Решение от 31.03.2023 по делу № 2-12/2023 (2-382/2022;) от 18.07.2022

УИД: 52RS0053-01-2022-000424-52

Дело №2-12/2013 (№2-382/2022)

                                                      РЕШЕНИЕ

                                       Именем Российской Федерации

31 марта 2023 года                                                                                   г.Урень

Уренский районный суд Нижегородской области в составе председательствующего судьи Сапожниковой С.В., при секретаре Орловой Д.Н., с участием представителя истца Казаковой Н.А. – адвоката Адвокатской конторы Шахунского района НОКА Щербакова Н.В., действующего на основании доверенности и ордера, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Казаковой Н. А. к обществу с ограниченной ответственностью СК «Сбербанк страхование» о взыскании части страхового возмещения, компенсации морального вреда, штрафа,

установил:

Казакова Н.А. обратилась в суд с иском к обществу с ограниченной ответственностью СК "Сбербанк страхование" о взыскании части страхового возмещения, компенсации морального вреда, штрафа, указав, что Казакова Н.А., являясь собственником жилого дома и земельного участка, расположенных по адресу: <адрес>, заключила с ООО СК «Сбербанк страхование» договор страхования на основании полиса-оферты по страхованию имущества и гражданской ответственности «Защита частного дома», что подтверждается полисом № от 26.05.2021 года.

Объектами страхования являлись конструктивные элементы, инженерное оборудование, внешняя и внутренняя отделка, движимое имущество на случай пожара, залива, на страховую сумму 1400000 рублей.

14.09.2021 года произошел пожар, в результате которого жилой дом истца, расположенный по адресу: <адрес>, полностью уничтожен, вместе с движимым имуществом.

Поскольку ответчиком было выплачено страховое возмещение в размере 725 249,43 рублей, истец не согласна с размером страхового возмещения и считает, что страховое возмещение подлежит в 100% размере, то есть 1400000 рублей, так как все конструктивные элементы, внутренняя отделка и инженерное оборудование частного дома на земельном участке застрахованного строения вместе с движимым имуществом были уничтожены в ходе пожара.

В адрес ответчика была направлена претензия с просьбой произвести доплату страхового возмещения с учетом требований договора, которая осталась без удовлетворения.

На основании изложенного, истец, ссылаясь на п.3 ст.3, 9 ФЗ №4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации», ст.ст. 151, 929, 943, 945 ГК РФ, просит суд взыскать с ответчика страховое возмещение в размере 674750,57 рублей, компенсацию морального вреда в размере 20000 рублей, штраф в размере 50% от присужденной суммы.

Истец Казакова Н.А. в судебное заседание не явилась, о месте и времени судебного заседания извещена надлежащим образом, о причинах неявки не сообщила.

Представитель истца Казаковой Н.А. – адвокат Щербаков Н.В., действующий на основании доверенности от 21.04.2022 года и ордера №№ от 08.08.2022 года, исковые требования Казаковой Н.А. поддержал в полном объеме по доводам, изложенным в иске, пояснил, что исковые требования основаны на положениях ст. 15 ГК РФ – необходимости полного возмещения убытков страховой компанией, которой нарушены права страхователя Казаковой Н.А.

Ответчик ООО СК «Сбербанк страхование» в судебное заседание своего представителя не направил, извещен надлежащим образом.

Представитель ООО СК «Сбербанк страхование» Федорова Г.Н., действующая на основании доверенности от 10.01.2022 года, просила рассмотреть дело в отсутствие представителя ответчика, ранее в судебном заседании поддержала письменный отзыв по иску Казаковой Н.А. (л.д.62-65), просила в удовлетворении иска Казаковой Н.А. отказать.

Представитель третьего лица ОНД и ПР по Уренскому муниципальному округу в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, о причинах неявки не сообщил.

С учетом изложенного, в соответствии с ч.ч. 3, 5 ст. 167 ГПК РФ суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

Исследовав материалы дела, выслушав представителя истца, оценив согласно ст.67 ГПК РФ относимость, допустимость, достоверность каждого из представленных доказательств в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности, суд приходит к следующим выводам.

В силу п. 1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В соответствии с п. 1 ст. 929 ГК РФ, по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

Согласно статье 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования) (пункт 1).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре (пункт 2).

При заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил (пункт 3).

Статьей 947 ГК РФ установлено, что сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение по договору имущественного страхования или которую он обязуется выплатить по договору личного страхования (страховая сумма), определяется соглашением страхователя со страховщиком в соответствии с правилами, предусмотренными данной статьей (пункт 1).

При страховании имущества или предпринимательского риска, если договором страхования не предусмотрено иное, страховая сумма не должна превышать их действительную стоимость (страховой стоимости). Такой стоимостью считается для имущества его действительная стоимость в месте его нахождения в день заключения договора страхования; для предпринимательского риска убытки от предпринимательской деятельности, которые страхователь, как можно ожидать, понес бы при наступлении страхового случая (пункт 2).

В судебном заседании установлено, что Казаковой Н.А. на праве собственности принадлежит жилой дом и земельный участок по адресу: <адрес>, что подтверждается договором купли-продажи жилого дома и земельного участка от 22.05.2021 года и выпиской из ЕГРН от 02.06.2021 года.

10.05.2021 между истцом Казаковой Н.А. со стороны страхователя и ООО СК "Сбербанк Страхование" со стороны страховщика, был заключен договор добровольного страхования жилого дома и домашнего имущества по программе страхования "защита частного дома" в отношении принадлежащего Казаковой Н.А. жилого дома, дополнительных строений, имущества и земельного участка, расположенных по адресу: <адрес>.

По договору застрахованы страховые случаи: пожар, залив, стихийные бедствия, противоправные действия третьих лиц и прочее: конструктивные элементы, внутренняя и внешняя отделка, инженерное оборудование частного дома на страховую сумму 800000 рублей; движимое имущество в частном доме на страховую сумму 400000 рублей; конструктивные элементы. Внутренняя и внешняя отделка, инженерное оборудование дополнительных хозяйственных построек на страховую сумму 200000 рублей. Общая страховая сумма на каждый период страхования определена в 1400000 рублей.

Общая страховая премия за каждый период страхования составляет 5702 рубля.

Факт заключения договора страхования подтверждается страховым полисом № от 26.05.2021 года.

Срок страхования определен сторонами в 5 периодов, в течение которых может действовать страхование по полису, вступает в силу с 10.06.2021 года и действует в течение оплаченных периодов страхования.

Обязательство по оплате страховой премии в размере 5702 рубля Казаковой Н.А. исполнено, что подтверждается чеком Сбербанка об оплате от 26.05.2021 года.

Выгодоприобретателем по данному договору страхования является страхователь Казакова Н.А.

Договор страхования заключен, в том числе, в соответствии с Условиями страхования имущества "защита частного дома" являющегося приложением к договору страхования (правила страхования).

В соответствии с пунктом 4.1. Договора страхования (условия отражены в полисе страхования), страховым случаем по договору является повреждение, гибель или утрата застрахованного имущества вследствие следующих опасностей: пожар, удар молнии, взрыв, залив, стихийные бедствия, противоправные действия третьих лиц, падение летательных аппаратов и их частей, падение посторонних предметов.

Пунктом 5.2. Условий страхования предусмотрено, что размер страхового возмещения определяется и ограничивается размером реального ущерба, причиненного страхователю в результате наступления страхового случая, предусмотренного полисом, и не может превышать страховых сумм и лимитов страхового возмещения, установленных полисом и условиями страхования.

Пунктом 5.3. Условий страхования предусмотрено, что страховое возмещение по каждому из поврежденных элементов внутренней отделки, инженерного оборудования и конструктивных элементов определяется в размере восстановительных расходов без учета износа и без учета отношения страховой суммы к страховой стоимости, но не выше удельного веса, установленного по каждому элементу.

Страховое возмещение в случае полной гибели внутренней отделки и инженерного оборудования определяется в размере стоимости аналогичного по функциональному назначению и имущества на дату наступления страхового случая, без учета отношения страховой суммы к страховой стоимости, за вычетом стоимости годных остатков застрахованного имущества с учетом установленных в настоящих условиях и полисе лимитов страхового возмещения, но не выше удельного веса, установленного по каждому элементу.

Страховое возмещение в случае повреждения конструктивных элементов определяется в размере восстановительных расходов без учета отношения страховой суммы к страховой стоимости с учетом установленных в настоящих условиях и полисе лимитов страхового возмещения, но не выше удельного веса, установленного по каждому элементу.

Страховое возмещение в случае полной гибели конструктивных элементов или внешней отделки определяется в размере стоимости аналогичного по функциональному назначению и имущества на дату наступления страхового случая, за вычетом износа, без учета отношения страховой суммы к страховой стоимости, за вычетом стоимости годных остатков застрахованного имущества с учетом установленных в настоящих условиях и полисе лимитов страхового возмещения, но не выше удельного веса, установленного по каждому элементу.

Выплата в процентах от лимита страхового возмещения, в рамках которого осуществляется выплата составляет: конструктивные элементы 55, фундамент – 10, стены, перегородки, перекрытия, крыша – 10, внутренняя отделка – 30, оконные блоки – 5, дверные блоки – 5, слой отделочных материалов, нанесенный или прикрепленный на поверхности стен – 8, слой отделочных материалов, нанесенный или прикрепленный на поверхности пола – 7, слой отделочных материалов, нанесенный или прикрепленный на поверхности потолка – 5, внешняя отделка – 5, инженерное оборудование – 10.

В период действия договора, 14.09.2021 произошел пожар в жилом доме, в результате которого жилой дом по адресу: <адрес> полностью уничтожен вместе с движимым имуществом.

23.09.2021 года дознавателем ОНД и ПР по Уренскому району Нижегородской области Лебедевым А.В. вынесено постановление об отказе в возбуждении уголовного дела на основании п.1 ч.1 ст.24 УПК РФ.

18.10.2021 года в связи с пожаром страхователь обратился с заявлением к ООО СК "Сбербанк страхование" о наступлении события, имеющего признаки страхового случая.

На основании заявления истца от 08.10.2021 года ответчиком составлен страховой акт № от 21.01.2022 года, в соответствии с которым сумма ущерба была оценена в 1800 000 рублей, сумма к выплате с учетом лимитов полиса страхования составила 725 249,43 рублей.

ООО СК "Сбербанк страхование" признало данный случай страховым и перечислило истцу страховое возмещение в сумме 725 249,43 рублей.

Согласно заключению судебной экспертизы ООО "Русоценка" от 19.01.2022 по состоянию на 14.09.2021 (дата пожара) рыночная стоимость объекта – жилой дом (конструктивные элементы, внутренняя отделка и инженерное оборудование), площадью 34,1 кв.м. по адресу: <адрес>, без учета земельного участка, составляет 370 389 рублей.

По ходатайству представителя истца – адвоката Щербакова Н.В. определением суда от 27.09.2022 года по делу была назначена судебная экспертиза, проведение которой поручено федеральному бюджетному учреждению Приволжский региональный центр судебной экспертизы Министерства юстиции Российской Федерации. Перед экспертами поставлены вопросы:

1. Пострадало ли во время пожара 14 сентября 2021 года по адресу: <адрес>, следующее движимое имущество: шкаф-купе, кухонный шкаф для посуды, кухонный гарнитур, кухонная панель, духовой шкаф, хлебопечь, микроволновая печь, эл.мясорубка, посудомоечная машина, холодильник, морозильная камера, диван кожаный, кресло (2 шт.), стулья резные (6 шт.), стол резной, телевизор «Самсунг», телевизор «LG», чайник, утюг, кухонный уголок,, фен, пылесос, домашний кинотеатр, ноутбук, циркулярная пила, шуроповерт «BOSH», перфоратор «BOSH», бензопила «Хусварна», трюмо, кровать, душевая кабина? При положительном ответе определить рыночную стоимость движимого имущества, утраченного и поврежденного в результате пожара по адресу: <адрес>, на дату пожара – 14 сентября 2021 года?

2. Какова рыночная стоимость объекта недвижимости - жилого дома, расположенного по адресу: <адрес>, на дату пожара – 14 сентября 2021 года?

3. Какова стоимость строительства аналогичного дома по адресу: <адрес>?

Из выводов заключения экспертов № ФБУ Приволжский РЦСЭ Минюста России от 13 февраля 2023 года (т. 2 л.д. 43-62) следует, что все указанное в вопросе движимое имущество: шкаф-купе, кухонный шкаф для посуды, кухонный гарнитур, кухонная панель, духовой шкаф, хлебопечь, микроволновая печь, эл.мясорубка, посудомоечная машина, холодильник, морозильная камера, диван кожаный, кресло (2 шт.), стулья резные (6 шт.), стол резной, телевизор «Самсунг», телевизор «LG», чайник, утюг, кухонный уголок,, фен, пылесос, домашний кинотеатр, ноутбук, циркулярная пила, шуроповерт «BOSH», перфоратор «BOSH», бензопила «Хусварна», трюмо, кровать, душевая кабина, находящееся по адресу: <адрес> сгорело полностью во время пожара, произошедшего 14 сентября 2021 года.

В соответствии со ст.57 УПК РФ и ст.16 ФЗ-73 "О государственной судебно-экспертной деятельности в Российской Федерации" эксперт сообщает, что провести соответствующее исследование и ответить на поставленный вопрос в части определения рыночной стоимости движимого имущества, утраченного и поврежденного в результате пожара по адресу: <адрес>, на дату пожара - 14 сентября 2021 года, невозможно в связи с тем, что на осмотр имущество, указанное в постановлении, не представлено, сведения об объектах исследования в представленных документах недостаточны для проведения исследования и дачи заключения, а необходимые дополнительные материалы не представлены.

Рыночная стоимость жилого дома с учетом пристроенных хозяйственных построек (сеней и веранды), расположенных по адресу: <адрес>, без учета стоимости земельного участка, в техническом состоянии до пожара, в ценах по состоянию на 14.09.2021 года, определяется в размере 316303,00 руб.

Рыночная стоимость строительства аналогичного жилого дома, расположенного по адресу: <адрес>, в ценах по состоянию на дату проведения исследования, составляет 1 430 206,00 рублей.

Статьей 951 ГК РФ предусмотрено, что если страховая сумма, указанная в договоре страхования имущества или предпринимательского риска, превышает страховую стоимость, договор является ничтожным в той части страховой суммы, которая превышает страховую стоимость.

Согласно п. 17 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 27 июня 2013 года N 20 "О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан" к существенным условиям договора добровольного страхования имущества относится условие о размере страховой суммы, т.е. суммы, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение по договору страхования имущества.

Страховая сумма определяется по соглашению сторон договора страхования, но при этом не должна превышать страховую стоимость имущества (статья 951 ГК РФ).

Пунктом 18 указанного Постановления Пленума Верховного Суда РФ разъяснено, что при определении страховой стоимости имущества следует исходить из его действительной стоимости (п. 2 ст. 947 ГК РФ), которая эквивалентна рыночной стоимости имущества в месте его нахождения в день заключения договора страхования и определяется с учетом положений Федерального закона от 29 июля 1998 года N 135-ФЗ "Об оценочной деятельности в Российской Федерации".

    Согласно разъяснениям, содержащимся в п. 23 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 27 июня 2013 года N 20, стороны вправе включать в договор добровольного страхования имущества условия о действиях страхователя, с которыми связывается вступление в силу договора, об основаниях для отказа в страховой выплате, о способе расчета убытков, подлежащих возмещению при наступлении страхового случая, и другие условия, если они не противоречат действующему законодательству, в частности статье 16 Закона о защите прав потребителей.

Согласно пункту 5 статьи 10 Закона N 4015-1 от 27.11.1992 года "Об организации страхового дела в РФ", в случае утраты, гибели застрахованного имущества страхователь, выгодоприобретатель вправе отказаться от своих прав на него в пользу страховщика в целях получения от него страховой выплаты (страхового возмещения) в размере полной страховой суммы.

В силу пункта 38 указанного выше Постановления Пленума Верховного Суда РФ, в случае полной гибели имущества, то есть при полном его уничтожении либо таком повреждении, когда оно не подлежит восстановлению, страхователю выплачивается страховое возмещение в размере полной страховой суммы в соответствии с пунктом 5 статьи 10 Закона об организации страхового дела (абандон).

Из содержания указанных норм и акта их разъяснения следует, что в случае полной утраты имущества страхователю подлежит выплате полная страховая сумма, которая определяется по соглашению страховщика со страхователем при заключении договора страхования.

При этом законом установлен запрет на установление страховой суммы выше действительной стоимости имущества на момент заключения договора страхования.

В п. 6.8 Полиса указано, что если страховая сумма, указанная в Полисе страхования, превысила действительную (страховую) стоимость, то Полис страхования является ничтожным в той части страховой суммы, которая превышает действительную (страховую) стоимость.

Условиями страхования имущества "Защита частного дома", разработанными на основании Правил страхования имущества и гражданской ответственности физических лиц №70 СК "Сбербанк страхование" также установлено, что страховая сумма не должна превышать страховую (действительную) стоимость объектов страхования в месте его нахождения в день заключения Полиса (п. 5.1. Условий).

Согласно п. 5.2.4 Условий, если страховая сумма, указанная в Полисе, превысила его действительную (страховую) стоимость, то Полис является ничтожным в той части страховой суммы, которая превышает действительную (страховую) стоимость.

Между тем из страхового полиса следует, что сторонами договора страхования согласована лишь страховая сумма, а страховая стоимость застрахованного имущества не определена.

В Условиях страхования отсутствует условие о том, что страховая стоимость совпадает со страховой суммой. При указанных обстоятельствах, страховая стоимость дома, строений, имущества застрахованных по договору страхования считается неустановленной.

В соответствии со ст. 7 Федерального закона от 29 июля 1998 года N 135-ФЗ "Об оценочной деятельности в Российской Федерации", в случае если в нормативном правовом акте, содержащем требование обязательного проведения оценки какого-либо объекта, либо в договоре не определен конкретный вид стоимости объекта оценки, установлению подлежит рыночная стоимость данного объекта.

Согласно ст. 3 Закона N 135-ФЗ под рыночной стоимостью объекта оценки понимается наиболее вероятная цена, по которой данный объект может быть отчужден на открытом рынке в условиях конкуренции, когда стороны сделки действуют разумно, располагая всей необходимой информацией, а на величине цены сделки не отражаются какие-либо чрезвычайные обстоятельства.

Таким образом, при страховании имущества и определении страховой стоимости сторонам договора следовало исходить из действительной стоимости имущества.

Вместе с тем ст. 948 ГК РФ установлены случаи, когда страховая стоимость имущества может быть оспорена, а именно когда страховщик, не воспользовавшийся до заключения договора своим правом на оценку страхового риска (п. 1 ст. 945 ГК РФ), был умышленно введен в заблуждение относительно этой стоимости.

Суд приходит к выводу, что страховщик, не воспользовавшийся до заключения договора страхования своим правом на оценку страхового риска, был умышленно введен страхователем в заблуждение относительно стоимости имущества подлежащего страхованию.

Как следует из представленных суду доказательств, истец заполнил графы, в полисе страхования и указал страховую сумму, значительно превышающую действительную стоимость дома, строений и движимого имущества (л.д. 8 т. 1).

Правилами, установлено, что страховая сумма не должна превышать страховую (действительную) стоимость объекта страхования в месте его нахождения в день заключения полиса (п.6.6 Полиса).

Судом установлено, что на момент заключения договора страхования № от 26.05.2021 года рыночная стоимость жилого дома с учетом пристроенных хозяйственных построек (сеней и веранды), расположенных по адресу: <адрес>, без учета стоимости земельного участка, в техническом состоянии до пожара, в ценах по состоянию на 14.09.2021 года, составляла 316303,00 рублей, однако заключая договор страхования, истец указал страховую сумму в отношении жилого дома в размере 800000 рублей, дополнительных хозяйственных построек – 400000 рублей, что не соответствовало действительности.

При этом истец, действуя разумно и добросовестно, имел возможность указать иную страховую сумму по договору страхования, в размере действительной рыночной стоимости жилого дома, движимого имущества и строений с учетом положений Условиями страхования имущества "Защита частного дома", разработанных на основании Правил страхования имущества и гражданской ответственности физических лиц №70 ООО СК «Сбербанк Страхование».

Оценив представленные сторонами доказательства в их совокупности по правилам ст. ст. 59, 60 ГК РФ, суд приходит к выводу об отсутствии законных оснований для удовлетворения исковых требований истца Казаковой Н.А. к обществу с ограниченной ответственностью СК «Сбербанк страхование» о взыскании части страхового возмещения, а также производных от этого требований о компенсации морального вреда и о взыскании штрафа.

Доводы представителя истца о взыскании с ООО СК «Сбербанк страхование» убытков в порядке ст. 15 ГК РФ в данном конкретном случае необоснованно, поскольку несение убытков в результате действий страховой компании стороной истца в соответствии со ст. 56 ГПК РФ не доказано. Ответчик в полном объеме выполнил свою обязанность по выплате Казаковой Н.А. страхового возмещения, на условиях, предусмотренных страховым полисом № от 26.05.2021 года по риску «Пожар».

На основании изложенного, руководствуясь ст.194-199 ГПК РФ, суд

решил:

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░. ░. (░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░ №) ░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░ «░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░» (░░░ 7706810747) ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░, ░░░░░░ - ░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░.

░░░░░                                                                                      ░.░. ░░░░░░░░░░░

    ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ 6 ░░░░░░ 2023 ░░░░.

░░░░░                                                                                      ░.░. ░░░░░░░░░░░