Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-290/2023 (2-2742/2022;) ~ М-2427/2022 от 20.12.2022

Дело №2-290/2023

УИД 52RS0013-01-2022-003208-28

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Выкса 02 марта 2023 года

Выксунский городской суд Нижегородской области в составе: председательствующего судьи Красовской Ю.О., при секретаре Алексеевой Н.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску

ООО «АйДи Коллект» к Селезневу А.О. о взыскании задолженности по договору займа,

у с т а н о в и л:

ООО «АйДи Коллект» обратилось в суд с иском к Селезневу А.О. о взыскании задолженности по договору займа № … от … г., образовавшуюся за период с … по … в размере 70 500 руб. 00коп., а также судебных расходов по оплате госпошлины в размере 2315 руб. 00коп., почтовых расходов в размере 74руб. 40коп.

Исковые требования мотивированы тем, что … г. между ООО МФК "М" и Селезневым А.О. был заключен договор потребительского займа № …, согласно которому взыскатель передал в собственность ответчика денежные средства (займ) в размере 30000руб. на 30 дней, а ответчик обязался возвратить полученные денежные средства и уплатить проценты за их пользование. Договор займа, заключенный между должником и микрофинансовой компанией, включает в себя в качестве составных частей и неотъемлемых частей Общие условия, Правила предоставления и Индивидуальные условия потребительского займа. Согласно п.2.4 Правил для получения займа необходимо зарегистрироваться на Сайте и направить кредитору Анкету-Заявление. В соответствии с п.4.1 Правил при принятии положительного решения о заключении договора займа с клиентом кредитор направляет клиенту оферту, содержащую Индивидуальные условия договора потребительского займа. Согласно п.2.10 Общих условий оферта признается акцептованной клиентом в случае, если в течение 5 рабочих дней со дня предоставления ему оферты клиент подпишет размещенную в личном кабинете оферту специальным кодом (простой электронной подписью), полученным в sms-сообщении от кредитора. В соответствии с п.2.12 Общих условий договор займа считается заключенным со дня передачи клиенту денежных средств (дня получения займа), которым признается день получения клиентом денежного перевода в отделении платежной системы Contact или день зачисления суммы займа за счет/банковскую карту. В соответствии с п.17 Индивидуальных условий общество выполнило перед заемщиком свою обязанность и перечислило денежные средства способом, выбранным должником на банковскую карту заемщика. В соответствии с Условиями, заемщик обязуется перечислить обществу сумму микрозайма и проценты, начисленные за пользование микрозаймом, не позднее даты, установленной в договоре. До настоящего времени принятые на себя обязательства должником в полном объеме не исполнены. …. ООО МФК "М" уступило ООО «Р» права (требования) по Договору займа № …, заключенному с Селезневым А.О. … ООО «Р» уступило ООО «А» права (требования) по Договору займа № …, заключенному с Селезневым А.О. … ООО «А» уступило ООО «АйДи Коллект» права (требования) по Договору займа № …, заключенному с Селезневым А.О. Задолженность ответчика перед истцом, образовавшаяся с … г. по … (дата уступки прав требования) составляет 70500 руб. 00коп., из них: сумма задолженности по основному долгу – 30 000 руб. 00коп., сумма задолженности по процентам - 38940 руб. 00коп., сумма задолженности по штрафам – 1560руб. 00коп.

В судебное заседание представитель истца ООО «АйДи Коллект» не явился, извещен надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела и просил о рассмотрении дела в его отсутствие.

Ответчик Селезнев А.О. в судебное заседание не явился, ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствии, представил письменные возражения на иск, в соответствии с которыми исковые требования ответчиком не признаются, так как в соответствии с положениями ст. 404 ГК РФ ответственность должника может быть уменьшена, если кредитор умышленно или по неосторожности содействовал увеличению размера убытков, причиненных неисполнением или ненадлежащим исполнением, либо не принял разумных мер к их уменьшению. Также просит отказать истцу в удовлетворении требования в части взыскания неустойки и применить последствия пропуска срока исковой давности.

Изучив доводы истца, изложенные в исковом заявлении, доводы ответчика, изложенные в письменных возражениях на иск, исследовав письменные материалы дела, суд находит следующее.

В силу ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда

содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (п. 1, 4).

В соответствии с п. 1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

На основании п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства заимодавца, а если заимодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

Возможность установления процентов на сумму займа по соглашению сторон не может рассматриваться как нарушающая принцип свободы договора, в том числе во взаимосвязи со ст. 10 ГК РФ о пределах осуществления гражданских прав. При этом проценты, предусмотренные ст. 809 ГК РФ, являются платой за пользование денежными средствами и не могут быть снижены судом.

Особенности предоставления займа под проценты заемщику-гражданину в целях, не связанных с предпринимательской деятельностью, устанавливаются законами (п. 3 ст. 807 ГК РФ).

Порядок, размер и условия предоставления микрозаймов предусмотрены Федеральным законом от 2 июля 2010 г. N 151-ФЗ "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях" (далее - Закон о микрофинансовой деятельности). Пунктом 4 части 1 статьи 2 названного закона предусмотрено, что договор микрозайма - договор займа, сумма которого не превышает предельный размер обязательств заемщика перед заимодавцем по основному долгу, установленный названным законом.

Исходя из императивных требований к порядку и условиям заключения договора микрозайма, предусмотренных Законом о микрофинансовой деятельности, денежные обязательства заемщика по договору микрозайма имеют срочный характер и ограничены установленными этим законом предельными суммами основного долга, процентов за пользование микрозаймом и ответственности заемщика.

Принцип свободы договора в сочетании с принципом добросовестного поведения участников гражданских правоотношений не исключает обязанности суда оценивать условия конкретного договора с точки зрения их разумности и справедливости, с учетом того, что условия договора займа, с одной стороны, не должны быть явно обременительными для заемщика, а с другой стороны, они должны учитывать интересы кредитора как стороны, права которой нарушены в связи с неисполнением обязательства.

Судом установлено, что … г. ООО МФК "М" и Селезнев А.О. заключили договор потребительского займа № …, в соответствии с которым ответчику был предоставлен займ в размере 30 000,00 руб. сроком - 30 дней, количество платежей по договору – 1, единовременный платеж в сумме 37650,00руб. уплачивается …, что подтверждается индивидуальными условиями договора потребительского займа.

Заключение договора займа в надлежащей форме, принятие заемщиком на себя обязательств по возврату суммы займа, процентов и неустойки за нарушение обязательств подтверждены представленным экземпляром договора (индивидуальных условий) № …, который был акцептирован ответчиком и подписан аналогом собственноручной подписи – кода, полученного ответчиком в SMS-сообщении в соответствии с Общими условиями договора.

Договор займа, заключенный между должником и микрофинансовой компанией, включает в себя в качестве составных частей и неотъемлемых частей Общие условия, Правила предоставления и Индивидуальные условия потребительского займа.

Согласно п.2.4 Правил для получения займа необходимо зарегистрироваться на Сайте и направить кредитору Анкету-Заявление.

В соответствии с п.4.1 Правил при принятии положительного решения о заключении договора займа с клиентом кредитор направляет клиенту оферту, содержащую Индивидуальные условия договора потребительского займа.

Согласно п.2.10 Общих условий оферта признается акцептованной клиентом в случае, если в течение 5 рабочих дней со дня предоставления ему оферты клиент подпишет размещенную в личном кабинете оферту специальным кодом (простой электронной подписью), полученным в sms-сообщении от кредитора.

В целях заключения договоров обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи, в порядке, установленном законом или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами (п. 4 ст. 11 Федерального закона от 27 июля 2006 г, № 149-ФЗ «Об информации, информационных технологиях и о защите информации»).

Согласно п. 1 ст.2 Федерального закона от 06.04.2011 №63-Ф3 «Об электронной подписи» электронная подпись - информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию. По смыслу статьи 4 указанного закона принципами использования электронной подписи являются: право участников электронного взаимодействия использовать электронную подпись любого вида по своему усмотрению, если требование об использовании конкретного вида электронной подписи в соответствии с целями её использования не предусмотрено федеральными законами или принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами либо соглашением между участниками электронного взаимодействия; недопустимость признания электронной подписи и (или) подписанного ею электронного документа не имеющими юридической силы только на основании того, что такая электронная подпись создана не собственноручно, а с использованием средств электронной подписи для автоматического создания и (или) автоматической проверки электронных подписей в информационной системе.

В соответствии с п. 1 ст.3 Федерального закона от 06.04.2011 №63-Ф3 «Об электронной подписи» порядок использования электронной подписи в корпоративной информационной системе может устанавливаться оператором этой системы или соглашением между участниками электронного взаимодействия в ней. При заключении договора в электронной форме допускается использование любых технологий и технических устройств, обеспечивающих создание документа в цифровом виде.

В соответствии с п.2.12 Общих условий договор займа считается заключенным со дня передачи клиенту денежных средств (дня получения займа), которым признается день получения клиентом денежного перевода в отделении платежной системы Contact или день зачисления суммы займа за счет/банковскую карту.

В соответствии с п.17 Индивидуальных условий общество выполнило перед заемщиком свою обязанность и перечислило денежные средства способом, выбранным должником на банковскую карту заемщика.

Таким образом, несмотря на фактическое отсутствие Договора на бумажном носителе и подписи заемщика, договор подписан между сторонами с использованием электронных технологий, в частности, аналога собственноручной подписи ответчика.

… заем в сумме 30 000,00 руб. был предоставлен Селезневу А.О. безналичным переводом, что не оспаривается ответчиком.

По условиям договора (п.4), процентная ставка составляет: с 1 дня срока займа по 24 день срока займа (включительно) – 365,00% годовых, с 25 дня срока займа по 25 день срока займа (включительно) – 182,50% годовых, с 26 дня срока займа по 29 день срока займа (включительно) -0,00 % годовых, с 30 дня срока займа по дату полного погашения займа - 365,00% годовых.

В соответствии с Условиями, заемщик обязуется перечислить обществу сумму микрозайма и проценты, начисленные за пользование микрозаймом, не позднее даты, установленной в договоре. До настоящего времени принятые на себя обязательства должником в полном объеме не исполнены.

В соответствии с п.1 ст.382 ГК РФ Право (требование), принадлежащее кредитору на основании обязательства, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или перейти к другому лицу на основании закона.

Согласно ст.384 ГК РФ: Если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на неуплаченные проценты.

… г. ООО МФК "М" уступило ООО «Р» права (требования) по Договору займа № …, заключенному с Селезневым А.О. … ООО «Р» уступило ООО «А» права (требования) по Договору займа № …, заключенному с Селезневым А.О. … ООО «А» уступило ООО «АйДи Коллект» права (требования) по Договору займа № …, заключенному с Селезневым А.О.

При этом в договоре займа (п.13 индивидуальных условий) не установлен запрет уступки кредитором третьим лицам прав (требований) по договору потребительского кредита (займа). ООО «АйДи Коллект» относится к юридическим лицам, осуществляющим деятельность по возврату просроченной задолженности физических лиц в качестве основного вида деятельности – свидетельство №… от …), что соответствует требованиям ч.1 ст.12 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)".

Обязательства по договорам цессии сторонами исполнены, что следует из текстов договоров и приложений к ним (реестров и платежных поручений), о состоявшейся уступке должник был уведомлен кредитором. Таким образом, в данном правоотношении подтверждено правопреемство.

Согласно ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. В соответствии со ст.310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

В ходе рассмотрения дела судом установлено, что обязательство по возврату суммы займа и уплате процентов в установленный договором срок заемщиком не исполнено. Доказательств исполнения обязательства в соответствии с п.2 ст.408 ГК РФ ответчиком, на которого возложено бремя доказывания данного обстоятельства, не представлено.

Размер задолженности рассчитан истцом за период с … г. по … и составляет 70500 руб. 00коп.,из них: сумма задолженности по основному долгу – 30 000 руб. 00коп., сумма задолженности по процентам - 38940 руб. 00коп., сумма задолженности по штрафам – 1560руб. 00коп. Доказательств исполнения обязательства, либо иного расчета размера задолженности ответчиком в суд предоставлено не было.

… года мировым судьей судебного участка № 3 Выксунского судебного района Нижегородской области, был отменен судебный приказ от … года № … о взыскании с Селезнева А.О. в пользу ООО «АйДи Коллект» задолженности по договору займа № … от … г. в связи с возражением должника относительно его исполнения.

При определении размера долга, подлежащего взысканию с ответчика, суд исходит из следующего.

В соответствии с пунктами 23, 24 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" процентная ставка по договору потребительского кредита (займа) не может превышать 1 процент в день.

По договору потребительского кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа) по которому на момент его заключения не превышает одного года, не допускается начисление процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа), после того, как сумма начисленных процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа) (далее - фиксируемая сумма платежей), достигнет полуторакратного размера суммы предоставленного потребительского кредита (займа). Условие, содержащее запрет, установленный настоящей частью, должно быть указано на первой странице договора потребительского кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа) по которому на момент его заключения не превышает одного года, перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа).

При обращении с иском размер задолженности рассчитан истцом в сумме 70500,00 руб., из которых 30 000,00 руб. – сумма основного долга, 38 940,00 руб. – проценты за пользование займом. Расчет задолженности, как следует из просительной части иска, произведен за период с … по … исходя из размера 0,85% в день или 310,25 % в год, с учетом оплаты заемщиком процентов в сумме 4500,00 руб.

Согласно пункту 3 статьи 807 Гражданского кодекса Российской Федерации (в редакции, действовавшей на момент заключения договора) особенности предоставления займа под проценты заемщику-гражданину в целях, не связанных с предпринимательской деятельностью, устанавливаются законами.

Порядок, размер и условия предоставления микрозаймов предусмотрены Федеральным законом от 2 июля 2010 г. № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях».

Частью 2.1 статьи 3 названного закона в редакции, действовавшей на момент заключения договора, предусмотрено, что микрофинансовые организации вправе осуществлять профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов в порядке установленном Федеральным законом «О потребительском кредите (займе)».

В соответствии со статьей 6 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» в редакции, действовавшей на момент заключения сторонами договора, Банк России в установленном им порядке ежеквартально рассчитывает и опубликовывает среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) по категориям потребительских кредитов (займов), определяемым Банком России, не позднее чем за сорок пять календарных дней до начала квартала, в котором среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) подлежит применению (часть 8).

Категории потребительских кредитов (займов) определяются Банком России в установленном им порядке с учетом следующих показателей (их диапазонов) - сумма кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа), наличие обеспечения по кредиту (займу), вид кредитора, цель кредита, использование электронного средства платежа, наличие лимита кредитования (часть 9).

На момент заключения договора потребительского кредита (займа) полная стоимость потребительского кредита (займа) в процентах годовых не может превышать наименьшую из следующих величин: 365 процентов годовых или рассчитанное Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых соответствующей категории потребительского кредита (займа), применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на одну треть. В случае существенного изменения рыночных условий, влияющих на полную стоимость потребительского кредита (займа) в процентах годовых, нормативным актом Банка России может быть установлен период, в течение которого указанное в настоящей части ограничение не подлежит применению (часть 11).

Таким образом, законом установлены ограничения полной стоимости потребительского кредита (займа), предоставляемого микрофинансовой организацией гражданину, предельный размер которой зависит, в частности, от суммы кредита (займа), срока его возврата и наличия либо отсутствия обеспечения по кредиту.

Предельные значения полной стоимости потребительских кредитов (займов), подлежащие применению для договоров, заключенных в … квартале … г. микрофинансовыми организациями с физическими лицами, для потребительских микрозаймов без обеспечения в сумме до 30 000 руб. на срок до 30 дней включительно были установлены Банком России в размере 365,000% при их среднерыночном значении 349,338%.

Согласно этим значениям полная стоимость микрозайма, предоставленного ООО МФК «М» ответчику Селезневу А.О. в сумме 30000 руб. установлена договором в размере 310,25% годовых или 0,85% в день.

Законодательство Российской Федерации не содержит запрета на продолжение начисления процентов за пределами срока займа по процентной ставке, применяемой в течение основного срока займа, при этом законодателем для займодавца предусмотрено ограничение для начисления и взыскания просроченных процентов.

Истцом заявлены требования о взыскании процентов за период с … по …, т.е. за … дней пользования займом, при этом для потребительских микрозаймов без обеспечения на сумму до 30 000 руб. сроком от 61 до 180 дней, заключенных в … квартале … г., предельное значение полной стоимости такого кредита (займа) Банком России установлено в размере 365,000% при среднерыночном значении 301,308%.

В силу вышеприведенных норм закона, за период с … по … г. (147 дней), проценты за пользование займом подлежат начислению исходя из среднерыночного значения полной стоимости микрозайма, определенной Банком России, то есть по ставке 301,308% годовых. За данный период проценты за пользование займом составляют 36404,61 руб. (30 000,00 руб. х 301,308% / 365 х 147). Уплата должником процентов в размере 4500руб. имела место …, то есть за иной период их исчисления.

Установленное законом ограничение по размеру начисления процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), равное 1,5-кратному размеру суммы займа не превышается.

Принимая во внимание изложенное, исковые требования о взыскании с ответчика процентов за пользование займом подлежат удовлетворению в части, а именно с Селезнева А.О. в пользу ООО «АйДи Коллект» подлежат взысканию проценты за пользование займом в сумме 36404,61 руб., а также сумма основного долга в размере 30000руб.

В остальной части в удовлетворении исковых требований ООО «АйДи Коллект» о взыскании с Селезнева А.О. процентов за пользование займом надлежит отказать, поскольку в данной части размер процентов превышает установленные законом ограничения, и в этой части требования истца не основаны на законе.

Оснований для применения ст. 333 ГК РФ к исчисленному истцом штрафу не имеется, поскольку размер штрафа в сумме 1560руб. соответствует размеру нарушенного обязательства и снижению не подлежит.

Оснований, предусмотренных ст. ст. 401, 404 ГК РФ, для освобождения заемщика от ответственности за нарушение обязательства не имеется.

Расходы истца по оплате государственной пошлины и почтовые расходы на основании ч.1 ст.98 ГПК РФ подлежат отнесению на ответчика пропорционально удовлетворенным требованиям (96%), то есть в сумме 2222 руб. 40 коп. и 71руб. 42коп. соответственно.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

Исковые требования ООО «АйДи Коллект» (ИНН …) удовлетворить частично.

Взыскать с Селезнева А.О. (…) в пользу ООО «АйДи Коллект» задолженность по договору займа № … от … г., образовавшуюся за период с … по …в размере 67 964 руб. 61коп., а также судебные расходы по оплате госпошлины в размере 2 222 руб. 40коп., почтовые расходы в размере 71 руб. 42коп., а всего 70 258 (семьдесят тысяч двести пятьдесят восемь) рублей 43 коп.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Нижегородский областной суд путем подачи жалобы через Выксунский городской суд в течение месяца с момента изготовления мотивированного решения.

Судья-Красовская Ю.О.