Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-2429/2022 ~ М-1853/2022 от 09.06.2022

Дело № 2-2429/2022                                                              КОПИЯ

78RS0007-01-2022-001381-36                                               15 ноября 2022 года

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Колпинский районный суд города Санкт-Петербурга в составе

председательствующего судьи Федоришкиной Е.В.

при секретаре Ивановой И.М.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к ПАО "Сбербанк" о расторжении договора страхования, взыскании денежных средств, штрафа,

Установил:

ФИО1 обратилась в суд с исковым заявлением к ПАО "Сбербанк", просит суд расторгнуть договор страхования; взыскать с ответчика денежные средства, уплаченные по договору страхования (страховую премию) за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, а именно: 53.007 рублей 62 копейки; взыскать с ответчика штраф в пользу потребителя в размере 26.503 рублей 81 копейки, в соответствии с п.6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей»; взыскать с ответчика расходы на оплату услуг представителя в размере 30.000 рублей 00 копеек.

В обоснование указывая, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком, с использованием электронной системы дистанционного банковского обслуживания» Сбербанк Онлайн», был заключен договор потребительского кредита №, также было подписано заявление на участие в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика № с ООО СК «Сбербанк Страхование». ДД.ММ.ГГГГ истцом были полностью исполнены обязательства по договору. ДД.ММ.ГГГГ истцом было направлено обращение № о возврате части страховой премии по договору страхования жизни и здоровья заемщика, получен ответ об отказе. ДД.ММ.ГГГГ истцом была направлена досудебная претензия № получен отказ. ДД.ММ.ГГГГ истцом полечено решение финансового уполномоченного, которым принято решение в удовлетворении требования истца отказать.

Истец ФИО1 в судебное заседание не явилась, о рассмотрении дела извещена надлежащим образом, представила заявление о рассмотрении дела в свое отсутствие.

Представитель ответчика ПАО "Сбербанк" ФИО3 по доверенности в судебное заседание явился, поддержал возражения представленные ранее, указав, что истцом пропущен срок для возврата денежных средств; положения Федерального закона от 21.12.2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе) в редакции закона №483- ФЗ от 27.12.2019 года не распространяются по программе страхования банка; услуга ПАО Сбербанк по подключению к программе страхования не является способом обеспечения исполнения обязательств в связи с чем, досрочный отказ истца от договора страхования, в том числе и при погашении кредита не прекращает действие договора страхования и не предусматривает возврат страховой премии на основании п. 1ст. 958 ГК РФ, п. 10 ст.11 Федерального закона №353-ФЗ от 21.12.2013 года «О потребительском кредите (займе)» (л.д.74-76).

Представитель третьего лица ООО Страховая компания "Сбербанк страхование жизни" в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен судом надлежащим образом, возражения относительно доводов иска не предоставил.

Представитель третьего лица Финансовый уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций ФИО4 в судебное заседание не явилась, о месте и времени рассмотрения дела извещена судом надлежащим образом, возражения относительно доводов иска не предоставила.

Суд рассмотрел дело при объявленной явке в порядке статьи 167 ГПК РФ.

Изучив материалы дела, заслушав возражения представителя ответчика, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 настоящей статьи (п. 2).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п. 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

В соответствии со ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования) (п. 1).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре. (п. 2)

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе ссылаться в защиту своих интересов на правила страхования соответствующего вида, на которые имеется ссылка в договоре страхования (страховом полисе), даже если эти правила в силу настоящей статьи для него необязательны (п. 4)

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ПАО Сбербанк был заключен договор потребительского кредита № на сумму 1.104.325 рублей 43 копейки сроком на 36 месяцев.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 подписано заявление на участие в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика №, внесена плата за услугу в размере 79.511 рублей 00 копеек.

Страховыми рисками являются: смерть; инвалидность 1 группы в результате несчастного случая или заболевания; инвалидность 2 группы в результате несчастного случая; инвалидность 2 группы в результате заболевания временная нетрудоспособность; временная нетрудоспособность; базовое страховое покрытие; специальное страховое покрытие.

Срок действия договора страхования с ДД.ММ.ГГГГ на 36 месяцев.

Страховая сумма составляет 1.104.325 рублей 43 копеек.

По условиям участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заёмщика:

Согласно п. 4 прекращения участия клиента в программе страхования, п. 4.1. Участие физического лица в программе страхования может быть прекращено досрочно на основании его письменного заявления, предоставленного в подразделение банка при личном обращении. Направление заявления по почте или с использованием других каналов связи не допускается.

Пункт 4.1.1. подача физическим лицом в банк соответствующего заявления в течение 14 календарных дней с даты внесения/списания платы за участие в программе страхования.

Пункт 4.1.2. подача физическим лицом в банк соответствующего заявления по истечении 14 календарный дней с даты внесения/списания платы за участие в программе страхования, в случае, если договор страхования в отношении такого лица не был заключен.

Пункт 4.2. четырнадцатидневный срок начинает исчисляться с даты, следующей за датой внесения/списания платы за участие в программе страхования. В случае если последний день четырнадцатидневного срока приходится на нерабочий (праздничный) день, днём окончания срока считается ближайший следующий за ним рабочий день.

Пункт 4.3. в случаях, указанных в п.п. 4.1.1 и 4.1.2 настоящих условий участия в программе страхования, осуществляется возврат денежных средств физическому лицу в размере 100% от суммы платы за участие в программе страхования.

Согласно справке банка ПАО «Сбербанк» ДД.ММ.ГГГГ истец полностью исполнил обязанности по потребительскому кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ истец направил ответчику заявление о возврате части страховой премии по договору страхования жизни и здоровья заемщика(л.д.15).

Таким образом, заявление о расторжении договора страхования жизни и здоровья заемщика было подано по истечении 14 календарных дней.

В Обзоре практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ, судам разъяснено, что досрочное погашение кредита не прекращает действие договора добровольного личного страхования в отношении заемщика.

ДД.ММ.ГГГГ истец получил решение финансового уполномоченного (л.д.32-46).

Таким образом, процентная ставка по кредитному договору не зависит от заключения заявителем договора страхования, договор страхования не прекращает свое действия при полном досрочном погашении заявителем кредита по кредитному договору, выгодоприобретателем по данному договору наряду с Финансовой организацией является заявитель, а в случае полного досрочного погашения кредита выгодоприобретателем является только заявитель.

Согласно ч.2 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ (ред. от 14.04.2023) "О потребительском кредите (займе)" Если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в таком заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

Поскольку суд пришёл к выводу об отсутствии оснований для признания права потребителя нарушенным, оснований для взыскания штрафа и компенсации морального вреда не имеется.

На основании изложенного, ст.ст. 103, 167, 194 - 198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к ПАО «Сбербанк» о расторжении договора страхования, взыскании страховой премии в части 53.007 рублей 62 копейки, взыскании штрафа, расходов на оплату услуг представителя – отказать.

Решение может быть обжаловано в Санкт-Петербургский городской суд путем подачи апелляционной жалобы через Колпинский районный суд города Санкт-Петербурга в течение месяца со дня изготовления в окончательной форме.

Судья                             Е.В. Федоришкина