Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-346/2023 ~ М-291/2023 от 14.08.2023

УИД 24RS0026-01-2023-000385-85

                        Дело № 2-346/2023

                 Р Е Ш Е Н И Е

             Именем Российской Федерации

26 сентября 2023 года                            с. Каратузское

    Каратузский районный суд Красноярского края в составе:

председательствующего судьи Криндаль Т.В.,

при секретаре Чернышовой Г.А.,

с участием ответчика Носкова В.Н.,

    рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО Сбербанк к Носкову В. Н. о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на предмет залога,

                    У С Т А Н О В И Л:

    ПАО Сбербанк предъявило в суде иск к Носкову В.Н. о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на предмет залога, мотивировав заявленные требования следующим.

    08.08.2013 г. между ПАО Сбербанк и Носковым В.Н. заключен кредитный договор <...>, по условиям которого Банк предоставил заемщику кредит в размере 961350 руб. на срок 120 мес. под 12,5% годовых, на приобретение жилого дома и земельного участка, расположенного по адресу: <...>.

    В качестве обеспечения надлежащего исполнения обязательств по возврату кредита и уплате процентов, заемщик предоставил залог недвижимости- жилого дома и земельного участка, расположенных по вышеуказанному адресу.

Заемщик ненадлежащим образом исполнял принятые на себя обязательства, что привело к образованию задолженности. Размер задолженности, образовавшейся за период с 11.11.2022 г. по 27.07.2023 г. составляет 117878,3 руб. и включает в себя просроченный основной долг- 116730,29 руб. и просроченные проценты 1148,01 руб.

Требования о досрочном возврате кредита заемщиком не исполнены.

Ссылаясь на данные обстоятельства, просит взыскать с Носкова В.Н. задолженность по кредитному договору от 08.08.2013 г. в указанном размере, расторгнуть данный кредитный договор, а также обратить взыскание задолженности на предмет залога –жилой дом и земельный участок, расположенные по адресу: <...> путем реализации на публичных торгах, с установлением начальной продажной цены жилого дома- 1187100 руб., земельного участка- 159300 руб.

В судебное заседание представитель истца- ПАО Сбербанк, не явился, заявив ходатайство о рассмотрении дела в свое отсутствие.

Ответчик носков В. Н. иск признал, подтвердив доводы, изложенные в исковом заявлении. Пояснил, что действительно с ноября 2022 г. не производит платежи в погашение кредитной задолженности. В жилом доме, являющемся предметом залога, он не проживает. С оценкой недвижимого имущества, указанной в иске, согласен.

    Заслушав объяснения ответчика, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему выводу.

В соответствии со ст. 307 ГК РФ, в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, а кредитор имеет право требовать от должника исполнение его обязанности. Обязательства возникают, в том числе и из договора.

Согласно ст. 309, ст. 310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В силу ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

В соответствии со ст. 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном п. 1 ст. 395 ГК РФ. Со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных п. 1 ст. 809 ГК РФ.

Если договором займа предусмотрено возвращение суммы займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа (кредита), займодавец (кредитор) вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

    В силу ч. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

    Согласно п. 1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться, в том числе, залогом и поручительством.

Стоимость предмета залога определяется по соглашению сторон, если иное не предусмотрено законом (ст. 340 ГК РФ).

Статьей 348 ГК РФ предусмотрено, что взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

В соответствии с п. 3 ст. 349 ГК РФ требования залогодержателя (кредитора) удовлетворяются исходя из стоимости заложенного имущества по решению суда.

Как установлено судом, 08 августа 2013 года между ПАО Сбербанк и Носковым В.Н. заключен кредитный договор <...>, в соответствии с которым Банк предоставил заемщику кредит в сумме 961350 руб. сроком на 120 месяцев, под 12,5% годовых на приобретение объектов недвижимости- жилого дома и земельного участка, расположенный по адресу: <...>. ( л.д. 58-61)

Согласно п. 4.1 кредитного договора оплата по договору производится заемщиком ежемесячными аннуитетными платежами в соответствии с графиком платежей. Уплата процентов за пользование кредитом производится ежемесячно, одновременно с погашением кредита в сроки, определенные графиком платежей ( п. 4.2)

Согласно графику платежей, размер ежемесячного платежа в погашение кредита и уплату процентов составляет 14071,87 руб. ( л.д. 63-63)

В качестве обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств по договору заемщик предоставляет залог (ипотеку) объекта недвижимости, указанного в договоре. Залоговая стоимость объекта недвижимости устанавливается в размере 90% от его стоимости в соответствии с отчетом об оценке -1346400 руб. ( п. 2.1.1).

В соответствии с выпиской из ЕГРН жилой дом, расположенный по адресу: <...> имеет общую площадь 124,4 кв.м.. 02.09.2013 г. произведена государственная регистрация права собственности Носкова В.Н. на данный жилой дом, возникшего на основании договора купли-продажи от 09.08.2013 г. ( л.д.77-79)

Земельный участок с кадастровым номером <...> площадью 5000 кв.м., из земель населенных пунктов, с разрешенным видом использования- для ведения личного подсобного хозяйства, приобретен ответчиком по договору купли-продажи 09.08.2013 г. право собственности зарегистрировано 02.09.2013 г. ( л.д.81-85)

Выпиской из лицевого счета, открытого заемщику в ПАО Сбербанк для расчета по кредитному договору, подтверждается зачисление денежной суммы, указанной в договоре, в размере 961350 руб. ( л.д.56)

Из данных, содержащихся в лицевом счете заемщика, следует, что Носков В.Н. неоднократно допускал нарушение сроков уплаты очередного платежа в погашение кредита и уплату процентов, а с ноября 2022 г. прекратил исполнение обязательства, принятого в связи с заключением кредитного договора.

01.03.2023 г. ответчиком внесен платеж на сумму 22494,74 руб., который направлен на погашение просроченного основного долга и просроченных процентов. Однако данного платежа недостаточно для полного погашения образовавшейся задолженности.

Доказательств внесения платежей в счет погашения задолженности по кредитному договору, ответчиком, в силу ст. 56 ГПК РФ, не представлено.

26.06.2023 г. в адрес ответчика Банком направлено требование о досрочном возврате задолженности по кредитному договору, которое подлежало исполнению не позднее 26.07.2023 г. На дату составления требования задолженность по кредитному договору составляла 169152,65 руб.

Указанное требование истца ответчиком не исполнено. Доказательств обратного им не представлено.

По состоянию на 27.07.2023 г. задолженность ответчика составляет 117878,3 руб. и включает в себя просроченный основной долг- 116730,29 руб. и просроченные проценты 1148,01 руб.

Расчет задолженности судом проверен и признается правильным, арифметически верным, соответствующим условиям кредитного договора и требованиям положения ст. 319 ГК РФ. Ответчиком данный расчет не оспорен, доказательств внесения сумм в погашение кредита и уплату процентов в ином размере, нежели указано истцом, также не представлено.

    При таком положении суд приходит к выводу о том, что предъявленные истцом требования о взыскании задолженности по кредитному договору от 11.09.2013 г. в указанных выше суммах подлежат удовлетворению.    

    Также истцом заявлено требование об обращении взыскания задолженности по кредитному договору от 08.08.2013 г. на предмет залога- жилой дом и земельный участок, расположенные по адресу: <...>

Как уже указывалось выше факт длительного неисполнения заемщиком денежного обязательства, обеспеченного залогом, достоверно установлен. Кроме того, данный факт ответчиком не оспорен и доказательств надлежащего исполнения обязательств по кредитному договору ответчиком не представлено.

При таких обстоятельствах истец вправе получить удовлетворение по неисполненным ответчиком обязательствам за счет заложенного имущества, в связи с чем требование истца об обращении взыскания на заложенное имущество основано на законе и подлежит удовлетворению.

В соответствии со ст. ст. 50, 51 Федерального закона "Об ипотеке (залоге недвижимости)" залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное. Взыскание по требованиям залогодержателя обращается на имущество, заложенное по договору об ипотеке, по решению суда.

В силу ст. 56 названного Закона имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращено взыскание в соответствии с настоящим Федеральным законом, реализуется путем продажи с публичных торгов, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Федеральным законом.

На основании п. 2 ст. 348 ГК РФ и ст. 54.1 Федерального закона "Об ипотеке (залоге недвижимости)" обращение взыскания на заложенное имущество в судебном порядке не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества.

Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: сумма неисполненного обязательства составляет менее пяти процентов от размера оценки предмета ипотеки по договору об ипотеке; период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее трех месяцев.

Если договором об ипотеке не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение 12 месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

В силу п. 4 ч. 2 ст. 54 Федерального закона "Об ипотеке (залоге недвижимости)" принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

Особенности определения начальной продажной цены заложенного имущества устанавливаются пунктом 9 статьи 77.1 настоящего Федерального закона;

В соответствии с п. 9 ст. 77.1 Федерального закона от 16.07.1998 N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" продажа заложенного имущества, указанного в п. 8 настоящей статьи, осуществляется на публичных торгах в соответствии со ст. ст. 57 и 58 настоящего Федерального закона. Начальная продажная цена заложенного имущества при его реализации на публичных торгах определяется по решению суда на основании отчета оценщика и устанавливается равной рыночной стоимости заложенного имущества, определенной в отчете оценщика

    В качестве обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств по договору ответчик предоставил залог (ипотеку) объекта недвижимости, указанного в договоре, то есть жилого дома и земельного участка, расположенных по адресу: <...>.

С учетом размера кредитной задолженности, и периода ее возникновения, допущенное ответчиком нарушение обязательства нельзя признать крайне незначительным. Сумма неисполненного обязательства превышает 5% размер стоимости заложенного имущества, а нарушение сроков внесения платежа составляет более трех раз в течение года, в связи с чем правовых оснований для отказа в обращении взыскания на заложенное имущество не имеется.

В соответствии с отчетом об оценке <...> от 19.07.2013 г., подготовленным ООО «Независимая экспертиза», рыночная стоимость жилого дома общей площадью 124,4 кв.м., расположенной по адресу: <...> на 19.07.2013 г. составляет 1319000 руб., а рыночная стоимость земельного участка площадью 5000 кв.м., расположенного по этому же адресу, составляет 177000 руб., общая стоимость недвижимого имущества на дату оценки-1496000 руб.

Согласно п. 2.1.1 Кредитного договора от 08.08.2013 г. стороны согласовали залоговую стоимость недвижимого имущества (жилого дома и земельного участка) в размере 90% от его стоимости, установленной отчетом оценщика, то есть в размере 1346400 руб.

Указанная стоимость ответчиком в судебном заседании не оспаривалась.

С учетом стоимости объектов недвижимости, определенной по достигнутому соглашению сторон, начальная продажная цена жилого дома составляет 1187100 руб., а земельного участка- 159300 руб., то есть 90% от стоимости, указанной в отчете оценщика.

Принимая во внимание характер допущенного заемщиком обязательства, свидетельствующего о фактическом отказе от исполнения условий кредитного договора, суд на основании ч. 2 ст. 450 ГК РФ, приходит к выводу о расторжении данного договора.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию судебные расходы, связанные с оплатой государственной пошлины в размере 15557,57 руб. Факт несения истцом расходов в указанной сумме подтвержден платежным поручением <...> от 10.08.2023 г.

На основании изложенного и руководствуясь ст. 193-198 ГПК РФ, суд

                    Р Е Ш И Л:

░░░ ░░░ «░░░░░░░░ ░░░░░░» ░░░░░░░░░░░░░.

    ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ <...> ░░ 08.08.2013 ░., ░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░ «░░░░░░░░ ░░░░░░» ░ ░░░░░░░░ ░. ░..

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░. ░., <...> ░░░░ ░░░░░░░░, <...>, ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░ ░░░░░░» (░░░ 7707083893, ░░░░ 1027700132195, ░░░░ ░░░░░░░░░░░ 20.06.1991 ░., ░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ <...> ░░ 11.09.2013 ░., ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░ 116730 ░░░. 29 ░░░., ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ 1148 ░░░. 01 ░░░., ░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ 15557 ░░░. 57 ░░░., ░ ░░░░░ 133435 ( ░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░) ░░░░░░ 87 ░░░░░░.

░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ <...> ░░ 08.08.2013 ░. ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░:

- ░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░ 124,4 ░░.░., ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░: ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░, <...>;

- ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ <...>, ░░░░░░░░ 5000 ░░.░., ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░- ░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░: ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░, <...>.

░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░:

- ░░░░░░ ░░░░-1187100 (░░░░ ░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░ ░░░) ░░░░░░,

- ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░- 159300 (░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░) ░░░░░░.

░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░- ░░░░░ ░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░, ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░, ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░.

░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░                            ░.░.░░░░░░░░

░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ 02 ░░░░░░░ 2023 ░░░░