказанной услугой; признать бездействие ответчика по непредоставлению проекта договора без дополнительных условий, то есть в единственном экземпляре, что является грубейшим нарушением прав потребителя на получение информации, возможность правильного выбора; признать увеличение процентной ставки в случае получения заемщиком денежных средств наличным способом до 26,4 % годовых дискриминационной, установить среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита в размере 21,923% годовых; признать недействительным условие услуги «Гарантия минимальной ставки» в связи с нарушением ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» при отсутствии цены для подключения к данной услуге; возместить компенсацию морального вреда в размере 5 000 руб., штраф, расходы на представителя в размере 5 000 руб.

В ходе рассмотрения дела истцец уточнила требования в части взыскания с ответчика денежной суммы в размере 67 877 руб., полученных на основании недействительных условий договора, а именно за подключение к программе страхования жизни – 34 800 руб., комиссию за услугу дистанционного банковского обслуживания – 3 278 руб., комиссию за услугу «Гарантия минимальной ставки» - 9 800 руб., комиссию за отрытые и ведение карточных счетов – 19 999 руб.

В процессе рассмотрения дела к участию в качестве третьих лиц привлечены АО «Совкомбанк Страхование», ООО «СК «Ренессанс Жизнь», АО «МетЛайф» в лице ООО «Совкомбанк Страхование Жизни», АО «АльфаСтрахование».

В последней редакции исковых требований Шартон Т.Ф. просила взыскать сумму страховой премии в размере 34 800 руб., штраф в размере 17 400 руб. с ПАО «Совкомабнк», АО «Совкомбанк Страхование», ООО «СК «Ренессанс Жизнь», АО «МетЛайф» в лице ООО «Совкомбанк Страхование Жизни», АО «АльфаСтрахование».

С учетом уточнения исковых требований статус третьих лиц АО «Совкомбанк Страхование», ООО «СК «Ренессанс Жизнь», АО «МетЛайф» в лице ООО «Совкомбанк Страхование Жизни», АО «АльфаСтрахование» изменен на соответчиков.

В дальнейшем при рассмотрении дела представитель истца Шартон И.В. не поддержала требования к АО «Совкомбанк Страхование», ООО «СК «Ренессанс Жизнь», АО «МетЛайф» в лице ООО «Совкомбанк Страхование Жизни», АО «АльфаСтрахование», просила их исключить из числа ответчиков по делу, в связи с чем статус указанных лиц изменен на третьих лиц.

В судебное заседание истец Шартон Т.Ф., её представитель Шартон И.В. не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещены, имеются письменные пояснения на иск. Ранее представитель истца указывала, что поддерживает все ранее заявленные в уточненных исках требования.

Представитель ответчика ПАО «Совкомбанк» по доверенности Везеничева С.С. в судебном заседании не согласилась с исковыми требованиями, просила в удовлетворении иска отказать. Поддержала представленные ранее письменные пояснения, из которых следует, что Шартон Т.Ф. подключена к программе добровольной финансовой и страховой защиты (далее - Программа). Согласно пункту 2.1 «Заявления о предоставлении транша», размер платы за Программу составляет 0,48% (966,67) рублей от суммы транша умноженной на 36 месяцев срока страхования. Плата составила 34 800,12 руб. Клиент присоединен к договору добровольного группового страхования жизни и от несчастных случаев и болезней, заключенному между Банком и страховой компании ЗАО «Алико» (переименован в СК «Совкомбанк Жизнь», ранее СК «Метлайф»). Страховая премия ЗАО «Алико» составляет 2 203,20 руб. Также, согласно п. 5 «Заявление-оферты на Открытие банковского счета и выдачу банковской карты» Шартон ТФ подключен пакет услуг «Супер». Согласно п. п. 3, пункта 5 Заявление-оферты на открытие банковского счета и выдачу банковской карты, плата за подключение к пакету услуг «Супер» составляет 19 999,00 руб. В пакет услуг входит: программа ДМС Максимум. В рамках программы клиент присоединен к договору добровольного коллективного страхования, заключенного между Банком и ООО «СК «Ренессанс Жизнь». Страховая премия «СК «Ренессанс Жизнь» составляет 150, 00 руб.; продукт «Все включено!». В рамках продукта клиент присоединен к договору добровольного коллективного страхования, заключенного между Банком и АО «АльфаСтрахование». Страховая премия АО «АльфаСтрахование» составляет 355,00 руб. В связи с досрочным погашением кредитного договора договор страхования расторгнут dd/mm/yy. При заключении кредитного договора Шартон Т.Ф. выразила согласие на подключение дополнительных услуг, выбрала кредитование со страхованием. До момента выдачи кредита могла внимательно изучить предлагаемые на подпись документы, ознакомиться с условиями кредитования, выбрать необходимый вариант кредитования.

Из дополнительного отзыва на иск следует, что на основании волеизъявления Шартон Т.Ф., выраженного в Разделе «Г» Услуга «Гарантия минимальной ставки» Заявления о предоставлении транша, ей была подключена услуга «Гарантия минимальной ставки 9,9 %». О добровольности получения данной услуги свидетельствует также пункт 17 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита. Условиями Договора потребительского кредита № не предусмотрено обязательное требование о подключении к данной услуге. В заявлении Шартон Т.Ф. подтвердила, что ознакомлена и согласна с условиями предоставления услуги и Тарифами комиссионного вознаграждения за подключение Услуги, информация о которых размещена на официальном сайте Банка и в офисах Банка. На момент заключения Договора потребительского кредита плата за подключение к Услуге определялась согласно тарифам Банка как 4,9 % от ссудной задолженности, что составляет 9800,00 рублей (200000,00 рублей х 4,9 % = 9800,00 рублей). Истец предоставила акцепт на удержание комиссии за подключение и просила Банк в дату оплаты МОП (минимального обязательного платежа) ежемесячно равными платежами до полного погашения данного вида задолженности. Заемщик был вправе отказаться от Услуги в течение 30 календарных дней с даты её подключения, направив заявление об отказе в Банк. Доказательств того, что услуга по фиксированию процентной ставки была навязана ПАО «Совкомбанк» Заемщику, не представлено. Заявление об отказе от услуги в установленный срок от истца в Банк не поступало. Услуга «Гарантия минимальной ставки» призвана поощрять дисциплинированных заемщиков, позволяя Банку в рамках этой акции пересчитать проценты по сниженной ставке и зачислить полученную разницу на счёт клиентов, погасивших кредит без просрочек и не быстрее, чем за 30 дней до плановой даты окончания Договора, им должна быть возвращена часть средств, потраченных на выплату процентов. Услуга направлена на возможность пересчета в сторону уменьшения процентов за пользование кредитом. При её предоставлении действия банка направлены на стимулирование Заемщика к добросовестному и своевременному исполнению кредитных обязательств. В результате предоставления данной Услуги для Шартон Т.Ф. создавалось отдельное имущественное благо в виде возврата части уплаченных процентов по кредиту. Включение в Договор условия на подключение услуги не противоречит закону и не нарушает прав Заемщика как потребителя финансовой услуги. Шартон Т.Ф. подтвердила, что ознакомлена с общими условиями Акции «Всё под 0!», которая предусматривает установление по Договору потребительского кредита в разрезе каждого транша льготного периода кредитования со ставкой 0% годовых с даты перечисления транша до полного погашения суммы задолженности по траншу, при соблюдении условий указанных в Паспорте акции, размещенном на сайте Банка. По акции сумма ранее уплаченных процентов по кредиту возвращается на счёт Заемщика в течение пяти рабочих дней после полного погашения суммы задолженности, при соблюдении условий: участник акции выполнил условия для перерасчёта процентов по сниженной ставке, предусмотренной услугой «Гарантия минимальной ставки», а именно: сохранение финансовой защиты, отсутствие просрочек и досрочного погашения по кредиту; участником акции в течение всего срока погашения задолженности по кредиту выполнялась «Программа бального кэшбека» по карте «Халва», а именно: совершение от 5 покупок по карте «Халва» ежемесячно собственными средствами или в рассрочку на общую сумму от 10000 рублей, платежи без просрочек. Информация об условиях акции доведена была до сведения истца посредством подробного изложения в информационном графике по погашению кредита к Договору №. В информационном графике, подписанном Шартон Т.Ф., также содержится полная информация о максимально возможных сумах и количествах платежей с учётом нарушения условия использования 80 % и более от суммы транша на безналичные операции в партнерской сети Банка (в том числе онлайн-покупки) в течение 25 дней от даты выдачи транша и пользования платным комплектом услуг дистанционного банковского обслуживания.

В судебное заседание не явился представитель третьего лица ООО «Совкомбанк Страхование Жизни», направлены письменные возражения на иск (в период нахождения лица в статусе соответчика), в которых представитель просит оставить исковое заявления без рассмотрения в связи с несоблюдением досудебного порядка урегулирования спора. Отмечает, что является ненадлежащим ответчиком по делу, поскольку страхователем выступает банк, который и является надлежащим ответчиком. Срок действия договора страхования 36 месяцев, размер страховой премии – 2203,20 руб., размер страховой выплаты при наступлении страхового случая зависит от размера кредитной задолженности заемщика, договор страхования является действующим.

Представитель третьего лица ООО «СК «Ренессанс Жизнь» в судебное заседание не явился, имеются возражения на иск (до исключения лица из числа соответчиков), из которых следует, что истцом не соблюден досудебный порядок урегулирования спора. Истцом был оплачен единственный страховой взнос в размере 1 022 руб., страхователем по договору страхования является ПАО «Совкомбанк». Шартон Т.Ф. является застрахованным лицом по коллективному договору страхования. От истца в адрес страховщика не поступали заявления и претензии об исключении из списка застрахованных.

В судебном заседании не принимают участие представители третьих лиц АО «Совкомбанк Страхование», АО «АльфаСтрахование», о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежаще, заявлений и ходатайств не поступило.

Выслушав представителя ответчика, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей.

В соответствии со ст. ст. 9, 10 ГК РФ граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права, добросовестность участников гражданского оборота предполагается.

На основании п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу положений ст. 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Статьей 927 ГК РФ установлено, что страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В соответствии со ст. 929 ГК РФ по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

Согласно п. 2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь и здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем, такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

Из системного толкования указанных положений закона следует, что страхование жизни и здоровья заемщиков кредита является допустимым законом способом обеспечения исполнения денежного обязательства, при условии, если заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор без страхования указанных рисков.

В силу положений статьи 851 ГК РФ в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете. Плата за услуги банка, предусмотренная пунктом 1 настоящей статьи, может взиматься банком по истечении каждого квартала из денежных средств клиента, находящихся на счете, если иное не предусмотрено договором банковского счета.

Статьей 29 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» предусмотрено, что процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В абз. д п. 3 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28.06.2012 г. N 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» разъяснено, что при отнесении споров к сфере регулирования Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 «О защите прав потребителей» следует учитывать, что под финансовой «услугой» следует понимать «услугу», оказываемую физическому лицу в связи с предоставлением, привлечением и (или) размещением денежных средств и их эквивалентов, выступающих в качестве самостоятельных объектов гражданских прав (предоставление кредитов (займов), открытие и ведение текущих и иных банковских счетов, привлечение банковских вкладов (депозитов), обслуживание банковских карт, ломбардные операции и т.п.).

Если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в таком заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Проставление кредитором отметок о согласии заемщика на оказание ему дополнительных услуг не допускается (ч.2 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» в редакции на дату заключения договора).

Пунктом 1 статьи 10 Закона РФ от 07 февраля 1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» установлено, что изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации. Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при предоставлении кредита размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы (абз.4 пункта 2).

Как установлено пунктом 1 статьи 12 вышеуказанного Закона, если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков.

В соответствии с п. 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товара (работ, услуг) возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

В силу ст. 432 ГПК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В соответствии с п.1 и п.2 ст. 166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка). Требование о признании оспоримой сделки недействительной может быть предъявлено стороной сделки или иным лицом, указанным в законе. Оспоримая сделка может быть признана недействительной, если она нарушает права или охраняемые законом интересы лица, оспаривающего сделку, в том числе повлекла неблагоприятные для него последствия. В случаях, когда в соответствии с законом сделка оспаривается в интересах третьих лиц, она может быть признана недействительной, если нарушает права или охраняемые законом интересы таких третьих лиц. Сторона, из поведения которой явствует ее воля сохранить силу сделки, не вправе оспаривать сделку по основанию, о котором эта сторона знала или должна была знать при проявлении ее воли.

В силу положений ст.168 ГК РФ, за исключением случаев, предусмотренных пунктом 2 настоящей статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

Сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

В соответствии со ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 «О защите прав потребителей» (далее – Закона о защите прав потребителей) условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Условия сделки, заключенной с потребителем, не соответствующие актам, содержащим нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров, а также условия сделки, при совершении которой был нарушен явно выраженный законодательный запрет ограничения прав потребителей являются ничтожными (п. 76 Постановление Пленума Верховного Суда РФ от 23.06.2015 N 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации»).

В силу п. 18 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа).

В соответствии с ч. 1 ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Как следует из материалов дела и установлено в судебном заседании, dd/mm/yy между ПАО «Совкомбанк» и Шартон Т.Ф. был заключен договор потребительского кредита №, по условиям которого банк предоставил заемщику кредитный лимит в размере 200 000 руб. (т.1 л.д. 102).

Согласно условий указанного договора, кредит предоставляется траншами. Размер транша не может превышать Лимит кредитования. Лимит кредитования может быть возобновлен и/или увеличен Банком путем принятия (акцепта) Заемщиком оферты Банка о возобновлении и/или увеличении лимита кредитования в порядке, предусмотренном Договором потребительского кредита (далее — Договор). Заемщик передает Банку распоряжения на бумажном носителе или использованием каналов дистанционного обслуживания (п.1 индивидуальных условий).

Срок Лимита кредитования: 60 (Шестьдесят) месяцев, 1826 дней (п.2).

Пунктом 3 договора предусмотрено, что процентная ставка составляет 9,9 % годовых. Указанная ставка действует, если Заемщик использовал 80% и более от суммы лимита кредитования на безналичные операции в Партнерской сети Банка (в том числе онлайн- покупки) в течение 25 дней с даты перечисления транша. Если этого не произошло (или произошло с нарушениями) процентная ставка по Договору устанавливается в размере 26,4% годовых с даты установления Лимита кредитования. Наличие Льготного периода кредитования определяется Тарифами Банка, Комиссия за возникшую несанкционированную задолженность - согласно Тарифам Банка.

В силу п.6 Индивидуальных условий общее количество платежей: 59, минимальный обязательный платеж (МОП) - 5736 рублей 71 копейка. Состав МОП установлен Общими условиями кредитования (далее - ОУ). При наличии у Заемщика иных непогашенных задолженностей по договору на дату расчета МОП, как то технический овердрафт (при наличии); просроченная задолженность по основному долгу и процентам, начисленные пени, штрафы, неустойки (при наличии), их оплата производится дополнительно к сумме МОП. Банк предоставляет Заемщику Льготный период, в течение которого размер МОП составляет 600 рублей, за исключением МОП в последний месяц льготного периода, составляющий 841,23 руб.

Заемщик ознакомлен с Общими условиями, согласен с ними и обязуется их соблюдать (п.14 договора).

В пункте 17 индивидуальных условий предусмотрены дополнительные добровольные услуги, оказываемые кредитором за плату. Так, заемщик вправе по своему желанию, выраженному в Заявлении подключить следующие добровольные платные услуги: Программа добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков; Гарантия минимальной ставки.

В договору потребительского кредитования приложен информационный график погашения задолженности, рассчитанный на срок 36 месяцев.

Согласно заявлению Шартон Т.Ф. о предоставлении транша (т.1 л.д.103-104), она просит Банк перечислить денежные средства с её счета № в размере 200000 рублей 00 копеек на л/сч №, условия предоставления транша в соответствии с Договором потребительского кредита № от dd/mm/yy

В разделе «В» указанного заявления одновременно с предоставлением транша Шартон Т.Ф. просит включить её в Программу добровольной финансовой и страховой защиты Заемщиков в соответствий с Общими условиями Договора потребительского кредита (далее - Программа). Она уведомлена, что согласно условий Программы по договорам добровольного группового (коллективного) страхования на основании её отдельного заявления в страховую компанию она будет являться застрахованным лицом от возможности наступления страховых рисков, предусмотренных Программой страхования, определенной в п.2.2, настоящего Заявления.

Из указанного заявления также следует, что Шартон Т.Ф. уведомлена, что участие в Программе является добровольным, и получение транша в Банке не обусловлено участием в Программе. Она подробно проинформирована о возможности получить транш на аналогичных условиях (по сумме, сроку возврата, процентной ставке), не предусматривающих включение в Программу. Она полностью осознает, что выбор Банком страховой компании не влияет на стоимость Программы и на объем предоставляемых Банком в рамках нее услуг. Она предварительно изучила и согласна с условиями страхования, изложенными в Программе.

Она понимает, что вправе не участвовать в Программе и самостоятельно застраховать риски, предусмотренные Программой страхования, определенной в п.2.2. настоящего Заявления в страховой компании (либо не страховать их вовсе), и при этом её расходы по страхованию могут оказаться ниже платы за Программу.

Она понимает, что вправе в течение тридцати календарных дней с даты включения её в Программу выйти из неё, подав в Банк соответствую заявление. При этом Банк возвращает ей уплаченную плату за Программу, которая перечисляется на Банковский счет.

Программа является отдельной платной услугой Банка, направленной на снижение её рисков по обслуживанию Договора потребительского кредита, и включает в себя перечисленные в заявлении обязанности Банка.

Из подраздела 2 раздела «В» заявления следует, что размер платы за Программу составляет 0.48% (966,67) рублей от суммы транша, умноженной на 36 месяцев срока страхования (п.2.1).

Она согласна с тем, что денежные средства, взимаемые с неё, банк оставляет себе в качестве вознаграждения за оказание вышеперечисленных услуг. При этом Банк удерживает из указанной платы в пределах от 32.36% до 34.72% суммы в счет компенсации страховых премий, уплаченных Банком в качестве страхователя непосредственно в пользу страховой компании по договорам добровольного группового (коллективного) страхования, на случай наступления определенных в договорах страховых случаев, в качестве оплаты индивидуальных страховых тарифов. Размер суммы (%) варьируется от набора рисков, а именно:

Программа 1: 1. Для физических лиц в возрасте от 20 лет до 54 лет (для женщин) / 59 лет (для мужчин) включительно: Смерть в результате несчастного случая или болезни; постоянная полная нетрудоспособность в результате несчастного случая или болезни; дожитие до события недобровольная потеря работы (32,36 %); 2. Для физических лиц в возрасте от 55 лет (для женщин) / 60 лет (для мужчин) до 85 лет включительно: смерть в результате несчастного случая или болезни; постоянная полная нетрудоспособность в результате несчастного случая (34,72 %).

Подразделом 3 раздела «В» заявления на предоставление транша предусмотрено, что заемщик согласна и обязуется оплатить плату за Программу в размере, указанном в п. 2.1. Раздела «В» настоящего Заявления.

Просит Банк в дату оплаты МОП ежемесячно равными платежами до полного погашения данного вида задолженности в течение Льготного периода списывать с её Банковского счета № открытого в Банке. При досрочном закрытии договора, действие услуги прекращается и невостребованная часть комиссии не подлежит уплате.

В разделе «Г» «Иные дополнительные услуги» предусмотрена услуга «Гарантия минимальной ставки».

В указанном разделе указано, что Шартон Т.Ф. просит Банк одновременно с предоставлением ей транша по Договору потребительского кредита и включением в Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков подключить ей услугу «Гарантия минимальной ставки 9.9%» (далее - Услуга). Она понимает и подтверждает, что подключение Услуги осуществляется добровольно и не является обязательным условием предоставления транша, а также является отдельной платной услугой, от которой она может отказаться.

Она ознакомлена и согласна с условиями предоставления услуги и Тарифами комиссионного вознаграждения за подключение Услуги, информация о которых размещена на официальном сайте Банка и в офисах Банка, уведомлена, что они могут быть изменены Банком в одностороннем порядке.

Просит Банк в дату оплаты МОП ежемесячно равными платежами до полного погашения данного вида задолженности в течение Льготного периода списывать с её Банковского счета №, открытого в Банке. При досрочном закрытии договора, действие услуги прекращается и невостребованная часть комиссии не подлежит уплате.

Заемщик вправе отказаться от Услуги в течение 30 календарных дней с даты ее подключения, направив заявление об отказе в Банк.

Настоящим она ознакомлена с общими условиями Акции «Все под 0», понимает, что Акция предусматривает установление по Договору потребительского кредита в разрезе каждого транша льготного периода кредитования со ставкой 0% годовых с даты перечисления транша до дня полного погашения суммы задолженности по траншу, при соблюдении условий указанных в Паспорте акции, размещенном на сайте Банка.

Льготный период кредитования — период, в течение которого Заемщик может пользоваться заемными средствами по льготной процент ставке, в соответствии с условиями акции при соблюдении определенных параметров. Проценты не взимаются за фактический период пользования кредитом, не превышающий общую длительность льготного периода кредитования при условии полного погашения задолженности до окончания срока действия льготного периода.

Истцом dd/mm/yy оформлено заявление на включение в Программу добровольного страхования (т.1 л.д.107 оборот – 108), из которого следует, что она понимает, что, подписав настоящее заявление, она будет являться застрахованным лицом по Договору добровольного группового страхования жизни и от несчастных случаев и болезней на случай дожития до события, заключенному между ПАО «Совкомбанк» и АО «Метлайф» (в настоящее время ООО «Совкомбанк Страхование Жизни»). Для каждой возрастной категории действуют определенные наборы рисков.

Подписывая данное Заявление, Шартон Т.Ф. подтвердила согласие со всеми нижеперечисленными утверждениями: она ознакомлена с существенными условиями Договора страхования; назначает Выгодоприобретателем по Договору страхования себя, а в случае её смерти - её наследников; её возраст не менее 20 лет на момент начала и не более 85 лет на момент окончания договора, заключенного с ПАО «Совкомбанк»; она не является инвалидом I или II группы, не является больным СПИДом или ВИЧ-инфицированным и не относится к лицам, требующим постоянного ухода; осознает, что также имеет право самостоятельно заключить Договор страхования от аналогичных рисков с любой иной страховой компанией, а также с АО «МетЛайф», без участия Банка. Она понимает, что добровольное страхование - это её личное желание и право, а не обязанность.

Она заявляет о том, что получила полную и подробную информацию о выбранной выше Программе страхования жизни и от несчастных случаев и болезней заемщиков кредитов Банка, указанной в данном Заявлении, и согласна с условиями Договора Страхования. Она понимает и соглашается, что участие в Программе добровольного страхования по вышеуказанному Договору добровольного страхования не влияет на принятие Банком положительного решения о предоставлении ей кредита.

По представленным ПАО «Совкомбанк» сведениям» Шартон Т.Ф. была включена в программу страхования 1 (2), срок кредита (срок страхования) 36 месяцев, страховая сумма 200 000 руб., страховая премия 2 203,20 руб. (т.1 л.д.214). Размер платы за включение в программу финансовой защиты заемщиков (единовременная) при лимите в 200 000 руб. на срок 36 месяцев составляет 17,4 % и равняется 34 800 руб. (т.1 л.д.96).

Из выписки по счету Шартон Т.Ф. видно, что с ее счета было списано в общей сумме 34 800 руб. за подключение к Программе добровольного страхования.

Из вышеуказанных доказательств следует, что потребитель Шартон Т.Ф. согласилась с тем, что она будет являться застрахованным лицом по договору добровольного группового страхования, а также с тем, что выгодоприобретателем по договору группового страхования будет являться она, а в случае её смерти - наследники. Из этого следует, что она при заключении кредитного договора самостоятельно выразила согласие на включение ее в программу добровольной финансовой и страховой защиты, с условием уплаты платы за подключение к программе страхования за счет кредитных средств. Цена услуги оговорена в заявлении и составила 34 800 руб., истцу также предоставлялось право заключения договора страхования с иной страховой организацией, она также могла отказаться от услуг по страхованию. С учетом изложенного доводы истца о том, что она не была проинформирована об услуге, как того требуют положения ст. 10 Закона о защите прав потребителей, и выдача кредита была обусловлена обязательным участием в программе страхования, судом отклоняются.

Кроме того, условиями заключенного между сторонами спора договора предусмотрена возможность для заемщика в течение срока, установленного договором, отказаться как от услуги по страхованию, так и от исполнения кредитного договора при условии возврата суммы кредита, однако данным правом истец не воспользовалась.

Из заявления Шартон Т.Ф. о предоставлении транша (т.1 л.д.103-104), следует, что истец заявила о подключении Комплекса услуг дистанционного банковского обслуживания.

Из данного заявления следует, что она понимает и подтверждает, что подключение комплекса услуг осуществляется добровольно и не является обязательным условием предоставления транша, и является отдельной услугой, от которой она может отказаться. Тарифный план: согласно Тарифам Банка.

Она ознакомлена и согласна с «Условиями предоставления комплекса услуг дистанционного банковского обслуживания» (далее – Условия), Тарифами комиссионного вознаграждения за комплекс услуг дистанционного банковского обслуживания» (далее - Тарифы), информация о которых размещена на официальном сайте и в офисах Банка, уведомлена, что они могут быть изменены Банком в одностороннем порядке.

Настоящим она дает акцепт на удержание комиссии за оформление комплекса услуг согласно действующим Тарифам Банка путем списания средств с её Банковского счета (в дату оплаты МОП). При этом комиссия за комплекс услуг не включается в расчет полной стоимости кредита, поскольку, в соответствии с п.п. 5 п. 5 ст. 6 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» Заемщик вправе в любое время отказаться от услуги с возвратом комиссии за расчетный период по Договору потребительского кредита. Для возврата комиссии за расчетный период заемщик обязан направить заявление об отказе от услуги в течение 14 календарных дней с начала расчетного периода.

Согласно приложению № к Паспорту продукта комплекс услуг дистанционного банковского обслуживания, ежемесячная плата за комплекс услуг в Базовом тарифном плане составляет 149 руб. ежемесячно (т.2 л.д.111).

В выписке по счету истца прослеживается ежемесячное списание данной комиссии в размере 149 руб., общая списанная сумма по данной услуге составила 3278 руб.

Таким образом в ходе рассмотрения дела установлено, что истец изъявила желание на подключение данной услуги, ознакомилась с условиями её предоставления, цена услуги определена в паспорте продукта, истец не воспользовалась своим правом на отказ от услуги в течение 14 календарных дней, как и правом в любое время отказаться от услуги с возвратом комиссии за расчетный период. На основании изложенного суд не находит оснований для удовлетворения требований истца о возврате указанной комиссии в связи с не предоставлением информации об услуге, а также навязывания услуги потребителю. Денежные средства списаны в размере, предусмотренном условиями.

Кроме того, при заключении договора потребительского кредита Шартон Т.Ф. выразила согласие на включение в программу «Гарантия минимальной ставки».

Согласно Паспорту услуги «Гарантия минимальной ставки» (Приложение №.33 к Распоряжению №/ОД от dd/mm/yy) «Гарантия минимальной ставки» - добровольная услуга для держателей карт «Халва», которая может быть подключена к кредитам с финансовой защитой сроком от 12 месяцев. Цель Услуги — снизить ставку по кредитам. За подключение услуги оплачивается комиссия в размере, установленном Тарифами Банка.

На момент заключения Договора потребительского кредита плата за подключение к Услуге определялась согласно тарифам Банка как 4,9 % от ссудной задолженности, что составляет 9800,00 рублей (200000,00 рублей х 4,9 % = 9800,00 рублей) (т.1 л.д.74).

Заемщиком был дан акцепт на списание Банком комиссии за подключение услуги «Гарантия минимальной ставки 9,9%» без дополнительного распоряжения согласно тарифам Банка со своего банковского счета. Выпиской по счету истца подтверждено списание данной комиссии ежемесячными платежами на общую сумму 9 800 руб. Указанное не противоречит п. 2.9.1 Положения о правилах осуществления перевода денежных средств, утвержденного Банком России от 19.06.2012 № 383-П, ст. ст. 1, 29 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности", п. 1 ст. 779, п. 1 ст. 851 ГК РФ. Доказательств навязывания данной дополнительной услуги либо нарушения права на предоставление необходимой и достоверной информации об услуге потребителем не имеется.

На основании изложенного суд приходит к выводу, что в момент приобретения указанной дополнительной услуги Банка заемщик располагала полной информацией об услуге, в том числе о ее стоимости, решение о подключении дополнительной услуги приняла добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением на выбранных условиях. В установленный тридцатидневный срок правом на отказ от данной услуги истец не воспользовалась. В связи с изложенным оснований для возврата в полном объеме денежной суммы, уплаченной за оказание данной услуги в связи с нарушением прав потребителя, суд не усматривает.

Заемщиком Шартон Т.Ф. также подписано заявление – оферта на открытие банковского счета и выдачу банковской карты на основании договора банковского счета № от dd/mm/yy (т.1 л.д.104-105). В данном заявлении Шартон Т.Ф. просит заключить с ней посредством акцепта настоящего заявления– оферты Договор банковского счета, договор банковского обслуживания на указанных в заявлении условиях, а также условиях, изложенных в «Правилах банковского обслуживания физических лиц в ПАО «Совкомбанк». Она просит открыть ей банковский счет в соответствии с требованиями действующего законодательства не позднее следующего рабочего дня после подписания настоящего заявления – оферты. При этом заявление – оферта не может быть отозвано в течение срока акцепта Акцептом заявления – оферты будет являться открытие Банковского счета в соответствии с действующим законодательством на вышеуказанных условиях.

Из данного заявления также следует, что Шартон Т.Ф. просила подключить к её банковской карте Пакет расчетно-гарантийных услуг Супер, по факту подключения которого ей будет оказан следующий комплекс расчетно-гарантийных услуг: начисление процентов на собственные средства, находящиеся на её Банковском счете согласно Тарифов Банка; начисление кэшбека за покупки собственными средствами согласно Тарифов Банка; застраховать её за счет Банка на основании её отдельного заявления в страховую компанию, от возможности наступления страховых случаев, указанных в Заявлении на страхование; осуществить все необходимые финансовые расчеты, связанные с Программой страхования; гарантировать исполнение страховой компанией своих обязательств по выплате страхового возмещения при наступлении страхового случая, включая выплату ей страхового возмещения, независимо от поступления денежных средств от страховой компании, и осуществление всех связанных с такой выплатой расчетов. В случае необходимости в спорных ситуациях Банк самостоятельно проверяет документы и урегулирует взаимоотношения со страховой компанией в рамках гарантии по пакету расчетно-гарантийных услуг, в том числе, самостоятельно представляет свои и её совместные интересы в суде, иных компетентных органах и учреждениях, в процессе исполнительного производства в случае возникновения обязательств между Банком и страховой компанией; осуществить комплекс иных расчетных услуг в рамках Программы страхования, включающих в себя, но не исключительно: проведение расчетом по переводу страховых премий в рамках Программы страхования, обеспечение информационного и технологического взаимодействия между участниками расчетов в рамках Программы страхования.

Подписывая настоящее Заявление-оферту, Шартон Т.Ф. указала, что понимает и согласна с тем, что указанный ей Пакет расчетно-гарантийных услуг - это отдельная добровольная платная услуга Банка. Она понимает и согласна с тем, что будет являться застрахованным лицом по договору добровольного группового (коллективного) страхования. Она предварительно изучила и согласна с условиями страхования. Она понимает и согласна с тем, что выгодоприобретателем по договору добровольного (коллективного) страхования будет являться она, а в случае её смерти - её наследники.

Также она ознакомлена с тем, что размер платы за подключение выбранного ей Пакета расчетно-гарантийных услуг составляет 19 999 рублей. Она понимает, что Банк действует по её поручению, как в собственном интересе (получение прибыли), её интересе (получение дополнительных услуг), предоставляя ей данную дополнительную услугу. Она согласна с тем, что денежные средства, взимаемые Банком с неё в виде платы за выбранный ей Пакет расчетно-гарантийных услуг, Банк оставляет себе в качестве вознаграждения за оказание ей указанных выше услуг. При этом Банк удерживает из указанной платы 6,89% суммы в счет компенсации страховых премий (страховых взносов), уплаченных Банком в качестве страхователя непосредственно в пользу страховой компании по договору добровольного группового (коллективного) страхования, выгодоприобретателем по которому является она, на случай наступления определенных в договоре страховых случаев, в качестве оплаты индивидуального страхового тарифа.

Она ознакомлена и согласна с условиями предоставления и Тарифами комиссионного вознаграждения за подключение Пакета услуг, информация о которых размещена на официальном сайте Банка и в офисах Банка, уведомлена, что они могут быть изменены Банком в одностороннем порядке.

Шартон Т.Ф. также ознакомлена с тем, что имеет право в течение 14 (четырнадцати) дней с момента подключения Пакета услуг отказаться от данной услуги, обратившись в Банк с заявлением. Просит Банк в дату оплаты минимального обязательного платежа согласно Договора потребительского кредита списывать с ее банковского счета ежемесячно равными платежами до полного погашения данного вида задолженности в течение льготного периода со счета, открытого в банке.

Согласно Тарифов комиссионного вознаграждения за услуги по расчетно – кассовому обслуживанию, предоставляемых физическим лицам стоимость «Пакета расчетно – гарантийных услуг Супер» составляет 19 999 руб. (т.1 л.д.100).

В рамках программы клиент присоединен к договору добровольного коллективного страхования, заключенному между Банком и ООО «СК «Ренессанс Жизнь». Страховая премия «СК «Ренессанс Жизнь» составляет 150, 00 руб.; продукт «Все включено!». В рамках продукта клиент присоединен к договору добровольного коллективного страхования, заключенного между Банком и АО «АльфаСтрахование». Страховая премия АО «АльфаСтрахование» составляет 355,00 руб.

Согласно подписанной Шартон Т.Ф. памятке застрахованного по Договору добровольного коллективного страхования, страховщиком является ООО «СК «Ренессанс», дата вступления в программу страхования – 13.05.2020, срок страхования 1 год (т.1 л.д.106).

Из страхового сертификата добровольного страхования по продукту «Все включено!» № от dd/mm/yy АО «АльфаСтрахование» приняло страховые риски по страхованию имущественных рисков, срок действия сертификата с dd/mm/yy по dd/mm/yy

С учетом того, что при заключении договора на открытие банковского счета и выдачу банковской карты от dd/mm/yy Шартон Т.Ф. выразила согласие на подключение Пакета расчетно – гарантийных услуг Супер, ей была предоставлена информация о стоимости услуги, а также о перечне услуг, входящих в данный дополнительный пакет, оснований считать, что Шартон Т.Ф. не была предоставлена информация об услуге, на её подключение истец была не согласна и данная дополнительная услуга ей навязана, у суда не имеется.

Выпиской из операций на счете подтверждено, что со счета истца удерживалась комиссия за открытие и ведение карточных счетов с dd/mm/yy ежемесячно в размере 3110,91 руб. с уплатой последнего платежа 1333,54 руб. dd/mm/yy, а всего на общую сумму 19 999 руб.

Из указанного выше следует, что истец была проинформирована о том, что при заключении договора банковского счета она согласилась на подключение дополнительной услуги: пакета расчетно – гарантийных услуг Супер.

Проанализировав условия заключенного между истцом Шартон Т.Ф. и ответчиком ПАО «Совкомбанк» договора потребительского кредитования, договора на открытие банковского счета, условий предоставления дополнительных услуг, суд приходит к выводу о том, что списание с банковского счета истца производилось ответчиком в соответствии с условиями, с которыми согласилась заемщик при подписании договора потребительского кредитования, договора на открытие банковского счета, истец располагала полной информацией по предложенным услугам как по страхованию, так и по иным дополнительным услугам, их стоимости, добровольно приняла на себя права и обязанности, что соответствует принципу свободы договора, действовала по своей воле и в своем интересе. При этом банк согласовал с заемщиком предоставление дополнительных услуг, предоставил заемщику достоверную и полную информацию о дополнительных услугах банка, оказываемых за отдельную плату в связи с предоставлением кредита, о цене каждой из дополнительных услуг, а также информацию о возможности выбора или отказа от каждой услуги в целях реализации права выбора потребителя.

При рассмотрении дела установлено, что истцу предоставлялось право выбора, на каких условиях будет заключен кредитный договор, поскольку у истца имеются различные предложения по кредитным продуктам (общедоступные сведения), а при несогласии с их условиями истец могла обратиться в другое кредитное учреждение, тем самым основания полагать, что Шартон Т.Ф. была ущемлена в правах, отсутствуют.

По указанным выше основаниям суд не находит подлежащими удовлетворению требования истца о признании условий договора по оформлению при заключении кредитного договора комплекса услуг дистанционного банковского обслуживания, включение в программу страховой защиты заемщика, предоставление дополнительной услуги «Гарантия минимальной ставки».

Истец оспаривает условие заявления – оферты на открытие банковского счета и выдачу банковской карты от dd/mm/yy, устанавливающее, что заявление - оферта не может быть отозвана в течение срока акцепта. Акцептом заявления – оферты будет являться открытие банковского счета в соответствии с действующим законодательством (т.1 л.д.79).

В соответствии со ст. 436 ГК РФ полученная адресатом оферта не может быть отозвана в течение срока, установленного для ее акцепта, если иное не оговорено в самой оферте либо не вытекает из существа предложения или обстановки, в которой оно было сделано.

Из заявления – оферты от dd/mm/yy следует, что оферта является безотзывной в течение срока, установленного для её акцепта, что соответствует указанным выше положениям, в связи с чем оснований для признания недействительным данного условия не имеется.

Истец также не согласна с условиями заключенного с ответчиком договора в части установления процентной ставки (9,9%) только в случае, если потребитель использует 80 % и более от суммы транша на безналичные операции в Партнерской сети банка (т.1 л.д.78), а также с подлежащей применению завышенной процентной ставкой (26,4 % годовых) при получении заемщиком наличных средств, считая, что должно быть применено среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита в размере 21,925 % годовых.

Суд не согласен с доводами истца о том, что указанные условия договора противоречат закону, поэтому должны быть признаны недействительными, связи со следующим.

Расчеты с участием граждан, не связанные с осуществлением ими предпринимательской деятельности, могут производиться наличными деньгами (статья 140) без ограничения суммы или в безналичном порядке (п.1 ст.861 ГК РФ).

В соответствии с п.5 ст. 809 ГК РФ размер процентов за пользование займом по договору займа, заключенному между гражданами или между юридическим лицом, не осуществляющим профессиональной деятельности по предоставлению потребительских займов, и заемщиком-гражданином, в два и более раза превышающий обычно взимаемые в подобных случаях проценты и поэтому являющийся чрезмерно обременительным для должника (ростовщические проценты), может быть уменьшен судом до размера процентов, обычно взимаемых при сравнимых обстоятельствах.

На момент заключения договора потребительского кредита (займа) полная стоимость потребительского кредита (займа) в процентах годовых не может превышать рассчитанное Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых соответствующей категории потребительского кредита (займа), применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на одну треть. В случае существенного изменения рыночных условий, влияющих на полную стоимость потребительского кредита (займа) в процентах годовых, нормативным актом Банка России может быть установлен период, в течение которого указанное в настоящей части ограничение не подлежит применению (ч.11 ст.6 Федерального закона от 21.12.2013 года N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)»).

Согласно разъяснениям, которые даны в постановлении Пленума Верховного Суда Российской Федерации N 13, Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации N 14 от 08 октября 1998 года (ред. от 24.12.2020) «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами», проценты, уплачиваемые заемщиком на сумму займа в размере и в порядке, определенных пунктом 1 статьи 809 приведенного Кодекса, являются платой за пользование денежными средствами и подлежат уплате должником по правилам об основном денежном долге.

Возможность установления процентов на сумму кредита по соглашению сторон не может рассматриваться как нарушающая принцип свободы договора, в том числе во взаимосвязи со статьей 10 Гражданского кодекса Российской Федерации о пределах осуществления гражданских прав. При этом проценты, предусмотренные статьей 809 указанного Кодекса, являются платой за пользование денежными средствами и не могут быть снижены судом.

Установление договором размера процентов за пользование кредитом, который превышает ставку рефинансирования Банка России или сопоставимую с ней указанную истцом средневзвешенную ставку, не является безусловным основанием для признания существенного условия договора о процентной ставке крайне невыгодным для заемщика в ущерб правам кредитора. При этом, применение пункта 5 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации является исключением из установленного пунктом 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации принципа свободы договора, когда граждане свободы в установлении условий договора, что предполагает наличие конкретных фактических исключительных обстоятельств. Каких-либо исключительных обстоятельств в данном случае не установлено. Поскольку законом не запрещено установление между кредитором и заемщиком определенной процентной ставки под условием использования кредитного лимита на безналичные операции, с учетом принципа свободы договора основания для признания недействительными вышеуказанных условий договора, отсутствуют. Кроме того, условия заключенного между сторонами кредитного договора предусматривают возможность как получения денежных средств путем снятия наличных, чем и воспользовалась истец, так и оплаты за счет кредитных денежных средств товаров и услуг, тем самым условия договора предусматривают способ получения кредита по желанию потребителя.

Доказательств тому, что процентная ставка, установленная в договоре в размере 26,4 % годовых не соответствует требованиям части 11 статьи 6 Федерального закона от 21.12.2013 года N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», в материалы дела не представлено.

Кроме того, отсутствуют основания для признания условий договора, предусматривающих взимание комиссии за пользование картой «Халва» расторгнутыми с момента выдачи кредита наличными.

В силу пункта 1 ст.421 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Пунктом 2 ст.421 ГК РФ предусмотрено, что по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только:

1) при существенном нарушении договора другой стороной;

2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Подключение комплекса расчетно – гарантийных услуг «Супер» осуществлено на весь срок действия договора потребительского кредита, за услугу взималась комиссия открытие и ведение карточных счетов, снятие истцом наличных денежных средств со счета не прекращало действие данной услуги, поскольку она включала в себя возможность начисления процентов на собственные денежные средства, кэшбека за покупки, осуществление финансовых расчетов и т.д., то есть имела возможность после снятия наличных осуществлять операции с картой, в том числе по внесению денежных средств до предоставленного лимита, дальнейшего использования в целях кредитования. Таким образом, оснований для признания рассматриваемого условия договора расторгнутым с даты снятия истцом наличных денежных средств, не имеется.

Также установлено, что договор о предоставлении потребительского кредита № от dd/mm/yy, заключенный между Шартон Т.Ф. и ПАО «Совкомбанк», закрыт dd/mm/yy в связи с погашением задолженности в полном объеме (т.1 л.д.206).

В соответствии со статьей 32 Закона «О защите прав потребителей», пункта 1 статьи 782 Гражданского кодекса Российской Федерации потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Указанные положения применяются в случаях, когда отказ потребителя (заказчика) от договора не связан с нарушением исполнителем обязательств по договору, возлагая на потребителя (заказчика) обязанность оплатить расходы, понесенные исполнителем в связи с исполнением обязательств по договору.

Согласно пунктам 2 и 4 статьи 453 Гражданского кодекса Российской Федерации при расторжении договора обязательства сторон прекращаются, если иное не предусмотрено законом, договором или не вытекает из существа обязательства.

Стороны не вправе требовать возвращения того, что было исполнено ими по обязательству до момента изменения или расторжения договора, если иное не установлено законом или соглашением сторон.

В случае, когда до расторжения или изменения договора одна из сторон, получив от другой стороны исполнение обязательства по договору, не исполнила свое обязательство либо предоставила другой стороне неравноценное исполнение, к отношениям сторон применяются правила об обязательствах вследствие неосновательного обогащения (глава 60 Гражданского кодекса Российской Федерации), если иное не предусмотрено законом или договором либо не вытекает из существа обязательства.

Указанное правовое регулирование применимо и к отношениям, связанным с займом и кредитом (пункт 2 статьи 779 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии с пунктом 1 статьи 1102 Гражданского кодекса Российской Федерации лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество (приобретатель) за счет другого лица (потерпевшего), обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество (неосновательное обогащение), за исключением случаев, предусмотренных статьей 1109 названного Кодекса.

Из указанных положений законодательства в их взаимосвязи следует, что в случае нарушения равноценности встречных предоставлений сторон на момент прекращения договора кредитования, сторона, передавшая деньги во исполнение договора оказания дополнительных банковских услуг, вправе требовать от другой стороны возврата исполненного в той мере, в какой встречное предоставление является неравноценным, если иное не предусмотрено законом или договором либо не вытекает из существа обязательства.

Соответственно при досрочном расторжении договора потребительского кредитования, если сохранение отношений по предоставлению дополнительных услуг за рамками кредитного договора не предусмотрено сторонами, оставление ответчиком у себя стоимости оплаченных потребителем дополнительных услуг за весь период действия кредитного договора свидетельствует о возникновении на стороне Банка неосновательного обогащения.

С учетом положений статьи 32 Закона о защите прав потребителей и п.1 ст.782 Гражданского кодекса Российской Федерации потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Принимая во внимание, что dd/mm/yy Шартон Т.Ф. досрочно исполнила свои обязательства по кредитному договору № от dd/mm/yy перед ПАО «Совкомбанк», суд приходит к выводу о взыскании с ответчика части платы за подключенные дополнительные услуги пропорционально не истекшему периоду действия договора о потребительском кредитовании.

Так, из стоимости подключения истца к договору добровольного страхования в размере 34 800 руб. Шартон Т.Ф. подлежит возврату 11 854 руб. (34 800/1095 дней (36 месяцев)*373 дня), поскольку из договора страхования, по которому Шартон Т.Ф. была включена в число застрахованных, размер страхового возмещения в случае наступления страхового случая обусловлен размером остатка задолженности по кредитному договору. При досрочном погашении задолженности размер страховой выплаты будет равен нулю, тем самым при данных обстоятельствах договор страхования прекратил своё действие.

Поскольку получение дополнительной услуги «Гарантия минимальной ставки», а также пакета расчетно-гарантийных услуг «Супер» обусловлено получением истцом потребительского кредита, а прекращение действия договора потребительского кредитования ведет к невозможности получения истцом дополнительных услуг, в соответствии с вышеперечисленными положениями законодательства, в пользу истца подлежит возврату часть платы за подключение дополнительной услуги «Гарантия минимальной ставки» в размере 3 338,26 руб. (9800 руб. /1095 дней (36 месяцев)*373 дня), а также часть платы за Пакет расчетно - гарантийных услуг «Супер» в размере 6 812,44 руб. (19 999 руб. / 1095 дней (36 месяцев) * 373 дня).

В связи с тем, что плата за дополнительную услугу по дистанционному банковскому обслуживанию списывалась в размере 149 руб. ежемесячно за каждый месяц предоставления данной услуги, оснований для возврата уплаченной комиссии в связи с досрочным погашением заемщиком всей задолженности не имеется.

На основании изложенного суд приходит к выводу о том, что в пользу истца Шартон Т.Ф. с ответчика ПАО «Совкомбанк» подлежит взысканию часть уплаченных заемщиком денежных средств за оказание банком дополнительных услуг, а именно 22 004,70 руб. (11 854 +6 812,44+ 3 338,26), оснований для возврата всей денежной суммы уплаченных дополнительных услуг не имеется.

Истцом также заявлены проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 10 948,97 руб. за период с dd/mm/yy по dd/mm/yy из расчета денежной суммы 67 728 руб., а также в размере 1134,06 руб. за период с dd/mm/yy по dd/mm/yy исходя и денежной суммы в размере 7 251 руб.

Из положений ст.395 ГК РФ следует, что в случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

Проценты за пользование чужими средствами взимаются по день уплаты суммы этих средств кредитору, если законом, иными правовыми актами или договором не установлен для начисления процентов более короткий срок.

Если подлежащая уплате сумма процентов явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд по заявлению должника вправе уменьшить предусмотренные договором проценты, но не менее чем до суммы, определенной исходя из ставки, указанной в пункте 1 настоящей статьи.

Учитывая, что денежные средства в размере 22 004,70 руб. подлежали возврату с dd/mm/yy, истец вправе требовать уплаты процентов на сумму неоплаты с dd/mm/yy по dd/mm/yy.

Размер процентов за пользование чужими денежными средствами за указанный период составляет 601,36 руб. и рассчитывается следующим образом:

Период	Дней в периоде	Ставка, %	Дней в году	Проценты,
dd/mm/yy – 26.05.2022	23	14	365	194,12
dd/mm/yy – 13.06.2022	18	11	365	119,37
dd/mm/yy – 24.07.2022	41	9,5	365	234,82
dd/mm/yy – 04.08.2022	11	8	365	53,05

Оснований для снижения процентов в соответствии с положениями ст.333 ГК РФ не имеется.

В соответствии с пунктом 1 статьи 91 Федерального закона от dd/mm/yy N 127-ФЗ "О несостоятельности (банкротстве)", пунктами 1 и 3 Постановления Правительства Российской Федерации от dd/mm/yy N 497 "О введении моратория на возбуждение дел о банкротстве по заявлениям, подаваемым кредиторами", разъяснениями постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от dd/mm/yy N 44 "О некоторых вопросах применения положений статьи 9.1 Федерального закона от dd/mm/yy N 127-ФЗ "О несостоятельности (банкротстве)" (пункты 1, 2, 7), разъяснениям, изложенным в ответе на вопрос 10 Обзора по отдельным вопросам судебной практики, связанным с применением законодательства и мер по противодействию распространению на территории Российской Федерации новой коронавирусной инфекции (COVID-19) N 2, утвержденного Президиумом Верховного Суда dd/mm/yy, с момента введения моратория с dd/mm/yy на 6 месяцев прекращается начисление неустоек (штрафов и пеней) и иных финансовых санкций за неисполнение или ненадлежащее исполнение должником денежных обязательств и обязательных платежей по требованиям, возникшим до введения моратория.

Поскольку обязательства между сторонами возникли после введения моратория, оснований для освобождения ответчика от выплаты процентов, не имеется.

В соответствии с п.23 постановления Пленума Верховного Суда РФ от dd/mm/yy N 18 «О некоторых вопросах досудебного урегулирования споров, рассматриваемых в порядке гражданского и арбитражного судопроизводства», законодательством не предусмотрено соблюдение досудебного порядка урегулирования спора по требованиям, которые были изменены в порядке статьи 39 ГПК РФ, статьи 49 АПК РФ при рассмотрении дела, например, в случае увеличения размера требований путем дополнения их требованиями за другой период в обязательстве, исполняемом по частям, либо в связи с увеличением количества дней просрочки, изменения требования об исполнении обязательства в натуре на требование о взыскании денежных средств.

В связи с тем, что изначально истец Шартон Т.Ф. обращалась в суд с иском о признании условий договора недействительными и направлении незаконно удержанной денежной суммы в счет погашения основного долга по кредиту, а требование о взыскании денежных средств ею были заявления уже в процессе рассмотрения дела, оснований для оставления иска без рассмотрения не имеется.

В соответствии со ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения уполномоченной организацией прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

Как следует из разъяснений, изложенных в п. 45 постановления Пленума ВС РФ от dd/mm/yy № «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя.

Поскольку факт нарушения прав Шартон Т.Ф. как потребителя, установлен, поскольку часть платы за дополнительные услуги ответчиком не возвращен, то с ответчика в пользу истца подлежит взысканию компенсация морального вреда.

Согласно ст. 151 ГК РФ при определении размеров компенсации морального вреда суд принимает во внимание степень вины нарушителя и иные заслуживающие внимания обстоятельства. Суд должен также учитывать степень физических и нравственных страданий, связанных с индивидуальными особенностями лица, которому причинен вред.

При определении размера компенсации морального вреда суд принимает во внимание степень вины нарушителя и иные заслуживающие внимания обстоятельства. Суд должен также учитывать степень физических и нравственных страданий, связанных с индивидуальными особенностями гражданина, которому причинен вред.

В соответствии с положениями ст. 1101 ГК РФ компенсация морального вреда осуществляется в денежной форме. Размер компенсации морального вреда определяется судом в зависимости от характера причиненных потерпевшему физических и нравственных страданий, а также степени вины причинителя вреда в случаях, когда вина является основанием возмещения вреда. При определении размера компенсации вреда должны учитываться требования разумности и справедливости.

Характер физических и нравственных страданий оценивается судом с учетом фактических обстоятельств, при которых был причинен моральный вред, и индивидуальных особенностей потерпевшего.

С учетом конкретных обстоятельств дела, периода просрочки исполнения ответчиком обязательства, степени его вины, характера нравственных страданий, причиненных истцу, суд считает, что заявленный размер компенсации морального вреда в размере 5 000 рублей отвечает требованиям разумности и справедливости, в связи с чем, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию компенсация морального вреда в данном размере, которой, по мнению суда, является разумным.

Согласно п. 6 ст. 13 Закона о защите прав потребителей при удовлетворении требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

На основании изложенного с ПАО «Совкомбанк» подлежит взысканию штраф в размере 13 803,03 руб. (22 004,70+601,36 +5000/2).

Согласно ч. 1 ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально удовлетворенных требований.

Истцом также заявлены требования о возмещении расходов на оплату услуг представителя.

На основании ст. 48 ГПК РФ граждане вправе вести свои дела в суде лично или через своего представителя.

В силу ч. 1 ст. 100 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.

По смыслу названных законоположений, принципом распределения судебных расходов выступает возмещение судебных расходов лицу, которое их понесло, за счет лица, не в пользу которого принят итоговый судебный акт по делу.

В соответствии с правовой позицией Верховного Суда РФ, изложенной в п. 12 постановления Пленума Верховного Суда РФ от dd/mm/yy № «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела», расходы на оплату услуг представителя, понесенные лицом, в пользу которого принят судебный акт, взыскиваются судом с другого лица, участвующего в деле, в разумных пределах.

Разумными следует считать такие расходы на оплату услуг представителя, которые при сравнимых обстоятельствах обычно взимаются за аналогичные услуги. При определении разумности могут учитываться объем заявленных требований, цена иска, сложность дела, объем оказанных представителем услуг, время, необходимое на подготовку им процессуальных документов, продолжительность рассмотрения дела и другие обстоятельства (п. 13 указанного постановления Пленума Верховного Суда РФ).

Из соглашения на оказание услуг от dd/mm/yy (т.1 л.д.249-250), заключенного между Шартон Т.Ф. (заказчик) и Шартон И.В. (исполнитель), следует, что исполнитель обязуется по заданию заказчика оказать услуги, а заказчик обязуется принять их и оплатить (п.1.1. договора).

Исполнитель обязуется оказать следующие услуги: изучить представленные материалы, оказывать консультации по делу, подготовить к судебному разбирательству, написать заявление о взыскании убытков, неосновательного обогащения, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа с ПАО «Совкомбанк», написать претензию в банк, участвовать в судебных заседаниях (п.1.2). Цена настоящего соглашения составляет 5 000 руб. (п.3.1. соглашения).

Из акта выполненных работ по договору от dd/mm/yy, расписки в получении денежных средств следует, что Шартон Т.Ф. указанные в соглашении от dd/mm/yy услуги оплатила, работы приняла (т.1 л.д.251, 252).

Оснований у суда сомневаться в доводах истца, что заявленные ко взысканию расходы понесены не в связи с рассмотрением дела у суда не имеется, поскольку предмет оказываемых представителем услуг закреплен в договоре, факт выполнения договора и оказания услуг так же подтверждается материалами дела (составлением процессуальных документов, участие представителя в судебных заседаниях).

При разрешении требований о взыскании расходов по оплате услуг представителя судом учитывается позиция Конституционного Суда РФ, изложенная в Определении от 17 июля 2007 года №382-О-О, в котором было отмечено, что обязанность суда взыскивать расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах является одним из предусмотренных законом правовых способов, направленных против необоснованного завышения размера оплаты услуг представителя и тем самым - на реализацию требований ст. 17 (ч. 3) Конституции Российской Федерации, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц. Именно поэтому в ч.1 ст. 100 ГПК РФ речь идет, по существу, об обязанности суда установить баланс между правами лиц, участвующих в деле.

С учетом изложенного, принимая во внимание категорию дела, длительность рассмотрения дела, объем проделанной представителем истца работы, учитывая также размер расходов на оплату услуг представителя, который при сравнимых обстоятельствах обычно взимается за аналогичные услуги, принципы разумности и справедливости, суд считает заявленную истцом сумму в размере 5 000 рублей разумной.

Поскольку от заявленных исковых требований в размере 87 062,03 руб. иск удовлетворен частично на сумму 22 004,70 руб., что составляет 25,274 %, то судебные расходы в силу положений ст. 98 ГПК РФ подлежат взысканию в пользу истца пропорционально оставленной без удовлетворения части исковых требований, а именно в размере 1 263,7 руб. (5 000* 25,274%).

В соответствии с ч. 1 ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

В соответствии со ст. 103 ГПК РФ издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований.

С ответчика в доход бюджета муниципального образования г. Кострома подлежит взысканию государственная пошлина в сумме 1 178,18 руб. (878,18+300).

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

решил:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░ «░░░░░░░░░░» ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░ «░░░░░░░░░░», ░░░ 4401116480 ░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░, dd/mm/yy ░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░ ░░░░░ № № ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 22 004,70 ░░░., ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 601,36 ░░░., ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░ 5 000 ░░░., ░░░░░ ░ ░░░░░░░ 13 803,03 ░░░., ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 1 263,7 ░░░., ░ ░░░░░ ░░░░░░░░ 42 672,79 (░░░░░ ░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░. 79) ░░░., ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░ «░░░░░░░░░░» ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 1 178,18 (░░░░ ░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░. 18 ░░░.).

░░ ░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░. ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░ «░░░░░░░» ░░░░░░░ ░.░.

░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░ 15 ░░░ 2023 ░░░░ ░.░