Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-2544/2023 ~ М-2163/2023 от 13.09.2023

№2-2544/2023

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Бузулук 05 декабря 2023 года

Бузулукский районный суд Оренбургской области в составе председательствующего судьи Борисовой Е.А.,

при секретаре Бобылевой Н.В.,

с участием представителя истца Скороварова С.В. – Побежимова А.А., действующего на основании доверенности от ** ** ****,

    рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Скороваров С.В. к ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» с участием третьего лица Скороварова К.С., а также Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, о признании недействительным по признаку ничтожности пункта договора и взыскании страховой премии

УСТАНОВИЛ:

Скороваров С.В. обратился в суд с вышеуказанным иском к ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» о признании недействительным и ничтожными пункты договора и взыскании денежных сумм. В обосновании заявленных требований указал, что ** ** **** между ним и ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» был заключен договор страхования жизни, согласно условий которого страховщик при наступлении страхового случая выплачивает страхователю страховую премию. Ему был выдан страховой полис <данные изъяты> № от ** ** ****. сроком на 20 лет. Согласно п.6.1 и п.6.2 договора оплата страховой премии осуществляется страхователем ежегодно в размере 120000 рублей. Им были осуществлены платежи: в декабре 2020 – 120000 рублей, январе 2021 – 120000 рублей, марте 2023 -120000 рублей. В адрес ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» было направлено заявление на досрочное расторжение договора страхования. Согласно п.2.6.1 договора, при досрочном расторжении договора страхования при его вступлении в силу страховщик, в случае предусмотренных правилами страхования, выплачивает выкупную сумму в пределах сформированного страхового резерва. Выкупная сумма- сумма, определенная договором страхования, выплачиваемая при досрочном прекращении договора страхования в случаях, предусмотренных правилами страхования. Размер выкупной суммы определяется согласно таблице, которая содержится в договоре и составляет на момент расторжения договора 134375 рублей. Фактические расходы в виде выплат страховых возмещений ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» не понесло, соответственно услугами страховщика он не пользовался. Оплата в размере 360000 рублей была перечислена на расчетный счет ООО СК «Сбербанк Страхование жизни». Считает, что п.2.6.1 и 2.6.2 договора фактически предусматривающий невозвращение страховой премии в полном объеме противоречит ст. 782 ГК РФ и ст.32 «Закона о защите прав потребителей» ущемляет его права как потребителя, поскольку вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору. Им была направлена претензия в ООО СК «Сбербанк Страхование жизни». Однако страховая компания выслала отказ в доплате страхового возмещения, мотивируя тем, что договор страхования продолжает действовать. Однако данный вывод не верен, поскольку ранее страховая направила в его адрес уведомление о принятии заявления о расторжении договора и в настоящее время договор расторгнут в виду действующего гражданского законодательства. Впоследствии он направил обращение к финансовому уполномоченному в сфере страхования. ** ** **** финансовым уполномоченным было вынесено решение об отказе в удовлетворении требований.

Просит суд признать недействительным по признаку ничтожности п. 2.6.1. договора страхования жизни, заключенного ** ** **** с ООО СК «Сбербанк Страхование жизни». Взыскать с ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» денежные средства в размере 360 000 рубля, штраф в размере 180 000 рублей, расходы на представителя 14000 рублей, расходы нотариуса 2200 рубля.

Протокольным определением суда к участию в дело в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельные требования, привлечена Скороварова К.С.

Истец Скороваров С.В. в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, представили заявление о рассмотрении дела в его отсутствие с участием его представителя Побежимова А.А., который в судебном заседании исковые требования поддерживал по основаниям, изложенным в иске.

Представитель ответчика ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом.

Третье лицо в судебное заседание не явилось, извещено надлежащим образом, представила заявление о рассмотрении дела в её отсутствие.

Финансовый уполномоченный в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, представил мотивированный отзыв.

Суд, руководствуясь ст.167 ГПК РФ, рассмотрел дело в отсутствие неявившихся участников процесса.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

Как следует из материалов дела и установлено судом, между ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» и Скороваровым С.В. ** ** **** заключен страховой полис (договор страхования жизни) «Семейный актив Премиум» серии <данные изъяты> № со сроком действия с ** ** **** по ** ** ****.

Договор страхования заключен на основании Правил страхования № в редакции, утвержденной приказом ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» <данные изъяты> от ** ** ****. Порядок уплаты страховой премии: ежегодно. Размер для оплаты в рассрочку первого и каждого последующего страхового взноса составляет 120 000 рублей 00 копеек.

Скороваров С.В. ** ** **** осуществил оплату страховой премии в размере 120 000 рублей 00 копеек, что подтверждается платежным поручением №, ** ** **** осуществил оплату страховой премии в размере 120 000 рублей 00 копеек, что подтверждается платежным поручением № осуществил оплату страховой премии в размере 120 000 рублей 00 копеек, что подтверждается платежным поручением №. Всего на общую сумму 360 000 рублей.

** ** **** Скороваров С.В. обратился в ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» с заявлением о внесении изменений в Договор страхования.

Согласно сведениям, предоставленным ООО СК «Сбербанк Страхование жизни», в адрес Скороварова С.В. направлено дополнительное соглашение для акцепта.

Скороваров С.В. ** ** **** обратился в ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» с заявлением о расторжении Договора страхования.

Скороваров С.В. ** ** **** обратился в ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» с досудебной претензией о признании недействительным по признаку ничтожности пункт 2.6.1 Договора страхования, а также о возврате уплаченного страхового взноса в размере 360 000 рублей 00 копеек, выплате неустойки.

ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» ** ** **** письмом уведомила Скороварова С.В. об отсутствии оснований для удовлетворения заявленного требования и о продолжении действия Договора страхования.

** ** **** решением Финансового уполномоченного в удовлетворении требований Скороварова С.В. к ООО СК «Сбербанк страхование жизни» о взыскании страховой премии по договору страхования жизни, неустойки отказано. Требование о признании недействительным по признаку ничтожности п. 2.6.1 договора страхования жизни оставлено без рассмотрения. В связи с чем ** ** **** истец обратился с настоящим иском в суд.

Рассматривая требования о признании недействительным по признаку ничтожности п.2.6.1 Договора страхования, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка). Требование о признании оспоримой сделки недействительной может быть заявлено стороной сделки или иным лицом, указанным в законе.

На основании ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования, одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого, названного в договоре лица (застрахованного), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которых она основывает свои требования и возражения, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Судом установлено, что ** ** **** между сторонами на основании письменного заявления истца был заключен договор страхования жизни. Срок действия договора с ** ** **** по ** ** ****. Истицу выдан страховой полис.

Страховая сумма подлежит выплате в полном объеме в случае дожития застрахованного лица до установленной даты, смерти застрахованного лица или смерти застрахованного в результате несчастного случая, смерть на общественном транспорте.

Выгодоприобретателями по договору выступают: истец Скороваров С.В. по страховому риску "дожитие" - 100%; наследник Скороварова К.С. (по указанию страхователя) - по 100% выплаты - в случае смерти страхователя, в том числе в результате несчастного случая, и смерти на общественном транспорте.

Подписями страхователя в страховом полисе и приложениях к договору подтверждается, что истец Скороваров С.В. получил: приложение № (Информация об условиях договора добровольного страхования, в том числе Таблица размеров выкупных сумм)

Истец расписался в их получении и подтвердил о том, что ознакомлен с условиями договора и Приложением к нему. Приложение № является неотъемлемой частью договора страхования жизни от ** ** ****.

В соответствии с пунктом 2.6.1 Условий договора страхования жизни от ** ** **** (приложение № к договору), при досрочном прекращении Договора страхования после его вступления в силу Страховщик в случаях, предусмотренных Правилами страхования, выплачивает выкупную сумму в пределах сформированного страхового резерва на день прекращения Договора страхования.

Размер выкупной суммы рассчитывается как гарантированная выкупная сумма, увеличенная на размер дополнительного инвестиционного дохода, начисленного Страховщиком по Договору страхования (если полагается) (п.2.6.2).

Размер гарантированной выкупной суммы определяется согласно таблице, которая содержится в настоящем пункте, для периода действия Договора страхования, соответствующего дате прекращения договора страхования (п.2.6.3).

Истцом не представлены доказательства того, что он был введен в заблуждение или ему не была предоставлена необходимая информация по данной услуге.

Не имеется каких-либо оснований для признания того, что ответчик существенным образом нарушил принятые на себя обязательства по договору.

Оспариваемый истцом договор был подписан ** ** ****, однако он начинал свое действие лишь через 2 недели (** ** ****) с тем, чтобы истец имел возможность в течение двух недель ("в период охлаждения") обратиться к ответчику с заявлением о прекращении договора страхования и о возврате 100% страховой премии. Однако с заявлением истец обратился только спустя два года (** ** ****).

Все существенные условия договора прописаны в тексте оспариваемого договора, который напечатан удобным шрифтом.

Прописан также порядок расчета выкупной цены при досрочном расторжении договора по инициативе страхователя, где истец расписался, подтвердив своей подписью, что осознает, понимает и согласен с условиями страхования и порядком расторжения договора.

Доводы стороны истца о том, что в действиях ответчика имеются признаки злоупотребления правом, в части включения в оспариваемый договор условий, изложенных п.2.6.1 и п. 2.6.1, фактически предусматривающие невозвращение страховой премии в полном объеме, суд не принимает во внимание, так как договор страхования жизни может быть заключен лишь добровольно, с согласия страхователя, что и произошло в данном случае.

Кроме того, действующим законодательством не урегулирован вопрос о порядке расчета страховой премии по договорам личного страхования и предельный размер страховой премии; нет ограничений в определении размеров страховой премии, а также соотношения размера страховой премии к размеру страховой суммы и их соотношения.

В данном случае, не имеется доказательств введения ответчиком истца в заблуждение в определении указанных размеров страховой суммы и страховой премии, не имеется доказательств злоупотребления правом ответчиком.

На основании изложенного, следует исходить из того, что стороны свободны сами добровольно определить размер страховой премии и размер страховой суммы.

Кроме того, все существенные условия договора (в частности, размер страховой премии, размер страховой суммы, размер выкупной суммы при досрочном расторжении истцом договора, страховые случаи) - были оговорены заранее еще при заключении договора), в связи с чем, истец имел возможность не заключать оспариваемый им договор, а также имел двухнедельный срок (со дня подписания договора) - для того, чтобы обратиться к ответчику с заявлением о прекращении договора страхования и о возврате 100% страховой премии.На основании изложенного, суд приходит к выводу, что отсутствуют основания считать оспариваемый договор страхования, в частности п.2.6.1 недействительным по признаку его ничтожности.

Рассматривая требования о взыскании страховой премии по Договору страхования, суд приходит к следующему.

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (далее - Закон № 4015-1) страхованием являются отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

Согласно пункту 1 статьи 927 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Согласно пункту 1 статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу пункта 2 статьи 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице, о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая), о размере страховой суммы, о сроке действия договора.

Согласно пункту 1 Указания Банка России от 20.11.2015 № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» (далее - Указание Банка России), установлено, что при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 Указания Банка России) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном Указанием Банка России, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения (далее - период охлаждения) независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

В соответствии со статьей 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 статьи 958 ГК РФ.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 статьи 958 ГК РФ, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (абзац первый пункта 3 статьи 958 ГК РФ).

Согласно абзацу второму пункта 3 статьи 958 ГК РФ при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия подлежит возврату только в случае, если это предусмотрено договором страхования.

В соответствии с пунктом 1 статьи 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Статьей 422 ГК РФ установлено, что условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

По смыслу приведенных положений статей 421, 422 ГК РФ свобода договора означает свободу волеизъявления стороны договора на его заключение на определенных сторонами условиях.

Следовательно, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными при разрешении спора, вытекающего из данного договора, в том числе и при определении возможности применения последствий, предусмотренных статьей 958 ГК РФ и касающихся возможности возврата страховой премии.

В силу пункта 1 статьи 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Согласно пункту 2.5 условий приложения №1 к Договору страхования, Договор страхования имеет период охлаждения до ** ** **** (включительно).

При одностороннем отказе страхователя от Договора страхования в течение периода охлаждения Договор страхования считается не вступившим в силу и страховые выплаты по нему не осуществляются, а уплаченные денежные средства (при наличии) подлежат возврату страхователю на основании его письменного обращения (с указанием всех необходимых для перечисления реквизитов) в течение 10 (десяти) рабочих дней с даты получения страховщиком обращения страхователя.

В соответствии с п. 7.1 Правил страхования действие Договора страхования после его вступления в силу досрочно прекращается:

-при выполнении страховщиком своих обязательств по Договору страхования в полном объеме, под которым понимается полное исполнение обязательств согласно пп. 8.6.2 Правил страхования, когда по Договору страхования иные страховые риски отсутствуют (возможность их наступления отпала) (п.7.1.1);

-при одностороннем отказе страхователя от Договора страхования. При этом дата прекращения (последний день действия) Договора страхования определяется страховщиком, но не может быть позднее чем 30 (тридцатый) календарный день с даты получения страховщиком документов, предусмотренных пунктом 7.6 Правил страхования (п.7.1.2);

-по инициативе страховщика на основании пункта 4.6 Правил страхования с уведомлением страхователя в письменной форме. При этом дата прекращения (последний день действия) Договора страхования определяется страховщиком в одностороннем порядке, но не может быть ранее даты окончания льготного периода (п.7.1.3);

-в случае расторжения Договора страхования согласно пункту 5.10 Правил страхования (п.7.1.4);

-при одностороннем отказе страховщика от Договора страхования в соответствии с подпунктом 10.2.3 Правил страхования. При этом Договор страхования прекращается на 30 (тридцатый) календарный день после направления страховщиком письменного заявления страхователю об отказе от Договора страхования (последний день действия Договора страхования) (п.7.1.5);

-если возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай, в том числе в случае смерти застрахованного лица, не являющейся страховым случаем (п.7.1.6);

-по соглашению сторон (п.7.1.7);

-в иных случаях, предусмотренных действующим законодательством Российской Федерации (п.7.1.8).

Пунктом 7.3 Правил страхования предусмотрено что, если Договором страхования или законодательством Российской Федерации не предусмотрено иное, при досрочном прекращении Договора страхования после его вступления в силу возврат уплаченной страховой премии не производится.

При досрочном прекращении договора страхования жизни / договора комбинированного страхования в соответствии с подпунктами 7.1.2-7.1.6 Правил страхования страховщик выплачивает страхователю (а в случае смерти страхователя - физического лица - его наследникам) выкупную сумму в пределах сформированного страхового резерва по страхованию жизни на день прекращения Договора страхования.

В силу пункта 7 статьи 10 Закона № 4015-1, при расторжении договора страхования жизни, предусматривающего дожитие застрахованного лица до определенного возраста или срока, либо наступления иного события, страхователю возмещается сумма в пределах сформированного в установленном порядке страхового резерва на день прекращения договора страхования (выкупная сумма).

В соответствии с пунктом 7.4 Правил страхования размер выкупной суммы рассчитывается как гарантированная выкупная сумма, определенная в соответствии с размером, установленным страховым полисом (приложением к нему), для периода действия Договора страхования, соответствующего дате досрочного прекращения, увеличенная на размер дополнительного инвестиционного дохода, начисленного страховщиком по договору страхования жизни / по договору комбинированного страхования в части страхования жизни (если полагается).

В случае наличия задолженности страхователя по уплате страховых взносов на дату досрочного прекращения Договора страхования страховщик уменьшает размер выкупной суммы на размер задолженности страхователя (по договору страхования жизни) / на размер задолженности страхователя по уплате страховых взносов по страховым рискам, относящимся к страхованию жизни (по договору комбинированного страхования).

Согласно пункту 2.6 условий приложения № 1 к Договору страхования, установлен следующий порядок расчета выкупной суммы:

-при досрочном прекращении Договора страхования после его вступления в силу страховщик в случаях, предусмотренных Правилами страхования, выплачивает выкупную сумму в пределах сформированного страхового резерва на день прекращения Договора страхования (2.6.1);

-размер выкупной суммы рассчитывается как гарантированная выкупная сумма, увеличенная на размер дополнительного инвестиционного дохода, начисленного страховщиком по Договору страхования (если полагается) (п.2.6.2);

-размер гарантированной выкупной суммы определяется согласно таблице, которая содержится в настоящем пункте, для периода действия Договора страхования, соответствующего дате прекращения Договора страхования (п.2.6.3);

-указанные размеры выкупных сумм справедливы при условии отсутствия задолженности страхователя на дату досрочного прекращения Договора страхования. В случае наличия задолженности страховщик уменьшает размер выкупной суммы на размер задолженности страхователя (п.2.6.4);

-выкупная сумма выплачивается страхователю в рублях. Если выкупная сумма установлена в долларах США, подлежащая уплате в рублях сумма определяется по курсу Банка России на дату досрочного прекращения Договора страхования (п.2.6.5).

Вместе с тем, требование о взыскании с ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» выкупной суммы при досрочном расторжении Договора страхования в материалах дела отсутствует.

Скороваровым С.В. заявлено требование о возврате оплаченной им страховой премии в общем размере 360 000 рублей по Договору страхования.

Договор страхования, а также заявление страхования, были подписаны Скороваровым С.В. собственноручно и выданы одновременно с приложениями к Договору страхования. Подписанием Договора страхования Скороваров С.В. подтвердил согласие и ознакомление с условиями Договора страхования и Правилами страхования.

Поскольку Скороваровым С.В. был пропущен 14-дневный срок для обращения в ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» для отказа от Договора страхования, суд приходит к выводу об отсутствии правовых оснований для удовлетворения требований Скороварова С.В. о взыскании страховой премии по Договору страхования.

Таким образом, требование Скороварова С.В. о взыскании страховой премии при досрочном расторжении Договора страхования не подлежит удовлетворению.

Требование о взыскании штрафа является производными по отношению к требованию о взыскании страховой премии уплаченной по Договору страхования, в связи с чем в рассматриваемом случае является необоснованным и удовлетворению не подлежит, равно как и требование о взыскании судебных расходов.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Скороваров С.В. к ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» о признании недействительным по признаку ничтожности п.2.6.1 договора страхования жизни от ** ** ****, и взыскании уплаченной страховой премии, штрафа и судебных расходов – отказать.

Решение может быть обжаловано в Оренбургский областной суд через Бузулукский районный суд в течение одного месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья                       Е.А. Борисова

Решение в окончательной форме принято 12.12.2023 года.

Подлинник решения подшит в гражданском деле №2-2544/2022, УИД 56RS0008-01-2023-002636-82, находящемся в производстве Бузулукского районного суда.