Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1307/2024 (2-7834/2023;) ~ М-5737/2023 от 11.10.2023

Дело № 2-1307/2024 (2-7834/2023)

УИД 59RS0007-01-2023-007161-65

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

23 января 2024 года         г. Пермь

Свердловский районный суд г. Перми в составе:

председательствующего судьи Артемовой О.А.

при секретаре судебного заседания ФИО2,

при участии представителя ответчика ФИО3 по доверенности,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по заявлению ФИО1 к Страховому акционерному обществу <данные изъяты> о расторжении договора страхования «Защита Заемщика» и взыскании денежных средств,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с заявлением к Страховому акционерному обществу <данные изъяты> о расторжении договора страхования «Защита Заемщика» и взыскании денежных средств.

Свое заявление мотивирует тем, что он заключил ДД.ММ.ГГГГ кредитный потребительский договор №-СО1 с ПАО <данные изъяты>. При заключении кредитного договора ему было навязано заключение договора добровольного страхования «Защита заемщика» №-СО1 от ДД.ММ.ГГГГ, отказаться от данного договора не предоставлялось возможным поскольку влекло увеличение процентной ставки с 8,5% до 18,5%.

13.03.2023г. истцом досрочно закрыт договор потребительского кредита №-СО1 и подано заявление в страховую компанию о расторжении договора страхования и частичном возврате страховой премии по договору добровольного страхования «Защита заемщика».

Договор №-СО1 от ДД.ММ.ГГГГ расторгнут, возвращена страховая премия в размере 8 839 руб.

ДД.ММ.ГГГГ истец направил претензию в ПАО <данные изъяты> о возврате уплаченной комиссии.

ДД.ММ.ГГГГ истец направил претензию ответчику о расторжении договора страхования и возврате уплаченной комиссии.

Финансовая организация письмом от 03.04.2023г. уведомила, что истцу необходимо обратиться к ПАО <данные изъяты>

ДД.ММ.ГГГГ ПАО <данные изъяты> уведомил истца о возврате страховой премии в размере 8 839 руб.

ДД.ММ.ГГГГ истец направил претензию ответчику о расторжении договора страхования и возврате уплаченной комиссии.

Истец полагает, что он имеет право отказаться от услуг по программе страхования, поскольку ст. 32 Закона о защите прав потребителей предусмотрено, при этом ответчик не возвратил ему денежные средства и его требования подлежат удовлетворению.

Полагает, что ему причинен моральный ущерб который он оценивает в размере 50 000 руб. Он понес расходы на представителя в размере 46 000 руб. оплатив их по договору с АБ «Кацайлиди и партнеры». На основании ст. 13 Закона о защите прав потребителей с ответчика подлежит взысканию штраф в размере 50% от удовлетворённой суммы.

На основании изложенного истец просит расторгнуть договор страхования «Защита заемщика» №-СО1 от ДД.ММ.ГГГГ. взыскать с САО <данные изъяты> в пользу истца денежные средства в размере 253 623, 03 руб., судебные расходы в размере 46 000 руб., компенсацию морального вреда в размере 50 000 руб., штраф в размере 50% от удовлетворённой суммы.

ФИО1 в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, ходатайств об отложении не заявил. Представитель истца извещен о дате судебного заседания, в суд не явился. Ранее представитель истца в судебном заседании поддерживал доводы истца, изложенные в исковом заявлении.

Ответчик САО <данные изъяты> извещен надлежащим образом, в судебное заседание направил представителя. Представитель ответчика ФИО3 пояснила, что требования истца не подлежат удовлетворению в связи с тем, что

Третье лицо ПАО <данные изъяты> извещено о дате судебного заседания надлежащим образом, ходатайств об отложении не заявил, представителя своего не направил, возражения либо пояснения по делу не представил.

Финансовый уполномоченный в судебном заседании участия не принимал, извещен, представил свои письменные возражения в которых просит оставить заявление без рассмотрения, отказать в удовлетворении требований.

Суд определил рассмотреть дело при данной явке, в отсутствие неявившихся лиц.

Согласно п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации субъекты гражданского права приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии со ст. 8 Гражданского кодекса Российской Федерации гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

В силу п. 1 ст. 9 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

Таким образом, гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему, гражданами и юридическими лицами, действующими по своему усмотрению.

В силу ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Согласно п. 1 ст. 422 Гражданского кодекса Российской Федерации договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В соответствии с п. 1 ст. 425 Гражданского кодекса Российской Федерации договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.

В силу положений п. 1 ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Статья 935 Гражданского кодекса Российской Федерации предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

При заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора (п. 2 ст. 942 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре (ст. 943 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В силу положений п. 4, п. 4.1 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ, включение в кредитный договор с гражданином условий о страховании его жизни и здоровья, не нарушает прав потребителя, если заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор без страхования указанных рисков.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО <данные изъяты> и САО <данные изъяты> заключено соглашение о порядке заключения добровольного личного страхования заемщиков от несчастных случаев № (л.д. 61-72).

ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ПАО <данные изъяты> заключен кредитный потребительский договор №-СО1.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 подал заявление в котором выразил согласие быть застрахованным по Договору страхования, который будет заключен Банком с САО <данные изъяты> (л.д. 133-134).

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 подал заявление на заключение договора об оказании услуг в рамках Программы добровольного страхования «Защита заемщика» (л.д. 130-132).

ДД.ММ.ГГГГ на основании заявления ФИО1 на страхование заемщика кредита по программе добровольного страхования «Защита заемщика» №-СО1 включен в список застрахованных лиц в рамках Договора страхования со сроком страхования с ДД.ММ.ГГГГ по 16.11.2027г. (л.д. 136).

Договор заключен на основании «Правил страхования от несчастных случаев и болезней №» от ДД.ММ.ГГГГ и «правил страхования на случай недобровольной потери работы» от 02.12.2021г.

В соответствии с п. 6 Заявления застрахованного лица от 16.12.2022г. заявитель уведомлен о размере страховой премии, которая подлежит уплате Банком Страховщику единовременно и в полном объеме в отношении заключенного в отношении Заявителя Договора страхования. Размер подлежащий оплате Банком Страховщику суммы страховой премии по договору страхования составляет 9 288, 70 руб.

В соответствии с п. 1.6 Заявления на заключение договора об оказании услуг комиссия ПАО <данные изъяты> за включение Заявителя в число участников Договора страхования составляет 262 462,03 руб.

По договору страхования № от ДД.ММ.ГГГГ заключенному между ПАО <данные изъяты> и САО <данные изъяты> страхователем является - ПАО «Промсвязьбанк», который оплатил страховую премию.

13.03.2023г. истец досрочно закрыл договор потребительского кредита №-СО1 (л.д. 24).

ФИО1 подал заявление в САО <данные изъяты> о расторжении договора страхования и частичном возврате страховой премии по договору добровольного страхования «Защита заемщика».

Договор №-СО1 от ДД.ММ.ГГГГ расторгнут, ПАО <данные изъяты> возвратил страховую премию в размере 8 839 руб., что подтверждается банковским ордером от 13.03.2023г. (л.д. 139).

САО <данные изъяты> возвратил страховую премию в размере 8 839 руб. ПАО <данные изъяты>

ДД.ММ.ГГГГ истец направил претензию в ПАО <данные изъяты> о возврате уплаченной комиссии.

ДД.ММ.ГГГГ истец направил претензию ответчику о расторжении договора страхования и возврате уплаченной комиссии.

Финансовая организация письмом от 03.04.2023г. уведомила, что истцу необходимо обратиться к ПАО <данные изъяты>

ДД.ММ.ГГГГ ПАО <данные изъяты> уведомил истца о возврате страховой премии в размере 8 839 руб.

ДД.ММ.ГГГГ истец направил претензию ответчику о расторжении договора страхования и возврате уплаченной комиссии.

Решением финансового уполномоченного № У-23-89795/5010-004 от 08.09.2023г. в удовлетворении требований ФИО1 к САО <данные изъяты> о взыскании платы за подключение к договору страхования - отказано (л. д. 318-20).

В соответствии с п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

В силу абз. 1 п. 3 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п. 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

В соответствии с п. 2 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 статьи 958 ГК РФ.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 ст. 958 ГК РФ, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Согласно абзаца второго п. 3 ст. 958 ГК РФ при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное.

ПАО «Промсвязьбанк» страховую премию в размере 8 839 руб. возвратил истцу, что не оспаривается сторонами.

Согласно акту сверки расчетов и возврата страховой премии между САО <данные изъяты>" и ПАО <данные изъяты> страховая премия в размере 8 839, 0 руб. возвращена финансовой организацией в пользу ПАО «Промсвязьбанк». Следовательно, страховщик перед страхователем выполнил свои обязательства по возврату страховой премии.

Поскольку кредитные обязательства исполнены истцом досрочно, его отказ от страхования свидетельствует о прекращении страхового риска и в силу указанных норм является основанием для возврата страховой премии, уплаченной при заключении договора страхования. При этом страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально временя, в течение которого действовало страхование.

Денежные средства в размере 262 462, 03 руб. оплачены истцом за включение его в число участников Договора страхования ПАО <данные изъяты> на основании письменного Заявления на заключение договора об оказании услуг в рамках Программы добровольного страхования. Комиссия ПАО <данные изъяты> за включение заявителя в число участников Договора страхования составила 262 462, 03 руб. Доказательств уплаты указанной суммы истцом САО <данные изъяты> не представлено.

В размер комиссии ПАО <данные изъяты> за включение заявителя в число участников Договора страхования включена сумма страховой премии в размере 9 288 руб. 70 коп., уплаченная финансовой организации

Оснований для взыскания с САО <данные изъяты> в пользу истца комиссии, полученной ПАО <данные изъяты> за включение заявителя в число участников Договора страхования в размере 253 623, 03 ( 262 462, 03 руб. – 9 288, 70 руб.) не имеется. Договор страхования досрочно прекращен, оснований для его расторжения не имеется.

Поскольку требования истца о взыскании с ответчика компенсации морального вреда и штрафа являются производными от основного требования, следовательно, оснований для взыскания с ответчика компенсации морального вреда и штрафа не имеется.

Согласно ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Поскольку в удовлетворении исковых требований ФИО1 отказано, следовательно, требование истца о возмещении расходов на оплату услуг представителя не подлежит удовлетворению.

Руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

ФИО1 в удовлетворении требований к Страховому акционерному обществу <данные изъяты>» о расторжении договора страхования «Защита заемщика» №-СО1 от ДД.ММ.ГГГГ, взыскании с САО <данные изъяты> в пользу истца денежных средств в размере 253 623, 03 руб., судебных расходов в размере 46 000 руб., компенсации морального вреда в размере 50 000 руб., штрафа в размере 50% от удовлетворённой суммы, отказать.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Пермский краевой суд через Свердловский районный суд города Перми в течение месяца со дня принятия судом решения в окончательной форме.

Мотивированное решение изготовлено 23 января 2024 года.

Судья. Подпись

Копия верна

Судья                                            О.А. Артемова