Решение по делу № 2-4711/2018 от 26.10.2018

2-4711/2018

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

    25 декабря 2018 года                                        город Хабаровск

Индустриальный районный суд города Хабаровска в составе:

председательствующего судьи Подреза О.А.,

с участием представителя ответчика Таджибаевой Ю.С. по доверенности Белова С.В.,

при секретаре судебного заседания Власовой Е.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Таджибаевой Юлии Сергеевны к публичному акционерному обществу «Восточный экспресс банк» о взыскании комиссии за подключения к программе страхования, комиссии за перевод денежных средств, компенсации морального вреда, штрафа, проценты за пользования чужими денежными средствами, расходы на оплату услуг представителя,

        установил:

Таджибаева Ю.С. обратилась в суд с указанным иском к публичному акционерному обществу «Восточный экспресс банк» (ПАО КБ «Восточный»), ссылаясь на следующие обстоятельства.

13 марта 2018 года между Таджибаевой Ю.С. и ПАО КБ «Восточный» был заключен кредитный договор №, согласно которому, Таджибаева Ю.С. получила кредитные средства в размере 160000 р. под 23,530% годовых. При заключении кредитного договора сотрудник пояснил, что обязательным условием получения кредита является заключение договора страхования жизни от несчастных случаев и болезней и трудоспособности. Выплата по страховке по кредитному договору (страхования жизни и трудоспособности) составила 35338 р. Данная сумма была включена в сумму кредита Таджибаевой Ю.С., таким образом, общий размер платежей по кредиту увеличился. Кроме при получении наличных средств по кредитному договору № от 13.03.2018 с Таджибаевой Ю.С. была взыскана комиссия в размере 8022,31 р. за перевод денежных средств с одного расчётного счёта на другой внутри ПАО КБ «Восточный». 16 марта 2018 года после заключения договора, передумав страховаться, Таджибаева Ю.С. обратилась в ПАО КБ «Восточный» с заявлением (обращением) о полном отказе от страховки (страхования жизни и трудоспособности). Однако 23.03.2018 был получен письменный ответ от ПАО КБ «Восточный» об отказе возврата суммы страховки, а также возврата суммы комиссии в размере 8022,31 р. В связи с чем, истец Таджибаева Ю.С. просит суд взыскать с ПАО КБ «Восточный» убытки в размере 35338 р., комиссию в размере 8022,31 р., компенсацию морального вреда в размере 10000 р., штраф.

В соответствии с частями 3 и 5 статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ) гражданское дело рассмотрено в отсутствии истца Таджибаевой Ю.С., представителей ответчика ПАО КБ «Восточный», третьих лиц ООО СК «ВТБ-Страхование», Центрального Банка Российской Федерации.

Представитель истца Таджибаевой Ю.С. - Белов С.В. требования истца поддержал по основаниям, изложенным в иске, дополнив требованием, о взыскании процентов за пользования чужими денежными средствами по день вынесения решения суда.

Представитель ответчика ПАО КБ «Восточный» с иском не согласилась по следующим основаниям, изложенным в отзыве.

Между Таджибаевой Ю.С. и ПАО КБ «Восточный» был заключен договор кредитования № от 13.03.2018 с установленным лимитом кредитования 163600 р. Тарифный план «Равный платеж 2.0: Плюс». Договор является действующим. 13 марта 2018 года Таджибаевой Ю.С. было подписано согласие на дополнительные услуги, в соответствии с которым она выразила согласие на страхование по «Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО КБ «Восточный». На основании выраженного Таджибаевой Ю.С. согласия на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт в ПАО КБ «Восточный» сроком на 3 года, ПАО КБ «Восточный» исполнил обязательства по присоединению к программе страхования 13.03.2018. Данная услуга оказана банком в полном объеме. Плата за подключение к программе страхования не может быть возвращена истцу на основании условий присоединения к программе, которые были оговорены сторонами при заключении договора, доказательств обратного истец не предоставил. Ответчик полагает, что в соответствии с данным Указанием Банка России, возврату со страховщика подлежит именно страховая премия, уплаченная Банком Страховщику, которая в соответствии с оспариваемым договором составляет 982 р., а не стоимость всего комплекса услуг, который входит в программу страхования, которая в свою очередь включает в себя страховую премию и консультативные услуги. По данному требованию ПАО КБ «Восточный» считает себя ненадлежащим ответчиком.

В соответствии с пунктом 15 Индивидуальных условий договора кредитования, Таджибаева Ю.С. согласилась на выпуск банком карты Visa Instant Issue к ТБС, обязалась оплатить выпущенную карту. Таджибаева Ю.С. подтвердила, что она согласна на комиссию за оформление Карты VISA в размере 800 р. При этом годовое обслуживание карты, начиная со второго года – бесплатно. Также согласно пункту 15 индивидуальных условий договора кредитования: плата за снятие наличных денежных средств по карте Visa Instant Issue в банкоматах Банка; в банкоматах других банков, в кассах других банков - 4,9% плюс 399 р.; плата за снятие наличных денежных средств с текущего банковского счета в кассах ПАО КБ «Восточный» - 6,5% от суммы плюс 399 р.; плата за перевод денежных средств (в том числе регулярный) по заявлению клиента через ВСП Банка - 4,9% плюс 399 р. Кредитный продукт «РАВНЫЙ ПЛАТЕЖ 2.0» ПЛЮС предназначен преимущественно для проведения безналичных операций, в связи с этим уплата комиссии за снятие наличных денежных средств не может быть расценена как взимание комиссии при выдаче кредита. В связи с чем, ответчик просит суд отказать в иске Таджибаевой Ю.С.

Представитель третьего лица ООО «ВТБ-Страхование» ФИО5 с иском не согласилась по следующим основаниям, изложенным в письменном отзыве.

Между ООО СК «ВТБ Страхование» и ПАО КБ «Восточный» был заключен договор страхования от несчастных случаев № от 18.04.2013, с изменениями и дополнениями (последняя редакция № от 01.02.2016).

Согласно пункту 7 Указаний Банка России от 20.11.2015 N3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с пунктом 1 настоящего Указания. Соответственно, оснований к применению Указания Банка России от 20.11.2015 N3854-У с соблюдением срока в 5 (пять) рабочих дней истцом представлено не было. В материалах дела отсутствуют доказательства обращении истца в адрес ООО СК «ВТБ Страхование». Таджибаева Ю.С. по договору страхования не является страхователем. Третье лицо возражает против взыскания штрафа, компенсации морального вреда.

При разрешении заявленных истцом требований, суд, руководствовался положениями статей 310, 450, 958 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ), статьями 13, 15, 32 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N2300-1 «О защите прав потребителей».

Судом установлено, что 13 марта 2018 года между Таджибаевой Ю.С. и ПАО КБ «Восточный» был заключен кредитный договор №, согласно которому, Таджибаева Ю.С. получила кредитные средства в размере 163600 р. под 23,80% годовых, за проведение наличных операций - 45% годовых.

13 марта 2018 года Таджибаевой Ю.С. подписано заявление на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт. Услуга за подключение к программе страхования составляет 35338 р., в том числе компенсация расходов банка за плату страховых взносов страховщику, исходя из годового страхового тарифа 0,2% или 982 р. за 36 месяцев. Оплата происходит в период 4 месяцев, размер ежемесячного платежа составляет 9816 р. (за 3 месяца) и 5893 р. в последний месяц.

Согласно выписке из лицевого счета Таджибаевой Ю.С. за период с 13.03.2018 по 18.12.2018: за присоединение к программе страхования с Таджибаевой Ю.С. удержано 30.04.2018 – 9815,28 р., 28.05.2018 – 9815,28 р.; 28.06.2018 – 9815,28 р., 30.07.2018 – 5892,16 р.

        В соответствии с пунктом 1 статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

        В силу пункта 4 статьи 421 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422). В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.

В соответствии с положениями пункта 2 статьи 450.1. ГК РФ, в случае одностороннего отказа от договора (исполнения договора) полностью или частично, если такой отказ допускается, договор считается расторгнутым или измененным.

Действительно, в силу пункта 3 статьи 958 ГК РФ при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Вместе с тем, еще 13 марта 2018 года, то есть после получения кредита, Таджибаева Ю.С. в этот же день обратилась в банк с заявлением об отказе от программы страхования.

Довод ответчика о том, что банк уже исполнил заявление Таджибаевой Ю.С. и подключил ее к программе страхования, суд признает несостоятельным. Первая комиссия за подключение к программе страхования взыскана с Таджибаевой Ю.С. только 30.04.2018, последняя - 30.07.2018.

При этом ответчиком ПАО КБ «Восточный»     проигнорировано указание Центрального банка Российской Федерации.

Банк России по вопросам, отнесенным к его компетенции Федеральным законом от 10.07.2002 N86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» и другими федеральными законами, издает в форме указаний, положений и инструкций нормативные акты, обязательные, в том числе, для всех юридических и физических лиц (статья 7).

Одним из таких нормативных актов, являются Указания Центрального банка России от 20.11.2015 N3854-У (в ред. Указаний Банка России от 01.06.2016 N4032-У, от 21.08.2017 N4500-У) «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» (Зарегистрировано в Минюсте России 12.02.2016 N 41072)

        Указаниями Центрального банка Российской Федерации от 20.11.2015 года №3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» (действовавшим на момент возникновение правоотношений), исходя из его преамбулы установлены минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления в отношении страхователей - физических лиц страхования жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события; страхования жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика; страхования от несчастных случаев и болезней и т.д. (далее - добровольное страхование).

        При осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая (пункт 1).

        Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 Указания ЦБ РФ, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме (пункт 5).

        Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 Указания ЦБ РФ, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования (пункт 6).

        Страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствие с требованиями Указания ЦБ РФ в течение 90 дней со дня вступления его в силу (пункт 10).

Таким образом, все договоры добровольного страхования, заключенные с физическими лицами после вступления в силу Указания ЦБ РФ, должны соответствовать приведённым выше требованиям, предусматривающим право страхователя - физического лица в течения четырнадцати календарных дней со дня заключения договора добровольного страхования отказаться от него с возвратом страховой премии в полном объеме, если к моменту отказа от него договор страхования не начал действовать, а если договор начал действовать, то за вычетом суммы страховой премии, пропорциональной времени действия начавшегося договора добровольного страхования.

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 №4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В силу статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Поскольку заемщиком в таком случае является физическое лицо, то на него распространяется приведённое выше Указание ЦБ РФ, предусматривающее право такого страхователя в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения отказаться от заключенного договора добровольного страхования с возвратом всей уплаченной при заключении им договора страхования (подключении к Программе страхования) денежной суммы за вычетом части страховой премии, пропорциональной времени действия договора страхования, если таковое имело место, а также реальных расходов Банка, понесённых в связи с совершением действий по подключению данного заёмщика к Программе страхования, обязанность доказать которые в соответствии с частью 2 статьи 56 ГПК РФ должна быть возложена на Банк.

В данном случае, истцом срок отказа от договора страхования, предусмотренный Указаниями, соблюден.

В силу пункта 76 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23.06.2015 №25 «О применений судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» ничтожными являются условия сделки, заключенной с потребителем, не соответствующие актам, содержащим нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров (статья 3, пункты 4 и 5 статьи 426 Гражданского кодекса Российской Федерации), а также условия сделки, при совершении которой был нарушен явно выраженный законодательный запрет ограничения прав потребителей (например, пункт 2 статьи 16 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей», статья 29 Федерального закона от 2 декабря 1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности»).

Таким образом, условие договора, не допускающее предусмотренный Указанием ЦБ РФ возврат платы за участие в Программе страхования в случае отказа заемщика от участия в такой программе, является в этой части ничтожным, поскольку не соответствует акту, содержащему нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров.

Суд также принимает во внимание отсутствие доказательств того, что договор страхования в отношении истца на момент его отказа от договора, начал действовать.

Таджибаева Ю.С. обратилась с заявлением, об отказе от страхования, в день подписания заявление о присоединении к договору страхования.

При изложенных обстоятельствах, суд признает требование истца Таджибаевой Ю.С. о взыскании комиссии, уплаченной за подключение к программе страхования, подлежащим удовлетворению в части удержанной суммы в размере 35338 р.

Согласно выписке из лицевого счета Таджибаевой Ю.С. за период с 13.03.2018 по 18.12.2018: с Таджибаевой Ю.С. 13.03.2018 удержана комиссия за безналичные операции по переводу денежных средств с одного счета на другой в размере 8022,31 р., что противоречит доводам ответчика о том, что денежные средства взымаются только за снятие наличных денежных средств в банкоматах, оплате за обслуживание банковской карты.

При указанных обстоятельствах, суд признает данное списание незаконным, Таджибаева Ю.С. не могла знать, что за перевод с одно счета на другой с нее взыщут указанную комиссию, в связи с чем, иск Таджибаевой Ю.С. в части взыскания указанной комиссии подлежит удовлетворению.

Согласно пункту 1 статьи 395 ГК РФ, в случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

Суд признает подлежащим удовлетворению требование истца Таджибаевой Ю.С. о взыскании с ответчика процентов за незаконно удержанные денежные средства в размере 43360,31 р. С учетом периода незаконного использования денежных средств с 13.03.2018 по день вынесения решения суда, с учетом ключевой ставки Банка России (с 12.02.2018 – 7,50% годовых, с 26.03.2018 – 7,25% годовых, с 17.09.2018 – 7,50% годовых), проценты за пользования чужими денежными средствами составляет 2462,50 р.

В соответствии со статьей 15 Федерального закона «О защите прав потребителей», моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения исполнителем прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

Учитывая, что банком нарушены права истца как потребителя финансовой услуги, в соответствии со статьями 151, 1101 ГК РФ суд полагает возможным удовлетворить требование истца о компенсации морального вреда частично в размере 5000 р.

В силу пункта 6 статьи 13 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере 22913,91 р.

    В силу части 1 статьи 100 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.

    Расходы истца н оплату услуг представителя в размере 20000 р. подтверждены материалами дела. Ответчиком не оспаривается иск в указанной части.

Согласно разъяснениям, содержащимся в пункте 11 Постановления Пленума Верховного суда Российской Федерации от 21.01.2016 №1 «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела», разрешая вопрос о размере сумм, взыскиваемых в возмещение судебных издержек, суд не вправе уменьшать его произвольно, если другая сторона не заявляет возражения и не представляет доказательства чрезмерности взыскиваемых с нее расходов.

Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию расходы на оплату услуг представителя в размере 20000 р.

В соответствии с частью 1 статьи 103 ГПК РФ, государственная пошлина, от уплаты которой истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований. В связи с чем, с ответчика ПАО КБ «Восточный» в бюджет муниципального образования городской округ «Город Хабаровск» подлежит взысканию государственная пошлина в размере 2937 р.

Руководствуясь статьями 194-199 ГПКРФ, суд

        определил:

    ░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

    ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░» ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 35338 ░░░░░░, ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 8022 ░░░░░░ 31 ░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░ 5000 ░░░░░░, ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 2462 ░░░░░ 50 ░░░░░░, ░░░░░ ░ ░░░░░░░ 22913 ░░░░░░ 91 ░░░░░░, ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 20000 ░░░░░░, ░ ░░░░░ 86234 ░░░░░ 22 ░░░░░░░.

    ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░» ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ «░░░░░ ░░░░░░░░░» ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 2937 ░░░░░░.

     ░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░, ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

    ░░░░░

░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ 29.12.2018.