Решение от 29.04.2022 по делу № 2-296/2022 от 01.02.2022

Дело № 2 – 296/2022

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

г. Сланцы                            29 апреля 2022 года

Сланцевский городской суд Ленинградской области в составе:

председательствующего судьи Кошелевой Л.Б.,

при секретаре Куркиной И.Т.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Совкомбанк» к Петровой Ольге Николаевне о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

истец публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее – ПАО «Совкомбанк») обратилось в суд иском к ответчику Петровой О.Н. о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 128179 руб. 39 коп. и взыскании расходов по оплате государственной пошлины в размере 3 763 руб. 59 коп

В исковом заявлении указано, что ДД.ММ.ГГГГ между Банком и ответчиком Петровой О.Н. был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления-оферты) №, по условиям которого Банк предоставил Заемщику кредит в сумме 75000 рублей под 0 % годовых сроком на 120 месяцев.

В период пользования кредитом ответчик исполняла обязанности ненадлежащим образом и нарушила п. 6 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита, допустив просрочку платежа.

Согласно п. 12 Индивидуальных условий при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20% годовых за каждый календарный день просрочки.

Согласно п. 5.2 Общих условий Банк вправе потребовать от Заемщика в одностороннем порядке (внесудебном порядке) досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения Заемщиком условий Договора потребительского кредита в отношении сроков возврата суммы основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

По состоянию на 13 января 2022 года общая задолженность ответчика перед Банком составляет 128 179 руб. 39 коп., в том числе:

- просроченная ссудная задолженность 119 929 руб. 31 коп.;

- неустойка на просроченную ссуду 158 руб. 78 коп.;

- иные комиссии 8 091 руб. 30 коп.

Банком в адрес ответчика направлено уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредиту. Данное требование ответчиком до настоящего времени не исполнено.

На основании вышеизложенного истец просит взыскать с Петровой О.Н. сумму задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 128 179 руб. 39 коп., а также расходы по оплате государственной пошлины при подаче искового заявления в суд в размере 3763 руб. 59 коп.

Представитель истца ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, о дате, месте и времени проведения судебного заседания извещен надлежащим образом, письменно просил рассмотреть дело в его отсутствие, исковые требования поддерживает в полном объеме (л.д. 4 оборот).

Ответчик Петрова О.Н. в судебное заседание не явилась, извещена о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом, просила рассмотреть дело в её отсутствие. Представила письменные возражения, с размером исковых требований не согласна, считает их завышенными, а также возражала против взыскания комиссии, полагая, что взимание с заемщика дополнительных затрат на получение денежных средств при выдаче кредита различными способами и при его обслуживании законодательством не предусмотрено. В связи с чем, условие пункта дополнительных соглашений, в соответствии с которым начислены комиссии по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ об уплате истцом комиссии за открытие и ведение кредитором счетов по кредитной сделке, не соответствует нормам ГК РФ, а потому является недействительным, поскольку комиссии предусмотрены за стандартные действия, без совершения которых банк не смог бы заключить и исполнить кредитный договор. Просит отказать в удовлетворении требования ПАО «Совкомбанк» к Петровой О.Н. о взыскании комиссии за открытие и ведение счета в размере 8 091 руб. 30 коп.

Принимая во внимание, надлежащее извещение лиц участвующих в деле, суд, в порядке ст.ст. 113, 119, 167 ГПК РФ, пришел к выводу о возможности рассмотреть гражданское дело в отсутствие представителя истца и ответчика.

Суд, изучив материалы гражданского дела, приходит к следующему.

Граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается (ст. 421 ГК РФ).

На основании ч.2 ст. 432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В соответствии со ст. 428 ГК РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

В соответствии со ст. 846 ГК РФ при заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами.

Согласно ст. 850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа.

В силу ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии со ст. 809 ГК РФ займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В соответствии со ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства.

В силу ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

На основании ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 был заключен Договор потребительского кредита №, в соответствии с которым Банк обязался открыть для ответчика Банковский счет для предоставления кредита и осуществлять его обслуживание, а также предоставить ей кредит (лимит кредитования) в сумме 75 000 рублей сроком на 120 месяцев (3653 дня) под 10% годовых (0% годовых – в течение льготного периода кредитования – 36 месяцев), а ФИО1 обязалась возвратить Банку ежемесячными платежами полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в размере и сроки, предусмотренные Индивидуальными и Общими условиями Договора потребительского кредита (л.д.16-17, 24-25).

Также между сторонами был заключен Договор расчетной карты, согласно которому ответчику была выпущена расчетная карта на условиях согласно Тарифам «Карта «Халва» для использования в соответствии с целями потребительского кредита (л.д.17).

До подписания Договора потребительского кредита ответчик подтвердила, что ознакомлена с размером полной стоимости кредита, перечнем и размерами платежей, и согласна с ними (л.д.16 оборот).

Также, согласно п.14 Индивидуальных условий, ответчик был ознакомлен с Общими условиями Договора потребительского кредита, согласен с ними и обязуется их соблюдать. Общие условия являются неотъемлемой частью Индивидуальных условий.

Кроме того, Петрова О.Н. выразила согласие на заключение Договора дистанционного банковского обслуживания и подключении ее к Системе дистанционного банковского обслуживания.

Банк исполнил принятые на себя обязательства, перечислив на банковский счет заемщика сумму кредита, что подтверждается выпиской по счету (л.д.8-13).

В силу п.6.3 Общих условий Договора потребительского кредита, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения своих обязательств перед Банком Заемщик несет ответственность в соответствии с условиями Договора потребительского кредита (л.д.24-оборот).

Согласно п.12 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита и Тарифам по продукту «Карта «Халва», за нарушение срока возврата кредита (его части) предусмотрены штрафы: за 1-й раз выхода на просрочку – 590 рублей; за 2-й раз подряд – 1% от суммы полной задолженности + 590 рублей; за 3-й раз подряд и более – 2% от суммы полной задолженности + 590 рублей. При неоплате обязательного платежа на сумму полной задолженности Заемщик уплачивает Банку неустойку в размере 19% годовых за каждый календарный день просрочки (л.д.16 оборот).

Возврат кредита, уплата процентов, комиссии за оформление и обслуживание Расчетной карты, штрафных санкций производится Заемщиком путем внесения наличных денежных средств в кассу Банка или устройство самообслуживания Банка, либо в безналичном порядке путем перечисления денежных средств на корреспондентский счет Банка и списания Банком средств со счетов Заемщика, открытых в Банке на основании заранее данного акцепта Заемщика (п.3.7 Общих условий Договора потребительского кредита).

Согласно п. 5.2 Общих условий Договора потребительского кредита Банк вправе потребовать от Заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения Заемщиком условий Договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

В случае принятия решения о досрочном взыскании с Заемщика задолженности по кредиту Банк направляет Заемщику письменное уведомление о принятом решении по адресу фактического места жительства, указанному Заемщиком в заявлении о предоставлении кредита. Заемщик обязан в указанный Банком в уведомлении срок погасить всю задолженность по кредиту (включая сумму основного долга, проценты за пользование кредитом, штрафные санкции). Условия о сроке возврата кредита (части кредита) считаются измененными с даты, указанной Банком в уведомлении. Датой уведомления является дата отправки корреспонденции в адрес Заемщика. В случае непогашения всей задолженности Заемщиком в установленный срок, Банк обращается в суд для взыскания задолженности по Договору потребительского кредита и иных убытков, причиненных Банку (п.5.3 Общих условий).

21 декабря 2021 года в адрес ответчика банком была направлена досудебная претензия с требованием о досрочном возврате всей суммы задолженности по договору № от ДД.ММ.ГГГГ в течение 30 дней с момента направления настоящей претензии. Сумма, необходимая для полного исполнения обязательств по кредитному договору, составляет 128 179 руб. 39 коп. (л.д. 20).

До настоящего времени требование ответчиком не исполнено, задолженность не погашена.

В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по договору, банк обратился к мировому судье судебного участка №62 Сланцевского района Ленинградской области о взыскании с Петровой О.Н. задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ.

27 октября 2021 года мировым судьей судебного участка №62 Сланцевского района Ленинградской области на основании заявления ПАО «Совкомбанк» был вынесен судебный приказ о взыскании с Петровой О.Н. в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженности по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ в размере 128 179 руб. 39 коп., государственной пошлины в размере 1 881 руб. 79 коп., однако в связи с поступившими от должника возражениями судебный приказ был отменен 26 ноября 2021 года.

Таким образом, учитывая приведенные выше доказательства, свидетельствующие о ненадлежащем исполнении ответчиком Петровой О.Н. обязательств по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, суд приходит к выводу о наличии у неё задолженности перед банком.

Как следует из представленного истцом расчета, в результате нарушения заемщиком Петровой О.Н. условий Договора потребительского кредита по погашению очередных платежей образовалась просроченная задолженность, размер которой по состоянию на 13 января 2022 года составляет 128 179 руб. 39 коп., в том числе:

- просроченная ссудная задолженность 119 929 руб. 31 коп.;

- неустойка на просроченную ссуду 158 руб. 78 коп.;

- иные комиссии 8 091 руб. 30 коп.

Суд принимает представленный истцом расчет задолженности, поскольку он является обоснованным и соответствующим условиям кредитного договора.

Иного расчета задолженности ответчиком, вопреки его доводам, не представлено.

Кроме того, истец просил взыскать с ответчика иные комиссии (комиссия за покупку в рассрочку не в магазинах-партнерах карты «Халва», комиссия за банковскую услугу «минимальный платеж», комиссия за невыполнение условий обязательного информирования, комиссия за снятие/ перевод заемных средств), в размере 8 091 руб. 30 коп.

В соответствии со ст. ст. 29, 30 Закона РФ №395-1 от 02.12.1990 г. «О банках и банковской деятельности», ст. 851 ГК РФ банк вправе взимать плату, в случае если она согласована в договоре с клиентом.

Согласно ст. 851 ГК РФ в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.

Банк имеет право на получение отдельного вознаграждения (комиссии) наряду с процентами за пользование кредитом в том случае, если оно установлено за оказание самостоятельной услуги клиенту.

Комиссии являются правомерными в случае, если они взимаются за совершение банком действий, которые являются самостоятельной услугой, создающей для заемщика какое-либо дополнительное благо или иной полезный эффект.

Согласно Положению ЦБ РФ от 24.12.2004 №266-II «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт», кредитная карта предназначена для совершения ее держателем операций, расчеты по которым осуществляются за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией - эмитентом клиенту в пределах установленного лимита в соответствии с условиями кредитного договора (п. 1.5).

Банковская карта согласно указанному Положению ЦБ РФ является видом платежных карт как инструмент безналичных расчетов.

Статья 1 Федерального закона от 02.12.1990 №395-1 «О банках и банковской деятельности» предусматривает, что банк - кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности, следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

Из указанной нормы следует, что каждая самостоятельная услуга (действие), оказываемая Банком клиенту, является возмездной и подлежит оплате в соответствии с установленными тарифами (условиями заключенного с клиентом договора), что банк наряду с процентами за пользование кредитом имеет право на получение вознаграждения (комиссии) в том случае, если оно установлено за оказание самостоятельной услуги клиенту.

Индивидуальными условиями договора потребительского кредита предусмотрено начисление комиссий согласно Тарифам Банка, при этом, заемщик ознакомлена с размером полной стоимости кредита, перечнем и размерами платежей, включенных и не включенных в ее расчет, перечнем платежей в пользу третьих лиц и согласна с ними, что подтверждается её подписью.

Тарифами по финансовому продукту «Карта «Халва» предусмотрено начисление комиссий за невыполнение обязательных условий информирования - 99 руб., комиссия при оплате за счет средств лимита кредитования в торгово-сервисных предприятиях, не включенных в Партнерскую сеть банка - 1,9% от суммы всех покупок + 290 рублей (1 раз в отчетный период), комиссия за снятие наличных денежных средств 2,9% от суммы операции + 290 руб., а также комиссия за подключение тарифного плата, и комиссия за услугу «Минимальный платеж». (л.д.26)

Наличие данных, свидетельствующих о несогласии Петровой О.Н. с условиями кредитного договора, отсутствии у неё возможности отказаться от его заключения, понуждения Петровой О.Н. на заключение кредитного договора на указанных условиях, судом не установлено.

Оказание данных услуг не относятся к числу императивных обязанностей Банка, выполняемых при заключении кредитного договора, учитывая специфику предоставления расчетной карты «Халва», спорные операции предусмотрены соглашением сторон как иные операции банка, которые не связаны с предоставлением и возвратом кредита, являются самостоятельными услугами, за оказание которых условиями заключенного с клиентом договора предусмотрена согласованная с ним плата.

На основании изложенного, суд приходит к выводу, что требование о взыскании с Петровой О.Н. указанных в тарифах комиссий в размере 8 091 руб. 30 коп. является законным и обоснованным.

Вопреки доводам ответчика, изложенным в возражениях, истцом ПАО «Совкомбанк» комиссии за открытие и ведение счета в соответствии с тарифами по финансовому продукту «Карта «Халва» не начислялись, что подтверждается представленным подробным расчетом просроченной задолженности иных комиссий, которые в себя включают: комиссии за услуги за подключение тарифного плана, услуги по снятию /переводу заемных денежных средств, комиссии за невыполнение обязательных условий информирования и комиссия за услугу «Минимальный платеж» (л.д.6).

В связи с ненадлежащими исполнением заемщиком обязательств по договору, предъявленные истцом требования являются правомерными.

В силу пункта 1 статьи 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явна несоразмерна последствия нарушения обязательств, суд вправе уменьшить неустойку.

Принимая во внимание конкретные обстоятельств дела, в частности, соотношение общей суммы неустойки с суммой основного долга, длительность неисполнения заемщиком взятых на себя обязательств, суд полагает, что взыскиваемая неустойка соразмерна последствиям нарушенных обязательств, а потому не находит оснований для ее уменьшения по ст. 333 ГК РФ.

В силу ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований.

Ответчиком не оспорен расчет задолженности, не представлено доказательств исполнения обязательств по договору.

Следовательно, исковые требования ПАО «Совкомбанк» о взыскании задолженности по кредитному договору обоснованы и подлежат удовлетворению.

    В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесённые по делу судебные расходы.

Расходы истца по оплате государственной пошлины в размере 3763 руб. 59 коп. подтверждены документально и должны быть взысканы с ответчика (л.д. 14).

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 98, 194 – 198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░░░» ░ ░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░░░» ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ № ░░ ░░.░░.░░░░ ░ ░░░░░░░ 128 179 (░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░) ░░░░░░ 39 ░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 3 763 (░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░) ░░░░░░ 59 ░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░              ░░░░░░░░ ░.░.

░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░ 06 ░░░ 2022 ░░░░.