Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-381/2023 ~ М-302/2023 от 24.04.2023

№2-381/2023

УИД: 61RS0034-01-2023-000381-09

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

«01» июня 2023 года                                                    п. Зимовники

Зимовниковский районный суд Ростовской области в составе председательствующего судьи Хазовой В.Н.,

при секретаре Дроздовой И.В.,

с участием ответчика Лобко Н.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Акционерного общества «Райффайзенбанк» к Лобко Н.В., третьи лица ООО «СК «Райффайзен Лайф», нотариус Зимовниковского нотариального округа Остренко В.Г., Лобко С.В., о взыскании задолженности по кредитному договору и судебных расходов,

установил:

Акционерное общество «Райффайзенбанк» обратилось в суд с иском о взыскании за счет входящего в состав наследства имущества Л.В.Ю. сумму задолженности по кредиту в размере 712965,21 руб., а также уплаченную государственную пошлину в размере 10329,65 руб.

В обосновании заявленных требований истец ссылается на то, что ДД.ММ.ГГГГ Л.В.Ю. («Заемщик») и АО «Райффайзенбанк» («Банк») в офертно-акцептном порядке посредством Системы «Райффайзен-Онлайн» заключили договор потребительского кредита, номер Индивидуальных условий № («Кредитный договор»), в соответствии с которым Банк предоставляет Заемщику кредит в размере 841 000,00 руб. сроком на 84 месяцев, путем перечисления средств на его счет №. В соответствии с Индивидуальными условиями договора потребительского кредита, Общими условия обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан АО «Райффайзенбанк являются его неотъемлемой частью. В соответствии с п. 14 Индивидуальных условий Общие условия кредитного договора изложены в Общих условиях обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан АО «Райффайзенбанк», заемщик ознакомлен, понимает и полностью согласен с Общими условиями и обязуется неукоснительно их соблюдать. В соответствии с п. 2.14 Общих условий при необходимости изменения Общих Условий, Правил по Картам или Тарифов Банк не менее чем за 14 календарных дней до даты вступления в силу таких изменений доводит их до сведения Клиента в любой из форм, предусмотренных п. 2.14 Общих условий. Доведение указанной информации до сведения Клиента является адресованной Клиенту офертой Банка об изменении Общих Условий, Правил по Картам или Тарифов. Если в течение 14 календарных дней со дня доведения информации об указанных выше изменениях в Банк не поступят возражения Клиента, то такое молчание Клиента является акцептом Клиентом оферты Банка и по истечении указанного срока Общие Условия, Правила по Картам или Тарифы Банка считаются измененными по соглашению сторон. Получение Банком в указанные в настоящем пункте сроки возражений Клиента относительно оферты Банка рассматриваются Банком и Клиентом как заявление Клиента о расторжении Договора, если иное не установлено Общими Условиями. Согласно п. 2.15 Общих условий, любая информация передается Клиенту путем размещения на сайтах Банка в сети Интернет (www.raiffeisen.ru и/или www.connect.raiffeisen.ru/www.online.raiffeisen.ru). На момент обращения в суд прилагаемые Общие условия (в данной редакции) являются действующими, неотъемлемой частью заключенного между Банком и Клиентом Договора, Договор не расторгнутым. Заемщик обязался погашать кредит и уплачивать проценты, начисленные за пользование кредитом, в соответствии с п. 4,6 Индивидуальных условий, п. 8.3 Общих условий по Графику погашения кредита. За нарушение сроков возврата кредита, уплаты начисленных по Кредиту процентов и/или ежемесячного платежа договором предусмотрена неустойка в виде пени в размере 0,1 процента от суммы просроченной к уплате задолженности за каждый календарный день просрочки (п. 12 Индивидуальных условий, 8.9.2 Общих условий). В соответствии с пунктом 4 Индивидуальных условий, процентная ставка составляла 10.99% годовых. Банк свои обязательства по Кредитному договору выполнил. Сумма задолженности Заемщика перед Банком по кредитному договору № за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составила 658 684.04 руб., в том числе: остаток основного долга по кредиту 357 268,13 руб., задолженность по уплате просроченного основного долга по кредиту 204 842,58 руб., плановые проценты за пользование кредитом 2 043,87 руб., задолженность по уплате просроченных процентов за пользование кредитом 94 529,46 руб., сумма штрафных пеней за просроченные выплаты по основному долгу по кредиту 0,00 руб., сумма штрафных пеней за просроченные выплаты процентов по кредиту 0,00 руб.

ДД.ММ.ГГГГ Л.В.Ю. («Заемщик») и АО «Райффайзенбанк» («Банк») в офертно-акцептном порядке заключили договор о выпуске кредитной карты №, в соответствии с которым Банк предоставляет Заемщику кредит в размере установленного кредитного лимита в сумме       208 000,00 руб. для осуществления операций по счету №. На момент обращения в суд прилагаемые Общие условия (в данной редакции) являются действующими, неотъемлемой частью заключенного между Банком и Клиентом Договора, Договор не расторгнутым. Сумма задолженности Заемщика перед Банком по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ о выпуске кредитной карты                     № за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составила 54281,17 руб., в том числе: задолженность по оплате просроченных процентов за пользование кредитными средствами (RUB) 17 628,29; задолженность по оплате просроченного основного долга (RUB)     17 116,95; задолженность по оплате начисленных процентов за пользование кредитными средствами (RUB) 1 376,07; задолженность по основному долгу (RUB) 18 159,86. В Банк поступила информация о том, что ДД.ММ.ГГГГ заемщик умер. ДД.ММ.ГГГГ заемщиком было оформлено заявление на участие в программе страхования жизни и от несчастных случаев и болезней, на случай дожития до события потери работы заемщиков потребительских кредитов АО «Райффайзенбанк», в рамках Договора добровольного группового страхования заемщиков потребительских кредитов от ДД.ММ.ГГГГ №, заключенного между ООО «СК «Райффайзен Лайф» и АО «Райффайзенбанк». Страховым случаем по Договору, в том числе, является «Смерть по любой причине Застрахованного лица» (п. 2.1.1. Договора). В ответ на заявление на страховую выплату от ДД.ММ.ГГГГ, в связи с событием от ДД.ММ.ГГГГ «Смерть застрахованного лица», произошедшим с Л.В.Ю., на основании представленной копии Акта судебно-медицинского исследования трупа №, выданного ГБУ РО «БСМЭ» ООО «Страховая компания «Райффайзен Лайф» событие не является страховым случаем, в соответствии с п. 2.8 Договора и п. 5.2.3.

Истец в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, представитель истца обратился к суду с ходатайством о рассмотрении дела в его отсутствие, исковые требования поддерживает в полном объеме (л.д. 210).

Определением Зимовниковского районного суда Ростовской области от ДД.ММ.ГГГГ по делу в качестве соответчика привлечена мать Лобко Н.В., в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельные требования относительно предмета спора супруга Лобко С.В. (л.д. 198-199).

Ответчик Лобко Н.В. в судебном заседании исковые требования признала в части основного долга, в части взыскания процентов по основному долгу просила отказать.

Третье лицо Лобко С.В. в судебное заседание не явилась, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом.

Третье лицо нотариус Зимовниковского нотариального округа Остренко В.Г. в судебное заседание не явилась, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом (л.д. 206).

Третье лицо ООО «СК «Райффайзен Лайф» в судебное заседание не явилась, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом.

Суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся сторон в порядке ст. 167 ГПК РФ.

Суд, выслушав ответчика, изучив материалы дела, приходит к следующему:

Согласно ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допустим.

Согласно п. 1 ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. В силу п. 4 ст. 421 ГК РФ Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора. В соответствии со ст. 820 ГК РФ, кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Как установлено в судебном заседании и подтверждается материалами дела, ДД.ММ.ГГГГ в офертно-акцептном порядке посредством оформления через Систему "Райффайзен-Онлайн" между Л.В.Ю. и АО «Райффайзенбанк» заключен договор потребительского кредита, номер Индивидуальных условий №, в соответствии с которым Банк предоставил Л.В.Ю. кредит в размере 841 000,00 руб. под 10,99% годовых, сроком на 84 месяцев, путем перечисления средств на его счет №.

В соответствии со ст. 820 ГК РФ, кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты.

В соответствии с п. 1 ст. 9 ФЗ "Об электронной подписи" электронный документ считается подписанным простой электронной подписью при выполнении в том числе одного из следующих условий:

1) простая электронная подпись содержится в самом электронном документе;

2) ключ простой электронной подписи применяется в соответствии с правилами, установленными оператором информационной системы, с использованием которой осуществляются создание и (или) отправка электронного документа, и в созданном и (или) отправленном электронном документе содержится информация, указывающая на лицо, от имени которого был создан и (или) отправлен электронный документ.

Ответчик обязался неукоснительно соблюдать являющиеся составной частью Кредитного Договора Общие условия, подтвердив, что ознакомлен, понимает и полностью согласен с ними, о чем свидетельствует адрес условий, подписанных Заемщиком, в том числе возвратить полученный Кредит и уплатить все начисленные Банком в соответствии с условиями Кредитного Договора проценты.

Истец выполнил свои обязательства по договору. Факт предоставления ответчику кредита в предусмотренном договором размере и факт того, что ответчик воспользовался денежными средствами по предоставленным ему суммам кредитования подтверждается банковскими выписками по счетам клиента.

Ответчиком было допущено ненадлежащее исполнение взятых на себя обязательств по кредитному договору № за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, которая по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составила 658684,04 рублей., в том числе: остаток основного долга по кредиту 357268,13 руб., задолженность по уплате просроченного основного долга по кредиту     204842,58 руб., плановые проценты за пользование кредитом 2 043,87 руб., задолженность по уплате просроченных процентов за пользование кредитом     94529,46 руб., сумма штрафных пеней за просроченные выплаты по основному долгу по кредиту 0,00 руб., сумма штрафных пеней за просроченные выплаты процентов по кредиту 0,00 руб.

Судом установлено и подтверждается материалами дела, что ДД.ММ.ГГГГ в офертно-акцептном порядке между Л.В.Ю. и АО «Райффайзенбанк» заключен договор о выпуске кредитной карты №, в соответствии с которым Банк предоставил Л.В.Ю. кредит в размере установленного кредитного лимита в сумме 208 000,00 руб. для осуществления операций по счету №.

Сумма задолженности Заемщика перед Банком по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ о выпуске кредитной карты № за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составила 54281,17 руб., в том числе: задолженность по оплате просроченных процентов за пользование кредитными средствами 17 628,29 руб.; задолженность по оплате просроченного основного долга    17 116,95 руб.; задолженность по оплате начисленных процентов за пользование кредитными средствами 1 376,07 руб.; Задолженность по основному долгу 18 159,86 руб.; задолженность по оплате государственной пошлины 0,00 руб.

В соответствии с п. 2.14 Общих условий при необходимости изменения Общих Условий, Правил по Картам или Тарифов Банк не менее чем за 14 календарных дней до даты вступления в силу таких изменений доводит их до сведения Клиента в любой из форм, предусмотренных g. 2.14 Общих условий. Доведение указанной информации до сведения Клиента является адресованной Клиенту офертой Банка об изменении Общих Условий, Правил по Картам или Тарифов. Если в течение 14 календарных дней со дня доведения информации об указанных выше изменениях в Банк не поступят возражения Клиента, то такое молчание Клиента является акцептом Клиентом оферты Банка и по истечении указанного срока Общие Условия, Правила по Картам или Тарифы Банка считаются измененными по соглашению сторон. Получение Банком в указанные в настоящем пункте сроки возражений Клиента относительно оферты Банка рассматриваются Банком и Клиентом как заявление Клиента о расторжении Договора, если иное не установлено Общими Условиями.

Согласно п. 2.15 Общих условий, любая информация передается Клиенту путем размещения на сайтах Банка в сети Интернет (www.raiffeisen.ru и/или www.connect.raiffeisen.ru/www.online.raiffeisen.ru).

ДД.ММ.ГГГГ Л.В.Ю. умер, что подтверждается свидетельством о смерти    № от ДД.ММ.ГГГГ, выданным отделом ЗАГС администрации <адрес> (л.д. 139).

С момента смерти заемщика погашение кредита не производится.

В связи со смертью заемщика Л.В.Ю., ДД.ММ.ГГГГ АО "Райффайзенбанк" как выгодоприобретателем по Договору добровольного группового страхования заемщиков потребительских кредитов № от ДД.ММ.ГГГГ, в адрес страховщика ООО "СК "Райффайзен Лайф" было направлено уведомление о наступлении страхового события по программе страхования жизни и от несчастных случаев и болезней, дожития до события потери работы заемщиков потребительских кредитов АО "Райффайзенбанк". Однако, согласно копии Акта судебно-медицинского исследования трупа №, выданного ГБУ РО «БСМЭ» ООО «Страховая компания «Райффайзен Лайф», событие не является страховым случаем в соответствии с п. 2.8 Договора и п. 5.2.3. Полисных условий, в связи с чем, у Страховщика (ООО «Страховая компания «Райффайзен Лайф») отсутствуют правовые основания произвести страховую выплату (л.д. 67).

Представленный истцом расчет в обоснование размера подлежащей взысканию суммы задолженности соответствует условиям кредитного договора №PIL18070601883530, договора № СС226000007190227_ССС является арифметически верным и сторонами не оспорен. В силу требований ст. 56 ГПК РФ доказательств, опровергающих размер определенной истцом задолженности по кредитам, контррасчет задолженности в материалы дела не представлены.

Согласно пункту 1 статьи 1112 Гражданского кодекса Российской Федерации в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

В силу пункта 1 статьи 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (ст. 323). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Как разъяснено в пункте 14 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 г. N 9 "О судебной практике по делам о наследовании", в состав наследства входит принадлежавшее наследодателю на день открытия наследства имущество, в частности: вещи, включая деньги и ценные бумаги (ст. 128 ГК РФ); имущественные права (в том числе права, вытекающие из договоров, заключенных наследодателем, если иное не предусмотрено законом или договором; исключительные права на результаты интеллектуальной деятельности или на средства индивидуализации; права на получение присужденных наследодателю, но не полученных им денежных сумм); имущественные обязанности, в том числе долги в пределах стоимости перешедшего к наследникам наследственного имущества (п. 1 ст. 1175 ГК РФ).

При отсутствии или недостаточности наследственного имущества требования кредиторов по обязательствам наследодателя не подлежат удовлетворению за счет имущества наследников и обязательства по долгам наследодателя прекращаются невозможностью исполнения полностью или в недостающей части наследственного имущества (п. 1 ст. 416 ГК РФ).

При рассмотрении данной категории дел суд, исходя из положений законодательства об ответственности наследников по долгам наследодателя, обязан определить круг наследников, состав наследственного имущества и его стоимость, а также размер долгов наследодателя.

Как видно из представленного по запросу суда копии наследственного дела, после смерти Л.В.Ю. умершего ДД.ММ.ГГГГ, открылось наследство, состоящее из: <данные изъяты> долей земельного участка, расположенного по адресу: <адрес>; <данные изъяты> доли квартиры, расположенной по адресу: <адрес>; автомобиля марки Форд Маверик XLT, модификация (тип) транспортного средства легковой, ДД.ММ.ГГГГ, и денежных вкладов, на которые ответчик получил свидетельства о праве на наследство по закону.

Из наследственного дела следует, что наследником первой очереди, после смерти Л.В.Ю. является мать Лобко Н.В., супруга Лобко С.В. (л.д. 140).     Лобко С.В. обратилась к нотариусу с заявлением об отказе от причитающейся ей доли на наследство после умершего ДД.ММ.ГГГГ Л.В.Ю. (л.д.142).

Как следует из материалов нотариального дела, об оценке рыночной стоимости автомобиля марки Форд Маверик XLT, модификация (тип) транспортного средства легковой, ДД.ММ.ГГГГ, рыночная стоимость по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 353000,00 руб. (л.д.168-169).

Согласно заключения об оценке обеспечения (квартира) предоставленного истцом, рыночная стоимость <данные изъяты> долей земельного участка, расположенного по адресу: <адрес> <данные изъяты> доли квартиры, расположенной по адресу: <адрес> составляет 528500 руб. (л.д. 224).

Доказательств, свидетельствующих об ином размере наследственного имущества, перешедшего после смерти Л.В.Ю. к ответчику по настоящему делу, суду представлено не было.

Доводы ответчика о том, что стоимость перешедшего ей наследственного имущества должна быть рассчитана по кадастровой стоимости, является ошибочной.

Пунктом 61 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 г. N 9 разъяснено, что стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом. Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу, что исковые требования истца подлежат удовлетворению, поскольку долг наследодателя Л.В.Ю. в размере 712965,21 рублей не превышает стоимости перешедшего к наследнику Лобко Н.В. наследственного имущества.

Согласно ст. 88 ГПК РФ, судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

На основании ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

При таких обстоятельствах, суд считает необходимым, взыскать с ответчика в пользу истца расходы по уплате государственной пошлины в размере 10329,65 рублей, уплаченной по платежному поручению № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 31).

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 193-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░░░░░░░» ░ ░░░░░ ░.░., ░░░░░░ ░░░░ ░░░ «░░ «░░░░░░░░░░ ░░░░», ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░.░., ░░░░░ ░.░., ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ – ░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░░░ ░.░. (░░░░░░░ ░░ ░░░░░ 6004 №) ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░░░░░░░» (░░░ 7744000302, ░░░░ 1027739326449) ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 712965,21 ░░░░░░, ░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 10329,65 ░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░                                     ░.░. ░░░░░░

░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ 06 ░░░░ 2023 ░░░░.