Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-421/2023 (2-3123/2022;) ~ М-2724/2022 от 19.12.2022

Дело № 2-421/2023 (2-3123/2022)

УИД 42RS0013-01-2022-004414-55

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Междуреченский городской суд Кемеровской области в составе председательствующего судьи Белобородовой Е.Ю.,

при секретаре Еременко А.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании 31 января 2023 года в городе Междуреченске Кемеровской области гражданское дело по иску Морозова С. С.ча к Публичному акционерному обществу "Сбербанк России" о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

Морозов С.С. обратился в суд с иском к ПАО "Сбербанк России" о защите прав потребителя, просит обязать ПАО «Сбербанк России» принять заявление истца об оспаривании произведенных транзакций: на сумму 125 000 руб. и направить указанное заявление в международную систему.

Требования истца мотивированы тем, что между истцом и ответчиком заключен договор банковского обслуживания №.

ДД.ММ.ГГГГ на имя истца открыт банковский счет и выдана карта.

ДД.ММ.ГГГГ по телефону истец договорился о сделке с Лавровым И. С. - продавцом автомобиля <данные изъяты> стоимостью 125 000 руб., объявление о продаже которого нашел на сайте <данные изъяты> Лавров И.С. попросил перечислить ему задаток в размере 5 000 руб., сказав, что тогда он снимет объявление с продажи. После этого Лавров И.С. направил истцу смс-сообщение с номером банковской карты с ФИО. Страницу с паспорта направил посредством электронной почты. Истец перевел на указанную банковскую карту денежные средства в размере 5 000 руб. через мобильный сервис «Сбербанк онлайн», после чего продавец позвонил и сказал, что необходимо перевести не 5 000 руб., а 25 000 руб.

Поскольку истец был с ночной смены, он не был уверен, что они договорились о сумме в 25 000 руб. Истец засомневался, но все же перевел денежные средства. Через 15-20 минут, ему позвонил Лавров И.С. и начал рассказывать, что он покупает дом по выгодной цене для родителей с <адрес>, поэтому он попросил перевести ему еще 50 000 руб. Продавец передал трубку продавцу дома, заверяя о выгодности сделки. Слышны были голоса женщины и мужчины по сделке дома. Таким образом, истец перевел еще 50 000 руб.

Когда истец переводил 20 000 руб., ему поступил звонок из ПАО «Сбербанк России» для подтверждения платежа, который он подтвердил. При переводе 50 000 руб. Лавров И.С. сказал, что платеж не пришел, истец направил ему чек о переводе денежных средств. Затем Лавров И.С. сам позвонил в ПАО «Сбербанк России», и там ему подтвердили, что платеж находится в обработке. Со своей стороны, истец также связался с ПАО «Сбербанк России», и они подтвердили, что деньги в обработке.

Затем Лавров И.С. попросил перевести ему еще 50 000 руб., но только частями - 20 000 руб., 20 000 руб., 10 000 руб. для того, чтобы они не ушли в обработку. После перевода денежных средств продавец пропал, номера телефонов стали недоступны, объявление снято с публикации.

Итого истцом были совершены переводы денежных средств на общую сумму 125 000 руб. в следующем порядке: 5 000 руб., 20 000 руб., 50 000 руб., 20 000 руб., 20 000 руб., 10 000 руб. Все переводы были осуществлены на карту №, открытую в стороннем банке.

Истец обращался к ответчику с просьбой об отмене транзакции на сумму 125 000 руб. в рамках процедуры чарджбек, поскольку он был введен злоумышленниками в заблуждение, и распорядился денежными средствами, не осознавая последствий своих действий, вследствие чего по факту противоправных действий неизвестных ему лиц им было подано заявление в полицию. Однако, ответчик отказал истцу в законных требованиях.

По мнению истца, отказом ПАО «Сбербанк» нарушено его право распоряжения имуществом, а именно денежными средствами.

Истец, как физическое лицо, не имеет возможности самостоятельно обратиться через международную систему с целью оспаривания транзакции. Ответчик, при наличии заявления истца с описанием проблемы и документов, подтверждающих факт совершения транзакции, обязан оказать содействие, как клиенту, и направить документацию, необходимую для проведения операции возврата платежа спорных операций, претензии в платежную систему через систему Resolve Online (VROL) на английском языке, то есть в международную платежную систему VISA для дальнейшего рассмотрения данных документов банком-эквайером или торгово-сервисным предприятием.

В судебное заседание истец Морозов С.С. не явился, о времени и месте судебного заседания извещен судом надлежащим образом (л.д. 30).

В судебное заседание представитель ответчика ПАО "Сбербанк России" Дементьева Н.А., действующая на основании доверенности № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 33-35), не явилась, просила рассмотреть дело в отсутствие представителя банка (л.д. 32), настаивая на рассмотрении дела по существу, предоставив письменные возражения (л.д. 36-38), в которых просит в удовлетворении требований отказать, указывая на следующее, ДД.ММ.ГГГГ Морозов обратился в ПАО Сбербанк с заявлением на заключение Договора банковского обслуживания. ДД.ММ.ГГГГ клиенту была выдана карта №, открыт счет №. Подписывая заявление на банковское обслуживание, Морозов С.С. подтвердил свое согласие с ДБО и обязался их выполнять.

Морозов С.С. указывает, что самостоятельно осуществил переводы денежных средств, однако требует их опротестования со стороны Банка, ошибочно полагая это обязанностью ответчика.

Платежи со счета карты клиента были успешно и своевременно исполнены Банком. Действия истца по переводу денежных средств являются осуществлением им по собственной воле распоряжения денежными средствами, находящимися на счете банковской карты. Данные операции по переводу денежных средств в рамках действующего законодательства характеризуются признаками безотзывности и окончательности, что означает выполнение Банком перед клиентом обязательств по переводу денежных средств. Совершение Банком дополнительных действий по установлению факта получения клиентом оплаченной услуги/товара, проведению процедуры по опротестованию спорных операций Законом и договором не предусмотрено. Таким образом, Банк надлежащим образом выполнил обязательства по переводу денежных средств на счет получателя платежей.

Международные платежные системы осуществляют деятельность на территории России через юридических лиц, зарегистрированных по российскому праву, в частности платежная система Виза осуществляет свою деятельность через Общество с ограниченной ответственностью «Платежная система «Виза».

Правила платежной системы с Виза по осуществлению операций на территории Российской Федерации, утверждены ДД.ММ.ГГГГ.

Правила не возлагают на ПАО Сбербанк обязанностей инициировать оспаривание операций по банковской карте клиента с использованием процедуры Chargeback, в том числе передавать претензии клиентов на рассмотрение международной платежной системы.

Таким образом, обязанность по предоставлению истцу иных услуг, кроме как перечисленных в пункте 1 статьи 845 ГК РФ, на Банк не возложена, принятые на себя обязательства по выполнению распоряжений клиента о перечислении денежных средств Банк исполнил надлежащим образом, обязанность инициировать процедуру отмены транзакции у Банка отсутствует.

Суд, в соответствии со ст. 167 Гражданского процессуального кодекса РФ, считает возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон.

Исследовав материалы дела, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении заявленных исковых требований по следующим основаниям.

Согласно статье 845 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ), по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Банк может использовать имеющиеся на счете денежные средства, гарантируя право клиента беспрепятственно распоряжаться этими средствами.

Банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения права клиента распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению.

Права на денежные средства, находящиеся на счете, считаются принадлежащими клиенту в пределах суммы остатка, за исключением денежных средств, в отношении которых получателю денежных средств и (или) обслуживающему его банку в соответствии с банковскими правилами и договором подтверждена возможность исполнения распоряжения клиента о списании денежных средств в течение определенного договором срока, но не более чем десять дней. По истечении указанного срока находящиеся на счете денежные средства, в отношении которых была подтверждена возможность исполнения распоряжения клиента, считаются принадлежащими клиенту.

К отношениям по договору банковского счета с использованием электронного средства платежа нормы настоящей главы применяются, если иное не предусмотрено законодательством Российской Федерации о национальной платежной системе.

На основании статьи 848 ГК РФ банк обязан совершать для клиента операции, предусмотренные для счетов данного вида законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями, если договором банковского счета не предусмотрено иное.

Законом могут быть предусмотрены "случаи", когда банк обязан отказать в зачислении на счет клиента денежных средств или их списании со счета клиента.

Если иное не установлено законом, договором банковского счета могут быть предусмотрены случаи, когда банк обязан отказать в зачислении на счет клиента денежных средств или в их списании со счета клиента.

Согласно пунктам 1 - 3 статьи 847 ГК РФ права лиц, осуществляющих от имени клиента распоряжения о перечислении и выдаче средств со счета, удостоверяются клиентом путем представления банку документов, предусмотренных законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и договором банковского счета.

Клиент может дать распоряжение банку о списании денежных средств со счета по требованию третьих лиц, в том числе связанному с исполнением клиентом своих обязательств перед этими лицами. Банк принимает эти распоряжения при условии указания в них в письменной форме необходимых данных, позволяющих при предъявлении соответствующего требования идентифицировать лицо, имеющее право на его предъявление.

Банк исполняет распоряжение о списании денежных средств при недостаточности денежных средств на банковском счете, если этот счет включен в соответствии с договором банковского счета в группу банковских счетов, в том числе принадлежащих разным лицам, и на всех банковских счетах, включенных в указанную группу, достаточно денежных средств для исполнения распоряжения клиента. При этом такое списание не является кредитованием счета.

Согласно пункту 4 данной статьи договором может быть предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и иными способами с использованием в них аналогов собственноручной подписи (пункт 2 статьи 160), кодов, паролей и других средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом.

В силу пункта 1 статьи 854 Гражданского кодекса Российской Федерации списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента.

Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом (ч. 2 ст. 854 Кодекса).

В силу статьи 865 ГК РФ банк, принявший платежное поручение плательщика, обязан перечислить соответствующую денежную сумму банку получателя средств для ее зачисления на счет лица, указанного в поручении, в срок, установленный статьей 863 ГК РФ.

Согласно пункту 2 статьи 864 ГК РФ при приеме к исполнению платежного поручения банк обязан удостовериться в праве плательщика распоряжаться денежными средствами, проверить соответствие платежного поручения установленным требованиям, достаточность денежных средств для исполнения платежного поручения, а также выполнить иные процедуры приема к исполнению распоряжений, предусмотренные законом, банковскими правилами и договором.

Согласно пункту 5 статьи 864 ГК РФ платежное поручение может быть отозвано плательщиком до наступления момента безотзывности перевода денежных средств, определяемого в соответствии с законом.

На отношения по ведению банковского счета, обслуживание банковских карт, стороной которого является гражданин, использующий услугу в личных целях, распространяются положения Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 2300-1 "О защите прав потребителей".

Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между Морозовым С.С. и ПАО "Сбербанк России" заключен договор банковского обслуживания № (далее ДБО). ДД.ММ.ГГГГ клиенту выдана карта №, открыт счет №. При подписании заявления Морозов С.С. подтвердил свое согласие с условиями ДБО (л.д. 39).

ДД.ММ.ГГГГ в 08:59:22 (мск), в 09:27:39 (мск), в 10:38:20 (мск), в 10:54:41 (мск), в 11:02:30 (мск), в 11:47:08 (мск), Морозовым С.С. совершен вход в систему «Сбербанк Онлайн» (л.д. 129).

Через систему «Сбербанк Онлайн» Морозовым С.С. совершены следующие операции по переводу денежных средств на карту №, открытую в стороннем банке:

ДД.ММ.ГГГГ в 09:02:46 (мск) на сумму 5 000 руб. + 75,00 руб. комиссия;

ДД.ММ.ГГГГ в 09:30:59 (мск) на сумму 20 000 руб. + 300,00 руб. комиссия;

ДД.ММ.ГГГГ в 10:39:19 (мск) на сумму 50 000 руб. + 750,00 руб. комиссия;

ДД.ММ.ГГГГ в 11:48:17 (мск) на сумму 20 000 руб. + 300,00 руб. комиссия;

ДД.ММ.ГГГГ в 11:49:31 (мск) на сумму 20 000 руб. + 300,00 руб. комиссия;

ДД.ММ.ГГГГ в 11:50:46 (мск) на сумму 10 000 руб. + 150,00 руб. комиссия (л.д. 130-132), что также подтверждается выпиской по счету (л.д. 114-120, 121-128).

ДД.ММ.ГГГГ Морозов С.С. обратился в ПАО "Сбербанк России" с заявлением о предоставлении пояснений о сложившейся ситуации, а также о предоставлении персональных данных получателя денежных средств. Заявление получено банком ДД.ММ.ГГГГ, заявлению присвоен № (л.д. 133-134).

На обращение № от ДД.ММ.ГГГГ, ПАО "Сбербанк России" дан ответ об отсутствии оснований для возврата денежных средств, поскольку проведение операции подтверждено персональными средствами доступа. Процедура Chargeback строго регламентирована самими платежными системами в соответствии с законодательством. Для проведения расследования по факту возможного мошенничества со стороны третьих лиц, рекомендовано обратиться в правоохранительные органы (л.д. 142).

ДД.ММ.ГГГГ Морозов С.С. обратился в ПАО "Сбербанк России" с обращением, содержащим требование об инициировании процедуры Chargeback и о возврате денежных средств, списанных мошенническим путем. Заявление получено банком ДД.ММ.ГГГГ, заявлению присвоен № (л.д. 143-144).

На обращение № от ДД.ММ.ГГГГ, ПАО "Сбербанк России" дан ответ об отсутствии оснований для пересмотра ранее принятого решения и возврата денежных средств в рамках процедуры Chargeback, поскольку вход в мобильное приложение «СберБанк Онлайн» произведён с использованием персональных средств доступа, полученных по карте №; в соответствии с п. 3.3.3. Условий предоставления услуги «СберБанк Онлайн» банк не несет ответственность в случае необоснованного или ошибочного перечисления Клиентом средств получателям через «СберБанк Онлайн». Для проведения расследования по факту возможного мошенничества со стороны третьих лиц, рекомендовано обратиться в правоохранительные органы (л.д. 154-155).

ДД.ММ.ГГГГ Морозов С.С. обратился в ПАО "Сбербанк России" с претензией, об оспаривании произведенных транзакций на сумму 125 000 руб. и направлении заявления в международную систему. Заявление получено банком ДД.ММ.ГГГГ, заявлению присвоен № (л.д. 156-159).

На обращение № от ДД.ММ.ГГГГ, ПАО "Сбербанк России" дан ответ, в котором Банком указано, что характер выполненных операций не даёт банку возможности провести работу по возврату средств в рамках правил международной платёжной системы. Такая процедура предусмотрена только для торгово-сервисных операций, проведённых по банковской карте в рамках требований международных платёжных систем. Оплата товаров и услуг в «Сбербанк Онлайн» не является торгово-сервисной операцией, и регулируется другими нормативно-правовыми актами; операции безналичных переводов средств, совершённых через систему «Сбербанк Онлайн», не регулируются правилами международных платёжных систем и не подлежат опротестованию банком по процедуре «Chargeback».

Входы в мобильное приложение «СберБанк Онлайн» произведены с использованием персональных средств доступа, полученных по карте №. Указанные средства доступа согласно договору с банком являются аналогом собственноручной подписи; после отправки запроса на перевод средств для подтверждения перевода система «СберБанк Онлайн» выводит на экран приложения реквизиты операции и предлагает пользователю внимательно проверить реквизиты платежа и при отсутствии расхождений подтвердить платёж; оспариваемые операции совершены самостоятельно с использованием персональных средств доступа, у банка нет оснований для возмещения денежных средств за счёт банка.

Вопрос о причинённом материальном ущербе должен рассматриваться в рамках уголовного расследования по факту возможного мошенничества со стороны 3 лиц, по результатам которого будет принято решение об урегулировании ущерба за счёт виновного лица на основании соответствующего решения после завершения всех необходимых процессуальных мероприятий (л.д. 170-171).

Кроме того, ДД.ММ.ГГГГ Морозов С.С. обратился к финансовому уполномоченному с просьбой о проведении проверки по изложенным в обращении фактам, оказать содействие в восстановлении нарушенных прав (л.д. 172-174).

Решением Финансового уполномоченного по права потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов Савицкая Т.М. № от ДД.ММ.ГГГГ в удовлетворении требования Морозова С.С. к ПАО "Сбербанк России" о взыскании денежных средств в размере 125 000 руб. в связи с отказом ПАО "Сбербанк России" в проведении процедуры Chargeback отказано (л.д. 180-190).

Судом установлено, обслуживание Морозова С.С. осуществляется в соответствии с Условиями банковского обслуживания физических лиц (далее - Условия БО) (л.д. 40-70, 71-103).

Пунктом 1.2. Условий банковского обслуживания физических лиц ПАО "Сбербанк России" установлено, что ДБО считается заключенным с момента получения Банком лично от клиента Заявления на банковское обслуживание на бумажном носителе по форме, установленной Банком, подписанного собственноручной подписью Клиента.

Пунктом 2.3 Условий БО установлено, что аутентификация - удостоверение правомочности обращения Клиента (доверенного лица Клиента) в Банк, в том числе при обращении по телефону, для совершения операций и/или получения информации по Счетам/вкладам и другим продуктам в Банке в порядке, предусмотренном ДБО.

Согласно пункту 2.23 Условий БО идентификация - установление личности Клиента (доверенного лица Клиента) при его обращении в Банк для совершения операции или получения информации по Счетам Клиента в порядке, предусмотренном ДБО.

Согласно пункту 2.49 Условий БО система "Сбербанк Онлайн" - удаленный канал обслуживания Банка, автоматизированная защищенная система дистанционного обслуживания Клиента, через официальный сайт Банка в сети Интернет, а также Мобильное приложение Банка.

Согласно пункту 2.53 Условий БО средства доступа - средства для Идентификации и Аутентификации Клиента Банком через удаленные каналы обслуживания и\или при использовании Сбер ID.

Согласно пункту 2.57 Условий БО удаленные каналы обслуживания (УКО) - каналы/устройства Банка, через которые Клиенту могут предоставляться услуги/сервисы/банковские продукты (далее - услуги): Устройства самообслуживания Банка, Официальный сайт Банка, "Сбербанк Онлайн", SMS-банк (Мобильный банк), Контактный Центр Банка, Электронные терминалы у партнеров.

Согласно пункту 2.37 Условий БО одноразовый пароль (Одноразовый код) - пароль одноразового использования. Используется в целях Аутентификации Клиента при выполнении операций на Официальном сайте Банка или для дополнительной Аутентификации Клиента при использовании Сбер ID, при входе в Систему "Сбербанк Онлайн", для подтверждения совершения операций на Официальном сайте Банка/в Системе "Сбербанк Онлайн", а также операций в сети Интернет с применением технологий ", "" и "" в качестве Аналога собственноручной подписи и/или в целях безопасности при совершении наиболее рисковых операций.

Пунктом 2.24 Условий БО установлено, что информационное сообщение - любое информационное сообщение Банка, отправляемое Клиенту в виде SMS-сообщения или в виде push-уведомления (в Мобильное приложение Банка). Одноразовые пароли (Одноразовые коды), Сообщения для подтверждения отправляются Клиенту в виде SMS-сообщений на номер мобильного телефона, зарегистрированный для доступа к SMS-банку (Мобильному банку) по Карте/Платежному счету.

Согласно пункту 2.68 Условий БО SMS-банк (Мобильный банк) - удаленный канал обслуживания Банка, обеспечивающий Клиентам возможность направлять в Банк Запросы и получать от Банка Информационные сообщения в виде SMS-сообщений на Мобильном устройстве в любое время с использованием абонентского номера подвижной радиотелефонной связи, предварительно зарегистрированного в Банке для доступа к SMS-банку (Мобильному банку).

Согласно Порядку предоставления ПАО Сбербанк услуг через удаленные каналы обслуживания (л.д. 57-64), система «Сбербанк Онлайн» обеспечивает клиенту:

- совершение операций/сделок по продуктам и услугам, предоставленным Клиенту, по продуктам и услугам, предоставленным третьим лицам, когда Клиент является Представителем;

- заключение и исполнение сделок с Банком, в том числе обеспечивающих исполнение обязательств юридических лиц и (или) индивидуальных предпринимателей перед Банком, третьими лицами, в том числе партнерами и дочерними обществами Банка, совершение иных операций и действий;

- оформление договоров, доверенностей, согласий на обработку персональных данных и иных документов, предусмотренных ДБО или необходимых для заключения, исполнения и расторжения договоров с Банком и третьими лицами, в том числе партнерами и дочерними обществами Банка;

- подписание Электронных документов Аналогом собственноручной подписи/простой электронной подписью Клиента;

- доступ к информации о предлагаемых Клиенту/приобретенных Клиентом продуктах и услугах Банка, третьих лиц, в том числе партнеров и дочерних обществ Банка, Инфраструктуры взаимодействия, иной информации;

- доступ к электронным документам, сформированным в Банке/полученным от третьих лиц, в том числе партнеров Банка и дочерних обществ Банка/Инфраструктуры взаимодействия (п. 3.2).

Согласно п. 3.6 Порядка, Доступ Клиента к услугам Системы "Сбербанк ОнЛ@йн" осуществляется при условии его успешной Идентификации и Аутентификации.

Идентификация Клиента осуществляется на основании Логина (Идентификатора пользователя) и/или Биометрических персональных данных Клиента.

Аутентификация Клиента осуществляется:

на основании Постоянного пароля и/или Одноразовых паролей; и/или

на основании положительного ответа от автоматизированной системы Банка о степени схожести Биометрических персональных данных Клиента, полученных при совершении операции, с Биометрическими персональными данными, имеющимися в Базе данных Банка; и/или

на основании ответа от автоматизированной системы Банка об успешном доступе к Системе «Сбербанк Онлайн» с использованием Сбер ID.

Логин (Идентификатор пользователя) и Постоянный пароль Клиент может получить одним из следующих способов:

- получить через устройство самообслуживания с использованием своей основной Карты/ NFC- карты, выпущенной к основной Карте. Операция получения Логина (Идентификатора пользователя) и Постоянного пароля подтверждается ПИН;

- самостоятельно определить через удаленную регистрацию на сайте Банка на странице входа в «Сбербанк Онлайн» с использованием своей основной Карты. Операция создания Логина (Идентификатора пользователя) и Постоянного пароля подтверждается Одноразовым паролем, который направляется на номер телефона Клиента, зарегистрированный для доступа к SMS-банку (Мобильному банку) по Карте/ Платежному счету.

- самостоятельно определить номер своего мобильного телефона в качестве дополнительного Логина (Идентификатора пользователя) через удаленную регистрацию на Официальном сайте Банка на странице входа в Систему «Сбербанк Онлайн» с использованием своей Основной Карты, настройках личного кабинета в Системе «Сбербанк Онлайн». Подключение (отключение) номера своего мобильного телефона в качестве Логина (Идентификатора пользователя) подтверждает» Одноразовым паролем, который направляется на номер телефона, зарегистрированный для доступа к SMS-банку (Мобильному банку) по Карте/ Платежному счету.

Клиент также может получить доступ к Системе «Сбербанк Онлайн» через Официальный сайт Банка при условии успешной Идентификации и Аутентификации Клиента в Мобильном приложении Банка.

Доступ Клиента к некоторым услугам Мобильного приложения Банка осуществляется при условии его успешной Идентификации без Аутентификации. Такие услуги предоставляются в Мобильном приложении Банка без ввода клиентом Постоянного пароля при условии успешной регистрации Мобильного приложения Банка на Мобильном устройстве.

Согласно п. 3.1 Порядка, Операции в Системе «Сбербанк Онлайн» Клиент подтверждает:

Одноразовым паролем, который вводится при совершении операции в Системе «Сбербанк Онлайн», либо

путем нажатия при совершении операции кнопки «Подтверждаю», либо

путем ввода или произнесения Клиентом команды подтверждения при совершении операции в Мобильном приложении Банка.

Одноразовые пароли Клиент может получить:

- в SMS -сообщении, отправленном на номер мобильного телефона, зарегистрированный для досту па к SMS-банку (Мобильному банку) по Карте/ Платежному счету (при выборе данного способа получения Одноразового пароля в Системе «Сбербанк Онлайн»);

- в Push-уведомлении (при выборе данного способа получения Одноразового пароля в Системе «Сбербанк Онлайн»),

Операция, инициированная Клиентом в Системе «Сбербанк Онлайн» через Официальный сайт Банка, может быть подтверждена Клиентом в Мобильном приложении Банка.

Согласно п. 3.1 Порядка, Аналогом собственноручной подписи Клиента, используемым для целей подписания Электронных документов в Системе «Сбербанк Онлайн», является Одноразовый пароль/ нажатие кнопки «Подтверждаю».

Простая электронная подпись Клиента, используемая для целей подписания Электронных документов в Системе «Сбербанк Онлайн», формируется в порядке и на условиях, предусмотренных Правилами электронного взаимодействия (Приложение 3 к Условиям банковского обслуживания).

Согласно п. 3.18 Порядка, Банк не несет ответственность:

- в случае невозможности предоставления услуг «Сбербанк Онлайн» по независящим от Банка обстоятельствам, в том числе по причине непредоставления Банку сторонними организациями сервисов, необходимых для предоставления услуги «Сбербанк Онлайн»;

- за последствия Компрометации Логина (Идентификатора пользователя), Постоянного и/или Одноразовых паролей Клиента, а также за убытки, понесенные Клиентом в связи с неправомерными действиями третьих лиц;

- в случаях необоснованного или ошибочного перечисления Клиентом средств получателям через Систему «Сбербанк Онлайн» Клиент самостоятельно урегулирует вопрос возврата средств с их получателями (п. 3.18).

В соответствии с частью 2 статьи 8 Федерального закона от 27 июня 2011 г. N 161-ФЗ "О национальной платежной системе" (далее - Закон N 161-ФЗ) распоряжение клиента может передаваться, приниматься к исполнению, исполняться и храниться в электронном виде, если иное не предусмотрено законодательством Российской Федерации, нормативными актами Банка России, нормативными правовыми актами Российской Федерации или договором, заключенным оператором по переводу денежных средств с клиентом или между операторами по переводу денежных средств.

В соответствии с пунктом 2.10 Положения Банка России от 24 декабря 2004 г. N 266-П "Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием" клиенты могут осуществлять операции с использованием платежной карты посредством кодов, паролей в рамках процедур их ввода, применяемых в качестве АСП и установленных кредитными организациями в договорах с клиентами.

Согласно пункту 21 Постановления Пленумов Верховного Суда Российской Федерации и Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 8 октября 1998г. N 13/14 необоснованным списанием денежных средств с расчетного счета клиента является списание без соответствующего платежного документа либо с нарушением требований законодательства.

Согласно части 2 статьи 5 Федерального закона от 6 апреля 2011 N 63-ФЗ "Об электронной подписи" (далее - Закон N 63-ФЗ) простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.

В соответствии с частью 2 статьи 6 Закона N 63-ФЗ информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами, нормативными актами Центрального банка Российской Федерации или соглашением между участниками электронного взаимодействия, в том числе правилами платежных систем.

В силу требований части 1 статьи 9 Закона N 63-ФЗ электронный документ считается подписанным простой электронной подписью при выполнении в том числе одного из следующих условий:

1) простая электронная подпись содержится в самом электронном документе;

2) ключ простой электронной подписи применяется в соответствии с правилами, установленными оператором информационной системы, с использованием которой осуществляются создание и (или) отправка электронного документа, и в созданном и (или) отправленном электронном документе содержится информация, указывающая на лицо, от имени которого был создан и (или) отправлен электронный документ.

Таким образом, если правилами, установленными оператором информационной системы или соглашением между участниками электронного взаимодействия, предусмотрено, что сгенерированный банком и отправленный пользователю код совпадает с введенным пользователем, код введен своевременно, совместно с информацией, позволяющей идентифицировать пользователя, данные действия подтверждают факт подписания пользователем документов (распоряжений, в том числе на осуществление перевода денежных средств) простой электронной подписью, являющейся аналогом собственноручной подписи.

При этом согласно части 5.1 статьи 8 Закона N 161-ФЗ оператор по переводу денежных средств при выявлении им операции, соответствующей признакам осуществления перевода денежных средств без согласия клиента, обязан до осуществления списания денежных средств с банковского счета клиента на срок не более двух рабочих дней приостановить исполнение распоряжения о совершении операции, соответствующей признакам осуществления перевода денежных средств без согласия клиента. Признаки осуществления перевода денежных средств без согласия клиента устанавливаются Банком России и размещаются на его официальном сайте в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет".

Признаки осуществления перевода денежных средств без согласия клиента утверждены приказом Банка России от 27.09.2018 № ОД-2525.

Согласно части 5.2 статьи 8 Закона N 161-ФЗ оператор по переводу денежных средств после выполнения действий, предусмотренных частью 5.1 статьи 8 Закона N 161-ФЗ, обязан в порядке, установленном договором, заключенным с клиентом: 1. предоставить клиенту информацию: а) о совершении им действий, предусмотренных частью 5.1 настоящей статьи; б) о рекомендациях по снижению рисков повторного осуществления перевода денежных средств без согласия клиента; в) незамедлительно запрашивать у клиента подтверждение возобновления исполнения распоряжения.

Таким образом, в случае обнаружения банком операции, отвечающей признакам осуществления перевода денежных средств без согласия клиента, банк обязан приостановить проведение данной операции и запросить у клиента подтверждение на ее проведение. При получении от клиента подтверждения, у банка возникает обязанность исполнить эту операцию.

При этом в силу части 9 статьи 8 Закона N 161-ФЗ распоряжение клиента может быть отозвано клиентом до наступления безотзывности перевода денежных средств в порядке, предусмотренном законодательством Российской Федерации и договором.

В соответствии с частью 10 статьи 7 Закона N 161-ФЗ перевод электронных денежных средств, за исключением случаев, предусмотренных частью 9.1 статьи 9 Закона N 161-ФЗ, осуществляется путем одновременного принятия оператором электронных денежных средств, распоряжения клиента, уменьшения им остатка электронных денежных средств плательщика и увеличения им остатка электронных денежных средств получателя средств на сумму перевода электронных денежных средств либо в срок, предусмотренный частью 11 статьи 7 Закона N 161-ФЗ.

В силу части 15 статьи 7 Закона N 161-ФЗ перевод электронных денежных средств становится безотзывным и окончательным после осуществления оператором электронных денежных средств действий, указанных в части 10 или 11 статьи 7 Закона N 161-ФЗ.

Таким образом, заявление клиента об отзыве распоряжения служит основанием для возврата или аннулирования распоряжения. Однако такое заявление может быть принято банком исключительно до наступления момента безотзывности.

В силу изложенного, если банк удостоверился, что распоряжение об осуществлении электронного денежного перевода дано клиентом, а также выполнил действия при выявлении операции, соответствующей признакам осуществления перевода денежных средств без согласия клиента, по приостановке исполнения распоряжения о совершении такой операции, до получения от клиента подтверждения возобновления исполнения распоряжения, то у банка отсутствуют законные основания для отказа в проведении операции.

В соответствии с пунктом 2.4 Положения Банка России "О правилах осуществления перевода денежных средств" от 29.06.2021 № 762-П, удостоверение права распоряжения денежными средствами при приеме к исполнению распоряжения в электронном виде осуществляется банком посредством проверки электронной подписи, аналога собственноручной подписи и (или) кодов, паролей, иных средств, позволяющих подтвердить, что распоряжение в электронном виде подписано и (или) удостоверено в соответствии с "пунктом 1.26" настоящего Положения.

Удостоверение права распоряжения денежными средствами на банковском счете при приеме к исполнению распоряжения на бумажном носителе осуществляется банком посредством проверки наличия собственноручной подписи (собственноручных подписей) и оттиска печати (при наличии) и их соответствия образцам, заявленным банку в карточке с образцами подписей и оттиска печати (далее - карточка) или в альбоме образцов подписей лиц, уполномоченных распоряжаться денежными средствами, находящимися на счете (далее - альбом).

При приеме к исполнению распоряжения на бумажном носителе, составленного физическим лицом в целях осуществления перевода денежных средств без открытия банковского счета, кредитная организация проверяет наличие собственноручной подписи.

Пунктом 1.26 Положения Банка России от 29 июня 2021 г. № 762-П "О правилах осуществления перевода денежных средств" (Зарегистрировано в Минюсте России 25 августа 2021 г. N 64765), предусмотрено, что распоряжение плательщика в электронном виде (реестр (при наличии) подписывается электронной подписью (электронными подписями), аналогом собственноручной подписи (аналогами собственноручных подписей) и (или) удостоверяется кодами, паролями и иными средствами, позволяющими подтвердить, что распоряжение (реестр) составлено плательщиком или уполномоченным на это лицом (уполномоченными лицами).

Согласно п. 1.27 Положения № 762-П Банки не вмешиваются в договорные отношения клиентов. Взаимные претензии между плательщиком и получателем средств, кроме возникших по вине банков, решаются в установленном федеральным законом порядке без участия банков.

"Chargeback" - это не услуга, которую Банк предоставляет клиенту после получения заявления. Формально процедура возвратного платежа к держателю карты отношения не имеет. "Chargeback" - это инструмент, с помощью которого банк может, но не обязан затребовать и получить (в случае подтверждения ТСП обоснованности претензий) возврат денежных средств с эквайера при получении претензии от своего клиента. Банк имеет обязательства перед своим клиентом в рамках законодательства страны, а также договора, заключенного между ним и клиентом. "Chargeback" определяет именно порядок работы по спорным операциям между банком-эмитентом и банком-эквайером, а не между держателем карты и банком. Следовательно, Банк не обязан выставлять требование о возвратном платеже по заявлению клиента.

Учитывая вышеизложенные обстоятельства, суд, руководствуясь статьями 847, 848 Гражданского кодекса Российской Федерации, положениями Федерального закона от 27 июня 2011 года N 161-ФЗ "О национальной платежной системе", Положением Банка России от 24 декабря 2004 года N 266-П "Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт", Положением Банком России от 29 июня 2021 г. № 762-П "О правилах осуществления перевода денежных средств", с учетом установленных по делу обстоятельств и правоотношений сторон, оценив доказательства по правилам статей 55, 56, 67, 71 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, пришел к выводу об отсутствии правовых оснований для удовлетворения требования истца, указывая на то, что "Chargeback" представляет собой процедуру опротестования транзакции и принудительного возврата средств клиента банка, если он предъявил достаточно весомые основания для того, чтобы считать данную операцию несанкционированной, мошеннической, ошибочной и т.д., однако в нарушение требований ч. 1 ст. 56 Гражданско-процессуального кодекса Российской Федерации, истцом не представлено доказательств несанкционированности спорных транзакций. Сведения об обращении истца в правоохранительные органы по факту мошеннических действий (л.д. 166) таковыми не являются.

Руководствуясь ст. ст. 193-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л:

в удовлетворении исковых требований Морозова С. С.ча к Публичному акционерному обществу "Сбербанк России" в лице филиала -Кемеровского отделения № о защите прав потребителя отказать в полном объеме.

    На решение суда может быть подана апелляционная жалоба в Кемеровский областной суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме через в Междуреченский городской суд.

Судья:                     подпись                              Е.Ю. Белобородова

Резолютивная часть решения провозглашена 31 января 2023 года.

Мотивированное решение в полном объеме изготовлено 6 февраля 2023 года.

    Копия верна, подлинник решения подшит в деле № 2-421/2023 Междуреченского городского суда Кемеровской области.

Судья:                                                            Е.Ю. Белобородова