Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-218/2023 ~ М-136/2023 от 20.02.2023

66RS0038-01-2023-000205-06

Гражданское дело №2-218/2023

Мотивированное решение

составлено 31 марта 2023 года

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

г. Невьянск Свердловской области                                                      24 марта 2023 года

Невьянский городской суд Свердловской области

в составе председательствующего Балакиной И.А.,

при ведении протокола судебного заседания секретарем судебного заседания Пичкуровой Е.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Общества с ограниченной ответственностью Коллекторское агентство «Фабула» к Ведерниковой Светлане Анатольевне о взыскании задолженности по договору микрозайма,

установил:

Общество с ограниченной ответственностью Коллекторское агентство «Фабула» (далее – истец) обратилось в суд с исковым заявлением к Ведерниковой С.А. (далее – ответчик) о взыскании с Ведерниковой С.А. в пользу ООО Коллекторское агентство «Фабула» 70 000 рублей, в том числе: сумма основного долга – 28 000 рублей, проценты за период с 00.00.0000 по 00.00.0000 в размере 40 251 рубль 24 копейки, пени за период с 00.00.0000 по 00.00.0000 в размере 1 748 рублей 76 копеек; взыскании расходов по оплате государственной пошлины в размере 2 300 рублей.

В обоснование требований истец указал, что 00.00.0000 между ООО <*****> (далее – цедент) и ответчиком заключен договор микрозайма ***, по условиям которого цедент передал ответчику денежные средства в размере <*****>, что подтверждается выпиской из реестра зачислений, а ответчик обязался возвратить цеденту такую же сумму (сумму займа) в срок до 00.00.0000, а также выплатить цеденту процент за пользование займом исходя из ставки 1 процент в день. Поскольку порядок использования электронной подписи договора нецелевого потребительского займа (микрозайма) установлен в корпоративной информационной системе цедента посредством размещения на сайте <*****> правил, с которыми должник ознакомлен, подтвердив, что заключение договора нецелевого потребительского займа (микрозайма) с его стороны подписывается электронной подписью, посредством СМС-кода, а также стороны своими действиями подтвердили исполнение обязательств по договору. Договор считается заключенным с соблюдением простой письменной формы. Условия договора нарушены: сумма займа в срок не возвращена, уплата процентов в срок не осуществлена.

Между цедентом и взыскателем (цессионарием) заключен договор уступки прав требования *** от 00.00.0000, в соответствии с которым цедент уступил права требования по договору взыскателю. За период с 00.00.0000 по 00.00.0000 взыскателем осуществлен расчет задолженности по договору, которая составила 70 000 рублей, в том числе: сумма основного долга – 28 000 рублей, начисленные проценты за пользование суммой займа - 40 251 рубль 24 копейки, пени - 1 748 рублей 76 копеек.

Истцом в адрес должника было направлено уведомление о состоявшейся переуступке прав по договору, претензия с требованием погашения задолженности, на что должник не отреагировал, долг истцу не возвращен. Заявленные истцом требования были рассмотрены в приказном порядке, вынесено определение об отказе в выдаче судебного приказа с указанием на необходимость рассмотрения требований истца в исковом порядке.

Представитель истца в судебное заседание не явился, был извещен о времени и месте рассмотрения дела. Ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие.

    Ответчик Ведерникова С.А. в судебное заседание не явилась; надлежащим образом была извещена о дате, времени и месте судебного заседания по адресу места регистрации; об уважительности причин неявки суду не сообщила, о разбирательстве дела в свое отсутствие не просила.

    С учетом мнения истца и положений частей 1, 4 статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, ст. 165.1 Гражданского кодекса Российской Федерации, с учетом того, что почтовая корреспонденция вручена ответчику 00.00.0000, суд определил рассмотреть дело в отсутствие представителя истца и ответчика.

Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно ст. ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом. Односторонний отказ от исполнения обязательств недопустим.

В силу пункта 1 статьи 807 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа).

При этом, в соответствии с общими правилами ст. 432, 433 ГК РФ такой договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

В свою очередь согласно специальным правилам ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме, несоблюдение которой влечет его недействительность (ничтожность).

Согласно пункту 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии с пунктом 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Судом установлено, что 00.00.0000 между ООО МФК «<*****> и Ведерниковой С.А. заключен договор нецелевого потребительского займа (микрозайма) *** на предоставление ответчику кредита в сумме <*****> календарных дней (платежной датой является 00.00.0000) под <*****> от суммы займа за каждый день пользования (<*****>

В установленный договором срок ответчик сумму основного долга и проценты не оплатила.

При заключении договора ответчик принял на себя обязательство по погашению займа на предусмотренных договором условиях, в том числе, о начислении и уплате процентов за пользование займом, согласовал размер процентов, и не может быть освобожден от этого обязательства судом.

Согласно пункту 7 статьи 807 Гражданского кодекса Российской Федерации (в редакции, действовавшей на момент заключения договора) особенности предоставления займа под проценты заемщику-гражданину в целях, не связанных с предпринимательской деятельностью, устанавливаются законами.

Порядок, размер и условия предоставления микрозаймов предусмотрены Федеральным законом от 02.07.2010 №151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях».

Частью 2.1 статьи 3 данного Федерального закона предусмотрено, что микрофинансовые организации вправе осуществлять профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов в порядке, установленном Федеральным законом «О потребительском кредите (займе)».

Пунктом 4 ч. 1 ст. 2 Федерального закона Российской Федерации от 02.07.2010 №151-ФЗ "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях" предусмотрено, что договор микрозайма - договор займа, сумма которого не превышает предельный размер обязательств заемщика перед заимодавцем по основному долгу, установленный названным Законом.

В соответствии с ч. 2 ст. 8 Федерального закона Российской Федерации от 02.07.2010 №151-ФЗ "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях" Порядок и условия предоставления микрозаймов устанавливаются микрофинансовой организацией в правилах предоставления микрозаймов, утверждаемых органами управления микрофинансовой организации.

Согласно ч. 4 ст. 11 Федерального закона от 27.07.2006 N 149-ФЗ "Об информации, информационных технологиях и о защите информации", в целях заключения гражданско-правовых договоров или оформления иных правоотношений, в которых участвуют лица, обменивающиеся электронными сообщениями, обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи отправителя такого сообщения, в порядке, установленном федеральными законами, иными нормативными правовыми актами или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами.

В силу ч. 2 ст. 6 Федерального закона от 06.04.2011 N 63-ФЗ "Об электронной подписи" информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами, нормативными актами Центрального банка Российской Федерации или соглашением между участниками электронного взаимодействия, в том числе правилами платежных систем.

В соответствии с ч. 1 ст. 9 Федерального закона от 06.04.2011 № 63-ФЗ "Об электронной подписи" электронный документ считается подписанным простой электронной подписью при выполнении в том числе одного из следующих условий: 1) простая электронная подпись содержится в самом электронном документе; 2) ключ простой электронной подписи применяется в соответствии с правилами, установленными оператором информационной системы, с использованием которой осуществляются создание и (или) отправка электронного документа, и в созданном и (или) отправленном электронном документе содержится информация, указывающая на лицо, от имени которого был создан и (или) отправлен электронный документ.

В соответствии с Правилами предоставления и сопровождения нецелевых потребительских микрозаймов ООО <*****> обязательным условием для принятии лица на обслуживание в Обществе является регистрация, которая осуществляется путем проведения анкетирования потенциального клиента, в том числе, на официальном сайте Общества в сети "Интернет" по адресу: www.webbankir.ru путем самостоятельного заполнения регистрационной анкеты и подтверждения своего согласия с Правилами предоставления и сопровождения нецелевых потребительских микрозаймов ООО МФК «ВЭББАНКИР», и с Соглашением об использовании аналога собственноручной подписи (АСП).

Порядок подписания договора потребительского кредита (займа) с использованием простой электронной подписи определен ООО <*****> в Правилах предоставления потребительского займа, и включает следующие действия: заемщик при оформлении документа получает одноразовый SMS-код, вводит полученный SMS-код в специальное окно, в случае, если SMS-код совпадает с кодом, отправленным в сообщении, документ считается подписанным.

Обстоятельства дела свидетельствуют, что 00.00.0000 через информационную систему моментального электронного кредитования "<*****> в соответствии с Правилами предоставления займа ООО МФК <*****> Ведерникова С.А. прошла процедуру идентификации потенциального заемщика, подала ООО МФК "<*****>" заявку на получение займа, указала все данные, отмеченные в заявке на получение займа в качестве обязательных, дала свое согласие на обработку и передачу заимодавцу своих персональных данных, а также на передачу заимодавцем этих данных в Бюро кредитных историй с целью получения информации о потенциальном заемщике, присоединилась к условиям Правил предоставления потребительских займов и к Соглашению об использовании аналога собственноручной подписи, указала о своем согласии на уступку третьим лицам прав (требований) по договору займа, а также на использование иных способов, направленных на возврат задолженности по договору займа.

По условиям Правил предоставления потребительских займов ООО <*****>" заемщик, не присоединившийся к условиям Правил предоставления потребительских займов и к соглашению об использовании АСП, технически лишается возможности перейти к следующему этапу регистрации.

Ведерникова С.А. сообщила свои паспортные данные, адрес регистрации, контактную информацию: номер мобильного телефона и адрес электронной почты.

00.00.0000 ООО <*****>" произвело регистрацию Ведерниковой С.А., создание аутентификационных данных учетной записи клиента и одобрило оформленную им заявку на получение займа.

Из соглашения об использовании аналога собственноручной подписи следует, что заемщик подписывает договор займа аналогом собственноручной подписи в соответствии с п. 2 ст. 160 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Аналог собственноручной подписи состоит из индивидуального ключа (кода) с использованием учетной записи заемщика, а также информации, присоединяемой подписываемым электронным документам, которая позволяет идентифицировать заемщика.

Аналог собственноручной подписи направляется заемщику посредством sms на его телефонный номер, указанный в заявке на получение займа.

Полученный заемщиком индивидуальный ключ (SMS-код) согласно ст. ст. 9 Федерального закона от 06.04.2011 № 63-ФЗ "Об электронной подписи" является простой электронной подписью. С момента введения в личном кабинете заемщика в специальном интерактивном поле индивидуального кода Договор займа (договор публичной оферты) считается заключенным.

Обстоятельства заключения договора подтверждаются выпиской из реестра учета сведений о заемщике ООО МФК "<*****> информацией о принадлежности абонентского номера ООО «<*****> Ведерниковой С.А., детализацией SMS-сообщений по этому абонентскому номеру на дату заключения договора займа – 00.00.0000, сведениями о движении денежных средств по счету карты *** ПАО Сбербанк о поступлении на счет <*****>, которые были перечислены ООО МФК "<*****>

Условия договора микрозайма доведены до ответчика до заключения договора, при вводе данных на сайте заемщик выразил свое согласие на заключение договора займа на предложенных условиях, что подтверждается цифровым идентификатором аналога собственноручной подписи.

При рассматриваемых обстоятельствах суд приходит к выводу о доказанности факта заключения между ООО МФК «ВЭББАНКИР» и Ведерниковой С.А. договора нецелевого потребительского займа (микрозайма) 00.00.0000.

В соответствии с частями 8, 9 статьи 6 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» Банк России в установленном им порядке ежеквартально рассчитывает и опубликовывает среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) по категориям потребительских кредитов (займов), определяемым Банком России, не позднее чем за сорок пять календарных дней до начала квартала, в котором среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) подлежит применению. Категории потребительских кредитов (займов) определяются Банком России в установленном им порядке с учетом следующих показателей (их диапазонов) - сумма кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа), наличие обеспечения по кредиту (займу), вид кредитора, цель кредита, использование электронного средства платежа, наличие лимита кредитования.

Как предусмотрено частью 11 статьи 6 данного Федерального закона, на момент заключения договора потребительского кредита (займа) полная стоимость потребительского кредита (займа) в процентах годовых не может превышать наименьшую из следующих величин: 365 процентов годовых или рассчитанное Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых соответствующей категории потребительского кредита (займа), применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на одну треть.

Таким образом, законом установлены ограничения полной стоимости потребительского кредита (займа), предоставляемого микрофинансовой организацией гражданину, предельный размер которой зависит, в частности, от суммы кредита (займа), срока его возврата и наличия либо отсутствия обеспечения по кредиту.

Полная стоимость микрозайма, предоставленного ответчику в размере 365 % годовых не противоречит вышеприведенным нормам права и не превышает рассчитанное Банком России предельное значение и более чем на одну треть среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) соответствующей категории потребительского кредита (займа), применяемое в соответствующем календарном квартале.

В соответствии с частью 2 статьи 12.1 Федерального закона «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» после возникновения просрочки исполнения обязательства заемщика - физического лица по возврату суммы займа и (или) уплате причитающихся процентов микрофинансовая организация по договору потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает один год, вправе начислять заемщику - физическому лицу неустойку (штрафы, пени) и иные меры ответственности только на не погашенную заемщиком часть суммы основного долга.

В соответствии с представленным расчетом задолженности проценты за пользование займом в размере 280 рублей в день начислялись только на сумму основного долга в размере 28 000 рублей.

Погашение задолженности в каком-либо размере ответчиком не производилось, что ею не оспаривалось, в связи с чем за период с 00.00.0000 по 00.00.0000 образовалась задолженность по процентам за пользование займом в размере 40 251 рубль 24 копейки.

С размером и условиями начисления процентов ответчик был ознакомлен при заключении договора, расчет суммы процентов произведен в соответствии с законом и условиями договора.

00.00.0000 между ООО <*****> и истцом заключен договор уступки прав требования ***, согласно которому ООО МФК «<*****> уступает, а истец ООО Коллекторское агентство «Фабула» принимает права требования банка в отношении уплаты заемщиками денежных средств по кредитным договорам, а также права банка, связанные с уступаемыми правами, в том числе право требования взыскания задолженности ответчика по указанному кредитному договору (п. 11070).

В силу п. 1 ст. 384 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты.

Согласно ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

По мнению истца, ответчик свои обязательства по уплате займа надлежащим образом не исполнял, подтверждая свои доводы расчетом задолженности.

Разрешая заявленные исковые требования, суд руководствуется положениями ст. ст. 309, 310, 330, 395, 810, 811, 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ), поэтому приходит к выводу, что требование истца о взыскании с ответчика задолженности по договору займа в виде просроченной задолженности и просроченных процентов подлежит удовлетворению в полном объеме.

Согласно п. 1 ст. 330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Пени за период с 00.00.0000 по 00.00.0000 в размере 1 748 рублей 76 копеек подлежат удовлетворению.

Иск подлежит удовлетворению.

В силу ст. ст. 88, 91, 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, ст. 333.19 Налогового кодекса Российской Федерации, разъяснений абз. 4 п. 21 Постановления от 21.01.2016 №1 "О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела", с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в размере 2 300 рублей.

        Руководствуясь ст. 194 - 199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

    решил:

    Исковые требования удовлетворить.

Взыскать с Ведерниковой Светланы Анатольевны (паспорт гражданина Российской Федерации <*****> в пользу Общества с ограниченной ответственностью Коллекторское агентство «Фабула» (ОГРН ***) задолженность по договору микрозайма *** от 00.00.0000 в размере 70 000 рублей (из них: сумма основного долга – 28 000 рублей, проценты за период с 00.00.0000 по 00.00.0000 в размере 40 251 рубль 24 копейки, пени за период с 00.00.0000 по 00.00.0000 в размере 1 748 рублей 76 копеек); расходы по оплате государственной пошлины в размере 2 300 рублей. Всего: 72 300 рублей.

Решение может быть обжаловано в Свердловский областной суд в течение месяца со дня его изготовления в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Невьянский городской суд.

Председательствующий –