Решение от 26.03.2018 по делу № 2-63/2018 от 12.03.2018

Дело № 2-63/2018

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

г. Тайга                                                                                      26 марта 2018 года

       Судья Тайгинского городского суда Кемеровской области Тимофеев Ф.В.,

при секретаре Федотовой Л.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску

                            ПАО «Совкомбанк»

                            к Зайцеву А.В.

                            о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее ПАО «Совкомбанк») обратилось в суд с иском к Зайцеву А.В. о взыскании задолженности по кредитному договору в размере 563589 руб., возмещении судебных расходов по уплате государственной пошлины в сумме 8835 руб. 89 коп.

В обоснование заявленных требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком заключен кредитный договор в виде акцептованного заявления оферты №, согласно которому истец предоставил ответчику кредит в размере 210551,33 руб. под 23 % годовых, сроком на 60 месяцев.

Банк свои обязательства по кредитному договору выполнил надлежащим образом в полном объеме, ответчику был предоставлен кредит путем перечисления денежных средств на его счет, что подтверждается выпиской по счету, однако в период пользования кредитом ответчик, в нарушение п. 4.1. Условий кредитования исполнял обязанности ненадлежащим образом по кредитному договору.

Согласно раздела «Б» кредитного договора при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 120 % годовых от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки.

В силу п. 5.2. условий кредитования банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случаях: несвоевременности любого платежа по договору.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая задолженность ответчика перед истцом составила 563589 руб., в том числе: просроченная ссуда 127171 руб. 41 коп., просроченные проценты 38769 руб. 30 коп., штрафные санкции за просрочку уплаты кредита 288572 руб. 13 коп., штрафные санкции за просрочку уплаты процентов 109076 руб. 16 коп.

Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и досрочном возврате задолженности по кредитному договору, однако ответчик данное требование не выполнил.

Указанную задолженность, а также сумму уплаченной госпошлины при подаче искового заявления в суд в размере 8835 руб. 89 коп. истец просит взыскать с ответчика.

В судебное заседание представитель истца не явился, был извещен о времени и месте его проведения надлежащим образом, в исковом заявлении просил о рассмотрении дела в его отсутствие.

    В соответствии со ст. 167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившегося представителя истца.

Ответчик Зайцев А.В. в судебном заседании исковые требования по просроченной ссуде и просроченным процентам признал полностью, по штрафным санкциям признал частично. Пояснил, что действительно брал кредит у истца, однако в связи со сложившимся тяжелым материальным положением он не смог погашать кредит своевременно. Считает штрафные санкции в размере 120 % годовых завышенными, просил об их уменьшении.

Выслушав ответчика, исследовав материалы дела, суд приходит к выводу, что исковые требования подлежат частичному удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Согласно п. 1 ст. 160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами.

В силу п. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 настоящего Кодекса.

Согласно п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Таким образом, письменная форма считается соблюденной, если лицо, получившее оферту, совершило действия по выполнению указанных в ней условий.

Договор между ООО ИКБ «Совкомбанк» и ответчиком Зайцевым А.В. № от ДД.ММ.ГГГГ, был заключен путем акцепта банком оферты ответчика, изложенной в заявлении-оферте.

Суд рассматривает заявление ответчика как оферту, поскольку данное заявление полностью отвечает требованиям, установленным п. 1 ст. 435 ГК РФ, так как являлось предложением, которое достаточно определенно и выражало намерение ответчика, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с банком, которым будет принято предложение, содержало существенные условия договора.

Акцептом банка заявления (оферты) ответчика являлись действия по открытию ответчику банковского счета на основании договора банковского счета № и перечисление суммы кредита на открытый банковский счет ответчика.

Таким образом, письменная форма договора между ПАО «Совкомбанк» и ответчиком была соблюдена.

Составной и неотъемлемой частью заключенного между банком и ответчиком договора являются условия кредитования ПАО «Совкомбанк» физических лиц на потребительские цели, содержащие порядок заключения и исполнения договора, на которые ссылается ответчик в своем заявлении-оферте и подтверждает, что ознакомлен, понимает, полностью согласен и обязуется неукоснительно их соблюдать.

Согласно заявлению-оферте и условиям кредитования ПАО «Совкомбанк», истец предоставил ответчику кредит в сумме 210551 руб. 33 коп.

Таким образом, судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Совкомбанк» и Зайцевым А.В. был заключен кредитный договор, по условиям которого заемщику был предоставлен кредит в размере 210551 руб. 33 коп., на срок 60 месяцев под 23 % годовых.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно абз. 1 ч. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

    В силу ч. 3 ст. 420 ГК РФ к обязательствам, возникшим из договора, применяются общие положения об обязательствах (статьи 307 - 419), если иное не предусмотрено правилами настоящей главы и правилами об отдельных видах договоров, содержащимися в настоящем Кодексе.

Согласно ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

    В силу п. 3.1 Условий кредитования ПАО «Совкомбанк», являющихся неотъемлемой частью кредитного договора, Банк на основании заявления предоставляет заемщику кредит на потребительские цели на условиях, предусмотренных договором о потребительском кредите, а заемщик обязуется возвратить полученную сумму, а также уплатить проценты за пользование кредитом.

Таким образом, установлено, что ПАО «Совкомбанк» исполнил свои обязательства по кредитному договору перед заемщиком.

    Согласно п. 3.8 Условий кредитования ПАО «Совкомбанк» возврат кредита, уплата процентов и штрафов, предусмотренных кредитным договором, производится заемщиком путем внесения наличных денежных средств в кассу или устройство самообслуживания банка либо в безналичном порядке путем перечисления денежных средств на корреспондентский счет банка и списания банком средств со счетов заемщика, открытых в банке.

Моментом исполнения заемщиком обязательств по возврату кредита, уплате процентов, штрафов следует считать день внесения наличных денежных средств в кассу или устройство самообслуживания банка либо день зачисления денежных средств на корреспондентский счет банка при безналичном перечислении в том случае, если денежные средства поступили до <данные изъяты>. (до <данные изъяты>. – при внесении денежных средств через устройство самообслуживания банка) местного времени.

Положения ч. 2 ст. 811 ГК РФ устанавливают, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Пунктами 5.2 и 5.2.1 Условий кредитования ПАО «Совкомбанк», являющихся неотъемлемой частью кредитного договора, также установлено, что в случае несвоевременности любого платежа по договору, если просрочка платежа длится более 15 дней подряд, либо в случае систематической просрочки платежей. Просрочка по внесению платежей считается систематической, если имело место два и более месяца просрочки, а общая продолжительность просрочки составила более 15 календарных дней.

          Согласно п. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной. При этом существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Производя расчет, суд руководствуется условиями кредитного договора, устанавливающим процентную ставку за пользование кредитом (23 %), порядком пользования кредитом и его возврата, положениями ст. 319 ГК РФ.

Сведения о датах и суммах внесенных (не внесенных) платежей суд берет из представленной выписки по лицевому счету заемщика по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ.

На основании п. 3.12 Условий кредитования ПАО «Совкомбанк», полученные банком в погашение задолженности заемщика перед банком, направляются банком вне зависимости от назначения платежа, указанного в платежном документе, в следующей очередности: на возмещение издержек банка по получению исполнения, в том числе судебные расходы, на уплату просроченных процентов за пользование кредитом, на уплату просроченной суммы кредита (части кредита), на уплату начисленных процентов, на уплату суммы кредита, на уплату комиссии за оформление и обслуживание банковской карты, на уплату неустойки в виде пени за нарушение срока уплаты начисленных процентов за пользование кредитом, на уплату неустойки в виде пени за нарушение срока возврата кредита (части кредита).

Согласно статье 319 ГК РФ сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.

При этом в указанной норме под процентами понимаются проценты за пользование денежными средствами, подлежащими уплате по денежному обязательству, в том числе проценты за пользование суммой займа, кредита, аванса, предоплаты (ст. 809 ГК РФ), но не проценты и неустойка, предусмотренные за нарушение срока исполнения обязательства. Названная норма не регулирует отношения, связанные с привлечением должника к ответственности за нарушение обязательства (глава 25 ГК РФ), а определяет порядок исполнения денежного обязательства, которое должник принял на себя при заключении договора.

Как разъяснено в п. 11 постановления Пленума Верховного суда РФ № 13 и Пленума Высшего Арбитражного суда РФ № 14 от 08.10.1998 «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами» при применении норм об очередности погашения требований по денежному обязательству при недостаточности суммы произведенного платежа (статья 319 Кодекса) судам следует исходить из того, что под процентами, погашаемыми ранее основной суммы долга, понимаются проценты за пользование денежными средствами, подлежащие уплате по денежному обязательству, в частности проценты за пользование суммой займа, кредита, аванса, предоплаты и т.д.

Согласно п. 3.4 Условий кредитования ПАО «Совкомбанк» за пользование кредитом заемщик уплачивает банку проценты, начисляемые на сумму основного долга по кредиту за весь период фактического пользования кредитом, включая даты погашения кредита и уплаты процентов по нему включительно, за каждый календарный день, исходя из календарных дней в году, срок пользования кредитом для начисления процентов определяется периодом со дня, следующего за днем получения кредита, до дня поступления на ссудный счет суммы кредита включительно.

Согласно раздела «Б» кредитного договора при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает банку неустойку в виде пени в размере 120 % годовых от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки.

Заемщиком в счет погашения кредитной задолженности в период пользования кредитом было выплачено 190401 руб.

За период фактического пользования кредитом с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ платежи в счет погашения ссудной задолженности вносились не в полном объеме, продолжительность просрочки задолженности по кредиту составила <данные изъяты> дней.

Банком также начислены штрафные санкции за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ за просрочку уплаты процентов, продолжительность просрочки составила <данные изъяты> дней.

Задолженность по просроченной ссуде составила 563589 руб., в том числе: просроченная ссуда 127171 руб. 41 коп., просроченные проценты 38769 руб. 30 коп., штрафные санкции за просрочку уплаты кредита 288572 руб. 13 коп., штрафные санкции за просрочку уплаты процентов 109076 руб. 16 коп.

Представленный истцом расчет задолженности по вышеуказанному кредитному договору не противоречит положениям действующего законодательства, подтвержден имеющимися в материалах дела доказательствами, его правильность у суда сомнений не вызывает. Правильность расчета судом была проверена, расчет признается правильным. Каких-либо других вариантов расчета задолженности сторонами представлено не было.

Данный расчет судом произведен с учетом требований ст. 319 ГК РФ.

Таким образом, установив факт нарушения обязательств и наличия задолженности по кредитному договору и учитывая, что до настоящего времени задолженность перед истцом не погашена, доказательства погашения задолженности ответчиком не представлены, суд приходит к выводу о взыскании сумм задолженности по кредитному договору с ответчика Зайцева А.В.

Ответчиком в нарушение требований ст. 56 ГПК РФ суду не представлены доказательства подтверждающие отсутствие задолженности по кредитному договору, либо наличия задолженности в меньшем размере.

В соответствии с п. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В соответствии со ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

По смыслу названной нормы закона уменьшение неустойки является правом суда.

Как указано в п. 42 Постановления Пленума Верховного Суда РФ и Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ № 6/8 от 01 июля 1996 г. «О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса Российской Федерации», при решении вопроса об уменьшении неустойки необходимо иметь в виду, что размер неустойки может быть уменьшен судом только в том случае, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства.

Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, то есть, по существу, - на реализацию требований ч. 3 ст. 17 Конституции РФ, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц. Именно поэтому в ч. 1 ст. 333 ГК РФ идет речь не о праве суда, а, по существу, о его обязанности установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба.

Наличие оснований для снижения и определение критериев соразмерности определяются судом в каждом конкретном случае самостоятельно, исходя из установленных по делу обстоятельств.

Суд приходит к выводу о необходимости применения положений ст. 333 ГК РФ, в связи с тем, что пеня в размере 288572 руб. 13 коп. за просрочку уплаты кредита и пеня в размере 109076 руб. 16 коп. за просрочку уплаты процентов в размере 120 % годовых от сумм просроченного платежа, установленного разделом «Б» кредитного договора, является чрезмерно завышенной, а поэтому является явно не соразмерной последствиям нарушения ответчиком денежного обязательства, в связи с чем, ходатайство ответчика о снижении штрафных санкций подлежит удовлетворению. Суд считает необходимым снизить размер неустойки подлежащей уплате за нарушение сроков возврата кредита до суммы в 86571 руб. 64 коп., а также неустойку за просрочку уплаты процентов до суммы 32722 руб. 85 коп., которые и подлежат взысканию с ответчика в пользу истца.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Суд считает, что понесенные истцом судебные расходы по уплате государственной пошлины в общей сумме 8835 руб. 89 коп., подтвержденные платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ, должны быть взысканы с ответчика в пользу истца.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░ «░░░░░░░░░░» ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

          ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░.░., <░░░░░░ ░░░░░░> ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░░░» ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ № ░░ ░░.░░.░░░░ ░ ░░░░░░░ 285235 ░░░. 20 ░░░., ░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ – 127171 ░░░. 41 ░░░., ░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ – 38769 ░░░. 30 ░░░., ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░ – 86571 ░░░. 64 ░░░., ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ – 32722 ░░░. 85 ░░░., ░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░ 8835 ░░░. 89 ░░░., ░ ░░░░░ 294071 ░░░. 09 ░░░.

         ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░ «░░░░░░░░░░» ░░░░░░░░.

         ░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░.

         ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ 30 ░░░░░ 2018 ░░░░

░░░░░                                                                                     ░.░. ░░░░░░░░

░░░░░, ░░░░░                                                                               ░.░. ░░░░░░░░

            ░░░░░░░░░                                                                      ░.░. ░░░░░░░░