Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-5134/2022 ~ М-5183/2022 от 11.11.2022

Дело № 2-3134/2022

55RS0007-01-2022-006796-80

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

город Омск                                                         13 декабря 2022 года

    Центральный районный суд города Омска в составе

председательствующего судьи Мотроховой А.А.,

при секретаре судебного заседания Сафьяновой Е.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ПАО СК «Росгосстрах» к С.В.В. о признании договора страхования недействительным,

УСТАНОВИЛ:

ПАО СК«Росгосстрах» обратилось с названным иском к ответчику. В обоснование требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАОСК «Росгосстрах» и С.В.В. был заключен договор (страховой полис) «Защита кредита «Конструктор» №, оформленный, на основании заявления страхователя и Особыми условиями (Приложение № к Полису) и Программами страхования, указанными в п.4 Полиса. Особые условия и Программы являются Приложениями и неотъемлемой частью Договора страхования (полиса) со сроком действия: по программам НС1, НС2, НСЗ - с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, по программе ДМС4 - 12 месяцев с даты заключения договора страхования (полиса). Сумма страховой премии - 111773 рубля, включая премию по рискам Программы ДМС4 в размере 25000 рублей.

Согласно Выписке из медицинской карты пациента № <данные изъяты> «из анамнеза известно, что в ДД.ММ.ГГГГ перенес <данные изъяты>, ДД.ММ.ГГГГ, было проведено <данные изъяты>». Также в соответствии с выпиской из амбулаторной карты № <данные изъяты> застрахованное лицо – С.В.В. (ответчик) начиная с ДД.ММ.ГГГГ наблюдается со следующими диагнозами: <данные изъяты>.

Таким    образом, исходя из медицинской документации можно сделать однозначный вывод о том, что ответчик предоставил страховщику ложные сведения о своем здоровье на момент страхования, так как невозможно было не знать о заболевании, с которым он обращался за медицинской помощью и находился на стационарном лечении, которому учитывая диагноз, предшествовало длительное обследование и реабилитационный период.

В указанной связи просит признать договор страхования № от ДД.ММ.ГГГГ недействительным, взыскать с ответчика расходы по оплате государственной пошлины в размере 6000 рублей.

Представитель истца ПАОСК «Росгосстрах» в судебном заседании участия не принимал, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежаще.

Ответчик С.В.В. в судебном заседании пояснил, что пункт 2.2. Программы страхования указан только на сайте страховой компании. С этим пунктом его при заключении договора страхования никто не знакомил, никакие медицинские документы не предоставить не просили. Когда произошел страховой случай, ответчик самостоятельно собрал все документы и направил страховщику. Никакой медицинской информации он от страховщика не утаивал. Диагнозы ответчика при заключении договора страхования страховщик не уточнял. ДД.ММ.ГГГГ случилось обострение заболевания, ответчика госпитализировали. На момент заключения договора заболевания уже имелись. Ответчик самостоятельно принес страховщику все медицинские документы и справки. Полагает, что страховщик обязан вернуть уплаченную им страховую сумму. Полагает, что у него имеется критическое заболевание, страховщик это не оспаривает. Полагает, что обязательства по договору он исполняет надлежащим образом.

Представитель третьего лица ПАО «БАНК «ФК «Открытие» в судебном заседании участия не принимал, извещен надлежаще. Представлен отзыв, согласно которому Банк подтверждает наличие у ответчика кредитного обязательства, по которому просрочка отсутствует. Информацией об исполнении договора страхования сторонами банк не обладает (л.д.157).

Выслушав лиц, участвующих в деле, исследовав материалы гражданского дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с п.1 ст.161 ГК РФ сделки юридических лиц между собой и с гражданами должны совершаться в простой письменной форме, за исключением сделок, требующих нотариального удостоверения.

Сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами.

Согласно п.1 ст.420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В соответствии с п.1 ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

На основании п.1 ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условиях, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной (п.2 указанной статьи).

Статьей 434 ГК РФ установлено, что договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации.

В соответствии с п.1 ст.934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В соответствии со ст.940 ГК РФ договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования, за исключением договора обязательного государственного страхования (ст.969).

Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком (п.2).

В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов.

Договор страхования может быть также заключен путем составления одного электронного документа, подписанного сторонами, или обмена электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса.

Страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования (п.3).

Статьей 942 ГК РФ определены существенные условия договора страхования.

В соответствии с п.2 данной статьи при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая);о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

В силу ст.943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования) (п.1).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре (п.2).

Согласно ст.944 ГК РФ при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику.

Существенными признаются во всяком случае обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.

Если договор страхования заключен при отсутствии ответов страхователя на какие-либо вопросы страховщика, страховщик не может впоследствии требовать расторжения договора либо признания его недействительным на том основании, что соответствующие обстоятельства не были сообщены страхователем (п.2).

Если после заключения договора страхования будет установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, указанных в пункте 1 настоящей статьи, страховщик вправе потребовать признания договора недействительным и применения последствий, предусмотренных пунктом 2 статьи 179 настоящего Кодекса. Страховщик не может требовать признания договора страхования недействительным, если обстоятельства, о которых умолчал страхователь, уже отпали (п.3).

В соответствии с п.2 ст.179 ГК РФ сделка, совершенная под влиянием обмана, может быть признана судом недействительной по иску потерпевшего.

Обманом считается также намеренное умолчание об обстоятельствах, о которых лицо должно было сообщить при той добросовестности, какая от него требовалась по условиям оборота.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАОСК «Росгосстрах» и С.В.В. был заключен договор (страховой полис) «Защита кредита «Конструктор» №, оформленный на основании заявления страхователя и в соответствии с Особыми условиями и Программами страхования, указанными в п.4 Полиса. Особые условия и Программы являются Приложениями и неотъемлемой частью Договора страхования (полиса) со сроком действия: по программам НС1, НС2, НСЗ - с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, по программе ДМС4 - 12 месяцев с даты заключения Договора страхования (полиса). Сумма страховой премии - 111773 рублей, включая премию по рискам Программы ДМС4 в размере 25000 рублей (л.д.25-28).

Страховым случаем в соответствии с указанным договором является документально подтвержденное обращение застрахованного лица в течение срока действия договора страхования и в предусмотренный период страхования в медицинскую и (или) иную организацию, предусмотренную Программой/согласованную со страховщиком для организации и оказания ему медицинских и (или) иных услуг, предусмотренных Программой.

Согласно п.4. Полиса страхование от несчастных случаев и болезней осуществляется в соответствии с Программами НС1, НС2, НСЗ на случай наступления следующих страховых событий (случаев):

-    Смерть Застрахованного лица в результате несчастного случая и болезни;

-    Инвалидность Застрахованного лица I, II группы в результате несчастного случая и болезни;

-    Первичное диагностирование у Застрахованного лица онкологического заболевания, инфаркта, инсульта;

-    Телесные повреждения Застрахованного лица в результате несчастного случая.

По программе ДМС4 страховым риском является добровольное медицинское страхование. Лечение онкологического/критического заболевания.

В соответствии с п.7.1.18.1 страхового полиса страхователь/принимаемое на страхование имущество, соответствуют(ет) существенным условиям пункта 2.2. Программы. В случае, если после заключения договора страхования (Полиса) будет установлено, что на страхование было принято лицо/имущество, попадающее под категории, указанные в п.п 2.2. Программы, и при этом Страхователь не поставил в известность об этом Страховщика, то страховщик вправе потребовать признания договора страхования (полиса) недействительным и применения последствий, предусмотренных п.2 ст.179 ГК РФ.

Договор страхования заключен С.В.В. в рамках кредитного договора №, заключенного с ПАО Банк «ФК Открытие» от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.13).

Оплата страхового взноса в размере <данные изъяты> рублей осуществлена С.В.В. в полном объеме по платежному поручению № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.14 оборот).

В соответствии с Правилами добровольного медицинского страхования (типовые (единые)) №, утв. Приказом ОАО «Росгосстрах» № от ДД.ММ.ГГГГ в редакции от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.30-32), страховым случаем является документально подтвержденное обращение Застрахованного лица в течение срока действия договора страхования и в предусмотренный период страхования в медицинскую и (или) иную организацию, из числа предусмотренных Договором страхования или согласованных со Страховщиком, для организациии оказания ему медицинских и (или) иных услуг, предусмотренный Программой, по поводу расстройства здоровья или ухудшения состояния Застрахованного лица в результате острого заболевания, обострения хронического заболевания, травмы (в том числе ожога, отморожения), отравления и иных состояний, требующих оказания медицинских и (или): иных услуг, а также проведения профилактических мероприятий, снижающих степень опасных для жизни или здоровья Застрахованного лица угроз и (или) устраняющих их (п.3.3).

Договором страхования может быть предусмотрено обращение Застрахованного лица для организации и оказания ему медицинских и (или) иных услуг, предусмотренных Программой, по поводу расстройства здоровья или ухудшения состояния Застрахованного лица в результате отдельных (конкретных) заболеваний, состояний Застрахованного лица, осложнений, возникших у Застрахованного лица в результате оказания медицинской помощи, применения лекарственных средств/препаратов.

В соответствии с п.3.1 Программы НС2 (л.д.33) страховым случаем в рамках программы признается первичное диагностирование у застрахованного лица заболеваний, указанных в п.п. 3.1.1, 3.1.2, 3.1.3 настоящей программы и не являющихся следствием предшествующих заболеваний (далее страховой риск/случай первичное диагностирование онкологического заболевания, инфаркта, инсульта).

В соответствии с п.3.1.2 Программы страховым случаем является инфаркт миокарда: окончательный диагноз острого инфаркта миокарда: некроз сердечной мышцы, обусловленный прекращением кровоснабжения. Диагноз должен быть подтвержден диагностически значимым, т.е. не менее на один уровень выше 99-го процента верхнего референтного предела, повышением и/или снижением в плазме крови уровня биохимических маркеров, характерных для некроза миокарда (Тропонин I, Тропонин Т или МВ-КФК), а также одним из нижеперечисленных: острые кардиальные симптомы, характерные для инфаркта миокарда; новые серийные изменения на ЭКГ с развитием любого из следующих: подъем или депрессия сегмента ST, инверсия зубца Т, блокада левой ножки пучка Гиса, патологические зубцы Q.

Согласно п.3.1.2.1.    не является страховым случаем по п.3.1.2 диагностирование других острых коронарных синдромов, включая нестабильную стенокардию.

В соответствии с п.п.2.2.9 пункта 2.2 Программы НС2 не подлежат страхованию и не являются застрахованными лица: лица, страдавшие ранее или страдающие следующими заболеваниями: обструктивная болезнь легких, стенокардия, ишемическая болезнь сердца, гипертоническая болезнь, в т.ч. артериальная гипертензия (гипертония), вторичная гипертензия, инфаркт миокарда (в анамнезе), дистрофия миокарда, нарушения ритма и проводимости сердца, ревматическая болезнь сердца, стеноз/недостаточность клапанов сердца, дилатационная кардиомиопатия, ревматизм, инсульт, любая форма паралича, нервные психические заболевания и/или расстройства, цирроз печени, болезнь почек, язвенный колит, хроническая почечная недостаточность, поликистоз почек, гепатит В и/или С и/или D и/или Е и/или F, сахарный диабет.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ С.В.В. обратился к ПАО СК «Росгосстрах» с заявлением об осуществлении страховой выплаты в связи с наступлением страхового случая – лечение критического заболевания (л.д.8-10).

В заявлении С.В.В. указал на наличие у него следующих заболеваний: <данные изъяты>).

Ответчик указал также, что находился в отделении <данные изъяты> с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, повторно с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, трудоспособность временно утрачена, непрерывный лист нетрудоспособности с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. В <данные изъяты> проведены операции <данные изъяты> и другое лечение, связанное с заболеванием.

Полагает, что страховой случай наступил по программе ДМС4.

Из медицинских документов С.В.В. следует, что ДД.ММ.ГГГГ ответчиком была вызвана бригада скорой помощи. Причиной вызова послужило <данные изъяты> (л.д.113).

Согласно медицинской карте <данные изъяты> ДД.ММ.ГГГГ С.В.В. проведена операция: <данные изъяты>.

Также следует, что в прошлом С.В.В. перенес <данные изъяты>.

Кроме того, подтверждены диагнозы, указанные С.В.В. в заявлении на страховую выплату: <данные изъяты>.

<данные изъяты> перенесен С.В.В. ДД.ММ.ГГГГ, до заключения договора страхования.

Таким образом, из указанного выше следует, что на дату заключения договора страхования С.В.В. не подлежал страхованию в соответствии с п.п.2.2.9 пункта 2.2 Программы НС2.

Ответчик не сообщил страховщику о наличии у него заболеваний, препятствующих заключению договора страхования.

В соответствии с п.3 ст.1 ГК РФ при установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно.

Добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагаются (п.5 ст.10 ГК РФ).

Суд полагает, что действуя разумно и добросовестно, С.В.В. обязан был сообщить страховщику о наличии у него заболеваний, таких как перенесенный <данные изъяты>, не знать о которых ответчик не мог, при том, что страховым случаем по программе НС2 являлось <данные изъяты>.

Подписав страховой полис, страхователь подтвердил ознакомление с Правилами страхования, Программами страхования, являющимися неотъемлемой частью договора.

После заключения договора страхования ответчик имел возможность самостоятельно ознакомиться с указанными документами и уведомить страховщика о наличии у него таких заболеваний. Вместе с тем, ответчик не только не сообщил страховщику о наличии у него заболеваний, препятствующих заключению договора страхования, но и впоследствии обратился с заявлением о страховой выплате. Указанное свидетельствует о намеренном умолчании ответчика о названных обстоятельствах.

Довод ответчика о том, что он не знал о необходимости сообщения страховщику указанных сведений, не освобождает его от обязанности действовать добросовестно и не имеет правового значения.

При таких обстоятельствах суд полагает, что имеются основания для признания договора страхования № от ДД.ММ.ГГГГ недействительным.

В соответствии с п.4 ст.179 ГК РФ если сделка признана недействительной по одному из оснований, указанных в пунктах 1 - 3 настоящей статьи, применяются последствия недействительности сделки, установленные статьей 167 настоящего Кодекса. Кроме того, убытки, причиненные потерпевшему, возмещаются ему другой стороной. Риск случайной гибели предмета сделки несет другая сторона сделки.

В соответствии с положениями ст.167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

Лицо, которое знало или должно было знать об основаниях недействительности оспоримой сделки, после признания этой сделки недействительной не считается действовавшим добросовестно.

При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость, если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.

Таким образом, поскольку договор страхования №, заключенный между ПАО СК «Росгосстрах» и С.В.В., признан судом недействительным, то каждая сторона должна возвратить другой все полученное по сделке.

Следовательно, С.В.В. подлежит возвращению уплаченная им по платежному поручению № от ДД.ММ.ГГГГ страховая премия в размере 111773 рублей.

В соответствии со ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

При подаче искового заявления ПАО СК «Росгосстрах» уплатило государственную пошлину в размере 6000 рублей, что подтверждается платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.5).

С учетом процессуального разрешения спора с С.В.В. в пользу ПАО СК «Росгосстрах» подлежит уплате государственная пошлина в размере 6000 рублей.

Руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Признать недействительным договор страхования № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между ПАО СК «Росгосстрах» и С.В.В..

Взыскать с ПАО СК «Росгосстрах» в пользу С.В.В., ДД.ММ.ГГГГ года рождения, паспорт <данные изъяты>, уплаченную страховую премию в размере 111773 рубля.

Взыскать со С.В.В., ДД.ММ.ГГГГ года рождения, паспорт <данные изъяты>, в пользу ПАО СК «Росгосстрах» государственную пошлину в размере 6000 рублей.

Решение может быть обжаловано в Омский областной суд путем подачи апелляционной жалобы через Центральный районный суд города Омска в течение одного месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья                                                                   А.А. Мотрохова

Мотивированное решение изготовлено 20 декабря 2022 года