Решение по делу № 2-308/2018 от 30.07.2018

Дело № 2-308/2018 г.

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

с. Бея, Бейский район, Республики Хакасия 06 сентября 2018 года

Бейский районный суд Республики Хакасия

в составе председательствующего судьи Сорогиной О.Ю.,

при секретаре Борисовой О.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Кутукова Николая Ивановича к Акционерному обществу «Российский Сельскохозяйственный банк» о защите прав потребителей,

У С Т А Н О В И Л :

Истец обратился с указанным иском, мотивируя требования тем, что 01.10.2015 года между Кутуковым Н.И. и АО «Россельхозбанк» заключен кредитный договор №, по условиям которого Банк предоставил заемщику денежные средства в размере 500000 руб., на срок - 60 месяцев, с процентной ставкой 18,5 % годовых. Заемщик был обязан подключится к Программе коллективного страхования и оплатить комиссию в размере 55000 руб. Заемщик не имел возможности отказаться от указанной услуги Банка. Истец обратился к Банку с претензией, однако претензия оставлена без ответа. Полагает, что Заемщику, как стороне кредитного договора должно быть предоставлено право выбора его условий, в частности тех, которые не являются обязательными. Кредитный договор заключен на не выгодных потребителю условиях, в договоре не указан размер страховой премии, до потребителя не доведена информация о действии Банка в качестве страхового агента. Просит суд взыскать с АО «Россельхозбанк» в пользу истца убытки в виде уплаченной страховой премии в размере 55000 руб., компенсацию морального вреда в размере 10000 руб., штраф в размере 50% от взысканной суммы, оплату нотариальных услуг в размере 2000 руб.

Истец Кутуков Н.И. в судебное заседание не явился, о дате и времени извещен надлежащим образом, просит рассмотреть дело в его отсутствие.

Представитель ответчика АО «Россельхозбанк» Потылицина Е.И., действующая по доверенности, в судебное заседание не явилась, о дате и времени извещена надлежащим образом, просила рассмотреть дело в отсутствии их представителя, направив в суд отзыв на исковое заявление, полагает, что требования к Банку о возврате страховой премии являются необоснованными, поскольку Банк не является страховщиком по договору страхования, просит в удовлетворении исковых требований отказать в полном объеме.

Представитель третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, АО СК «РСХБ-Страхование» - Петрищева А.И., действующая по доверенности, в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела уведомлена надлежащим образом, просила рассмотреть дело в отсутствие их представителя, направив в суд возражения на исковое заявление, полагает, что доводы истца не обоснованны, Кутуков Н.И. при заключении кредитного договора присоединился к Программе коллективного страхования добровольно, подтвердив свое согласие подписью, возражений не имел. Просит в удовлетворении исковых требований Кутукова Н.И. отказать в полном объеме.

Представитель истца Кутукова Н.И. - Зверева Н.А., действующая по доверенности, в судебное заседание не явилась, о дате и времени извещена надлежащим образом, просит рассмотреть дело в ееотсутствие, направила в суд возражения на отзыв АО СК «РСХБ-Страхование», считает, что требования истца являются обоснованными и подлежащими удовлетворению.

Суд считает возможным в порядке ст.167 ГПК РФ рассмотреть дело в отсутствии сторон.

Исследовав материалы дела, суд считает, что заявленные истцом требования удовлетворению не подлежат, по следующим основаниям.

На основании ст. 153 ГК РФ, сделками признаются действия граждан и юридических лиц, направленные на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей.

На основании ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора; понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В соответствии с ч. 1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Согласно п. 1 ст. 425 ГК РФ договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.

Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора (п. 1 ст. 432 ГК РФ).

В соответствии с ч. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 настоящего Кодекса.

В силу ст. 428 ГК РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Из соглашения кредитования на получение кредита № от 01.10.2015 года, заключенному между АО «Россельхозбанк» и Кутуковым Н.И. следует, что истец обратился с заявлением о предоставлении ему кредита в размере 500000 рублей, срок кредита 60 мес., ставка - 18,5 % годовых, дата выдача кредита 01.10.2015 г., окончательная дата погашения 01.10.2020 г. Размер ежемесячного взноса 12833 руб. 10 коп., ежемесячный взнос состоит из суммы основного долга и начисленных процентов, и не включает в себя платежи, не связанные с предоставленным кредитом, такие как плата за присоединение к программе страхования.

Истец подписывая заявление, подтвердил, что ознакомлен и согласен с действующими типовыми условиями, правилами и тарифами Банка, которые будут с него взиматься в случае заключения договора кредитования, и просит признать их неотъемлемой частью настоящего соглашения.

Из заявления на присоединение к Программе коллективного страхования Заемщиков от несчастных случаев и болезней, заверенного подписью истца, следует, что подписывая настоящее заявление, Кутуков Н.И. подтверждает свое согласие быть застрахованным по Договору коллективного страхования, заключенному между АО «Россельхозбанк» и ЗАО СК «РСХБ-Страхование.

Согласно указанного заявления Кутуков Н.И. обязан уплатить вознаграждение Банку в соответствии с утвержденными тарифами, компенсацию расходов Банка на оплату страховой премии в размере 55000 руб. за весь срок страхования.

Кроме того, Кутуков Н.И. имеет право на самостоятельный выбор приобретателя и назначает АО «Россельхозбанк» Выгодоприобретателем по вышеуказанному Договору страхования.

Также ему известно, что действие Договора страхования может быть досрочно прекращено по его желанию, при этом, возврат страховой премии или ее части при досрочном прекращении договора страхования не производится. Присоединение к Программе страхования не является условием для получения кредита.

Подтверждено, что истец 25.06.2018 г. направил в адрес АО «Россельхозбанк» претензию, в которой указывает, что 01.10.2015 г. между ним и АО «Россельхозбанк» заключен кредитный договор №, по которому на него возложены обязанности подключится к Программе коллективного страхования и оплатить комиссию в размере 55000 руб. Считает, что взимание комиссии по программе коллективного страхования незаконным и просит вернуть удержанную комиссию по программе коллективного страхования, как неосновательное обогащение.

Согласно паспортным данным Кутуков Н.И. зарегистрирован по <адрес>.

Из положений п. 3 ст. 5 ФЗ "О банках и банковской деятельности" от 02 декабря 1990 года N 395-1 следует, что к банковской операции относится открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

Приведенные условия кредитного заявления свидетельствует о том, что каждая из сторон указанного договора свободно выразила свою волю - АО «Россельхозбанк», предложило заключить кредитный договор на условиях, указанных в типовом заявлении, а Кутуков Н.И., поставив свою подпись в заявлении от 01.10.2015 года согласился с этими условиями.

Таким образом, воли сторон договора совпали, поскольку каждая из сторон согласилась с предложенной другой редакцией его условий.

АО «Россельхозбанк» свои обязательства по предоставлению денежных средств и информации о своих услугах исполнил надлежащим образом.

При заключении кредитного договора Кутуков Н.И. обладал информацией о предоставляемых услугах и не посчитал необходимым отказаться от заключения договора на указанных в нем условиях и обратиться за получением кредита в иную кредитную организацию, выбрал конкретный способ предоставления кредита.

Как следует из ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями ч. 3 ст. 123 Конституции Российской Федерации и ст. 12 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Разрешая спор, суд приходит к выводу об отсутствии доказательств, подтверждающих нарушение ответчиком каких-либо прав Кутукова Н.И.

Доказательств того, что при заключении кредитного (смешанного) договора Кутукова Н.И. не была предоставлена полная и достоверная информация об условиях кредитования, истцом, в нарушение ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, не представлено.

Суд принимает во внимание, что подписывая заявление, истец выразил свое согласие на страхование от несчастных случаев и болезней, и выбрал страхование по Программе коллективного страхования по Договору, заключенному между АО «Россельхозбанк» и ЗАО СК «РСХБ-Страхование», что подтверждается заявлением лично подписанным Кутуковым Н.И.

Суд учитывает, что при заключении с истцом договора страхования, он лично ознакомлен с условиями страхования и лично выразил свое согласие на страхование.

Согласно ч. 2 ст. 940 ГК РФ договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (ч. 2 ст. 434 ГК РФ), либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В таком случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных документов (свидетельства, сертификата, квитанции).

В соответствии с ч. 1 ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

В силу ч. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Статьей 9 ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", п. 1 ст. 1 Закона РФ "О защите прав потребителей" предусмотрено, что отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В силу ст. ст. 8, 9, 10 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей", потребитель имеет право на получение предоставления необходимой и достоверной информации об услугах, обеспечивающих возможность их правильного выбора. Данная информация в наглядной и доступной форме доводится до сведения потребителей при заключении договоров купли-продажи и договоров о выполнении работ (оказании услуг) способами, принятыми в отдельных сферах обслуживания потребителей, на русском языке, а дополнительно, по усмотрению изготовителя (исполнителя, продавца), на государственных языках субъектов Российской Федерации и родных языках народов Российской Федерации.

В соответствии с ч. ч. 1, 2 ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей", условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

По смыслу приведенных норм личное страхование жизни или здоровья является добровольным и не может никем быть возложено на гражданина в качестве обязательства, обусловливающего предоставление ему другой самостоятельной услуги. По соглашению сторон условиями кредитного договора может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательства. Включение в кредитный договор условий о страховании может расцениваться как нарушение прав потребителя в том случае, когда заемщик был лишен возможности заключения кредитного договора без заключения договора добровольного страхования жизни и здоровья.

Пунктом 2 ст. 935 ГК РФ предписано, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

При этом такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора, поскольку ст. 421 ГК РФ указывает на то, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора, условия которого определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).

Учитывая приведенные нормы закона, а также, что исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором (ст. 329 ГК РФ), следует прийти к выводу о том, что в кредитных договорах (заявлении - оферты) может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье, а также иные условия, не противоречащие закону, в качестве способа обеспечения исполнения обязательств в пользу выгодоприобретателя - банка.

Несмотря на конкретное указание в данном заявлении на обеспечение обязательств договором страхования, истец от оформления кредита на таких условиях и получения кредита не отказался, не заявил возражений против предложенных АО «Россельхозбанк» условий, направленных на снижение риска не возврата кредита, не посчитал возможным выразить желание получить кредит без договора страхования, но по более высокой процентной ставке.

Как следует из содержания вышеуказанного заявления, решение АО «Россельхозбанк» о предоставлении кредита не зависит от согласия клиента на страхование.

Суд, считает, что при заключении оферты - договора, содержащего условия подключения к программе страхования, Кутуков Н.И. располагал полной информацией о предоставленной услуге, решение об участии в Программе коллективного страхования принял добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, на выбранных им условиях; размер комиссии за подключение к выбранной им услуге был ему известен, и он с ним согласился, подписан график погашения кредита, свидетельствующий, что размер полной суммы, подлежащей выплате истцом, а также график выплаты и размер ежемесячной суммы были согласованы и подписаны сторонами договора.

Истец имел достаточное время для ознакомления с условиями договора, был вправе потребовать дополнительную информацию в случае каких-либо неясностей в тексте договора, как и имел возможность отказаться от заключения договора либо полностью, либо с присоединением к программе страхования.

Доказательств тому, что отказ истца от страхования мог повлечь отказ АО «Россельхозбанк» в заключении Кредитного договора № от 01.10.2015 года, суду не представлено.

Условия страхования заключенные Кутуковым Н.И. в установленном законом порядке никем не оспорены. АО «Россельхозбанк» стороной по указанным договорам не являлось.

Вместе с тем, Роспотребнадзор в письме от 15 июля 2008 г. N 01/7479-8-29, указал, что при предоставлении заемщику-потребителю объективной возможности выбора кредита, который может быть обеспечен разными способами, предполагающими добровольный выбор варианта обеспечения его ответственности по исполнению кредитных обязательств, будет исключаться наступление событий, квалифицируемых по п. 2 ст. 16 Закона N 2300-1.

Таким образом, заключение договора страхования является одним из способов обеспечения обязательств, при этом обеспечение исполнения обязательства в виде страхования жизни и здоровья является условием, не противоречащим действующему законодательству, включаемым в договор на основании достигнутого соглашения.

Изложенное свидетельствует о том, что условие о страховании не относится к навязыванию АО «Россельхозбанк» приобретения дополнительной услуги, поскольку банк не реализует услугу по страхованию, а сама услуга взаимосвязана с кредитным договором, являясь его составной частью. Такие условия договора с учетом положений ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" не ущемляют установленные законом права потребителей, поскольку включение банком в договор с заемщиком условия страхования само по себе не нарушает прав потребителя, если заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор и без такого условия.

Право Кутукова Н.И. воспользоваться указанными услугами или отказаться от них ответчиком - АО «Россельхозбанк» не ограничивалось, доказательств иного суду не представлено, как и не представлено доказательства тому, что предложенные АО «Россельхозбанк» условия лишали Кутукова Н.И. таких прав, которые обычно предоставляются кредитными организациями, либо содержат положения, которые являются для заемщика обременительными.

Таким образом, условия Кредитного договора № от 01.10.2015 г. не содержат положений, противоречащих ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей".

Так как судом не установлены факты нарушения предоставления Кутукову Н.И. кредита при заключения кредитного договора и договора страхования, то в удовлетворении требований истца о взыскании страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа и судебных расходов надлежит отказать.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд

р е ш и л :

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░» ░ ░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░ - ░░░░░░░░.

░░ ░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░.░. ░░░░░░░░

░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ 11.09.2018 ░░░░.