Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-3744/2023 ~ М-3373/2023 от 27.07.2023

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

25 сентября 2023 года Кировский районный суд г. Иркутска в составе председательствующего судьи Дятлова С.Ю., при секретаре Бельченко Д.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-3744/2023 по иску «Газпромбанк» (Акционерное общество) к Орлову Т.И. о расторжении кредитного договора и взыскании суммы задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

«Газпромбанк» (Акционерное общество) обратился в Кировский районный суд <адрес> с иском к Орлову Т.И., требуя расторгнуть Кредитный договор с даты вступления решения в законную силу. Взыскать с Орлову Т.И. в пользу «Газпромбанк» (Акционерное общество): задолженность по Кредитному договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в сумме 1 563 929,70 руб., в том числе: 917 728,45руб. - просроченный основной долг; 42 573,69 руб. - проценты за пользование кредитом; 1003,46 руб. - проценты на просроченный основной долг; 575 307,67 руб. - пени за просрочку возврата кредита, начисленные на сумму невозвращенного в срок кредита; 27 316,43 руб. - пени за просрочку уплаты процентов за пользование кредитом; расходы по уплате государственной пошлины в сумме 22 019,65 руб., проценты по Кредитному договору по ставке в размере 10.8 % годовых, начисленные на сумму фактического остатка просроченного основного долга с ДД.ММ.ГГГГ по дату расторжения Кредитного договора; пени по Кредитному договору по ставке в размере 20 % годовых, начисленные на сумму фактического остатка просроченного основного долга, и за просрочку уплаты процентов за пользование кредитом с ДД.ММ.ГГГГ по дату расторжения Кредитного договора.

Исковые требования мотивированы следующим.

«Газпромбанк» (АО), сокращенное фирменное наименование - Банк ГПБ (АО), далее - Истец, Банк, Кредитор, и Орлов Т.И. заключили кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, в соответствии с п. п. 1,2, 3,4 Индивидуальных условий которых кредитор предоставил заемщику кредит на потребительские цели в размере 1 054 823,46 руб. на срок по ДД.ММ.ГГГГ включительно с уплатой 10,8 процентов годовых.

На момент заключения Кредитного договора разногласий между Банком и истцом не имелось.

Факт перечисления на счет Заемщика кредитных денежных средств подтверждается выпиской по счету клиент, в которой отражена операция от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 1 054 823,46 руб.

Согласно п. 6 Индивидуальных условий Заемщик обязан производить платежи по возврату кредита и уплате процентов ежемесячно 17 числа каждого текущего календарного месяца за период считая с 18 числа предыдущего календарного месяца по 17 число текущего календарного месяца, а последний платеж по возврату кредита и уплате процентов подлежит внесению не позднее ДД.ММ.ГГГГ.

В связи с нарушением Заемщиком своих обязательств по Кредитному договору Банк направил Заемщику уведомление от ДД.ММ.ГГГГ, в котором потребовал погасить всю задолженность по Кредитному договору в срок до ДД.ММ.ГГГГ, а также заявил требование о расторжении Кредитного договора.

Данные обязательства Заемщиком выполнены ненадлежащим образом ДД.ММ.ГГГГ по Кредитному договору образовалась непрерывная просроченная задолженность. Последнее погашение по Кредитному договору было произведено ДД.ММ.ГГГГ.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ размер задолженности по Кредитному договору составляет 1563929,7руб., из которых: 917728,45руб. - просроченный основной долг; 42573,69 руб. - проценты за пользование кредитом; 1003,46 руб.- проценты на просроченный основной долг; 575307,67 руб. - пени за просрочку возврата кредита, начисленные на сумму невозвращенного в срок кредита; 27316,43руб. - пени за просрочку уплаты процентов за пользование кредитом, что подтверждается Расчетом задолженности на ДД.ММ.ГГГГ и выпиской по лицевому счету.

Представитель истца «Газпромбанк» (АО) Бычков Р.В., извещенный о времени и дате рассмотрения гражданского дела по имеющимся у суда адресам, в судебное заседание не явился, просил о рассмотрении дела в его отсутствие.

Ответчик – Орлов Т.И., извещенный о времени и дате рассмотрения гражданского дела по имеющимся у суда адресам, в судебное заседание не явился, об отложении судебного заседания не просил.

В силу ст. 233 ГПК РФ гражданское дело рассмотрено в порядке заочного производства.

Исследовав материалы гражданского дела, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

На основании п. 1 ст. 809 ГК РФ, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором, если иное не предусмотрено законом или договором.

Согласно п. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между «Газпромбанк» (АО) и заемщиком Орловым Т.И. был заключен договор потребительского кредита №-ПБ/19. Договор потребительского кредита состоит из Общих условий предоставления потребительских кредитов и Индивидуальных условий договора.

Согласно условий договора заемщику Орлову Т.И. предоставлен кредит в размере 1054 823,46 рублей, в том числе 199 361,63 руб. –на добровольную оплату страховой премии по договору страхования № НСГПБ004711 от ДД.ММ.ГГГГ на срок до ДД.ММ.ГГГГ под 10,8 % годовых, с размером ежемесячного аннуитетного платежа – 18 096 руб. по возврату кредита и уплате процентов – 17 числа каждого текущего месяца, на потребительские цели.

Пунктом 11 кредитного договора установлено цели использования потребительского кредита указано, что рефинансирование потребительского кредита/ займа: для полного досрочного погашения Заемщиком задолженности по кредитному договору/договору займа: от ДД.ММ.ГГГГ №, заключенному с <данные изъяты>, от ДД.ММ.ГГГГ №, заключенному с БУРЯТСКОЕ <данные изъяты>, для полного досрочного погашения Заемщиком задолженности по кредитной карте/дебетовой карте с разрешенным овердрафтом: №    №, выданной банком БУРЯТСКОЕ <данные изъяты>; №, выданной банком <данные изъяты>", для полного досрочного погашения Заемщиком основного долга по кредитным договорам/договорам займов, заключенным с Банком ГПБ (АО): ДД.ММ.ГГГГ № №

Пунктом 17.2 Индивидуальных условий предусмотрено, что кредит предоставляется путем перечисления на счет зачисления № в течении 3 рабочих дней с даты подписания заемщиком индивидуальных условий.

Индивидуальные условия договора потребительского кредита ответчиком Орловым Т.И. подписаны лично, что не оспорено ответчиком в судебном заседании.

Подписывая Индивидуальные условия договора потребительского кредита, заемщик указал, что выражает согласие со всеми и каждым в отдельности положениями, установленными Общими условиями предоставления потребительских кредитов от ДД.ММ.ГГГГ, размещенными на информационных стендах в подразделениях кредитора и на сайте Банка ГПБ (АО), а также подтверждает, что на дату подписания Индивидуальных условий заемщиком получены разъяснения о содержании всех условий договора (Общих и Индивидуальных) (п. 14 Индивидуальных условий).

Погашение задолженности осуществляется путем безналичного перевода денежных средств – со счета банковской карты № на дату заключения договора у заемщика имеется действующая банковская карта № открытого у кредитора (п.8 Индивидуальных условий).

Согласно п. 6.1.-6.3.Индивидуальных условий следует, что заемщик возвращает (погашает) Кредит и уплачивает проценты, начисленные за пользование кредитом в порядке, предусмотренном настоящим пунктом Индивидуальных условий. Проценты за пользование Кредитом уплачиваются Заемщиком со дня, следующего за днем предоставления Кредита, до даты возврата Кредита, предусмотренной в пункте 2 Индивидуальных условий, либо до даты возврата Кредита в полном объеме (включительно), указанной в требовании о полном досрочном погашении Заемщиком задолженности, направленном Кредитором в порядке, предусмотренном Общими условиями Кредитного договора. Первый платеж Заемщика по Кредиту включает только проценты, начисленные за фактическое количество календарных дней, считая с даты, следующей за датой предоставления кредита, по ДД.ММ.ГГГГ (включительно). Ежемесячные платежи по возврату Кредита и уплате процентов Заемщик производит 17 числа каждого текущего календарного месяца (дата платежа). Периодом (интервалом), за который начисляются проценты по Кредиту, является месячный период, считая с 18 числа предыдущего календарного месяца по 17 число текущего календарного месяца, при этом обе даты включительно (далее - процентный период). Размер ежемесячного аннуитетного платежа, рассчитанный на дату подписания Заемщиком настоящих Индивидуальных условий составляет 18 096 руб. Ежемесячные платежи по уплате процентов за пользование денежными средствами, кроме первого платежа, осуществляются одновременно с платежами по возврату кредита в дату платежа. Последний платеж по кредиту включает в себя платеж по возврату всей оставшейся суммы Кредита и уплате начисленных процентов и подлежит внесению не позднее ДД.ММ.ГГГГ. Количество, размер и периодичность (сроки) платежей приведены в графике погашения задолженности, который является приложением к Индивидуальным условиям.     

В соответствии с п. 4.6 Общих условий предоставления потребительских кредитов при начислении процентов за пользование кредитными средствами в расчет принимаются величина процентной ставки за пользование кредитом и фактическое количество календарных дней пользования кредита. При расчете процентов учитывается остаток ссудной задолженности (совокупный остаток задолженности по всем предоставленным траншам) на начало календарного дня и количество календарных дней в году (365 или 366 соответственно).

Оценивая исследованный в судебном заседании кредитный договор, суд приходит к выводу о его соответствии действующему гражданскому законодательству, а именно главе 42 ГК РФ, и общим положениям об обязательствах.

Согласно п. 12 Индивидуальных условий в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств, взимаются пени в размере 20% годовых от суммы просроченной задолженности (в случае если по условиям кредитного договора проценты за пользование кредитом начисляются) начиная со дня, следующего за днем неисполнения обязательств по возврату кредита либо уплате процентов; 0,1% процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств (если по условиям кредитного договора проценты за пользование кредитом не начисляются) начиная со дня, следующего за днем, когда кредит в соответствии с условиями кредитного договора должен быть возвращен заемщиком в полном объеме, по дату фактического исполнения заемщиком обязательств по возврату кредита и уплате процентов (включительно). В случае неуплаты заемщиком пеней кредитор вправе списывать пени со счета заемщика/карты немедленного предоставления/карты «МИР» в порядке, предусмотренном Общими условиями. При отсутствии денежных средств на счете заемщика/ карте немедленного предоставления/карте «МИР» с иных счетов на основании распоряжения заемщика.

Кредитор имеет право потребовать полного досрочного погашения задолженности (в том числе, возврата кредита, уплата начисленных процентов и неустойки) в случае полного или частичного неисполнения либо ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств, предусмотренных кредитным договором (п. 5.2.2 Общих условий).

Заемщик Орлов Т.И. надлежаще не исполняет взятые на себя обязательства по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ.

Как следует из представленного расчета, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность составила 1 563 929,70 руб., в том числе: 917728,45руб. - просроченный основной долг; 42573,69 руб. - проценты за пользование кредитом; 1003,46 руб.- проценты на просроченный основной долг; 575307,67 руб. - пени за просрочку возврата кредита, начисленные на сумму невозвращенного в срок кредита; 27316,43 руб. - пени за просрочку уплаты процентов за пользование кредитом.

Суд, проверив указанный расчет, находит его достоверным и соответствующим установленным в судебном заседании обстоятельствам.

В данном конкретном случае размер пени (неустойки), по мнению суда, подлежит снижению, в связи с несоразмерностью последствиям нарушения обязательств.

При этом суд исходит из следующего.

В силу статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Согласно Правовой позиции Конституционного суда Российской Федерации, изложенной в определении от 21 декабря 2000 г. № 263-О, в соответствии со статьей 55 (часть 3) Конституции Российской Федерации именно законодатель устанавливает основания и пределы необходимых ограничений прав и свобод гражданина в целях защиты прав и законных интересов других лиц. Это касается и свободы договора при определении на основе федерального закона таких его условий, как размеры неустойки - они должны быть соразмерны указанным в этой конституционной норме целям.

Начисление пени и ее взыскание не должны влечь разорения либо непомерных расходов гражданина по ее уплате, поскольку общий смысл гражданского законодательства не преследует таких целей. Поэтому взыскание пени, предусмотренной договором, требует учета фактической способности гражданина к ее уплате в полном размере начисленной суммы и не должно влечь лишения гражданина гарантий, предусмотренных ст. 7 Конституции Российской Федерации.

При решении вопроса о взыскании пени необходимо принимать во внимание соразмерность суммы пени размеру основного долга, причины несвоевременной уплаты основного долга и соблюдать принцип справедливости вынесенного судебного решения.

С учетом данных положений, срока неоплаты суммы долга, суд находит возможным, применить к спорным правовым отношениям сторон в силу аналогии закона норму статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, в силу которой если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе ее уменьшить.

При этом согласно пункту 42 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации и Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 01.07.1996 № 6/8 "О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса Российской Федерации" при оценке таких последствий судом могут приниматься во внимание, в том числе обстоятельства, не имеющие прямого отношения к последствиям нарушения обязательства (цена товаров, работ, услуг; сумма договора и т.п.).

Общий размер предъявленной к взысканию неустойки составляет 602 624,10 рублей (575307.67руб. - пени за просрочку возврата кредита, начисленные на сумму невозвращенного в срок кредита и 27316.43руб. - пени за просрочку уплаты процентов за пользование кредитом).

По мнению суда, данная выплата в целом повлечет дополнительные обременения, усугубляющие материальное положение ответчика, что повлияет на погашение суммы основного долга, а в совокупности вызовет для них затруднение реализации социальных гарантий, установленных статьей 7 Конституции Российской Федерации.

Учитывая общий правовой смысл ст. 7 Конституции Российской Федерации, применяя положения ст. 333 ГК РФ, пункта 42 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации и Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 01.07.1996 № 6/8 "О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса Российской Федерации", период просрочки обязательств, последствия нарушения обязательств, суд находит возможным снизить размер пени за просрочку возврата кредита, начисленные на сумму невозвращенного в срок кредита, в пользу истца, до 100 000 руб.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу о наличии оснований для удовлетворения исковых требований о взыскании с Орлова Т.И. в пользу АО «Газпромбанк» задолженности по кредитному договору частично
в размере 1 061 305,60 руб., из которых: 917 728,45 руб. - просроченный основной долг; 42 573, 69 руб. - проценты за пользование кредитом; 1 103,46руб. - проценты на просроченный основной долг; 95 000 руб. - пени за просрочку возврата кредита, начисленные на сумму невозвращенного в срок кредита; 5 000 руб. - пени за просрочку уплаты процентов за пользование кредитом.

Присуждая неустойку, суд по требованию истца в резолютивной части решения указывает сумму неустойки, исчисленную на дату вынесения решения и подлежащую взысканию, а также то, что такое взыскание производится до момента фактического исполнения обязательства.

Расчет суммы неустойки, начисляемой после вынесения решения, осуществляется в процессе исполнения судебного акта судебным приставом-исполнителем, а в случаях, установленных законом, - иными органами, организациями, в том числе органами казначейства, банками и иными кредитными организациями, должностными лицами и гражданами (часть 1 статьи 7, статья 8, пункт 16 части 1 статьи 64 и часть 2 статьи 70 Закона об исполнительном производстве). В случае неясности судебный пристав-исполнитель, иные лица, исполняющие судебный акт, вправе обратиться в суд за разъяснением его исполнения, в том числе по вопросу о том, какая именно сумма подлежит взысканию с должника (статья 202 ГПК РФ, статья 179 АПК РФ).

При этом день фактического исполнения нарушенного обязательства, в частности, день уплаты задолженности кредитору, включается в период расчета неустойки.

Таким образом, требования истца о взыскании 1 061 305,60 руб., задолженности по договору потребительского кредита, проценты по кредитному договору по ставке в размере 10.8 % годовых, начисленные на сумму фактического остатка просроченного основного долга с ДД.ММ.ГГГГ по дату расторжения Кредитного договора; пени по Кредитному договору по ставке в размере 20 % годовых, начисленные на сумму фактического остатка просроченного основного долга, и за просрочку уплаты процентов за пользование кредитом с ДД.ММ.ГГГГ по дату расторжения Кредитного договора, являются законными, обоснованными и подлежащими удовлетворению.

Какие-либо доказательства надлежащего исполнения ответчиком обязанностей по кредитному договору, необоснованности представленного банком расчета имеющейся у заемщика задолженности, ответчиком суду не представлены, в материалах дела такие доказательства отсутствуют.

ДД.ММ.ГГГГ (исх. №) в адрес ответчика Орлова Т.И. было сформировано и направлено требование о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки и расторжении кредитного договора. На момент подачи искового заявления ответчик не исполнил данное требование.

В соответствии с ч. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Неисполнение надлежащим образом Орловым Т.И. принятых на себя обязательств по возврату основного долга и уплате процентов за пользование кредитными средствами повлекло существенное нарушение договора потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ заключенного с «Газпромбанк» (АО), что в силу ст. 450 ГК РФ является основанием для признания кредитного договора расторгнутым.

В силу ст. 98 ГПК РФ с ответчика Орлова Т.И. подлежат взысканию расходы на оплату государственной пошлины в размере 22 019,65 руб.

Учитывая вышеизложенное, руководствуясь ст.ст. 194-199, 233 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования «Газпромбанк» (Акционерное общество) удовлетворить частично.

Расторгнуть договор потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между «Газпромбанк» (Акционерное общество) и Орловым Т.И. (ДД.ММ.ГГГГ г.р., паспорт: серия № № выдан Отделением УФМС России по <адрес> в <адрес> ДД.ММ.ГГГГ), с другой стороны.

Взыскать с Орлова Т.И. (ДД.ММ.ГГГГ г.р., паспорт: серия № выдан Отделением УФМС России по <адрес> в <адрес> ДД.ММ.ГГГГ), в пользу «Газпромбанк» (Акционерное общество) (ИНН №) 1 061 305 рублей 60 копеек задолженности по договору потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ и 22 019 рублей 65 копейку расходов по оплате государственной пошлины.

Взыскать с Орлова Т.И. (ДД.ММ.ГГГГ г.р., паспорт: серия № выдан Отделением УФМС России по <адрес> в <адрес> ДД.ММ.ГГГГ) в пользу «Газпромбанк» (Акционерное общество) (ИНН №) проценты по кредитному договору по ставке в размере 10.8 % годовых, начисленные на сумму фактического остатка просроченного основного долга с ДД.ММ.ГГГГ по дату расторжения Кредитного договора; пени по Кредитному договору по ставке в размере 20 % годовых, начисленные на сумму фактического остатка просроченного основного долга, и за просрочку уплаты процентов за пользование кредитом с ДД.ММ.ГГГГ по дату расторжения Кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ.

В удовлетворении исковых требований АО «Газпромбанк» в большем размере – отказать.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Председательствующий С. Ю. Дятлов

Мотивированный текст решения изготовлен 29.09.2023

38RS0032-01-2023-003943-92