Судебный акт #1 (Определение) по делу № 33-12929/2020 от 03.11.2020

судья: Германова С.В. гр. дело № 33-12929/2020

(гр. дело № 2-3341/2020)

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

09 декабря 2020 года г.Самара

Судебная коллегия по гражданским делам Самарского областного суда в составе:

председательствующего судьи Захарова С.В.,

судей: Плешачковой О.В., Шельпук О.С.,

при секретаре Ивановой О.И.,

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» в лице представителя по доверенности Юрова А.С. на решение Центрального районного суда г.Тольятти Самарской области от 11.09.2020, которым постановлено:

«В удовлетворении заявления ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» к Автономной Некоммерческой организации «Служба обеспечения деятельности финансового уполномоченного» об отмене решения Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации, - отказать в полном объеме».

Заслушав доклад судьи Самарского областного суда Захарова С.В., судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

08.07.2020 ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» обратилось в суд с заявлением об отмене решения финансового уполномоченного по обращению потребителя финансовой услуги.

Требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между Орловой С.С. и ООО «Русфинанс Банк» заключен кредитный договор №. В целях обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору ДД.ММ.ГГГГ Орлова С.С. обратилась с заявлением, в котором выразила согласие на присоединение к условиям коллективного договора страхования № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» и ООО «Русфинанс Банк», оплатила страховую премию в размере 59 113, 90 руб. ДД.ММ.ГГГГ Орлова С.С. направила в адрес ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» заявление о расторжении договора страхования и возврате уплаченной страховой премии. ДД.ММ.ГГГГ ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» уведомило ее об отсутствии правовых оснований для удовлетворения заявленных требований. В связи с указанными обстоятельствами Орлова С.С. обратилась к финансовому уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг с требованием о взыскании с ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» страховой премии и неустойки за нарушение срока ее возврата. Решением финансового уполномоченного от ДД.ММ.ГГГГ требования заявителя о взыскании страховой премии удовлетворены в размере 59 113, 90 руб.

Не согласившись с выводами финансового уполномоченного, истец просил суд отменить решение уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций К. от ДД.ММ.ГГГГ №, в удовлетворении требований Орловой С.С. о взыскании денежных средств отказать.

Судом первой инстанции постановлено вышеизложенное решение.

Не согласившись с принятым судебным актом, ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» в лице представителя по доверенности Юрова А.С. обратилось с апелляционной жалобой, в которой просит отменить решение суда первой инстанции, заявленные исковые требования удовлетворить.

Полагает, что решение финансового уполномоченного о взыскании с ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» неустойки по п.5 ст.28 Закона РФ «О защите прав потребителей» является незаконным и необоснованным, поскольку действия, связанные с возвратом страховой премии по прекращенному договору страхования не являются оказанием услуги по договору. Указывает на отсутствие в материалах дела доказательств наличия страховых правоотношений между ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» и Орловой С.С., а также на то обстоятельство, что ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» денежные средства от Орловой С.С. не получало.

В судебном заседании суда апелляционной инстанции…

В соответствии с ч.3 ст.167 ГПК РФ суд вправе рассмотреть дело в случае неявки кого-либо из лиц, участвующих в деле и извещенных о времени и месте судебного заседания, если ими не представлены сведения о причинах неявки или суд признает причины их неявки неуважительными.

Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, оценив в совокупности имеющиеся в деле доказательства, судебная коллегия не находит оснований для отмены решения суда.

В силу п.1 ст.22 Федерального закона РФ от 04.06.2018 №123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» решение финансового уполномоченного должно быть обоснованным и соответствовать требованиям Конституции Российской Федерации, федеральных законов, иных нормативных правовых актов Российской Федерации, нормативных актов Банка России, принципам российского права, в том числе добросовестности, разумности и справедливости.

В соответствии с п.1 ст.26 Федерального закона РФ от 04.06.2018 №123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» в случае несогласия с решением финансового уполномоченного финансовая организация вправе в течение десяти рабочих дней после дня вступления в силу решения финансового уполномоченного обратиться в суд в порядке, установленном гражданским процессуальным законодательством Российской Федерации.

В силу п.1, 4 ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами ).

В соответствии со ст.309, п.1 ст.310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Согласно п.1 ст.934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В соответствии с п.1 Указаний Банка России от 20.11.2015 №3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» (зарегистрировано в Минюсте России 12.02.2016 №41072) при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с пунктом 1 настоящего Указания.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между Орловой С.С. и ООО «Русфинанс Банк» заключен кредитный договор №.

В целях предоставления обеспечения исполнения своих обязательств по данному кредитному договору ДД.ММ.ГГГГ Орлова С.С. обратилась с заявлением, в котором выразила согласие на присоединение к условиям договора группового страхования жизни и здоровья заемщика кредита №, заключенному ДД.ММ.ГГГГ между ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» и ООО «Русфинанс Банк».

В соответствии с условиями договора страхования размер страховой премии определен в сумме 59 113, 90 руб. При этом страховая премия уплачивается банком не позднее 3 рабочих дней с даты фактического предоставления кредита клиенту в соответствии с условиями кредитного договора. Клиент обязуется компенсировать банку понесенные в виде оплаты страховой премии расходы по заключенному договору страхования.

ДД.ММ.ГГГГ Орлова С.С. направила в адрес ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» заявление о расторжении договора страхования и возврате уплаченной страховой премии, которое получено ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» предоставило ответ № об отсутствии правовых оснований для удовлетворения заявленных требований.

ДД.ММ.ГГГГ в адрес ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» Орловой С.С. направлена претензия с требованием о возврате уплаченной страховой премии, которая оставлена страховщиком без удовлетворения.

Из заявления Орловой С.С. от ДД.ММ.ГГГГ на присоединение к договору страхования следует, что в течение 14 календарных дней с даты начала действия страхования на основании письменного заявления застрахованного лица об отказе быть застрахованным и при условии полного досрочного погашения задолженности (либо при условии досрочного погашения кредита за вычетом суммы страховой премии, включенной в кредит, в случае отказа от автомобиля, приобретаемого с использованием кредитных средств) по кредитному договору и при отсутствии требований о страховой выплате договор страхования прекращается вместе с возвратом 100% уплаченной страховой премии.

В соответствии с п.7.4.7 Правил личного страхования (страхования жизни и страхования от несчастных случаев и болезней) заемщика кредита, утв. Приказом генерального директора ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» от 07.05.2019, являющихся неотъемлемой частью договора страхования, договор страхования прекращает свое действие в случае отказа страхователя от договора страхования в течение свободного периода.

Согласно п.7.5.4 Правил страхования в случае досрочного прекращения договора страхования по причинам, указанным в п.7.4.7 Правил страхования, возврат оплаченной страховой премии страхователю осуществляется страховщиком в полном объеме в течение не более 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора страхования, если иной порядок, срок и размер возврата не предусмотрен договором страхования.

Учитывая, что с заявлением о возврате страховой премии Орлова С.С. обратилась к страховщику ДД.ММ.ГГГГ, суд первой инстанции пришел к правильному выводу о том, что 14-дневный срок, предусмотренный Указаниями Банка России от 20.11.2015 №3854-У, заявителем соблюден.

Принимая во внимание, что договором страхования застрахован имущественный интерес заемщика, на которого в силу договора возложена обязанность компенсировать расходы банка по оплате страховой премии, суд правомерно указал, что фактически страхователем по договору выступает сам заемщик.

Поскольку заемщиком в рассматриваемом случае выступает физическое лицо, то на него распространяются положения Указаний Банка России от 20.11.2015 №3854-У, в том числе, предусматривающие право страхователя на отказ от договора страхования в течение 14 календарных дней с возвратом уплаченной страховой премии пропорционально времени действия договора страхования.

При таких обстоятельствах суд первой инстанции пришел к правильному выводу о том, что у ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» возникло обязательство по возврату Орловой С.С. уплаченной страховой премии.

В соответствии с разъяснениями п.2 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 №17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор участия в долевом строительстве, договор страхования, как личного, так и имущественного, договор банковского вклада, договор перевозки, договор энергоснабжения), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами.

В соответствии с п.1, 3 ст.31 Закона РФ от 07.02.1992 №2300-1 «О защите прав потребителей» требования потребителя об уменьшении цены за выполненную работу (оказанную услугу), о возмещении расходов по устранению недостатков выполненной работы (оказанной услуги) своими силами или третьими лицами, а также о возврате уплаченной за работу (услугу) денежной суммы и возмещении убытков, причиненных в связи с отказом от исполнения договора, предусмотренные пунктом 1 статьи 28 и пунктами 1 и 4 статьи 29 настоящего Закона, подлежат удовлетворению в десятидневный срок со дня предъявления соответствующего требования.

За нарушение предусмотренных настоящей статьей сроков удовлетворения отдельных требований потребителя исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню), размер и порядок исчисления которой определяются в соответствии с пунктом 5 статьи 28 настоящего Закона.

В силу п.5 ст.28 Закона РФ от 07.02.1992 №2300-1 в случае нарушения установленных сроков выполнения работы (оказания услуги) или назначенных потребителем на основании пункта 1 настоящей статьи новых сроков исполнитель уплачивает потребителю за каждый день (час, если срок определен в часах) просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов цены выполнения работы (оказания услуги), а если цена выполнения работы (оказания услуги) договором о выполнении работ (оказании услуг) не определена - общей цены заказа. Договором о выполнении работ (оказании услуг) между потребителем и исполнителем может быть установлен более высокий размер неустойки (пени).

Сумма взысканной потребителем неустойки (пени) не может превышать цену отдельного вида выполнения работы (оказания услуги) или общую цену заказа, если цена выполнения отдельного вида работы (оказания услуги) не определена договором о выполнении работы (оказании услуги).

Учитывая, что заявление о расторжении договора страхования и возврате уплаченной страховой премии получено ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» ДД.ММ.ГГГГ, страховая премия подлежала возврату страховщиком, согласно п.7.5.4 Правил страхования, в течение 10 рабочих дней, то есть не позднее ДД.ММ.ГГГГ.

Поскольку в указанный срок заявленные требования не удовлетворены, с ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» в пользу Орловой С.С. подлежит взысканию неустойка, начиная с ДД.ММ.ГГГГ по дату фактического исполнения решения Финансового уполномоченного, исходя из ставки 3% за каждый день просрочки от суммы страховой премии, но не более 59 113, 90 руб.

При таких обстоятельствах, изучив совокупность представленных в материалы дела доказательств на предмет их относимости и допустимости, а также изучив решение финансового уполномоченного от ДД.ММ.ГГГГ №, суд первой инстанции пришел к правильному выводу о том, что оспариваемое решение является обоснованным, соответствует требованиям действующих нормативных правовых актов, ввиду чего правомерно не усмотрел правовых и фактических оснований для удовлетворения заявленных требований о его отмене.

Доводы апелляционной инстанции о необоснованном взыскании со страховщика неустойки, со ссылками на то, что нарушение срока возврата страховой премии, не является просрочкой оказания услуги по договору, не могут быть приняты во внимание, поскольку положения п.5 ст.28 Закона РФ «О защите прав потребителей» подлежат применению не только в случае нарушения установленных сроков выполнения работы (услуги), но и в случае просрочки удовлетворения законных требований потребителя о возврате уплаченной за работу (услугу) денежной суммы (п.1, 3 ст.31 Закона РФ «О защите прав потребителей»).

Ссылки в жалобе на отсутствие доказательств наличия между ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» и Орловой С.С. отношений, связанных с оказанием услуг по страхованию, опровергаются совокупностью представленных суду документов: заявлением Орловой С.С. о согласии на присоединение к условиям договора группового страхования жизни и здоровья заемщика кредита, договором страхования № от ДД.ММ.ГГГГ, а также фактом принятия Орловой С.С. на себя обязательств по возврату денежных средств, уплаченных за нее ООО «Русфинанс Банк» в качестве страховой премии ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни».

При этом, вопреки доводам апелляционной жалобы, отсутствие договора страхования, заключенного непосредственно между Орловой СС. и ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни», само по себе об отсутствии отношений, связанных с оказанием услуг по страхованию, не свидетельствует.

Доводы апелляционной жалобы о том, что страховая премия получена страховщиком от банка, а не от Орловой С.С., на правильность выводов суда по существу заявленных требований не влияют, учитывая принятие заемщиком на себя обязательств компенсировать расходы банка в указанной части.

При таких обстоятельствах правовых оснований для отмены обжалуемого решения судебная коллегия не усматривает.

С учетом изложенного, руководствуясь ст.ст.328-329 ГПК РФ, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

Решение Центрального районного суда г.Тольятти Самарской области от 11.09.2020 оставить без изменения, апелляционную жалобу ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» в лице представителя по доверенности Юрова А.С. – без изменения.

Определение суда апелляционной инстанции вступает в законную силу со дня его вынесения и может быть обжаловано в Шестой кассационный суд общей юрисдикции в течение трех месяцев через суд первой инстанции.

Председательствующий:

Судьи: