Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-41/2024 (2-1092/2023;) от 23.10.2023

Гражданское дело № 2-41/2024

УИД 62RS0023-01-2023-000693-19

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Ряжск Рязанской области 12 февраля 2024 года

Ряжский районный суд Рязанской области в составе судьи Калабуховой О.В., при секретаре Новиковой И.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ООО «Феникс» к Башлаевой Елене Викторовне о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ООО «Феникс» обратилось в суд с иском к Башлаевой Е.В. о взыскании задолженности по кредитному договору.

В обоснование заявленных требований истец указывает, что 13.02.2014 года КБ «Ренессанс Кредит» и Башлаева Е.В. заключили кредитный договор №, в соответствии с которым ответчик приняла на себя обязательства уплачивать проценты за пользование заемными денежными средствами, комиссии и штрафы, а также в установленные договором сроки вернуть заемные денежные средства. Воспользовавшийся предоставленными банком денежными средствами, заемщик не исполнил взятые на себя обязательства по возврату суммы кредита, в результате чего образовалась задолженность в размере 52 637 руб. 82 коп. в период с 06.05.2015 г. по 17.07.2019 г.

17.07.2019 года банк уступил ООО «Феникс» права требования на задолженность, которая образовалась за период с 06.05.2015 г. по 17.07.2019 г. по договору уступки прав требования № rk-160719/1217.

В этот же день ответчику направлено требование о полном погашении задолженности, подлежащей оплате.

В связи с неисполнением ответчиком своих обязательств по возврату задолженности ООО «Феникс» просит взыскать с него задолженность, образовавшуюся за период с 06.05.2015 г. по 17.07.2019. г. включительно, в размере 51 748 руб. 33 коп., состоящую из основного долга – 32 531 руб. 92 коп., процентов на непросроченный основной долг – 5 676 руб. 07 коп., процентов на просроченный основной долг – 11 479 руб. 83 коп., комиссии – 1360 руб. 51 коп., штрафа – 700 руб., а также уплаченную государственную пошлину в размере 1 752 руб. 45 коп., всего 53 500 руб. 78 коп.

Определением от 23.10.2023 года к участию в деле в качестве третьего лица привлечен КБ «Ренессанс Кредит» (ООО).

Истец ООО «Феникс» надлежащим образом извещен о времени и месте рассмотрения дела, его представитель в судебное заседание не явился, при подаче иска заявил ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие его представителя.

Ответчик Башлаева Е.В. надлежаще извещена о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явилась, представила письменные возражения, в которых просит применить пропуск срока исковой давности и отказать в удовлетворении исковых требований.

Третье лицо КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) надлежащим образом извещено о времени и месте рассмотрения дела, его представитель в судебное заседание не явился и не просил об отложении судебного разбирательства.

На основании положений ст.167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело при установленной явке.

Изучив письменные доводы истца, возражения ответчика, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с п.1 ст.819 ГК РФ (здесь и далее все нормы права приведены в редакции, действующей на день, указанный истцом как дата заключения договора) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу положений ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным

Согласно п. 1 ст. 160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами.

При этом в соответствии с п. п. 2 и 3 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Электронным документом, передаваемым по каналам связи, признается информация, подготовленная, отправленная, полученная или хранимая с помощью электронных, магнитных, оптических либо аналогичных средств, включая обмен информацией в электронной форме и электронную почту. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ.

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (п. 3 ст. 438 ГК РФ).

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно п. 1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей. Пункт 1 ст. 808 ГК РФ устанавливает, что договор займа между гражданами должен быть заключен в письменной форме, если его сумма превышает не менее чем в десять раз установленный законом минимальный размер оплаты труда, а в случае, когда займодавцем является юридическое лицо, - независимо от суммы.

В соответствии с п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Из пункта 1 статьи 810 ГК РФ следует, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии со ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательств и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Предъявляя к Башлаевой Е.В. требования о взыскании задолженности по кредитному договору, истец ссылается на кредитный договор № от 13 февраля 2014 года, заключенный между КБ «Ренессанс Кредит» и ответчиком, в соответствии с которым ответчик принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование заемными денежными средствами, комиссии и штрафы, а также в установленные договором сроки вернуть заемные денежные средства.

Подлинник либо надлежащим образом заверенная копия кредитного договора в материалы дела не представлены.

В подтверждение факта заключения кредитного договора № от 13.02.2014 года истец представил данные о предоставлении КБ «Ренессанс Кредит» Башлаевой Е.В. кредита в сумме 33000 руб. (л.д.8), копию паспорта Башлаевой Е.В (л.д.9), произведенный банком расчет задолженности по кредитному договору № за период с 13.02.2014 по 16.07.2019, Общие условия предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ «Ренессанс Капитал» (л.д.14-22), Тарифы комиссионного вознаграждения КБ«Ренессанс Кредит» по операциям с физическими лицами (л.д.23-24)..

Также истцом представлен тарифный план № по карте <данные изъяты>, в соответствии с которым максимальный кредитный лимит установлен в 300 000 рублей, льготный период кредитования - до 55 календарных дней, процентная ставка по кредиту - 42% годовых, минимальная часть кредита, входящая в минимальный платеж - 5% от кредита, граница минимального платежа 600 руб., штраф за нарушение срока платежа, в том числе в погашение задолженности по договору, 750 руб. (л.д.13).

Оценив вышеизложенные доказательства, с учетом того, что ответчиком факт заключения кредитного договора не оспаривается, суд приходит к выводу о том, что 13 февраля 2014 года между Коммерческим банком «Ренессанс Кредит» (ООО) (до переименования - КБ «Ренессанс Кредит») и Башлаевой Е.В. был заключен кредитный договор №, на основании которого банк открыл счет и выпустил на имя заемщика банковскую карту <данные изъяты> на сумму 33000 руб.

Кредитор выполнил условия договора, перечислив на счет заемщика денежные средства, что подтверждается расчетом задолженности, получение которых ответчиком не оспаривалось.

Согласно Общим условиям предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам, заемщик за пользование кредитом уплачивает банку проценты в размере, определяемом в соответствии с Тарифами банка. Проценты за пользование кредитом начисляются на фактический непогашенный остатоккредитасо дня, следующего за датой зачислениякредитана счет, по дату погашениякредитавключительно (п.1.2.2.5.). Надлежащим исполнением обязательств по погашению кредита, уплате начисленных процентов за пользование кредитом, комиссий и иных плат по договору, является обеспечение на счете клиента суммы денежных средств в размере, достаточном для погашения задолженности клиента с учетом очередности списания (п.1.2.2.8.). В установленную договором датуплатежабанксписывает со счета сумму денежных средств, подлежащуюуплатеклиентом (п.1.2.2.9.).

Банк имеет право в любое время по своему усмотрению определить момент востребования кредита банком и потребовать возврата кредита и полного погашения задолженности без объяснения причин, в том числе в случае неисполнения/ ненадлежащего исполнения клиентом своих обязательств по договору о карте, направив клиенту соответствующее требование (п.4.7.2 Общих условий).

Вместе с тем обязательства по внесению на счет необходимой суммы денежных средств заемщик исполнял ненадлежащим образом. Согласно расчету 30 апреля 2015 года Башлаевой Е.В. произведен последний платеж в погашение кредита в сумме 1750 руб. Впоследствии платежи не производились, в связи с чем за период с 13.02.2014 г. по 17.07.2019 г. образовалась задолженность, составившая по расчету банка 51748 руб. 33 коп., в том числе: основной долг 32531 руб. 92 коп., проценты 5676 руб. 07 коп., проценты на просроченный основной долг 11 479 руб. 83 коп., штрафы – 1 360 руб. 51 коп. (л.д. 11-12).

В соответствии с п.1.2.3.18 Общих условий банк вправе уступить полностью или частично свои права требования по договору третьим лицам, в том числе лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности.

17.07.2019 года между ООО КБ «Ренессанс Кредит» и ООО «Феникс» заключен договор цессии уступки прав (требований) №, по условиям которого банк передал Обществу права (требования) к заемщикам по кредитным договорам.

Согласно акту приема-передачи прав требования от 17.07.2019 к ООО «Феникс» перешло право требования с Башлаевой Е.В. задолженности по кредитному договору № в сумме 52 637 руб. 82 коп.

Как указывает истец, заемщик уведомлен о состоявшейся уступке права требования по кредитному договору. 17.07.2019 года ООО «ФЕНИКС» направило Башлаевой Е.В. требование о полном погашении долга по кредитному договору в размере 52 637 руб. 82 коп. в течение 30 дней.

Между тем в нарушение ст.56 ГПК РФ доказательств, подтверждающих направление истцом соответствующего требования в адрес Башлаевой Е.В., в материалы дела не представлено.

Возражая против взыскания суммы задолженности, ответчик Башлаева Е.В. заявила о пропуске истцом срока исковой давности по заявленным требованиям.

В соответствии с пунктом 1 статьи 809 ГК РФ (в редакции, действующей на момент заключения договора) если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа (пункт 2 статьи 809 ГК РФ).

В соответствии со ст. 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

Согласно п. 1 ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 ГК РФ.

В соответствии с п. 2 ст. 200 ГК РФ по обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования.

В пунктах 24,26 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 г. № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» разъяснено, что по смыслу пункта 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу (п.24).

Согласно п.207 ГК РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство, требование о возмещении неполученных доходов при истечении срока исковой давности по требованию о возвращении неосновательного обогащения и т.п.), в том числе возникшим после начала течения срока исковой давности по главному требованию (п.26).

Аналогичные выводы приведены в п.3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22.05.2013, согласно которому при исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, суды применяют общий срок исковой давности (статья 196 Гражданского кодекса Российской Федерации), который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

В силу п. 1 ст. 204 ГК РФ срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

В абзацах 1, 3 пункта 17 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 г. N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" содержатся разъяснения о том, что в силу пункта 1 статьи 204 Гражданского кодекса Российской Федерации срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству.

Положение пункта 1 статьи 204 Гражданского кодекса Российской Федерации не применяется, если судом отказано в принятии заявления или заявление возвращено, в том числе в связи с несоблюдением правил о форме и содержании заявления, об уплате государственной пошлины, а также других предусмотренных Гражданским процессуальным кодексом Российской Федерации и Арбитражным процессуальным кодексом Российской Федерации требований.

В соответствии с понятиями, приведенными в пункте 4.1 Общих условий предоставления кредитов, минимальный платеж - минимальная часть задолженности по договору о карте, подлежащая погашению в платежный период, включающая установленную тарифами по картам минимальную часть кредита, входящую в минимальный платеж и подлежащую погашению в платежный период, проценты, начисленные на сумму кредита за истекший расчетный период, и т.д.

Минимальный платеж рассчитывается в расчетный день. Платежным периодом является период, в течение которого клиент обязан погасить минимальный платеж за истекший расчетный период. Первым днем каждого платежного периода является каждый расчетный день. Расчетный день - календарный день каждого месяца, соответствующий дате заключения клиентом договора о карте. Расчетный период - период с расчетного дня одного месяца до дня, предшествующего расчетному периоду следующего месяца.

В соответствии с п. 4.4.13.2 Общих условий, клиент ежемесячно не позднее последнего дня каждого расчетного периода обязан погашать минимальный платеж.

Пунктом 4.4.18 Общих условий предусматривалось предоставление кредита на условиях «до востребования», при котором срок полного погашения клиентом задолженности по договору о карте перед банком определяется моментом востребования банком такой задолженности. В этом случае банк направляет клиенту требование возврата кредита и полного погашения задолженности по договору о карте. Требование возврата может содержаться в отчете или ином документе, направляемом банком клиенту. Клиент обязан вернуть кредит и полностью погасить задолженность в срок, указанный в соответствующем требовании банка, а если срок не указан – в течение 30 календарных дней со дня направления банком данного требования.

Из анализа данных норм следует, что когда обязанность по уплате процентов одновременно с возвратом суммы долга прямо не предусмотрена условием договора займа, то займодавец обладает правом требовать от должника уплаты таких процентов вне зависимости от того, предъявляются ли им требования о взыскании основного долга или нет.

Из материалов дела следует, что Башлаева Е.В. обязалась вносить минимальный платеж в погашение кредита, который состоит из основного долга, суммы начисленных процентов за пользование предоставленным кредитом, суммы просроченных процентов, комиссий и штрафа.

Согласно произведенному банком расчету последнее пополнение банковского счета заемщика произведено 30 апреля 2015 года в сумме 1750 руб. 00 коп. В дальнейшем операции по внесению платежей на счет (в том числе минимальных платежей за истекшие расчетные периоды) не осуществлялись. Следовательно, о нарушении обязательства по внесению ежемесячных минимальных платежей банку было известно 13 мая 2015 года, когда ответчиком не был произведен очередной ежемесячный минимальный платеж. Также из расчета задолженности следует, что заявленная истцом сумма основного долга в 32531 руб. 92 коп. сформировалась 31 мая 2015 года и в дальнейшем не изменялась. Поэтому с указанной даты начал течь срок исковой давности, который истекал 31 мая 2018 года.

При этом сам по себе тот факт, что пунктом 4.4.18 Общих условий предусмотрено условие о полном погашении кредита по требованию кредитора, в данном случае не может рассматриваться как основание для отсчета срока исковой давности с момента выставления соответствующего требования, поскольку кредитным договором предусмотрена и обязанность клиента погашать задолженность периодическими платежами, что согласно пункту 1 статьи 809 ГК РФ свидетельствует об определении сторонами сроков и порядка возврата займа.

С заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору истец обратился в декабре 2020 года, то есть по истечении трехлетнего срока исковой давности.

17 декабря 2020 года мировым судьей судебного участка № 25 судебного района Сасовского районного суда Рязанской области вынесен судебный приказ о взыскании с должника Башлаевой Е.В. в пользу ООО «Феникс» задолженности по договору № от 13.02.2014 года, заключенному между КБ «Ренессанс Кредит» и Башлаевой Е.В., за период с 17.07.2019 по 24.11.2020 в размере 52637,82 руб., расходов по оплате госпошлины в размере 889,57 руб.

30 апреля 2021 года определением того же мирового судьи указанный судебный приказ отменен по заявлению должника.

Согласно отметке на почтовом конверте исковое заявление о взыскании с Башлаевой Е.В. задолженности направлено ООО «Феникс» в Сасовский районный суд 18.07.2023 года, то есть с нарушением срока исковой давности.

Таким образом, суд приходит к выводу о том, что истцом пропущен срок исковой давности как при обращении к мировому судье, так и при обращении в суд в порядке искового производства.

Основания для перерыва или приостановления срока исковой давности судом не установлено.

С заявлением о восстановлении пропущенного срока исковой давности истец в суд не обращался.

Согласно п. 2 статье 199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Поскольку истец обратился в суд с пропуском срока исковой давности, о применении которого заявлено ответчиком, оснований для его восстановления не имеется, суд приходит к выводу о том, что в удовлетворении заявленных требований должно быть оказано.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ООО «Феникс» к Башлаевой Елене Викторовне о взыскании задолженности по кредитному договору отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Рязанского областного суда через Ряжский районный суд Рязанской области в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья: О.В. Калабухова