Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1838/2023 ~ М-1005/2023 от 03.04.2023

Гр.д. № 2-1838/2023

УИД 21RS0023-01-2023-001468-77

                                                     РЕШЕНИЕ

                                Именем Российской Федерации

22 июня 2023 г.                                                                                       г. Чебоксары

Ленинский районный суд г.Чебоксары под председательством судьи Евстафьева В.В.,

при секретаре Хмыровой А.А.,

с участием представителя истца Сапожниковой Я.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Можайкиной Оксаны Юрьевны к ООО «Страховая Компания СОГАЗ-Жизнь» о защите прав потребителей,

                                у с т а н о в и л :

Истец обратилась с иском к ответчику с вышеуказанными требованиями ссылаясь на то, что Можайкина О.Ю. заключила Договор добровольного страхования с ООО СК «СОГАЗ-ЖИЗНЬ» Полис ----- от дата Страховая Программа «Накопительный фонд». Срок страхования - 7 лет. Страховые взносы составляют 300 000,00 руб. ежегодно.

По указанному договору Можайкиной О.Ю. ООО СК «СОГАЗ-ЖИЗНЬ» оплачены денежные средства в размере 300 000 рублей по квитанции от дата, 300 000 рублей по кассовому чеку ----- от дата, 300 000,00 руб. по кассовому чеку ----- от дата. Общая сумма денежных средств, оплаченных Можайкиной О.Ю., составила 900 000,00 руб..

Из условий договора добровольного страхования с ООО СК «СОГАЗ-ЖИЗНЬ» Полис ----- от дата следует, что Можайкина О.Ю. является застрахованным лицом по рискам:

    -Дожитие;

        - TOC \o "1-5" \h \z Смерть по любой причине;

        -Смерть от несчастного случая;

        -Смерть в результате ДТП;

        -Инвалидность по любой причине;

-Критическое заболевание.

Согласно п. 2.26. Правил Страхования Жизни с участием прибыли ----- (первоначальная редакция от дата приказ ----- от дата; с изменениями: дата - приказ ----- от дата, от дата - приказ ----- от дата (далее по тексту - «Правила») Дожитие - дожитие Застрахованного лица до окончания Срока страхования.

В соответствие с п. 4.1. Правил Объектом страхования являются имущественные интересы, связанные с дожитием граждан - Застрахованных лиц - до определенного возраста или срока, с наступлением иных событий в жизни граждан, а также их смертью.

Из п. 5.2.1. Правил следует, что по Страховому риску «ДОЖИТИЕ» - дожитие Застрахованного лица до даты окончания Срока страхования;

В соответствии с договором добровольного страхования с ООО СК «СОГАЗ-ЖИЗНЬ» при досрочном прекращении Договора страхования по истечении «периода охлаждения» Страховщик выплачивает Страхователю выкупную сумму, меньшую, чем сумма уплаченных по Договору страхования денежных средств.

В силу п.2.21. Правил Выкупная сумма - денежная сумма, возвращаемая Страхователю при досрочном прекращении Договора страхования в пределах сформированного в установленном порядке страхового резерва (математического резерва) на день расторжения Договора страхования.

Согласно п. 3.1. Дополнительный инвестиционный доход выплачивается, если иное не предусмотрено Договором страхования, дополнительно к

    Страховым выплатам, связанным со страховыми случаями по рискам «ДОЖИТИЕ», «СМЕРТЬ по любой причине» в том же порядке, что и Страховая выплата по указанным Страховым рискам;

    Выкупной сумме, в случае досрочного расторжения Договора страхования кроме случаев Автоматического расторжения, единовременно в размере 100% от накопленного на дату досрочного расторжения Дополнительного инвестиционного дохода по Договору страхования;

    Выкупной сумме, в случае досрочного прекращения Договора страхования связи со смертью Застрахованного лица, не являющейся Страховым случаем единовременно в размере 100% (сто процентов) от накопленного на дату досрочного расторжения Дополнительного инвестиционного дохода по Договору страхования.

Таким образом, выкупная стоимость, согласно таблице, в период с дата по дата составляет 510 511,00 руб..

Конверсия (перевод договора страхования в оплаченный) - уменьшение Страховых сумм по Договору страхования, при котором сумма фактически уплаченных Страхователем Страховых взносов считается в полном объеме уплаченной Страховой премией.

Согласно Приложению ----- Полис ----- от дата Страховые суммы при конверсии согласно таблице, в период с дата по дата по риску «Дожитие» составляют 288 331,00 руб..

Можайкина О.Ю., считает, что вправе требовать признания в договоре добровольного страхования с ООО СК «СОГАЗ-ЖИЗНЬ» Полис ----- от дата недействительным в части установления ограниченного размера оплаты выкупной цены при досрочном расторжении договора страхования и взыскания суммы, уплаченной в качестве страховой премии. Считает, что имеет право потребовать возврата полностью уплаченных денежных средств в размере 900 000,00 руб..

В соответствии со ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

Согласно ст. 180 ГК РФ, недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включений недействительной ее части.

В силу ч. 2 ст. 167 ГК РФ, при недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратит полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.

В силу п. 1 ст. 422 ГК Российской Федерации, договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения, то есть стороны не вправе заключать договор на условиях, противоречащих закону.

Положениями статей 450, 450.1 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором; предоставление настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором право на односторонний отказ от договора (исполнения договора) (статья 310) может быть осуществлено управомоченной стороной путем уведомления другой стороны об отказе от договора (исполнения договора). Договор прекращается с момента получения данного уведомления, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором.

Статьей 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» определено, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

дата истцом было направлено ответчику заявление о возврате уплаченных денежных средств. Ответчик получил заявление истца дата. Требование истца не выполнено.

В связи с чем, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию проценты за пользование чужими денежными средствами за период с дата по дата в размере 6 287,67 руб..

Кроме того, истцу причинен моралный вред, который истцом оценивается в размере 20 000,00 руб..

Ссылаясь на вышеуказанные обстоятельства и положения Закона РФ «О защите прав потребителей», истец просит признать в Договоре добровольного страхования с ООО СК «СОГАЗ-ЖИЗНЬ» Полис ----- от дата условие в части установлен ограниченного размера оплаты выкупной цены при досрочном расторжении договора страхования, недействительным.

Взыскать с ООО СК «СОГАЗ-ЖИЗНЬ» в пользу Можайкиной О.Ю. денежные средства в размере 900 000,00 руб., уплаченные по Договору добровольного страхования с ООО СК «СОГАЗ-ЖИЗНЬ» Полис ----- от дата;

Взыскать с ООО СК «СОГАЗ-ЖИЗНЬ» в пользу Можайкиной О.Ю. проценты за пользование чужими денежными средствами по статье 3 Гражданского кодекса Российской Федерации за период с дата по дата в размере 6 287,67 руб.;

Взыскать с ООО СК «СОГАЗ-ЖИЗНЬ» в пользу Можайкиной О.Ю. штраф в размере 50% от присужденной суммы по решению суда;

Взыскать с ООО СК «СОГАЗ-ЖИЗНЬ» в пользу Можайкиной О.Ю. компенсацию морального вреда в размере 20 000,00 руб..

        Истец, извещенная о времени и месте рассмотрения дела, в суд не явилась, обеспечила участие в судебном заседании своего представителя.

        В судебном заседании представитель истца поддержала исковые требования по основаниям, изложенным в иске, просила иск удовлетворить в полном объеме.

        Ответчик, извещенный о времени и месте рассмотрения дела, в суд представителя не направил. Ответчиком представлены возражения на иск, из которого следует, что ответчик исковые требования не признает по следующим основаниям.

        Согласно ст. 958 ГК РФ при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное.

        Возврат страховой премии по договору страхования по истечении «Периода охлаждения», согласно действующему законодательству, возможен только в случае признания договора страхования недействительным.

        Истец в настоящем деле под видом рассмотрения другого спора с иной интерпретацией исковых требований по сути заявляет требования, аналогичные по предмету и основаниям требованиям о признании сделок недействительными.

        Полагают, что Истцом пропущен годичный срок исковой давности (ст. ст. 181, 199 ГК РФ) для обращения в суд в части требований о признании недействительными договора страхования, так как оспариваемый договор страхования заключен 2020 году, а настоящий иск зарегистрирован судом дата году, при этом, доказательств, свидетельствующих об уважительности причин пропуска срока исковой давности, истцом не представлено.

дата Можайкина О.Ю. заключила с ООО «СК СОГАЗ-ЖИЗНЬ» Договор страхования жизни ----- на основании Правил страхования жизни с участием в прибыли -----.

        Страхователь при заключении Договора страхования собственноручно подписала. Информацию (Памятку) об условиях договора добровольного страхования по комплексной программе «Накопительный фонд» (далее - Памятка) (Приложение №2), ознакомилась с самим Договором страхования, экземпляр получила на руки. Кроме того, Страхователь самостоятельно уплатила первый страховой взнос, тем самым подтвердив волеизъявление на заключение Договора страхования.

        Пунктом 2 ст. 942 ГК РФ установлено, что при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение по существенны условиям договора личного страхования: 1) о застрахованном лице: 2) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); 3) о размере страховой суммы; 4) о сроке действия договора. Все эти условия указаны в договоре страхования, иных существенных условий законодатель не предусматривает.

        Из приложенных документов видно, что Страхователю была доведена вся возможная информация по Договору страхования, включая информацию о том, что указанный договор не является договором банковского вклада в кредитной организации и переданные по такому договору денежные средства не подлежат страхованию в соответствии с Федеральным законом от 23 декабря 2003 года № 177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации», а также информация о порядке расторжения договора, в том числе возможности отказа от договора в «период охлаждения» с возвратом страховой премии (п.2 Памятка).

        В соответствии с Указанием Банка России от 20.11.2015 № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» Договором страхования предусмотрено право Страхователя расторгнуть Договор страхования в одностороннем порядке и вернуть всю сумму страховой премии в четырнадцатидневный срок - «период охлаждения» (п. 2 Памятки). В указанный период заявление об отказе от Договора страхования от Страхователя не поступало.

        При заключении договора страхования Страхователем собственноручно проставлена подпись в памятке, которая содержит полную информацию существенных условиях договора, а также способах взаимодействие сторон т договору, в том числе относительно способа и возможности отказа страхователя от договора страхования с возвратом страховой премии (п. 2 Памятки). Указанное свидетельствует о том, что она надлежащим образом ознакомлена со всеми способ взаимодействия сторон по договору страхования, его условиями и согласна с ними.

        В «Период охлаждения» от Можайкина О.Ю. не поступало заявления об отказе от договора страхования, а у Страховщика не возникло обязанности по возврату ей внесенной страховой премии.

        Пункт 3 ст. 958 ГК РФ установлено, что при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное.

        Согласно пункта 8.1.4 Правил страхования договор расторгается в случае неуплаты Страхователем очередного страхового взноса при уплате страховой премии в рассрочку установленные договором срок и размере (с учетом положений п. 5.5. настоящих Правил), кроме случаев перевода договора страхования в оплаченный в соответствии Дополнительными условиями 2 «Перевод договора страхования в оплаченный» настоящих Правил на основании заявления Страхователя или при включении в договор страхования условия о праве на перевод договора страхования в оплаченный при неоплате Страхователем очередного страхового взноса в оговоренные сроки, включая льготный период уплаты, при заключении договора страхования.

        Согласно абз. 4 п. 3 ст. 3 Закона РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации" по требованиям страхователей, застрахованных лиц, выгодоприобретателей, а также лиц, имеющих намерение заключить договор страхования, страховщики обязаны разъяснять положения, содержащиеся в правилах страхования и договорах страхования, предоставлять информацию о размере вознаграждения, выплачиваемого страховому агенту, страховому брокеру по обязательному страхованию, расчеты изменения в течение срока действия договора страхования страховой суммы, расчеты страховой выплаты или выкупной суммы (если такие условия предусмотрены договором страхования жизни), информацию о способах начисления и об изменении размера инвестиционного дохода по договорам страхования жизни, заключаемым с условием участия страхователя или иного лица, в пользу которого заключен договор страхования жизни, в инвестиционном доходе страховщика.

        Положение о формировании страхового резерва является одним из документов, послуживших основанием для выдачи страховщику лицензии на страхование в соответствии с Законом от 27.11.1992 N4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (ст. 26, ст.32, ст. 32.8), при этом указанный документ является объектом экспертизы (проверки) органа страхового надзора при вынесении им решения о выдаче страховщику лицензии на право осуществления страховой деятельности, а также может быть объектом проверки правильности его выполнения со стороны органа страхового надзора в процессе осуществления страховщиком страховой деятельности.

        Положение о формировании страхового резерва регулирует один из аспектов деятельности страховщика, как субъекта страхового дела, однако, не является документом, подлежащим передаче (вручению) страхователю при заключении, исполнении, изменении или прекращении договора страхования. Требование о предоставлении страховщиком указанного документа страхователю при заключении договора страхования не содержится ни в главе 48 ГК РФ, регулирующей договор страхования, ни в Законе РФ от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации", ни в заключенном между страховщиком и страхователем договоре страхования.

        Можайкина О.Ю. собственноручно проставила подпись в Памятке, что свидетельствует об ознакомлении ее с размером выкупной суммы уже на стадии заключения договора. При заключении договора страхования Можайкина О.Ю. не заявляла свое несогласие с установленными размерами выкупных сумм, Можайкина О.Ю. не была ограничена в праве на ознакомление с информацией о договоре, как до его заключения, так и после.

        Вся прямо неуказанная в нормативных актах информация по договору страхования, в том числе порядок расчета выкупной суммы, предоставляется по запросу.

        В ООО «СК СОГАЗ-ЖИЗНЬ» от Можайкина О.Ю. никогда не поступал запрос о предоставлении ей разъяснений расчета выкупной суммы.

        Так п.7 ст.10 Закона «Об организации страхового дела» установлено, при расторжении договора страхования жизни, предусматривающего дожитие застрахованного лица до определенного возраста или срока либо наступления иного события, страхователю возвращается сумма в пределах сформированного в установленном порядке страхового резерва на день прекращения договора страхования (выкупная сумма).

        То есть выкупная суммы не может превышать страховой резерв.

        Законодатель не отождествляет выкупную сумму и страховую сумму. Выкупная сумма не отнесена к существенным условиям договора страхования. По своей природе выкупная сумма - это размер резерва премий, который был накоплен на день досрочного расторжения договора. Выкупная сумма может составлять 0% и увеличиваться за время действия договора страхования. Законодатель не обязывает Страховщика устанавливать выкупную сумму выше 0% в первые два года действия Договора страхования.

        Договор страхования был заключен на добровольных основаниях. Можайкина О.Ю. была ознакомлена с размерами «Выкупных сумм» (стр. 2 Памятки).

        На основание вышеизложенного, просят суд отказать в удовлетворении исковых требования в полном объеме. В случае удовлетворения исковых требований, просят суд применить ст. 333 ГКРФ в части взыскания штрафных санкций в соответствии с абз. 3 пункта Постановления Пленума Верховного суда Российской Федерации от дата -----. Рассмотреть дело в отсутствие представителя ООО «СК СОГАЗ-ЖИЗНЬ».

Обсудив доводы сторон, изучив представленные доказательства, суд приходит к следующим выводам.

Согласно ст. 12 ГПК РФ правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон.

В соответствии со ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Судом установлено, что дата Можайкина О.Ю. заключила с ООО «СК СОГАЗ-ЖИЗНЬ» Договор страхования жизни ----- на основании Правил страхования жизни с участием в прибыли ----- Правила).

По Договору страхования, заключенному на основании Правил, одна сторона — Страховщик - обязуется за обусловленную Договором страхования плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной - Страхователем, выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную Договором страхования сумму при наступлении страхового случая в жизни названного в Договоре страхования гражданина - Застрахованного лица (п.1.2 Правил).

При заключении Договора страхования в соответствии с Правилами, Правила становятся неотъемлемой частью Договора страхования и являются обязательными для Страхователя, Выгодоприобретателя и Страховщика, если в Договоре страхования прямо указывается на применение Правил, и сами Правила приложены к нему (п.1.3).

Отдельные условия страхования из числа Дополнительных условий, прилагаемых к Правилам, будут являться неотъемлемой частью Договора страхования только в случае, если ссылка на эти Дополнительные условия непосредственно приводится в тексте Договора страхования или если положения этих условий будут прямо прописаны в Договоре страхования (п.1.4).

Согласно страхового полиса ----- от дата, договор страхования заключен по программе «Накопительный фонд». По договору застрахованы страховые риски:

    -Дожитие (п.5.1.1. Правил, варианты выплаты – единовременно в соответствии с п.11.3.1. Правил). Страховой взнос 289 785,59 руб.;

        - TOC \o "1-5" \h \z Смерть по любой причине (п.5.1.2. Правил, вариант выплаты - единовременно в соответствии с п.11.4.2. Правил). Страховой взнос 2 763,60 руб;

        Смерть по любой причине (п.5.1.2. Правил, вариант выплаты - единовременно в соответствии с п.11.4.1. Правил). Страховой взнос 3 164,70 руб.;

        -Смерть от несчастного случая (п.5.1.3. Правил). Страховой взнос 2 858,10 руб;

        -Смерть в результате ДТП (п.5.1.4. Правил). Страховой взнос 1 428,00 руб;

        -Критическое заболевание (п.5.1.8. Правил, Перечень критических заболеваний №1));

        -Инвалидность по любой причине (п.5.3. ДУ №1);

Страховая сумма по риску "Смерть" установлена в размере 2 100 003,00 руб.

Договор заключен на срок 7 лет. с дата по дата. Страховой взнос 300 000 руб. уплачивается ежегодно.

График уплаты страховых взносов указан в приложении ----- к договору.

В приложении ----- к договору указаны размеры выкупной суммы в периоды действия договора страхования. В период с дата по дата выкупная сумма составляет 510 511 руб.

По указанному договору Можайкиной О.Ю. ООО СК «СОГАЗ-ЖИЗНЬ» оплачены денежные средства в размере 300 000 рублей по квитанции от дата, 300 000 рублей по кассовому чеку ----- от дата, 300 000 рублей по кассовому чеку ----- от дата. Общая сумма денежных средств, оплаченных Можайкиной О.Ю., составила 900 000 рублей.

дата представитель истца по доверенности обратилась к ответчику с заявлением о досрочном расторжении договора страхования и возвратить истцу денежные средства в размере 900 000 руб..

Ответчик в ответе на данное заявление, поступившее к нему дата, указал, что указанное заявление не принято в работу, так как заявление направлено от лица, действующего по доверенности, но копия доверенности к заявлению не была приложена.

дата представителем истца направлена ответчику досудебная претензия (поступила к ответчику дата), в котором были заявлены требования о расторжении договора страхования и возврате уплаченных денежных средств в размере 900 000 руб..

В ответе на претензию ответчик сообщил истцу, что расторжение договора страхования по истечении "Периода охлаждения" возможна, но при этом Страховщик выплачивает Страхователю выкупную сумму меньшую, чем сумма уплаченных по договору страхования денежных средств. Размер выкупной суммы зависит от периода, в котором происходит расторжение договора страхования. Для расторжения договора страхования заявителю необходимо заполнить и подписать заявление на его расторжение, без которого расторжение договора страхования невозможно. Разъяснен порядок подачи такого заявления.

Вышеуказанное явилось поводом для обращения в суд с данным иском. При этом, в заявленном иске требование о расторжении договора страхования не заявлено. Заявлено лишь требование о признании в Договоре добровольного страхования с ООО СК «СОГАЗ-ЖИЗ Полис ----- от дата условие в части установлен ограниченного размера оплаты выкупной цены при досрочном расторжении договора страхования, недействительным.

Требование о признании в Договоре добровольного страхования с ООО СК «СОГАЗ-ЖИЗ Полис ----- от дата условие в части установлен ограниченного размера оплаты выкупной цены при досрочном расторжении договора страхования, недействительным, не подлежит удовлетворению, так как данное положение договора не противоречит законодательству о страховании, согласовано сторонами при заключении договора страхования.

Так в разделе 2 договора страхования даны определения терминов, используемых в договоре страхования. В определении "выкупной суммы" указано, что это денежная сумма, возвращаемая Страхователю при досрочном прекращении договора страхования в пределах сформированного в установленном порядке страхового резерва (математического резерва) на день расторжения договора страхования.

Выкупная сумма меньше, чем сумма уплаченных по договору страхования денежных средств (страховых взносов). Размер выкупной суммы зависит от периода, в котором происходит расторжение договора страхования.

Размеры выкупной суммы по рассматриваемому договору страхования указаны в приложении №2 к договору страхования, а также в Памятке, полученной Страхователем.

То, что выкупная сумма установлена договором в размере меньше уплаченных страховых взносов, соответствует положениям страхового законодательства.

Так, в соответствии со ст.26 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" для обеспечения исполнения обязательств по страхованию, сострахованию, перестрахованию, взаимному страхованию страховщики на основании проводимых актуарием актуарных расчетов определяют выраженную в денежной форме величину страховых резервов (формируют страховые резервы) и обеспечивают их активами (средствами страховых резервов). Средств страховых резервов должно быть достаточно для исполнения обязательств страховщиков по осуществлению предстоящих страховых выплат по договорам страхования, сострахования, по перестрахованию, взаимному страхованию и исполнения иных действий по обслуживанию указанных обязательств (п.1).

В соответствии с п.2 указанной статьи Закона, формирование страховых резервов осуществляется страховщиками в соответствии с правилами формирования страховых резервов, которые утверждаются органом страхового надзора и устанавливают:

1) виды страховых резервов, обязательность и условия их формирования;

2) методы расчета страховых резервов или подходы, их определяющие;

3) требования к положению о формировании страховых резервов;

4) требования к документам, содержащим сведения, необходимые для расчета страховых резервов, и сроки хранения таких документов;

5) методическое обеспечение расчета доли перестраховщиков в страховых резервах;

6) порядок согласования с органом страхового надзора методов расчета страховых резервов, которые отличаются от предусмотренных правилами формирования страховых резервов методов (в том числе сроки и условия такого согласования, основания для отказа в таком согласовании).

В соответствии с ч. 7 ст. 10 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 г. N 4015-1 при расторжении договора страхования жизни, предусматривающего дожитие застрахованного лица до определенного возраста или срока, либо наступления иного события, страхователю возвращается сумма в пределах сформированного в установленном порядке страхового резерва на день прекращения договора страхования (выкупная сумма).

Данное условие содержится и в программе страхования "Накопительный фонд", на условиях которой сторонами заключен договор страхования жизни. Программа является приложением к договору и отражает условия выплаты выкупной суммы.

Порядок формирования страховых резервов на день заключения договора страхования регулировался Положением Банка России от 16.11.2016 N 557-П

"О правилах формирования страховых резервов по страхованию жизни" (Зарегистрировано в Минюсте России 29.12.2016 N 45055).

В соответствии с п.1.2. Положения Страховщики разрабатывают и утверждают положение о формировании страховых резервов, содержащее порядок формирования страховых резервов, исходя из требований настоящего Положения.

В соответствии с 2.1. Положения Страховщик формирует следующие виды страховых резервов:

математический резерв;

резерв расходов на обслуживание страховых обязательств;

резерв выплат по заявленным, но неурегулированным страховым случаям;

резерв выплат по произошедшим, но не заявленным страховым случаям;

резерв дополнительных выплат (страховых бонусов);

выравнивающий резерв;

резерв опций и гарантий.

Согласно п.2.5. Положения резерв выплат по заявленным, но неурегулированным страховым случаям представляет собой расчетную величину неисполненных или исполненных не полностью обязательств страховщика по осуществлению страховых выплат по заявленным на расчетную дату страховым случаям или обязательств, срок исполнения которых на расчетную дату наступил исходя из условий договора страхования жизни, а также при досрочном расторжении договора страхования жизни.

Расчет страховых резервов осуществляется на основе резервного базиса с учетом условий договоров страхования жизни (п.3.1.).

По договорам страхования жизни, предусматривающим выплату выкупных сумм, суммарная величина резервов по договору, за исключением резерва выплат по произошедшим, но не заявленным страховым случаям, на любую расчетную дату должна быть не менее величины выкупной суммы (п.3.11.).

Величина резерва выплат по заявленным, но неурегулированным страховым случаям на дату расчета определяется как совокупный объем денежных сумм, включая сумму дополнительных выплат части инвестиционного дохода по договорам страхования жизни, прекратившим свое действие, подлежащих выплате застрахованному (выгодоприобретателю) в связи:

со страховыми случаями, о факте наступления которых было заявлено страховщику в установленном порядке;

с дожитием до определенного возраста, срока или иного события, предусмотренного договором страхования жизни;

с досрочным прекращением договора страхования жизни, предусматривающего выплату выкупных сумм;

с досрочным расторжением или внесением изменений в договор страхования жизни, предусматривающий возврат части страховой премии (страховых взносов).

Для расчета итоговой величины резерва выплат по заявленным, но неурегулированным страховым случаям указанные суммы увеличиваются на сумму расходов по осуществлению страховых выплат (п.3.18.).

Размер выкупной суммы за период с дата по дата составляет 510 511 руб., до дата выплата выкупной суммы не предусмотрена.

Таким образом, каких-либо нарушений прав истца, предусмотренных законом Российской Федерации "О защите прав потребителей", ответчиком не допущено.

Довод истца, что выплатная сумма должна производиться не из сформированного страхового резерва, а из сумм уплаченных страховых взносов основан на неправильном толковании условий договора и закона.

Договором страхования предусмотрено досрочное его расторжение по инициативе страхователя, а также указано, что при расторжении договора страхователю выплачивается выкупная сумма в пределах сформированного резерва по договору страхования в соответствии с программой страхования. Однако это не указывает на то, что сформированный резерв по договору страхования соответствует (равен) размеру страховых взносов.

Истец в части выкупной суммы исходит из суммы оплаченных страховых взносов, что является не верным, так как истец в период действия договора, истец получал от ответчика услуги по страхованию тех страховых рисков, которые указаны в договоре и в случае наступления страхового случая получил страховая выплата была бы произведена в полном размере.

Таким образом, оспариваемый договор соответствует предъявляемым требованиям и не нарушает прав истца. В связи с чем, требование о признании его недействительным в части условия в части установления ограниченного размера оплаты выкупной цены при досрочном расторжении договора страхования, не подлежит удовлетворению.

Кроме того, заявление ответчика о пропуске истцом годичного срока давности по оспариванию сделки, является обоснованным.

Оспоренное условие договора является оспоримым, а не ничтожным. В связи с чем, к заявленную требованию применимы положения п.2 ст.181 ГК РФ в соответствии с которым срок исковой давности по требованию о признании оспоримой сделки недействительной и о применении последствий ее недействительности составляет один год.

Указанное является самостоятельным основанием для отказа в признании условий договора недействительным.

В связи с тем, что требование о признании части условий договора недействительным оставлено без удовлетворения, то не подлежат удовлетворению и иные заявленные истцом требования.

Требование о взыскании уплаченных денежных сумм в размере 900 000 руб. не подлежат удовлетворению, так как указанные денежные суммы являются частью страховой премии (страховыми взносами), уплаченными за период действия договора страхования. В настоящее время договор страхования является действующим, так как требование о расторжении договора в судебном порядке истцом не заявлено, в связи с чем не может быть взыскана и выкупная сумму, а в досудебном порядке истец не расторг договор путем подачи в установленном порядке заявление о расторжении договора.

Из отзыва ответчика следует, что договор переведен в режим конверсии в связи неуплатой в установленный срок очередного страхового взноса. Однако суд обращает внимание на то, что истцом уплачено в общей сложности 900 000 руб., что соответствует размеру страховых взносов за три года.

На основании изложенного и руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ,

                                                          р е ш и л :

Можайкиной Оксане Юрьевне (паспорт ----- -----) отказать в удовлетворении исковых требований к ООО «Страховая Компания СОГАЗ-ЖИЗНЬ» (ИНН ----- о признании недействительным в договоре добровольного страхования с ООО «Страховая Компания СОГАЗ-ЖИЗНЬ» полис ----- от дата условия в части установления ограниченного размера оплаты выкупной цены при досрочном расторжении договора страхования; взыскании денежных средств в размере 900 000,00 руб., процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 6 287,67 руб., штрафа в размере 50% от присужденной суммы по решению суда, компенсации морального вреда в размере 20 000,00 руб..

Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Верховный Суд Чувашской Республики в течение месяца со дня его вынесения через Ленинский районный суд г.Чебоксары.

Судья                                                     В.В. Евстафьев

Мотивированное решение

изготовлено 29.06.2023

копия верна судья: