Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-237/2024 (2-2269/2023;) ~ М-1424/2023 от 28.08.2023

Дело №2-237/2024

УИД: 32RS0003-01-2023-001839-40

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Брянск 26 марта 2024 года

Брянский районный суд Брянской области в составе

председательствующего судьи Артюховой О.С.,

при секретаре Тишкиной Г.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества Банк «Финансовая Корпорация Открытие» к наследственному имуществу Проходы С.В., Качановой В.В., Проходе В.А. о взыскании задолженности за счет наследственного имущества,

УСТАНОВИЛ:

Публичное акционерное общество Банк «Финансовая Корпорация Открытие» (далее – ПАО Банк «ФК Открытие») обратилось в суд с указанным иском к наследственному имуществу Проходы С.В., ссылаясь на то, что между ПАО Банк «ФК Открытие» и Проходой С.В. были заключены кредитный договор № от 19 ноября 2019 года, задолженность по которому составляет 88180,20 руб. (80239,42 руб. – просроченный основной долг; 7940,78 руб. – просроченные проценты), и кредитный договор о выдаче кредитной карты № от 19 ноября 2019 года, задолженность по которому составляет 48419,08 руб. (31114,70 руб. – просроченный основной долг; 17304,38 руб. – просроченные проценты).

Прохода С.В. умер ДД.ММ.ГГГГ.

На основании изложенного, ПАО Банк «ФК Открытие» просит суд взыскать за счет стоимости наследственного имущества, открывшегося после смерти Проходы С.В., в свою пользу задолженность в размере 136599,28 руб., а также судебные расходы в виде государственной пошлины в размере 3931 руб.

Протокольным определением Брянского районного суда Брянской области от 31 октября 2023 года к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, привлечено ПАО СК «Росгосстрах». Протокольным определением Брянского районного суда Брянской области от 21 декабря 2023 года к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, привлечена Епихова А.В., в качестве ответчиков – Качанова В.В. и Прохода В.А.

Лица, участвующие в деле, в судебное заседание не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом. От представителя истца в материалах дела имеется ходатайство о рассмотрении дела в его отсутствие. Ответчиками Качановой В.В., Прохода В.А. в материалы дела представлены заявления о рассмотрении дела без их участия. Также ответчиками Качановой В.В., Прохода В.А. в материалы дела представлен отзыв на исковое заявление, согласно которому они возражают относительно удовлетворения исковых требований, поскольку наследство за умершим Проходой С.В. ими не принималось, кроме того, наследственного имущества у умершего не имеется.

На основании ст. 167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть гражданское дело в отсутствие не явившихся лиц, участвующих в деле.

Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно п.п. 1 п. 1 ст. 8 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

В соответствии со ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

В силу ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Как следует из п. 1 ст. 845 ГК РФ, по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

На основании ст. 850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа.

Согласно ст. 30 Федерального закона от 2 декабря 1990 года N395-1 «О банках и банковской деятельности» отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляется на основе договоров, если иное не установлено федеральным законом. В соответствии с настоящим законом в договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам, стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, имущественная ответственность сторон за нарушение договора, а также порядок расторжения договора и иные существенные условия договора. Клиенты вправе открывать необходимое им количество расчетных и иных счетов.

Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42 ГК РФ), если договором банковского счета не предусмотрено иное.

Обстоятельствами, имеющими юридическое значение для разрешения требований о взыскании кредитной задолженности, в частности, являются наличие или отсутствие факта заключения кредитного договора в надлежащей форме и факта предоставления кредитной организацией денежных средств (кредита) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а также факта ненадлежащего выполнения заемщиком своих обязательств по договору.

В соответствии со ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Согласно п. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

В соответствии со ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

В соответствии с п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В соответствии с п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В судебном заседании установлено и подтверждено материалами дела, что на основании заявления Проходы С.В. от 19 ноября 2019 года между ПАО Банк «ФК Открытие» (кредитор, банк) и Проходой С.В. (заемщик) был заключен договор потребительского кредита №, по условиям которого банк предоставил заемщику кредит на сумму 136986 руб. на 60 месяцев под 8,5% годовых (с 1 по 12 месяц) и под 22% годовых (с 13 месяца).

Согласно п. 6 Индивидуальных условий договора потребительского кредита № от 19 ноября 2019 года, оплата кредита производится ежемесячными платежами (размер первого платежа и платежей со 2 по 12 месяц составляет 2810 руб., размер платежа с 13 месяца составляет 3534,50 руб.), согласно Графику платежей.

Пунктом 9 Индивидуальных условий договора потребительского кредита № от 19 ноября 2019 года предусмотрено, что заемщик обязан не позднее даты заключения кредитного договора заключить договор индивидуального страхования, включающий следующие страховые риски: страхование от несчастных случаев (смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни; первичное установление застрахованному лицу инвалидности I или II группы в результате несчастного случая или болезни); медицинское страхование выезжающих за рубеж.

Как видно из материалов дела, 19 ноября 2019 года между ПАО СК «Росгосстрах» (страховщик) и Проходой С.В. (страхователь, застрахованное лицо) заключен договор комбинированного добровольного медицинского страхования, страхования от несчастных случаев и страхования выезжающих за рубеж №, по условиям которого выгодоприобретателями по страхованию от несчастных случаев являются застрахованное лицо, а в случае смерти застрахованного лица – его наследники по закону. Страховая сумма по страхованию от несчастных случаев составляет 136986 руб.

Также 19 ноября 2019 года на основании заявления Проходы С.В. между ПАО Банк «ФК Открытие» (кредитор, банк) и Проходой С.В. (заемщик) был заключен договор потребительского кредита №, по условиям которого банк предоставил заемщику кредитный лимит в размере 33315 руб. под 29,9% годовых.

Согласно п. 2 Индивидуальных условий договора потребительского кредита № от 19 ноября 2019 года, срок действия договора – с момента подписания настоящих Индивидуальных условий и до полного выполнения клиентом своих обязательств по договору. Срок возврата кредита – 1 год с момента предоставления клиенту кредита с неоднократным продлением на очередной год, в случае если банком не было направлено клиенту уведомление об окончании срока возврата кредита или клиент не предоставил в банк заявление об отказе в продлении срока возврата кредита в соответствии с Правилами предоставления и использования банковских расчетных карт ПАО БАНК «ФК Открытие» для физических лиц.

Согласно п. 7 Индивидуальных условий договора потребительского кредита № от 19 ноября 2019 года, оплата кредитного договора производится минимальными ежемесячными платежами исходя из размера задолженности на текущую дату.

Прохода С.В. был ознакомлен с Условиями ПАО Банк «ФК Открытие» по карте и Условиями предоставления ПАО Банк «ФК Открытие» физическим лицам потребительских кредитов, Правилами предоставления и использования банковских расчетных карт ПАО Банк «ФК Открытие» для физических лиц.

Прохода С.В. был ознакомлен со всеми условиями кредитных договоров и обязался их исполнять, о чем свидетельствует его подпись в соответствующих документах.

В нарушение условий договоров, поскольку платежи по договорам производились с нарушениями в части сроков и сумм, обязательных к погашению, за заемщиком, согласно представленному истцом расчету, образовалась задолженность по кредитному договору № от 19 ноября 2019 года в размере 88180,20 руб. (80239,42 руб. – просроченный основной долг; 7940,78 руб. – просроченные проценты), и задолженность по кредитному договору о выдаче кредитной карты № от 19 ноября 2019 года в размере 48419,08 руб. (31114,70 руб. – просроченный основной долг; 17304,38 руб. – просроченные проценты).

Судом проверен представленный истцом расчет суммы задолженности и признан правильным, составленным в соответствии с условиями заключенного между сторонами договора и периодом просрочки исполнения обязательств. Ответчиками данный расчет не оспорен, контррасчет не представлен.

До настоящего времени задолженность по кредитному договору № от 19 ноября 2019 года и по кредитному договору о выдаче кредитной карты № от 19 ноября 2019 года заемщиком в полном объеме не погашена, что подтверждено выписками по лицевым счетам и, в соответствии с прилагаемым расчетом задолженности, составляет 136599,28 руб.

ДД.ММ.ГГГГ Прохода С.В. умер, о чем 12 июля 2022 года составлена запись акта о смерти №.

В силу п. 1 ст. 418 ГК РФ обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

Из данной правовой нормы следует, что смерть должника влечет прекращение обязательства, если только обязанность его исполнения не переходит в порядке правопреемства к наследникам должника или иным лицам, указанным в законе.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ в рамках кредитного договора у должника есть две основных обязанности: возвратить полученную сумму кредита и уплатить банку проценты на нее.

По смыслу разъяснений, содержащихся в пункте 1 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации N13, Пленума Высшего Арбитражного суда Российской Федерации N 14 от 8 октября 1998 года «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами», названные обязанности являются денежными, поскольку на должника возлагается обязанность уплатить деньги, а сами деньги являются средствами погашения денежного долга.

В обязательстве вернуть кредит и уплатить проценты личность заемщика значения не имеет, поскольку из закона, иных правовых актов, условий обязательства или его существа не вытекает обязанность должника исполнить обязательство лично.

Из приведенных правовых норм следует, что обязательства, возникшие из кредитного договора, смертью должника не прекращаются и входят в состав наследства.

В состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности (ст. 1112 ГК РФ).

Как следует из материалов дела и установлено судом, после смерти заемщика Прохода С.В. нотариусом Брянского нотариального округа Брянской области Гришиной Е.В. открыто наследство к имуществу умершего 8 июля 2022 года Проходы С.В. Наследство открыто по претензии кредитора ПАО «БАНК УРАЛСИБ» от 7 сентября 2022 года. Так же в наследственном деле имеются претензии ПАО Сбербанк, ПАО Банк «ФК Открытие». Свидетельства о праве на наследство не выдавались, так же не имеется заявлений о принятии наследства или об отказе от принятия наследства. Сведениями о наследниках и наследственном имуществе нотариус не располагает.

При отсутствии или недостаточности наследственного имущества требования кредиторов по обязательствам наследодателя не подлежат удовлетворению за счет имущества наследников и обязательства по долгам наследодателя прекращаются невозможностью исполнения полностью или в недостающей части наследственного имущества (п. 1 ст. 416 ГК РФ).

Согласно материалам дела, недвижимого имущества в собственности у умершего на момент смерти не имелось. Жилое помещение (квартира) по адресу регистрации умершего: <адрес>, согласно сведениям из ЕГРН, имеющимся в материалах дела, с 25 октября 2004 года принадлежит Епихиной А.В.

Кроме того, иного наследственного имущества, в том числе транспортных средств, оставшегося после смерти заемщика Проходы С.В., судом не установлено.

Средства пенсионных накоплений, учтенные на индивидуальном лицевом счете Проходы С.В., не являются собственностью застрахованного лица, следовательно, и наследственным имуществом. Эти накопления переходят к родственникам застрахованного лица в порядке, предусмотренном пенсионным, а не наследственным законодательством

Исходя из материалов дела, денежные средства, находящиеся на момент смерти Проходы С.В. на принадлежащем ему счете в ПАО «ФК Открытие», в размере 54,53 руб. были направлены банком на погашение задолженности по процентам в рамках заключенного договора № от 19 ноября 2019 года. Из денежных средств, находящихся на момент смерти Проходы С.В. на принадлежащем ему счете в Банке ВТБ (ПАО), 500 руб. были списаны на основании постановления судебного пристава-исполнителя ОСП по Брянскому, Жирятинскому районам и г.Сельцо УФССП Росси по Брянской области № от 15 августа 2022 года по исполнительному производству № от 3 августа 2022 года; других списаний/снятий после смерти Проходы С.В. не осуществлялось. Денежные средства, находящиеся на момент смерти Проходы С.В. на принадлежащем ему счете в ПАО Сбербанк, в размере 649,8 руб. были переведены с карты на карту на основании установленного в приложении «Мобильный банк» автоперевода.

Кроме того, решением Брянского районного суда Брянской области от 21 июля 2023 года, вступившим в законную силу 22 августа 2023 года, отказано в удовлетворении иска ПАО Сбербанк в лице филиала – Среднерусский Банк ПАО Сбербанк к Епихиной А.В., Качановой В.В., Проходе В.А. о взыскании задолженности по кредитной карте за счет наследственного имущества, в связи с отсутствием наследников и наследственной массы у Прохода С.В.

Также суд считает необходимым отметить следующее.

Как разъяснено в п. 61 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 года N9 "О судебной практике по делам о наследовании", стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом.

Следовательно, ответственность наследников по долгам наследодателя ограничивается стоимостью наследственной массы, которая определяется ее рыночной стоимостью на время открытия наследства, то есть на день смерти гражданина.

В соответствии с п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Пунктом 2 ст. 934 ГК РФ предусмотрено, что договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

В силу п. 6 ст. 10 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года N4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" при осуществлении личного страхования страховая выплата (страховая сумма) производится страхователю или лицу, имеющим право на получение страховой выплаты (страховой суммы) по договору страхования, независимо от сумм, причитающихся им по другим договорам страхования, а также по обязательному социальному страхованию, социальному обеспечению и в порядке возмещения вреда. В соответствии с условиями договора страхования страховщик в счет страховой выплаты (страховой суммы) вправе организовать оказание медицинских услуг застрахованному лицу и оплатить медицинские услуги, оказанные застрахованному лицу.

В силу приведенных положений закона в состав наследства могут входить лишь те права и обязанности, носителем которых при жизни был сам наследодатель. Если же права и обязанности возникают в результате смерти наследодателя, то эти права и обязанности по наследству не переходят. Соответственно, не может входить в состав наследства страховая сумма по случаю смерти наследодателя, поскольку право на получение данной суммы возникает у выгодоприобретателя (наследника) в связи со смертью наследодателя.

Следовательно, суд с учетом вышеизложенного приходит к выводу, что при отсутствии наследников и наследственной массы у Прохода С.В. обязательства заемщика по спорному кредиту прекращаются его смертью.

Учитывая приведенные требования закона и установленные по делу обстоятельства, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении заявленных ПАО Банк «ФК Открытие» исковых требований.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении иска публичного акционерного общества Банк «Финансовая Корпорация Открытие» к наследственному имуществу Проходы С.В., Качановой В.В., Проходе В.А. о взыскании задолженности за счет наследственного имущества - отказать.

Решение может быть обжаловано в Брянский областной суд через Брянский районный суд Брянской области в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Председательствующий О.С.Артюхова

Мотивированное решение изготовлено 4 апреля 2024 года