Решение по делу № 33-1828/2024 от 15.04.2024

Судья Бокадорова Е.А. Дело №33-1828/2024

                         46MS0029-01-2023-000564-03

№2–11/2024

КУРСКИЙ ОБЛАСТНОЙ СУД

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

г.Курск 13 мая 2024 года

судебная коллегия по гражданским делам Курского областного суда в составе:

председательствующего Муминовой Л.И.,

судей Ольховниковой Н.А., Ефремовой Н.М.,

при секретаре Орлове А.Д.

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Мироненко Владимира Алексеевича к ООО «РСХБ–Страхование жизни» о защите прав потребителя, поступившее по апелляционной жалобе Мироненко В.А. на решение Кировского районного суда г.Курска от 7 февраля 2024г., которым исковые требования оставлены без удовлетворения.

Заслушав доклад судьи Ольховниковой Н.А., судебная коллегия

у с т а н о в и л а:

Мироненко В.А. обратился в суд с иском к ООО «РСХБ-Страхование жизни» о признании договора инвестиционного страхования жизни «Новый уровень. Электродрайв» от 1 сентября 2021 г. <данные изъяты>, который был им заключен с ООО «РСХБ-Страхование жизни» - недействительным, поскольку он был заключен под влиянием заблуждения.

В обоснование иска указала, что 1 сентября 2021г. он обратился в АО «Россельзхозбанк» с намерением заключить договор пенсионного банковского вклада. Однако, сотрудник банка предложил ему новую программу АО «Россельхозбанк», предлагающую гарантированный доход 10,5% годовых, и он, заблуждаясь относительно природы сделки, внес в кассу банка денежные средства в размере 2 400 005 руб.

Впоследствии ему стало известно, что он вместо договора банковского вклада заключил договор инвестиционного страхования жизни «Новый уровень. Электродрайв».

Полный пакет документов по сделке не булл ему выдан.

Кроме того, у него возникли сомнения относительно его подписей в заполняемых в банке документах, в связи с чем, по его заявлению было проведено досудебное исследование, которое подтвердило, что некоторые подписи в документах выполнены не им.

Он обратился к ответчику с заявлением о расторжении договора, возврате денежных средств, однако ему было отказано.

Уточнив в суде исковые требования, просил признать договор инвестиционного страхования жизни «Новый уровень. Электродрайв» от 1 сентября 2021г. <данные изъяты>, заключенный между им и ООО «РСХБ-Страхование жизни» недействительным; взыскать с ООО «РСХБ-Страхование жизни» в его пользу неосновательное обогащение в размере 2 400 005 руб. и проценты за период с 1 сентября 2021 г. по 14 сентября 2023 г. в размере 251 668,62 руб., с последующим взысканием процентов до момента фактического исполнения обязательства; денежную компенсацию морального вреда в размере 50 000 руб., штраф за неудовлетворение требований потребителя в добровольном порядке.

Судом постановлено вышеуказанное решение.

В апелляционной жалобе Мироненко В.А. просит отменить решение суда, полагая его незаконным и необоснованным.

Изучив материалы дела, проверив законность и обоснованность решения суда в соответствии с ч.1 ст.327.1 ГПК Российской Федерации в пределах доводов апелляционной жалобы, выслушав объяснения представителя Мироненко В.А. по доверенности Михалевой М.В., поддержавшей доводы апелляционной жалобы, возражения представителя ООО «РСХБ-Страхование жизни» - Обжериной К.А. против удовлетворения апелляционной жалобы, посредством системы видеоконференц-связи через Московский городской суд, возражения против доводов апелляционной жалобы представителя третьего лица АО «Россельхозбанк» - Печенкина О.В., судебная коллегия приходит к следующим выводам.

В соответствии со ст.934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор страхования должен быть заключен в письменной форме (п.1 ст.940 Гражданского кодекса Российской Федерации).

При заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора (п.2 ст.942 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Судом установлено, что 1 сентября 2021 г. между Мироненко В.А. (страхователем) и ООО «РСХБ-Страхование жизни» (страховщиком) заключен договор инвестиционного страхования жизни «Новый уровень. Электродрайв» <данные изъяты>, по условиям которого страховщик обязался за обусловленную договором страхования плату (страховую премию) осуществить страховую выплату в пределах страховой суммы, указанной в настоящем договоре страхования, при наступлении страхового случая, предусмотренного договором страхования в порядке и в случаях, установленных Правилами страхования, которые являются неотъемлемой частью договора страхования.

Условиями данного договора предусмотрены страховые риски: дожитие до 10 декабря 2021 г., дожитие до 10 марта 2022 г., дожитие до 10 июня 2022 г., дожитие до 10 сентября 2022 г., дожитие до 10 декабря 2022 г., дожитие до 10 марта 2023 г., дожитие до 10 июня 2023 г., дожитие до 10 сентября 2023 г., с выплатой страховой суммы в размере 8,19 долларов США по каждому случаю, дожитие до окончания срока страхования с выплатой страховой суммы в размере 327,52 доллара США, смерть застрахованного по любой причине с выплатой страховой суммы в размере 327,52 доллара США, смерть застрахованного от несчастного случая с выплатой страховой суммы в размере 39 302,40 доллара США. Размер страховой премии определен в размере 32752 доллара США с ее уплатой не позднее 4 сентября 2021 г. Страховой тариф: 10 000% от страховой суммы по риску «смерть по любой причине». Срок действия страхования: с 10 сентября 2021 г. по 10 сентября 2023г.; период охлаждения: 14 календарных дней со дня заключения договора страхования. Выгодоприобретателем по договору страхования является застрахованное лицо, а в случае его смерти – М.

При досрочном прекращении договора страхования выплата выкупной суммы не осуществляется. По условиям настоящего договора выкупная сумма равна нулю в течение всего срока действия договора (п.9.1).

Согласно пункту 10 договора дополнительный инвестиционный доход 1 по договору страхования выплачивается ежеквартально, в случае его начисления, в составе страховой выплаты при наступлении страхового случая по риску «дожитие». Дополнительный инвестиционный доход 2 может быть выплачен однократно, в случае его начисления, в составе страховой выплаты при наступлении страхового случая по рискам «дожитие», «смерть по любой причине». Порядок расчёта дополнительного инвестиционного дохода 1 и дополнительного инвестиционного дохода 2 изложен в Приложении 1 «Порядок начисления дополнительного инвестиционного дохода» к настоящему договору страхования. Стратегия инвестирования: Новый уровень. Электродрайв.

Как следует из материалов дела, 1 сентября 2021 г. Мироненко В.А. уплатил ООО «РСХБ-Страхование жизни» страховую премию в размере 2 400 005 руб.

Платежным поручением АО «Россельхозбанк» <данные изъяты> от 01.09.2021 года на сумму 2 400 005 руб. данная сумма была перечислена от имени Мироненко В.А. в ООО «РСХБ-Страхование жизни», как перечисление страховой премии по договору ИСЖ от 01.09.2021 года с Мироненко В.А. по заявлению клиента б/н от 01.09.2021 года. Таким образом, договор инвестиционного страхования между сторонами был заключен путем принятия (акцепта) страхователем договора страхования (оферты).

Акцептом страхователя договора страхования явилась оплата страховой премии в сумме 2 400 005 руб.

Согласно представленным стороной ответчика агентскому договору, а также дополнительным соглашениям к нему, между ООО «РСХБ-страхование жизни» и ООО «РСХБ-Финасовые консультации» был заключен агентский договор <данные изъяты> от 25.04.20218 года, по которому последнему предоставлялось право на заключение субагентских договоров. АО «Россельхозбанк» являлось субагентом по агентскому договору. Указанные обстоятельства подтвердил в суде представитель 3-го лица АО «Россельхозбанк».

20.12.2021 года Мироненко В.А., обратился в офисе банка с заявлением в ООО «РСХБ-страхование» о страховой выплате по договору страхования.

На основании страхового акта от 22.12.2021 года платежным поручением <данные изъяты> от 28.12.2021 года на расчетный счет Мироненко В.А. в АО «Россельхозбанк» были перечислены денежные средства в сумме 62 961,92 руб.

По расходному кассовому ордеру <данные изъяты> от 29.12.2021 года Мироненко В.А. в АО «Россельхозбанк» была выдана сумма 62 961,92 руб.

17.03.2022 года истец обратился в ООО «РСХБ-страхование жизни» с заявление на страховую выплату по договору инвестиционного страхования от 01.09.2021 года.

Согласно страховому акту от 28.03.2022 года страховой риск – Дожитие до 10.03.2022 года был признан страховым случаем, и истцу была начислена страховая выплата в размере 8,19 доллара США и платежным поручением <данные изъяты> от 31.03.2022 года данная сумма, по курсу ЦБ в рублях, в размере 688,86 руб. была перечислена Мироненко В.А. на счет в АО «Россельхозбанк»

14.06.2022 года Мироненко В.А. обратился в ООО «РСХБ-Страхование жизни» с заявлением о страховой выплате по договору страхования.

Согласно страховому акту от 23.06.202 года заявленное событие – Дожитие до 10.06.2022 года, был признан страховым случаем и ему начислена страховая выплата 8,19 доллара США и платежным поручением <данные изъяты> от 01.07.2022 года данная сумма, по курсу ЦБ в рублях, в размере 430,08 руб. была перечислена Мироненко В.А. на счет в АО «Россельхозбанк».

Истец указал, что после отказа в начислении и выдаче процентов по вкладу, он обратился в дополнительный офис «Россельхозбанк» и выяснил, что он заблуждался относительно природы договора и заключил договор страхования, а не договор банковского вклада, изучил имеющиеся у него документы по договору и выяснил, что ему не были выданы приложения №1-№3 к договору, а также его экземпляр заявления.

При этом, письмом АО «Россельхозбанк» от 09.06.2022 года Мироненко В.А. рекомендовано обратиться в ООО «РСХБ - Страхование жизни» по вопросу расторжения договора инвестиционного страхования жизни.

В связи с отсутствием выплаты процентов за вложенные денежные средства, Мироненко В.А. подал жалобы в ООО «РСХБ-Страхование жизни», Центробанк РФ, Головной офис АО «Россельхозбанк», а также обратился в Службу защиты прав потребителей и обеспечению доступности финансовых услуг.

03.08.2022 года Службой по защите прав потребителей и обеспечению доступности финансовых услуг Банка России, Мироненко В.А. было рекомендовано обратиться за судебной защитой.

Кроме того, Мироненко В.А. обратился в дополнительный офис Россельхозбанка, в котором заключил оспариваемый договор страхования, с заявлением о выдаче ему оригиналов документов, подписанных им при заключении договора, и отсутствующих у него документов, на основании которого работник банка осуществляет деятельность по заключению договоров страхования с ООО «РСХБ - страхование жизни».

При ознакомлении с ксерокопиями документов, выданными ему после обращения в АО «Россельхозбанк», Мироненко В.А. обнаружил, что подпись в Анкете по определению специальных знаний клиента в области финансов ему не принадлежит.Согласно заключению эксперта <данные изъяты> проведенной ООО «Эксперт», рукописная запись «Мироненко Владимир Алексеевич», расположенная в строке графы «Персональные данные Клиента» (фамилия, имя, отчество полностью) Анкеты по определению специальных знаний Клиента в области финансов от 01.09.2021 года, выполнена не Мироненко В.А., а другим лицом. Подписи от имени Мироненко В.А., расположенные в строках (подпись гражданина) Формы уведомления граждан при предложении им продуктов страхования жизни в АО «Россельхозбанк», выполнены не самим Мироненко В.А., а другим лицом с подражанием какой-то подлинной его подписи. Как следует из указанной Формы уведомления граждан при предложении продуктов страхования жизни в АО «Россельхозбанк», Мироненко В.А. подтвердил, что АО «Россельхозбанк» предоставил ему сведения о том, что предлагаемая ему услуга «Заключение договора страхования жизни» «Новый уровень. Электродрайв» на срок 2 года оказывается компанией ООО «РСХБ-Страхование жизни». Услуга представляет собой договор инвестиционного страхования жизни. Страховая выплата производится при наступлении страхового случая в соответствии с условиями договора страхования. Страховщик в дополнение к выплате страховой суммы может выплачивать часть инвестиционного дохода страхователю. Риски, связанные с оказанием услуги: отсутствие гарантий инвестиционного дохода. При досрочном расторжении договора страхования возвращается неполная сумма, указанная в договоре страхования, а выкупная сумма. Выкупная сумма - меньше суммы, внесенной страхователем при заключении договора страхования и зависит от срока, оставшегося до даты окончания действия договора. Пунктом 11.5 договора страхования от 1 сентября 2021 г. предусмотрено, что к данному договору прилагаются и являются неотъемлемой его частью приложения: заявление о заключении договора инвестиционного страхования жизни; Приложение №1 – «Порядок начисления дополнительного инвестиционного дохода»; Приложение №2 – «Информация об условиях договора добровольного страхования (договора инвестиционного страхования жизни)»; Приложение №3 – «Правила страхования жизни №2-ИСЖ» в редакции №3, утвержденные приказом Генерального директора страховщика от 26.07.2021 г. №73-ОД (л.д.16 т.1). Между тем, никаких иных приложений к договору страхования от 1 сентября 2021г., в том числе такого, как «Форма уведомления граждан при предложении им продуктов страхования жизни в АО «Россельхозбанк», условиями оспариваемого договора не предусмотрено. Договор страхования от 01.09.2021 года подписан сторонами, при этом Мироненко В.А. подписывая договор как страхователь, подтвердил, что все приложения, являющиеся неотъемлемой частью договора страхования, им получены, и он с ними ознакомлен и согласен. Свои подписи в договоре страхования от 01.09.2021 года Мироненко В.А. не оспаривал. Страховая премия в размере 2 400 005 руб. перечислена АО «Россельхозбанк» в адрес ООО «РСХБ-Страхование жизни» на основании заявления Мироненко В.А. 01.09.2021 года, подпись в котором истец не оспаривал. При установлении вышеуказанных обстоятельств по делу, судом первой инстанции сделаны верные выводы, что истцу при заключении договора страхования от 01.09.2021 года была предоставлена вся необходимая информация, он понимал природу заключаемой сделки, подписывая договор как страхователь, о том, что договор добровольного страхования не является договором банковского вклада в кредитной организации и переданные по такому договору денежные средства не подлежат страхованию в соответствии с Федеральным законом от 23 декабря 2003 г. №177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации». Из содержания договора и иных документов, являющихся его неотъемлемой частью, следует, что между истцом и ответчиком было достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Указанные сведения содержатся в Приложении №2 «Информация об условиях договора добровольного страхования (договора инвестиционного страхования жизни)», которое Мироненко В.А. было подписано, и копия которого была вручена при заключении договора.

Кроме того, подписывая Анкету ООО «РСХБ-Страхование жизни» по определению специальных знаний клиента в области финансов, Мироненко В.А. указал, что у него имеются активы и финансовые инструменты (включая депозиты, текущие счета, ценные бумаги, индивидуальные инвестиционные счета и пр.), в совокупном объеме не менее 6 000 000 руб.

При этом, как следует из материалов дела, условиями договора предусмотрена возможность страхователя в течение 14 дней со дня заключения договора страхования отказаться от договора, при этом уплаченная страхователем страховая премия подлежит возврату в полном объеме.

Однако, в указанный срок Мироненко В.А. с заявлением о расторжении договора страхования к страховщику не обращался.     

Более того, из дела видно, что договор сторонами исполнялся, страховщик, признавая заявленные события страховым случаем, составлял страховые акты и производил Мироненко В.А. страховые выплаты, поскольку дополнительный инвестиционный доход не начислялся.

Причинами отсутствия дополнительного инвестиционного дохода, согласно ответу Центробанка России, являются ограничения по счетам Небанковской кредитной организации АО «Национальный расчетный депозитарий» в связи с введенными санкциями Евросоюза.

Установленные по делу обстоятельства свидетельствуют о том, что истец при заключении сделки был осведомлен обо всех существенных условиях договора инвестиционного страхования жизни и о стороне сделки – ООО «РСХБ-Страхование жизни»; сделка сторонами исполнялась, о чем свидетельствуют заявления Мироненко В.А. о выплате страховых сумм и копии платежных поручений об их перечислении страхователю страховщиком, а поэтому, вопреки доводам апелляционной жалобы, оснований для признания договора недействительным у суда не имелось.

В соответствии со ст. 178 ГК РФ сделка, совершенная под влиянием заблуждения, может быть признана судом недействительной по иску стороны, действовавшей под влиянием заблуждения, если заблуждение было настолько существенным, что эта сторона, разумно и объективно оценивая ситуацию, не совершила бы сделку, если бы знала о действительном положении дел.

При этом существенное значение имеет заблуждение относительно природы сделки либо тождества или таких качеств ее предмета, которые значительно снижают возможности его использования по назначению. Заблуждение относительно мотивов сделки не имеет существенного значения.

В п. 21 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24 марта 2016 г. N 7 разъяснено, что, если стороне переговоров ее контрагентом представлена неполная или недостоверная информация либо контрагент умолчал об обстоятельствах, которые в силу характера договора должны были быть доведены до ее сведения, и сторонами был заключен договор, эта сторона вправе потребовать признания сделки недействительной и возмещения вызванных такой недействительностью убытков (ст. ст. 178 или 179 ГК РФ).

Отказывая в удовлетворении исковых требований, суд первой инстанции, с учетом заявленного стороной ответчика срока исковой давности в силу п.2 ст.181 ГК РФ, пришел к выводу о пропуске истцом срока исковой давности, поскольку о нарушении своего права Мироненко В.А. узнал 01.09.2021 года, соответственно, срок исковой давности подлежит исчислению со 2 сентября 2021 года и заканчивается 02.09.2022 года. Следовательно, обращаясь с иском в суд 30.03.2023 года, истец обратился за пределами срока исковой давности, что в силу ч.2 ст.199 ГК РФ является самостоятельным основанием в отказе в иске.

Однако ошибочные выводы о том, что эти сроки исчисляются с момента заключения сделки нельзя признать правильными, однако такие выводы не повлияли на правильность рассмотрения спора по существу.

В силу положения п. 2 ст. 181 ГК РФ, срок исковой давности по требованию о признании оспоримой сделки недействительной и о применении последствий ее недействительности составляет один год. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня прекращения насилия или угрозы, под влиянием которых была совершена сделка (пункт 1 статьи 179), либо со дня, когда истец узнал или должен был узнать об иных обстоятельствах, являющихся основанием для признания сделки недействительной.

Таким образом, в данных правоотношениях сторон, срок исковой давности подлежит исчислению с момента выплаты, которая не соответствовала интересам истца, и была выплачена в значительно меньшем размере, на который рассчитывал заявитель, как на доход от вложенных им денежных средств.

Такая выплата была произведена ответчиком 31.03.2022г. в размере 688, 66 руб. Именно после этой выплаты истцом было написано обращение в Центральный банк РФ (т.1 л.д.49) от 07.06.2022г. ответ на это обращение от 03.08.2022г., о наличии оснований считать сделку заключённой под влиянием обмана (заблуждения), соответственно с даты выплаты - 31.03.2022г., которая, по мнению истца нарушала его права по договору, срок исковой давности 1 год на дату обращения в суд с иском не истёк, так как иск в суд подан 30.03.2023г.

С учетом положений ст.ст.420-421, 934, 942, 958, 178 ГК РФ, разъяснений, изложенных в п.21 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24 марта 2016 г. №7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств», суд первой инстанции обоснованно исходил из того подписи Мироненко В.А. в договоре страхования и приложениях к нему, в заявлении на перечисление денежных средств по договору инвестиционного страхования жизни свидетельствуют о том, что он осознанно и добровольно принял на себя обязательства при заключении договора страхования, понимал характер и природу оспариваемой сделки, в связи с чем, не имеется оснований считать, что договор страхования жизни заключен под влиянием заблуждения.

Доводы апелляционной жалобы истца о том, что договор страхования жизни с выплатой инвестиционного дохода заключен под влиянием заблуждения, доказательствами, отвечающими требованиям ст.ст.55,59,60 ГПК Российской Федерации, не подтверждены.

Поскольку по делу отсутствуют основания для признания договора недействительным, права истца как потребителя ответчиком не нарушены, не имеется оснований и для удовлетворения требований о взыскании денежных средств, денежной компенсации морального вреда и штрафа.

При таких обстоятельствах, судебная коллегия не находит оснований для отмены решения суда, в связи с чем апелляционная жалоба истца подлежит оставлению без удовлетворения.

Руководствуясь ст.328, 329 ГПК Российской Федерации, судебная коллегия

о п р е д е л и л а:

решение Кировского районного суда г.Курска от 7 февраля 2024г. оставить без изменения, апелляционную жалобу – без удовлетворения.

Кассационная жалоба может быть подана в Первый кассационный суд общей юрисдикции через суд первой инстанции в срок, не превышающий трех месяцев со дня вынесения апелляционного определения.

Председательствующий /подпись/

Судьи /подписи/