Судебный акт #1 (Определение) по делу № 11-10/2019 от 20.02.2019

Мировой судья судебного участка № 38

в Калачинском судебном районе

Бочанцева А.А.

11-10/2019

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

2 апреля 2019 года г.Калачинск

Калачинский городской суд Омской области в составе председательствующего судьи Ивановой Е.В., при секретаре Саволайнен Л.И., рассмотрев в открытом судебном заседании апелляционную жалобу Железновой ФИО8 на заочное решение мирового судьи судебного участка № 38 в Калачинском судебном районе Омской области от 30.10.2018 года, которым постановлено:

«В удовлетворении исковых требований Железновой ФИО9 к ПАО «Совкомбанк» о признании недействительными п.15 индивидуальных условий договора потребительского кредита, п.9 заявления-оферты на открытие банковского счета и выдачу пакета «Золотой Ключ Все Включено НС», применении последствий недействительности условий договора, взыскании комиссии за снятие наличных денежных средств, компенсации морального вреда, штрафа за неудовлетворение требований потребителя в добровольном порядке отказать за необоснованностью», суд

УСТАНОВИЛ:

Железнова З.Н. обратилась к мировому судье с указанным иском, в обоснование своих требований указала, что 15 августа 2018 года между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор № 1835396585 на сумму <данные изъяты> рублей 16 копеек под 16,40 % годовых, срок возврата 36месяцев, на потребительские цели, при заключении кредитного договора было написано заявление на включение в Программу добровольного страхования, заявление на открытие банковского счета и выдачи расчетной ( дебетовой) карты, заявление- анкета на открытие банковского счета и выдачу пакета «Золотой Ключ Все Включено НС» с банковской картой, дополнительное соглашение к кредитному договору, после подписания кредитного договору, истице на руки была выдана сумма в размере <данные изъяты> рублей, 20.08.2018 истица обратилась к сотруднику банка с просьбой оформить отказ от исполнения договоров с возвратом денежных средств, на что получила отказ, мотивированный тем, что с даты заключения договора прошло пять дней, 05.09.2018 истец вновь обратилась в Банк по вопросу предоставления разъяснений о судьбе <данные изъяты> рубля, из выписки по счету стало ясно, что банк удержал в качестве комиссии за обслуживание карты <данные изъяты> рублей, комиссии на услугу «Гарантия процентной ставки» - <данные изъяты> рубля, комиссии за снятие наличных денежных средств в размере <данные изъяты> рублей, 07.09.2018 истец обратилась с письменным заявлением о досрочном погашении кредита и выходе из программу страхования, 24.09.2018 получила оповещение об исполнении заявления о досрочном погашении кредита, при этом Банком была списана сумма процентов за пользование кредитными средствами, установленная договором и остаток средств был направлен в погашение основного долга, списанные за счет кредитных средств комиссии Банком возвращены не были, действия Банка по списанию с истца сумм комиссий в размере <данные изъяты> рубля 40 копеек считала незаконными, подписание дополнительного соглашения к кредитному договору, по условиям которого банк обязался предоставить истцу услугу за отдельную плату, явилось необходимым условием для заключения договора, изменив условия кредитного договора до исполнения по нему обязательств, обусловил выдачу кредита приобретением истцом дополнительной услуги за отдельную плату, что нормами действующего законодательства не допускается, ни сумма комиссии, ни порядок ее определения не указан в заявлении-оферте, имеется лишь ссылка на тарифы Банка, 22.09.2018 карта возвращена истцом в банк, операции по карте не осуществлялись, о комиссии за снятие наличных денежных средств узнала из выписки по счету, просила признать недействительными п.15 индивидуальных условий договора потребительского кредита, п.9 заявления-оферты на открытие банковского счета и выдачу пакета «Золотой Ключ Все Включено НС», взыскать с ПАО «Совкомбанк» сумму уплаченной комиссии за услугу «Гарантия минимальной ставки» в размере <данные изъяты> рублей 40 копеек, сумму уплаченной комиссии за обслуживание пакета в размер <данные изъяты> рублей, комиссию за снятие наличных денежных средств в размере <данные изъяты> рублей, компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты> рублей и штраф в размере 50 % в соответствии с п. 6 ст. 13 Федерального закона «О защите прав потребителей».

В судебном заседании истица Железнова З.Н., представитель истца Лящек Е.И., исковые требования поддержали в полном объеме, дополнительно истица Железнова З.Н. пояснила, что имея возможность ознакомиться с договором при заключении его не прочитала, при возврате заемных денежных средств 20.08.2018 заявлений не писала, заявление об отказе от продукта «Золотой Ключ» было написано 22.09.2018.

Ответчик ПАО «Совкомбанк», будучи уведомлен о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание представителя не направил, о причине неявки не известил.

Мировым судьей постановлено изложенное выше решение.

В апелляционной жалобе Железнова З.Н. просила отменить заочное решение мирового судьи от 30.10.2018 года, полагала, что мировым судьей неправильно определены обстоятельства, имеющие значение для дела, неправильно применены нормы материального права, с момента заключения дополнительного соглашения к кредитному договору, договор действует и подлежит исполнению в измененной таким соглашением редакции, пунктом 15 индивидуальных условий указана услуга необходимая для заключения кредитного договора, судом не дана оценка порядку исполнения кредитного договора в части первичного списания комиссии за предоставление услуги «Гарантия минимальной процентной ставки», последующее исполнение в части предоставления кредитных средств заемщику, что свидетельствует об обусловленности предоставления кредитных средств от приобретения дополнительной услуги, истица вернула Банку все полученное по сделке, внеся денежные средства на счет кредитования 20.08.2018 года, направив заявление на досрочное погашение кредита, представители Банка бездействовали, отказавшись оформлять отказ от исполнения договора при обращении истца непосредственно в подразделение Банка, что свидетельствует об отсутствии воли истицы сохранить силу кредитного договора, с тарифами Банка по обслуживанию пакета «Золотой ключ Все Включено НС» истицу не знакомили, более того в Договоре банковского счета № № (а именно в заявлении-оферте № 1835396577) отсутствует информация об ознакомлении меня с Тарифами Банка по данной услуге, карта MasterCard Gold и открытый банком счет № № истицей не использовалась, п. 9 заявления-оферты, предусматривающий право на подачу в Банк заявления о возврате комиссии за обслуживание банковской карты MasterCard Gold в течении 14 календарных дней с даты оплаты пакета «Золотой Ключ Все Включено НС» не соответствует нормам права, ограничивает возможность отказа от договора в любое время.

В судебном заседании истца Железнова З.Н. доводы жалобы поддержала, просила решение мирового судьи отменить, вынести новое решение об удовлетворении иска.

Ответчик «Совкомбанк» о времени и месте судебного заседания был извещен надлежащим образом, явку представителя не обеспечил, ходатайств об отложении судебного заседания не заявлял, в связи с чем суд полагает возможным рассмотреть дело по апелляционной жалобе в отсутствие представителя ответчика на основании ст. 167 ГПК РФ.

В соответствии со ст. 327.1 ГПК РФ суд апелляционной инстанции рассматривает дело в пределах доводов, изложенных в апелляционной жалобе, представлении и возражениях относительно жалобы, представления.

Выслушав истца, изучив материалы дела, доводы апелляционной жалобы, суд приходит к следующему.

Как установлено в судебном заседании 15 августа 2018 года между истицей и ответчиком был заключен кредитный договор № 1835396585 на сумму <данные изъяты> рублей 16 копеек под 16,40 % годовых, сроком на 36 месяцев, на потребительские цели.

Одновременно Железновой З.Н. подписано согласие Заемщика на индивидуальные условия потребительского кредита, из содержания которых следует, что истица выразила согласие на заключение договора с ПАО «Совкомбанк», неотъемлемыми частями которого являются Общие условия Договора потребительского кредита, подтвердила факт ознакомления с Общими условиями договора потребительского кредита, тарифами, размером полной стоимости кредита, перечнем и размерами платежей, включенных и не включенных в ее расчет, перечнем платежей в пользу третьих лиц, согласившись с ними.

В условиях договора потребительского кредита №1835396585 от 15.08.2018 отсутствуют условия получения заемщиком дополнительных услуг обуславливающих заключение кредитного договора.

Тем самым, доводы истца об обусловленности получения кредита предоставлением иных услуг, не связанных с получением денежных средств, являются несостоятельными.

При этом, действительно, в тот же день 15.08.2018 между истицей и ответчиком было заключено дополнительное соглашение к договору потребительского кредита № 183539685 от 15.08.2018, в соответствии с которым истица согласовала подключение услуги «Гарантия минимальной ставки 14,90%» и просила осуществить без дополнительного распоряжения с ее стороны списание денежных средств на указанную выше услугу, согласно тарифов банка, с ее банковского счета.

Согласно тарифам банка, комиссия за сопровождение услуги «Гарантия минимальной ставки « для денежных кредитов: Гарантия минимальной ставки 14,9% составляет 3,9 % от первоначальной суммы кредита.

В соответствии со статьей 30 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" от 02 декабря 1990 года N 395-1 отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В данной связи, при заключении договоров кредитные организации и их клиенты вправе самостоятельно определить конкретный перечень осуществляемых кредитными организациями в соответствии со ст. 5 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" и ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации банковских операций и оказываемых ими услуг, за которые взимается отдельная плата, а также их стоимость и необходимые условия их осуществления (оказания).

В частности, банк имеет право на получение отдельного вознаграждения (комиссии) наряду с процентами за пользование кредитом в том случае, если оно установлено за оказание самостоятельной услуги клиенту.

Тем самым, заключая дополнительное соглашение, истица, в силу ст.10, 421 ГК РФ, действуя разумно, согласовала более приемлемые условия кредита, имея возможность отказаться от заключения указанного дополнительного соглашения.

Обратному доказательств суду истицей представлено не было.

В судебном заседании истица Железнова З.Н. указала о получении при заключении договора всего пакета документов, которые непосредственно не прочитала, информация до нее доводилась специалистом Банка.

После ознакомления с документами непосредственно, в том числе, при внесении на счет денежных средств, истица с заявлением об отказе от данной услуги в Банк не обращалась.

Тем самым, обстоятельств обусловленности заключения кредитного договора получением услуги «Гарантия минимальной ставки» не установлено, мировым судьей, обоснованно сделан вывод об отсутствии оснований для признания п.15 индивидуальных условий потребительского кредита недействительными.

15.08.2018 истицей было подписано заявление– оферту на открытие банковского счета и выдачу пакета «Золотой Ключ Все Включено НС» с банковской картой «MasterCard Gold», в котором истица просила заключить с ней посредством акцепта данного заявления договор банковского счета, открыть банковский счет, выдать банковскую карту, предоставила Банку акцепт на удержание ежегодной комиссии за обслуживание пакета согласно действующим тарифам Банка с ее банковского счета или иных счетов, открытых на ее имя в ПАО «Совкомбанк».

Из пункта 9 заявления-оферты следует, что истица уведомлена о своем праве подать заявление о возврате комиссии за обслуживание банковской карты MasterCard Gold в течение 14-ти календарных дней с даты оплаты пакета «Золотой Ключ Все Включено НС», возврат комиссии осуществляется при отсутствии операций по банковской карте MasterCard Gold на погашение основного долга (в случае если для оплаты комиссии использовались кредитные средства Банка) (л.д.9).

Согласно п. 1 ст. 29 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" от 02 декабря 1990 года N 395-1 процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом. К банковским операциям статьей 5 указанного закона в том числе, отнесено открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

В своем заявлении на открытие банковского счета истица Железнова З.Н. подтвердила получение банковской карты и предоставила ответчику акцепт удержать комиссию за оформление и обслуживание данной карты со своего банковского счета.

В силу ст. 851 ГК РФ в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете. Плата за услуги банка, предусмотренная пунктом 1 настоящей статьи, может взиматься банком по истечении каждого квартала из денежных средств клиента, находящихся на счете, если иное не предусмотрено договором банковского счета.

В соответствии с Положением ЦБ РФ от 24.12.2004 № 266-П "Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с использованием банковских карт", выпуск и обслуживание расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт и предоплаченных карт, держателями которых являются физические лица, является отдельной самостоятельной банковской услугой.

В соответствии с пунктом 1.5 Положения Центрального Банка РФ N 266-П от 24 декабря 2004 года кредитная карта является средством безналичного платежа и предназначена для совершения ее держателем операций в безналичном порядке. Банк выпускает кредитную карту, осуществляет ее техническую поддержку, по поручению клиента производит безналичные переводы в оплату товаров и услуг, осуществляет информационную поддержку клиентов, круглосуточно предоставляет клиентам возможность использовать кредитные средства.

Согласно пункту 2.3 названного Положения, клиент - физическое лицо осуществляет с использованием банковской карты следующие операции: получение наличных денежных средств в валюте Российской Федерации или иностранной валюте на территории Российской Федерации; получение наличных денежных средств в иностранной валюте за пределами территории Российской Федерации; оплату товаров (работ, услуг, результатов интеллектуальной деятельности) в валюте Российской Федерации на территории Российской Федерации, а также в иностранной валюте - за пределами территории Российской Федерации; иные операции в валюте Российской Федерации, в отношении которых законодательством Российской Федерации не установлен запрет (ограничение) на их совершение; иные операции в иностранной валюте с соблюдением требований валютного законодательства Российской Федерации.

Комиссия за выдачу и обслуживание банковской карты в размере 9499 рублей предусмотрена Тарифами банка и удержана со счета Железновой З.Н. на основании заранее данного акцепта, сделанного в заявлении-оферте на открытие банковского счета и на выдачу продукта «Золотой ключ ВСЕ ВКЛЮЧЕНО НС».

Таким образом, мировым судьей сделан правильный вывод о том, что условие о взимании указанной комиссии было согласовано сторонами и не противоречит закону, а доводы апеллянта о противоречии Закону РФ "О защите прав потребителей" условия о 14 дневном сроке заявления отказа от данного продукта с возвратом комиссии в течение 14 дней с даты оплаты основаны на неверном толковании норм материального права, поскольку из буквального толкования указанного условия ограничения 14-дневным сроком определяются только в части возврата комиссии, а не права потребителя на отказ от услуги в целом, что не противоречит положениям ст. 32 Закона РФ "О защите прав потребителей", п. 1 ст. 782 ГК РФ.

При этом, из материалов дела следует, что Железнова З.Н. обратилась 7.09.2018 в Банк с заявлением об отказе от участия в программе страхования и возврате денежных средств в сумме 22283 рубля 76 копеек, которые возвращены Банком на счет Железновой З.Н. 13.09.2018, что не оспаривалось истицей, однако с заявлением об отказе от продукта «Золотой ключ ВСЕ ВКЛЮЧЕНО НС» истица обратилась в Банк 22.09.2018 (л.д.11), то есть по истечении согласованного сторонами 14-дневного срока, в связи с чем, Банком было отказано в возврате комиссии.

Согласно выписке по счету Железновой З.Н. были сняты наличные денежные средства в размере <данные изъяты> рублей 16.08.2018, Банком в безакцептном порядке были списаны денежные средства в сумме комиссия за снятие наличных денежных средств в размере 3 349 рублей.

Взимание банком комиссии за снятие денежных средств не противоречит действующему законодательству, в том числе статье 851 ГК Р.Ф. ст. ст. 29, 30 ФЗ "О банках и банковской деятельности". Напротив, право Банка взимать плату (комиссию) за свои услуги прямо предусмотрено пунктом 1 статьи 779 Гражданского кодекса Российской Федерации, пунктом 1 статьи 29 ФЗ РФ "О банках и банковской деятельности".

В данной связи, суд полагает, что взимание банком комиссии за получение наличных денежных средств связано с характером договора банковского счета, не противоречит действующему законодательству, следовательно, правовых оснований для взыскания сумм, заявленных истцом, не имеется.

С учетом изложенного, суд считает, что решение мирового судьи является законным и обоснованным, вынесено в соответствии с нормами материального права, которые подлежат применению к данным правоотношениям.

В решении отражены имеющие значение для данного дела обстоятельства, подтвержденные проверенными судом доказательствами, удовлетворяющими требованиям закона об их относимости и допустимости.

Руководствуясь ст. 328-330 ГПК РФ, суд

ОПРЕДЕЛИЛ:

░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░10 ░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ № 38 ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ 30.10.2018 ░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ № 38 ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ 30.10.2018 ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░.

<░░░░░░ ░░░░░░>

<░░░░░░ ░░░░░░>

<░░░░░░ ░░░░░░>

<░░░░░░ ░░░░░░>

<░░░░░░ ░░░░░░>

<░░░░░░ ░░░░░░>

<░░░░░░ ░░░░░░>

<░░░░░░ ░░░░░░>

<░░░░░░ ░░░░░░>

<░░░░░░ ░░░░░░>

<░░░░░░ ░░░░░░>

<░░░░░░ ░░░░░░>

<░░░░░░ ░░░░░░>

<░░░░░░ ░░░░░░>.