Решение по делу № 2-6668/2018 от 03.10.2018

Дело № 2-6668/2018

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

20 ноября 2018 года г. Абакан

Абаканский городской суд Республики Хакасия

в составе председательствующего Берш А.Н.,

при секретаре Пилюгиной Е.С.,

с участием: представителя истца Андрушонок А.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Орлова Сергея Викторовича к ПАО Банк ВТБ о защите прав потребителя,

     УСТАНОВИЛ:

Орлов С.В. обратился в суд с иском к ПАО Банк ВТБ о защите прав потребителя. В обоснование иска указал, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком заключен кредитный договор №, сумма кредита составила 1 019 318 руб., под 13,5% годовых, на срок 60 мес. На основании личного заявления истец при оформлении кредита был включен в программу страхования по Договору коллективного страхования, заключенному между Банком и ООО СК «ВТБ Страхование». Из суммы кредита была произведена оплата за включение в число участников Программы страхования в размере 122 318 руб. 08.08.2018 истец направил заявление об отказе от страхования. Заявление получено Банком 21.08.2018. Ответ на заявление не последовал. Условиями договора коллективного страхования от ДД.ММ.ГГГГ предусмотрено право страхователя отказаться от договора в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случае не отпала по обстоятельствам иным, чем страховой случай. Истец просил взыскать с ответчика страховую премию пропорционально сроку действия страхования в размере 79 955 руб. 40 коп., расходы по отправке претензии 33 руб. 75 коп., денежную компенсацию морального вреда 1000 руб., расходы на оплату услуг представителя 1700 руб., проценты, предусмотренные ст. 395 за период с 12.09.2018 по 26.11.2018 в размере 1 245 руб. 88 коп., штраф.

Истец Орлов С.В. в судебное заседание не явился при надлежащем извещении о времени и месте его проведения надлежащим образом, направил представителя, ходатайствовал о рассмотрении дела в свое отсутствие.

В соответствии с ч. 5 ст. 167, ст. 48 ГПК РФ суд определил о рассмотрении дела в отсутствие истца.

Представитель истца по доверенности Андрушонок Н.А. исковые требования поддержал, привел доводы иска.

В судебное заседание ответчик Банк ВТБ (ПАО), третье лицо, не заявляющее самостоятельных требований на предмет спора ООО СК «ВТБ Страхование» представителей не направили при надлежащем извещении о времени и месте рассмотрения дела.

В соответствии с ч. 4, ч. 3 ст. 167 ГПК РФ суд определил о рассмотрении дела в отсутствие представителей ответчика и третьего лица.

Исследовав материалы дела, оценив представленные суду доказательства в их совокупности, оценив доводы иска, отзыва на иск и доводы представителя истца, суд приходит к следующему.

В соответствии с п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. При этом из п. 1 ст. 422 ГК РФ следует, что договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Правоотношения сторон по договору страхования регулируются главой 48 ГК РФ, Законом РФ от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации», согласно которому добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации и настоящим Законом (ст. 3 Закона).

В соответствии с п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Пунктом 1 ст. 450.1 ГК РФ предусмотрено, что предоставленное Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором право на односторонний отказ от договора (исполнения договора) (статья 310) может быть осуществлено управомоченной стороной путем уведомления другой стороны об отказе от договора (исполнения договора). Договор прекращается с момента получения данного уведомления, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором.

В случае одностороннего отказа от договора (исполнения договора) полностью или частично, если такой отказ допускается, договор считается расторгнутым или измененным (п. 2 ст. 450.1 ГК РФ).

Согласно ст. 32 Закона РФ от 07.02.1992 №2300-1 «О защите прав потребителей» потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Пунктом 2 статьи 958 ГК РФ предусмотрено право страхователя (выгодоприобретателя) на отказ от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

В этом случае, в силу абз. 2 п. 3 ст. 958 ГК РФ уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Судом установлено и подтверждается материалами дела, что ДД.ММ.ГГГГ между Орловым С.В. и ПАО Банк ВТБ 24 был заключен кредитный договор №, согласно которому истцу был предоставлен кредит в размере 1 019 318 руб., сроком на 60 мес., под 13,5% годовых.

В тот же день Орлов С.В. обратился к Банку с заявлением на включение его в число участников Программы страхования в рамках Страхового продукта «Финансовый резерв» в рамках Договора коллективного страхования, заключенного между Банком и ООО СК «ВТБ Страхование».

Во исполнение индивидуальных условий кредитного договора и на основании заявления Орлова С.В. на включение в число участников Программы страхования в счет оплаты страховой премии со счета Орлова С.В. единовременно ДД.ММ.ГГГГ произведено списание денежных средств в размере 122 318 руб., из которых вознаграждение Банка составило 24 463 руб. 60 коп., возмещение затрат Банка на оплату страховой премии страховщику 97 854 руб. 40 коп., что подтверждается Заявлением истца от ДД.ММ.ГГГГ, выпиской по счету заемщика.

Истец Орлов С.В. 08.08.2018 обратился к Банку с заявлением, в котором отказался от участия в программе страхования с возвратом уплаченной страховой суммы. Заявление направлено почтовым отправлением и получено адресатом 21.08.2018, что следует из отчета об отслеживании отправления.

Согласно п. 5.6. ДКС от ДД.ММ.ГГГГ №, заключенному между Банком и ООО СК «ВТБ Страхование» страхователь вправе отказаться от договора в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам иным, чем страховой случай. При досрочном отказе страхователя от договора уплаченная страховщику премия не подлежит возврату, кроме случаев, предусмотренных п. 5.7 договора.

В случае отказа страхователя от договора в части страхования конкретного застрахованного, в связи с получением страхователем в период действия договора заявления от застрахованного об исключении его из числа участников программы страхования (отказ от страхования) страховщик возвращает страхователю страховую премию, уплаченную за страхование конкретного застрахованного, частично (пропорционально сроку действия страхования) (п. 5.7 ДКС от ДД.ММ.ГГГГ №).

Следовательно, условиями договора коллективного страхования предусмотрена возможность возврата страховщиком (страховой компанией) страхователю (Банку) страховой премии, уплаченной за страхование конкретного застрахованного лица, в случае обращения его с соответствующим заявлением в банк. Таким образом, договором коллективного страхования, заключенным между ПАО «Банк ВТБ» и ООО «ВТБ-Страхование», к которому присоединился истец, закреплен алгоритм действий участников правоотношений, в соответствии с которым застрахованное лицо при наличии намерения на отказ от участия в программе страхования обращается с заявлением к страхователю ( Банк), является основанием для обращения страхователя к страховщику с заявлением об отказе от договора в части страхования конкретного застрахованного лица, после чего Банк вправе получить от страховщика возмещение расходов, связанных с возвратом страховых сумм застрахованному лицу.

Поскольку к моменту отказа Орлова С.В. возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 958 ГК РФ, истец вправе отказаться от договора страхования, и согласно п. 5.6, 5.7 ДКС от ДД.ММ.ГГГГ №, требовать возврата суммы уплаченной страховой премии пропорционально использованному строку действии договора страхования, а договор страхования считается расторгнутым.

Истец представил расчет суммы страховой премии, подлежащей возврату.

Согласно расчету сумма страховой премии, подлежащая выплате истцу пропорционально использованному сроку действия договора страхования, составляет 79 955 руб. 40 коп.

Расчет:

97854,40 :1826 дней Х 334 дня = 17 899 руб.

97854,40-17899 = 79 955,40

где 97 854,40 размер страховой премии

1826 дней срок страхования

334 срок действия договора страхования по 21.08.2018

17 899 руб. размер страховой премии пропорционально действующему периоду договора

Согласно п. 1 ст. 395 ГК РФ, за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств.

Истец представил расчет процентов за пользование чужими денежными средствами за период с 12.09.2018 по 26.11.2018, согласно которому размер процентов составил 1 245 руб. 88 коп.

Расчет: (79955,40х5х7,25%: 365) + (79955,40х71х7,50%:365) = 1 245,88

где: 79 955 руб. 40 коп. - сумма страховой премии, подлежащей возврату;

5 и 71 дн. - период просрочки исполнения обязательства с 12.09.2018 по 16.09.2018 и с 17.09.2018 по 26.11.2018

7,25 и 7,50% ключевая ставка ЦБ РФ;

365 дн. - дни в году.

Судом проверены расчеты истца. Расчеты арифметически правильны, неточностей и ошибок в расчетах не допущено, однако суд считает необходимым уменьшить период пользования денежными средствами до даты вынесения решения суда – 20.11.2018, в связи с чем период просрочки составит 5 и 65 дней соответственно, а сумма процентов – 1147 руб. 31 коп.

Учитывая изложенное, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию страховая премия пропорционально периоду страхования (сроку действия договора страхования) в размере 79 955 руб. 40 коп., проценты за пользование чужими денежными средствами за период с 12.09.2017 по 20.11.2018 в размере 1 147 руб. 31 коп.

Согласно ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Поскольку в ходе судебного разбирательства нашел подтверждение факт нарушения права истца на отказ от договора добровольного страхования и возврате страховой премии пропорционально сроку действия договора страхования суд считает возможным взыскать с ответчика в пользу истца в счет компенсации морального вреда денежные средства в сумме 1000 руб. Указанный размер компенсации морального вреда соответствует принципу разумности при изложенных выше обстоятельствах дела.

Согласно п. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя, что в рассматриваемом случае составляет 41 051 руб. 36 коп. (расчет (79 955,40+1147,31+1000)х50%)

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ в связи с обоснованностью и удовлетворением заявленных требований с ответчика в пользу истца подлежат взысканию почтовые расходы по направлению в адрес ответчика заявления об отказе от договора страхования в размере 33 руб. 75 коп. (почтовая квитанция от ДД.ММ.ГГГГ, опись вложение в почтовое отправление от ДД.ММ.ГГГГ), а также судебные издержки по оплате услуг представителя в сумме 1700 рублей, которые являются относимыми к рассмотренному делу и соответствующими принципу разумности, объему участия представителя в рассмотрении дела, сложности и продолжительности его рассмотрения.

Поскольку истец освобожден от уплаты государственной пошлины при подаче иска на основании подп. 4 п. 2 ст. 333.36 НК РФ, в соответствии со ст. 103 ГПК РФ с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, подлежит взысканию государственная пошлина в доход местного бюджета в размере 2 936 руб. (300+2636) с учетом удовлетворения судом требований истца имущественного и неимущественного характера.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Взыскать с ответчика Банк ВТБ (ПАО) в пользу Орлова Сергея Викторовича страховую премию в размере 79 955 руб. 40 коп., проценты за пользование чужими денежными средствами 1147 руб. 31 коп., компенсацию морального вреда 1000 руб., штраф 41 051 руб. 36 коп., судебные издержки 1733 руб. 75 коп.

Взыскать с Банк ВТБ (ПАО) в доход местного бюджета государственную пошлину в размере 2 936 руб.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Хакасия через Абаканский городской суд в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения путем подачи апелляционной жалобы.

Председательствующий А.Н. Берш

Мотивированное решение изготовлено и подписано 26.11.2018.

Судья                           А.Н. Берш