Решение по делу № 33-11070/2022 от 31.05.2022

ВЕРХОВНЫЙ СУД

РЕСПУБЛИКИ БАШКОРТОСТАН

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

№ 33-11070/2022 (2-771/2021)

7 июля 2022 года                                                     г. Уфа

Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан в составе:

председательствующего                            Яковлева Д.В.,

судей:                                                                   Калимуллиной Л.Р.,

Латыповой З.Г.,

при секретаре                         ФИО4,

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по заявлению ООО «СМП-Страхование» об отмене решения финансового уполномоченного от               5 ноября 2020 года №...

по апелляционной жалобе ООО «СМП-Страхование» на решение Орджоникидзевского районного суда г. Уфы Республики Башкортостан от               13 апреля 2021 года.

Заслушав доклад судьи Верховного Суда Республики Башкортостан                 ФИО1, судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

ООО «СМП-Страхование» обратилось в суд с заявлением о признании незаконным и отмене решения финансового уполномоченного от 5 ноября               2020 года №... которым удовлетворены требования ФИО5 о взыскании страховой премии в размере 12 789 рублей. В обоснование заявления указано, что основания для взыскания страховой премии отсутствуют, поскольку обращение о расторжении договора страхования было подано страхователем по истечении 14 дней.

Решением Орджоникидзевкого районного суда г. Уфа Республики Башкортостан от 13 апреля 2021 года в удовлетворении требований                             ООО «СМП-Страхование» отказано.

В апелляционной жалобе ООО «СМП-Страхование» просит решение суда отменить, принять по делу новое решение об удовлетворении требований в полном объеме.

Лица, участвующие в деле и не явившиеся на апелляционное рассмотрение дела, о времени и месте судебного разбирательства извещены надлежащим образом. В соответствии со ст. ст. 14 и 16 Федерального закона от 22 декабря                2008 года № 262-ФЗ «Об обеспечении доступа к информации о деятельности судов в Российской Федерации» информация о времени и месте рассмотрения дела была размещена на сайте Верховного Суда Республики Башкортостан.

Судебная коллегия, принимая во внимание отсутствие возражений, руководствуясь ст. ст. 167, 327 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ), рассмотрела дело без участия неявившихся лиц.

Проверив оспариваемое судебное постановление в соответствии с ч. 1                 ст. 327.1 ГПК РФ в пределах доводов апелляционной жалобы, изучив и обсудив доводы жалоб, судебная коллегия приходит к следующему выводу.

Как следует из материалов дела, 29 января 2020 года между                    ФИО5 и АО «СМП Банк» заключен кредитный договор                                №....

В этот же день ФИО5 выразил свое согласие на присоединение к условиям договора коллективного страхования по программе «Финансовая защита», заключенного 24 июля 2019 года между ООО «СМП-Страхование» и          АО «СМП Банк». Договор страхования заключен в соответствии с правилами страхования заемщика кредита от несчастных случаев и болезней, в редакции от 11 июля 2019 года и правилами страхования финансовых рисков, связанных с потерей работы, в редакции от 11 июля 2019 года.

Плата за подключение к программе «Финансовая защита» (присоединение к договору страхования заемщиков кредитов от несчастных случаев и болезней             № №... от 24 июля 2019 года и коллективному договору страхования финансовых рисков, связанных с потерей работы №... от 24 июля 2019 года) составила 74 415 рублей.

Согласно п. 4 заявления на подключение к программе «Финансовая защита» страхователь был уведомлен о том, что он вправе отказаться от участия в программе «Финансовая защита» в любое время, а в случае отказа в течение                14 календарных дней с даты подачи заявления подлежит возврату сумма расходов на оплату страховой премии, комиссия банка возврату не подлежит. В случае отказа по истечении 14 календарных дней с даты подачи заявления плата не возвращается.

Также в заявлении указано, что АО «СМП Банк» уплачивает ООО «СМП-Страхование» страховую премию в соответствии с договором страхования заемщиков кредитов от несчастных случаев и болезней № ЦО№... от дата и коллективным договором страхования финансовых рисков, связанных с потерей работы № ЦО-О21-ОООО1-О719 от дата.

Согласно п. 4.10 коллективного договора страхования финансовых рисков, связанных с потерей работы №... от 24 июля 2019 года страхователь перечисляет страховую премию за включенных в список застрахованных лиц одним платежом на расчетный счет страховщика, не позднее 5 рабочих дней с даты согласования страховщиком списка застрахованных лиц за отчетный период.

Согласно абз. 2 п. 7.5 коллективного договора страхования финансовых рисков, связанных с потерей работы №... от 24 июля                 2019 года возврат страховой премии или ее части при досрочном прекращении договора как по требованию страхователя, так и по требованию застрахованного лица, не производится, за исключением случаев, предусмотренных п. 3                            ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации и п. 7.5.1 договора. О намерении досрочно расторгнуть договора с прекращением страхования страхователь обязан уведомить страховщика в письменном виде.

В случае отказа застрахованного лица от участия в программе страхования в течение 14 календарных дней, и в случае, если страховая премия была перечислена страхователем страховщику, возврат страховой премии осуществляется в течение 3 рабочих дней с момента подписания сторонами акта. (п. 7.5.1).

В случае досрочного расторжения договора с прекращением страхования, возврат страховой премии осуществляется согласно п. 4.12, 4.6 Договора (дополнительное соглашение № 1 к коллективному договору страхования финансовых рисков, связанных с потерей работы №... от 24 июля 2019 года).

6 февраля 2020 года ФИО5 направил в адрес ООО «СМП-Страхование» заявление о расторжении договора страхования и возврате страховой премии по договору страхования.

Письмом №... от 13 февраля 2020 года ООО «СМП-Страхование» уведомило заявителя об отсутствии правовых оснований для удовлетворения заявленных требований.

27 февраля 2020 года ФИО5 направил в адрес ООО «СМП-Страхование» и АО «СМП Банк» претензии с требованиями о расторжении договора страхования и возврате страховой премии в размере 12 789 рублей, комиссии банка в размере 61 626 рублей.

Письмом №... от 3 марта 2020 года ООО «СМП-Страхование» уведомило заявителя об отсутствии правовых оснований для удовлетворения требований.

Письмом №... от 20 марта 2020 года АО «СМП Банк» уведомило заявителя об отсутствии правовых оснований для удовлетворения требований.

Решением финансового уполномоченного от 5 ноября 2020 года                        №... требования ФИО5 к ООО «СМП-Страхование» о взыскании страховой премии при досрочном расторжении договора страхования удовлетворено частично. С ООО «СМП-Страхование» в пользу ФИО5 взыскана страховая премия в размере 12 789 рублей.

Разрешая спор, суд первой инстанции, руководствуясь положениями                   ст. 420, 421, 934, 958 ГК РФ, Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации, исходил из того, что ФИО5 отказался от договора страхования до истечения 14 дней с момента его заключения, в связи с чем пришел к выводу об отказе в удовлетворении заявления страховой компании.

Судебная коллегия, проверяя в пределах доводов апелляционной жалобы законность оспариваемого судебного постановления, не усматривает оснований для его отмены, поскольку выводы суда основаны на нормах действующего законодательства и фактических обстоятельствах дела.

Доводы жалобы о том, что перечисление на счет страховой компании страховой премии за включенных в список застрахованных лиц была произведена банком после подачи заявления о расторжении договора страхования, в связи с чем заявителю следовало обратиться с заявлением о возврате страховой премии к Банку является несостоятельным и не может повлечь отмену по существу правильного принятого решения.

В силу п. 2 ст. 7 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)», если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

Из материалов дела следует, что по условиям программы коллективного страхования заемщиков в рамках кредитного договора был застрахован имущественный интерес заемщика и истец оплатил страховую плату. Правоотношения, сложившиеся между застрахованным (ФИО5), страхователем (АО «СМП Банк») и страховщиком (ООО «СМП-Страхование») являются договором добровольного страхования, заключенным в интересах застрахованного физического лица (ФИО5) от имени поверенного (Банка).

Таким образом, исходя из существа правоотношений страховщиком выступает страховая компания ООО «СМП-Страхование», а АО «СМП Банк», является лишь страхователем, на котором лежит обязанность уплаты страховой премии в отношении застрахованного лица, присоединившегося к Программе страхования, в частности истца ФИО5 Учитывая даже тот факт, что страховая премия поступила на счет страховой компании после обращения застрахованного лица о расторжении договора страхования и возврате страховой премии, однако была получена страховой компанией до поступления в ее адрес претензии с аналогичными требованиями, вместе с тем, заявленные требования застрахованного лица не были удовлетворены ООО «СМП-Страхование» в добровольном порядке.

Несвоевременное перечисление страховой премии за истца в ООО «СМП-Страхование» не является обстоятельством, освобождающим ее от обязанности по удовлетворению заявления, поданного застрахованным в установленные сроки о возврате страховой премии, поскольку стороной договора страхования является сама страховая компания, и в случае отказа застрахованного лица от страхования страховая премия будет возвращаться непосредственно страховщиком.

Таким образом, поскольку в силу Указаний Банка России от 20 ноября                2015 года № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» и условий договора коллективного страхования заявитель в 14-дневный срок обратился с заявлением о расторжении договора страхования и возврате страховой премии, судом первой инстанции сделан правомерный вывод о возможности взыскания страховой премии с ООО «СМП-Страхование».

Руководствуясь ст. 327-329 ГПК РФ, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

решение Орджоникидзевского районного суда г. Уфы Республики Башкортостан от 13 апреля 2021 года оставить без изменения, апелляционную жалобу ООО «СМП-Страхование» - без удовлетворения.

Председательствующий:

Судьи: