Решение по делу № 2-1231/2024 от 20.05.2024

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

«01» августа 2024 г.                        г. Усть-Кут

Усть-Кутский городской суд Иркутской области в составе председательствующего судьи Волкова Н.Н., при секретаре судебного заседания Чаплиевой В.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-1231/2024 по иску Скрипалёва Сергея Александровича (<данные изъяты>) к Публичному акционерному обществу «БыстроБанк» (сокращенное наименование ПАО «БыстроБанк») (№) о признании недействительным кредитного договора в части, взыскании компенсации морального вреда, судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

Истец Скрипалёв С.А. обратился в суд с иском к ПАО «БыстроБанк» с требованием признать недействительным п. 4 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ в части увеличения процентной ставки, взыскать моральный вред за нарушение прав потребителя в размере 30000 руб. 00 коп., компенсацию расходов на оплату услуг нотариуса в размере 3772 руб. 00 коп.

В обоснование иска указано, что между Истцом и ПАО «БыстроБанк» был заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, сумма кредита - 712 633 руб. 83 коп. Процентная ставка по кредиту – 19 % годовых. При этом, условиями кредитного договора предусмотрено, что процентная ставка может быть увеличена на 3 процентных пункта в случае нарушения Заемщиком обязанности по предоставлению поручительства (п. 10 Индивидуальных условий). При этом исполнение обязательств по данному кредитному договору, обеспечено не только поручительством, но и залогом имущества Заемщика. Действия Ответчика по включению в кредитный договор условия об увеличении процентной ставки в случае нарушения Заемщиком обязанности по предоставлению поручительства, являются незаконными на основании следующего: нарушены Ответчиком ст. 10, 16 Закона «О защите прав потребителей». Информация о любом товаре (работе, услуге) в обязательном порядке должна содержать цену, которая должна быть конкретно указана в рублях. Потребитель, как лицо, не обладающее специальными познаниями, не должен производить математические расчеты для того, чтобы установить цену услуги или товара в рублях. В рассматриваемом случае, плата за услугу поручительства от компании ООО «Брокер» в Заявлении на получение кредита, кредитном договоре, а также документах, являющихся неотъемлемой частью кредитного договора не указана, что является сознательным действием Банка по введению заемщиков кредитной организации в заблуждение относительно стоимости платной услуги и полной стоимости кредита. Пункт 10 индивидуальных условий содержит обязанность заемщика предоставить поручительство на определенную сумму, однако стоимость услуги поручительства не указывается, что нарушает его право на получение полной и достоверной информации об оказываемой услуге. Потребитель не обязан самостоятельно искать варианты кредитных соглашений с разными условиями, такие варианты должны быть предоставлены ему на ознакомление сотрудниками Банка, как коммерческой организации, профессионально занимающейся предоставлением соответствующих услуг. В рассматриваемом случае, вариантов потребителю не предоставили. Единственный выбор, который имелся - это повышенная процентная ставка по кредиту или приобретение дополнительной услуги по поручительству, которое является способом обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору. Учитывая, что кроме поручительства в данном случае способом обеспечения обязательства является залог имущества Заемщика - очевидно, что любой из этих вариантов выгодны только Банку, но никак не потребителю. В рассматриваемом случае, банк предлагает потребителю получить кредит по более низкой процентной ставке только в случае наличия поручительства, что следует из п. 4 кредитного договора. По своей сути, это вынуждает заемщика получить услугу по поручительству, не имея как
таковой заинтересованности в данной услуге. Принятие таких условий для потребителя не является свободным, так как именно это обстоятельство определяет решение заемщика, а не его желание получить дополнительную услугу.

Истец Скрипалёв С.А., его представитель Цыганкова А.А. извещенные о дате, времени и месте разбирательства по делу посредством почтовой связи надлежащим образом и своевременно, для участия в разбирательстве по делу не явились, в исковом заявлении, а также в ходатайстве от ДД.ММ.ГГГГ заявили о рассмотрении дела в их отсутствие.

Ответчик ПАО «БыстроБанк» извещенный о времени и месте разбирательства по делу посредством почтовой связи, а также в соответствии с ч. 2.1. ст. 113 ГПК РФ, надлежащим образом и своевременно, для участия в разбирательстве по делу своих представителя не направил, в письменных возражениях изложил просьбу о рассмотрении дела в отсутствие его представителя, а также просьбу отказать в удовлетворении заявленных требований в полном объеме.

В письменных возражениях в обоснование своей позиции ответчик указал, что в соответствии с положениями закона «О потребительском кредите (займе)», разработанное Банком заявление о предоставлении потребительского кредита содержит поля, которые заполняются клиентом самостоятельно. Наличие пустых полей для заполнения и возможности проставить отметку собственноручно в нужном поле позволяют потребителю по собственному усмотрению определить необходимость приобрести ту или иную услугу. Банк обеспечил заемщику возможность согласиться или отказаться от предлагаемых дополнительных услуг. 04.12.2021 г. Истец обратился в Банк с указанным заявлением о предоставлении кредита. В заявлении была указана информация о приобретении дополнительных услуг третьи лиц и о заключении иных договоров, перечислены наименования предлагаемых дополнительных услуг с указанием их стоимости. Напротив наименования каждой дополнительной услуги предусмотрена графа «Да/Нет» с пустыми чек-боксами, для обеспечения заемщику возможности выразить согласие либо отказ на оказание дополнительных услуг. Истец самостоятельно и собственноручно выразил согласие на оказание дополнительной услуги «Поручительство», при этом собственноручно вписал выбранного поручителя - ООО «Брокер». При обращении клиентов за кредитом им предлагаются различные варианты кредитования, в том числе вариант кредитования с предоставлением поручительства физического или юридического лица. Поручительство является обеспечением исполнения обязательств заемщика по кредитному договору. Возможность включения в кредитный договор обязанности по предоставлению обеспечения прямо предусмотрена действующим законодательством РФ (ст. 329 Гражданского кодекса РФ, ст. 5 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)»). Наличие нескольких способов обеспечения действующим законодательством разрешено. В выборе поручителя потенциальные заемщики не ограничены. Поручителем может выступать любое физическое или юридическое лицо, соответствующее требованиям Банка к финансовой устойчивости, что подтверждается разделом 5.6 Общих условий предоставления потребительского кредита ПАО «БыстроБанк». Информация о требованиях к поручителю размещена в местах приема заявлений о предоставлении кредита и на официальном сайте Банка <данные изъяты>. Подписывая Индивидуальные условия заемщик еще раз подтверждает, что ознакомлен с этими требованиями, и они ему понятны. О возможности выбора поручителя, о требованиях Банка к поручителю и договору поручительства клиент уведомляется при консультировании до выдачи кредита. Также указанная информация доводится до сведения заемщика в тексте заявления о предоставлении кредита (под подпись). Подробная информация об условиях кредитования и об услугах третьих лиц размещена в специальных папках для потребителей в местах обслуживания клиентов. Истец, подав в Банк вышеуказанное заявление о предоставлении кредита, которым выбрал вариант кредитования с поручительством юридического лица, а также подтвердил, что заявление заполнено верно, ознакомлен с условиями кредитования и проектом кредитного договора, предусматривающими возможность получения кредита без заключения иных договоров и (или) получения иных услуг, информация о выбранных им услугах и условиях их предоставления им получена и ему понятна, уведомлен о возможности выбора поручителя, о требованиях Банка к поручителю и договору поручительства. Следовательно, Истец имел прямую и свободную возможность выбрать иной (альтернативный) вариант кредитования на сопоставимых условиях, без заключения иных договоров и (или) получения иных услуг. Истец выбрал поручителя ООО «Брокер» и собственноручно вписал выбранного им поручителя. В связи с отсутствием собственных средств заемщик выбрал вариант оплаты услуг поручителя с использованием кредитных средств. Самостоятельное проставление Истцом согласия в специально предусмотренном месте, в совокупности с его последующим поведением по оплате стоимости дополнительных услуг, свидетельствует о его согласии на получение дополнительных услуг, выраженном прямо и недвусмысленно и таким способом, который исключает сомнения относительно намерения заемщика. Банк уведомил заемщика в заявлении о предоставлении кредита, что в случае «если Вы передумали с выбором дополнительных услуг, сообщите сотруднику Банка о необходимости оформления нового бланка заявления. Клиент вправе отказаться от предлагаемых дополнительных услуг и (или) заключения иных договоров, выбрав иной вариант условий кредитования». В момент оформления кредита Истец не сообщал сотруднику Банка о том, что передумал с выбором услуг, и не просил оформить другой бланк заявления. Банк также уведомил Истца в тексте заявления о предоставлении кредита, что в случае возникновения сомнения в достоверности / полноте предоставленной сотрудником Банка или сотрудником партнера информации об условиях кредитования (включая информацию о дополнительных услугах) клиент может позвонить по номеру телефона, указанному в заявлении о предоставлении кредита. Поскольку Истец самостоятельно и осознано выбрал данный вариант кредитования с поручительством, то в текст кредитного договора были включены соответствующие условия. Заявление о предоставлении кредита формируется Банком после достижения договоренностей с клиентом о сумме кредита, сроке действия кредитного договора, иных условиях кредитного договора, о согласии/несогласии с приобретением дополнительных услуг. Любые согласия клиента на получение дополнительных услуг должны быть получены именно в заявлении о предоставлении кредита, что и было сделано Банком в полном соответствии с требованиями закона. Ни один заемщик ни в одном банке не оформляет сам вручную текст заявления о предоставлении кредита. Это заявление формируется самим банком перед оформлением кредитного договора (но в любом случае после достижения договоренности с клиентом по всем существенным условиям кредитного договора, после ознакомления с содержанием и стоимостью дополнительных услуг кредитора или третьих лиц, предложенных заемщику в автосалоне и одобренных им). 04.12.2021 года между Истцом и Банком был заключен кредитный договор № (далее - кредитный договор), сумма кредита составила 712 633,83 рублей. Банк выдал Истцу кредит с условием оплаты 19.00 % годовых, а Истец обязался вернуть полученную сумму и уплатить на нее установленные договором проценты согласно согласованному графику платежей. Согласно выбранному варианту кредитования, в п. 10 индивидуальных условий кредитного договора была включена обязанность заемщика по предоставлению поручительства физического или юридического лица. Истец самостоятельно обратился в ООО «Брокер» с заявлением, которым просил предоставить ему услугу «Поручительство» на указанных в заявлении условиях. Истец мог не торопиться с покупкой автомобиля и предоставить поручительство любого физического лица либо выбрать вариант кредитования без предоставления поручителя. Согласно выбранному варианту кредитования, в п. 23 индивидуальных условий кредитного договора указано, что при расчете полной стоимости потребительского кредита использованы тарифы ООО «Брокер» (стоимость услуги ООО «Брокер», предоставление поручительства). В случае обращения заемщика к физическому лицу для предоставления поручительства или в случае обращения к иному юридическому лицу для предоставления поручительства полная стоимость потребительского кредита может отличаться от расчетной. Заемщик был надлежащим образом проинформирован об информации, о полной стоимости кредита и применении тарифов при ее расчете, согласно выбранному варианту кредитования. Денежные средства по кредитному договору были зачислены на банковский счет Заемщика и в соответствии с подписанным им отдельным заявлением на перевод денежных средств от ДД.ММ.ГГГГ денежные средства в размере: 560000, 00 рублей были перечислены в пользу ООО «Автойстайл» в счет оплаты за приобретаемый автомобиль; 47 033,83 рублей были перечислены в ООО «Брокер» в счет оплаты услуги «Поручительство», из которых стоимость услуги 23516,92 рублей, размер обеспечительного платежа 23 516,91 рублей; 105 000 рублей были перечислены в ООО «Автостайл» в счет оплаты за доп.оборудование; 600,00 рублей были перечислены Банком в счет оплаты нотариального тарифа. ПАО «БыстроБанк» данные денежные средства не получал, не является стороной в договоре о предоставлении дополнительной услуги. Этот договор был заключен между Истцом и ООО «Брокер», оказывающим данную услугу. Списание денежных средств со счета осуществлялось Банком на основании распоряжения клиента (ст. 854 ГК РФ) в рамках обслуживания лицевого счета Истца. Банк только перечислил кредитные денежные средства в пользу исполнителей услуг на основании волеизъявления Истца, выраженного в собственноручно подписанном им заявлении о переводе денежных средств. ДД.ММ.ГГГГ между ООО «Брокер» и ПАО «БыстроБанк» был заключен договор поручительства №.

Суд, исследовав и оценив представленные письменные доказательства в их совокупности, находит требования истца подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса РФ (далее ГК РФ) граждане (физические лица) приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством (пункт 1).

В силу ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита (пункт 1).

Согласно п. 1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Согласно п. 1 ст. 361 ГК РФ по договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части.

В силу п.п. 1, 2 ст. 363 ГК РФ, при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя. Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства.

В силу преамбулы к Закону РФ от 07.02.1992 N 2300-1 «О защите прав потребителей» и п. 1 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 N 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» законодательство о защите прав потребителей регулирует отношения между гражданином, имеющим намерение заказать или приобрести либо заказывающим, приобретающим или использующим товары (работы, услуги) исключительно для личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, с одной стороны, и организацией либо индивидуальным предпринимателем, производящими товары для реализации потребителям, реализующими товары потребителям по договору купли-продажи, выполняющими работы и оказывающими услуги потребителям по возмездному договору, с другой стороны

В силу п.п. 5 п. 2 ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причинённые потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объёме.

Статьей 29 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 «О банках и банковской деятельности» предусмотрено, что процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно п. 4 ч. 9 ст. 5 Федеральный закон от 21.12.2013 N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя, в том числе условие о процентной ставке в процентах годовых, а при применении переменной процентной ставки - порядок ее определения, соответствующий требованиям данного Федерального закона.

Частью 1 статьи 9 указанного Закона предусмотрено, что процентная ставка по договору потребительского кредита (займа) может определяться с применением ставки в процентах годовых, фиксированную величину которой стороны договора определяют в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа) при его заключении (постоянная процентная ставка), ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от изменения переменной величины, предусмотренной в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа) (переменная процентная ставка).

Статьей 432 ГК РФ предусмотрено, что договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Согласно ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.

Судом установлено, что 04.12.2021 г. Скрипалёв С.А. обратился в ПАО «БыстроБанк» с заявлением о предоставлении кредита в сумме 712 633,83 руб. под 19,00 % годовых, сроком на 84 месяца на приобретение транспортного средства.

Подписывая заявление о предоставлении кредита, Скрипалёв С.А. подтвердил, что ознакомлен с условиями кредитования и проектом кредитного договора, предусматривающими возможность получения кредита без заключения иных договоров и (или) получения иных услуг. Информация о выбранных им услугах и условиях их предоставления им получена и ему понятна. Скрипалёв С.А. подтвердил, что уведомлен о возможности выбора поручителя, о возможности предоставления поручительства физического или юридического лица, о требованиях банка к договору поручительства (срок поручительства 1 год, ответственность поручительства ограничена суммой, равной 50% от суммы кредита), о перечне документов для оценки поручителя.

В заявлении о предоставлении кредита в разделе «Информация о дополнительных услугах третьих лиц и о заключении иных договоров» Скрипалёвым С.А. проставлены отметки в графе «Да» о поручительстве ООО «Брокер» стоимостью 23 516,92 руб. и включении стоимости услуги в сумму кредита, собственноручно указан поручитель ООО «Брокер».

04.12.2021 г. между ПАО «БыстроБанк» и Скрипалёвым С.А. был заключен кредитный договор №, в соответствии с которым Банк обязался предоставить Скрипалёву С.А. кредит в размере 712 633,83 руб. под 19,00 % годовых, сроком на 84 месяца для приобретения транспортного средства <данные изъяты>, а заемщик обязался возвратить кредитору полученный кредит и уплатить проценты за пользование им путем внесения ежемесячных платежей в размере 15 398,61 руб. в соответствии с графиком платежей.

Из пункта 4 Индивидуальных условий кредитного договора следует, что процентная ставка 19,00 % годовых. При невыполнении заемщиком установленной договором обязанности по предоставлению поручительства (п. 10 индивидуальных условий) процентная ставка № и процентная ставка № увеличивается каждая на 3 процентных пункта (ов), но не более чем на размер, определенной согласно Общим условиям договора.

В соответствии с пунктом 10 Индивидуальных условий договора потребительского кредита заемщик обязуется в день заключения кредитного договора предоставить (обеспечить предоставление) поручительство физического или юридического лица на срок по ДД.ММ.ГГГГ (включительно) с лимитом ответственности поручителя в размере 356 316,92 руб.

Также установлено, что ДД.ММ.ГГГГ Скрипалёв С.А. обратился с заявлением на перевод денежных средств со счета физического лица, согласно которому Скрипалёв С.А. просил перечислить денежные средства с его банковского счета № сумму 47033,83 руб. по реквизитам получателя ООО «Брокер» в качестве назначения платежа указал: Платеж за поручительство в обеспечение договора № от ДД.ММ.ГГГГ, плата за поручительство – 23 516,92 руб., обеспечительный платеж – 23516,91 руб.

ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «БыстроБанк» (кредитор) и ООО «Брокер» (поручитель) был заключен договор поручительства №, в соответствии с которым ООО «Брокер» приняло на себя обязательство нести солидарную ответственность с заемщиком Скрипалёвым С.А. за исполнение последним обязательств перед кредитором по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между кредитором и заемщиком. Поручительство по настоящему договору в части (на сумму не более чем 926 423,98 руб.) обеспечивает исполнение обязательств заемщика, вытекающих из кредитного договора, в том числе обязательств по своевременному возврату полученных по кредитному договору денежных средств, уплате процентов за пользование кредитом, судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательств заемщиком, а также надлежащее исполнение заемщиком прочих денежных обязательств по кредитному договору, как существующих, так и тех, которые могут возникнуть в будущем.

Свои обязательства по кредитному договору, открытию счета и перечислению денежных средств на счет заемщика Скрипалёва С.А. перечислению денежных средств в размере 47 033,83 руб. ООО «Брокер» в качестве оплаты за предоставление поручительства в обеспечение исполнения кредитного договора на основании заявления Скрипалёва С.А., ПАО «БыстроБанк» выполнило в полном объеме.

ДД.ММ.ГГГГ Скрипалёв С.А. обратился в ПАО «БыстроБанк» с претензией. Однако ответ на данную претензию не получил.

Учитывая, что в заявлении о предоставлении кредита до Скрипалёва С.А. была доведена информация о дополнительных услугах Банка и третьих лиц, от которых истец имел право отказаться, при заключении кредитного договора истец был ознакомлен с Общими условиями кредитования ПАО «БыстроБанк», которые являются неотъемлемой частью договора, подтвердил, что ему понятны все положения Общих условий, доводы истца, изложенные в обоснование иска о том, что условия кредитного договора, касающиеся обязанности по предоставлению поручительства, являются недействительными, ущемляют права потребителя, несостоятельны.

Из заявления Скрипалёва С.А. от ДД.ММ.ГГГГ о предоставлении кредита следует, что он ознакомлен с условиями кредитования и проектом кредитного договора, предусматривающими возможность получения кредита без заключения иных договоров и (или) получения иных услуг, информация о выбранных им услугах и условиях их предоставления им получена и ему понятна. Скрипалёв С.А. подтвердил, что уведомлен о возможности выбора поручителя, о возможности предоставления поручительства юридического лица или физического лица, о требованиях банка к договору поручительства (срок поручительства 1 год, ответственность поручительства ограничена суммой, равной 50% от суммы кредита), о перечне документов для оценки поручителя.

Добровольное волеизъявление Скрипалёва С.А. на заключение кредитного договора с условием поручительства подтверждается его личной подписью в кредитном договоре, заявлении о предоставлении кредита, заявлением на перевод денежных средств на счет ООО «Брокер». В заявлении о предоставлении кредита поручитель ООО «Брокер» указан Скрипалёвым С.А. собственноручно. Оснований полагать, что у Скрипалёва С.А. не имелось возможности заключить кредитный договор на иных условиях, материалы дела не содержат.

Доказательств, опровергающих указанные обстоятельства, Скрипалёвым С.А. в нарушение ст. 56 ГПК РФ суду не представлено.

Пунктами 5.6.1, 5.6.2 Общих условий договора потребительского кредита в ПАО «БыстроБанк» предусмотрено, что заемщик обязуется в соответствии с выбранным вариантом кредитования предоставить (обеспечить предоставление) поручительство любого лица, соответствующего требованиям Банка к поручителям. Перечень документов для оценки поручителя размещен на сайте Банка, раздел «Требования к поручителю». Подписывая Индивидуальные условия, Заемщик подтверждает, что уведомлен о возможности выбора поручителя, о требованиях Банка к договору поручительства, о перечне документов для оценки поручителя.

Из п. 5.1.2 Общих условий договора потребительского кредита в ПАО «БыстроБанк» следует, что при невыполнении заемщиком обязанности по предоставлению обеспечения процентная ставка подлежит увеличению, если об этом указано в Индивидуальных условиях. Процентная ставка увеличивается на размер, указанный в Индивидуальных условиях, но не выше процентной ставки по договорам потребительского кредита на сопоставимых условиях без предоставления обеспечения, действовавшей на момент принятия Банком решения об увеличении размера процентной ставки в связи с неисполнением обязанности по предоставлению обеспечения, а при отсутствии договора на сопоставимых условиях – не выше процентной ставки равной предельному значению полной стоимости кредита, установленному в соответствии с законом и применяемому для данной категории кредита на момент принятия Банком решения об увеличении ставки.

Под невыполнением заемщиком обязанности по предоставлению обеспечения понимается в том числе: предоставление обеспечения, не соответствующего указанным в кредитному договоре требованиям, несвоевременное предоставления обеспечения, досрочное расторжение договоров, обеспечивающих исполнение обязательств по кредитному договору/ досрочное прекращение действия обеспечения, если это явилось результатом действий заемщика или произошло по его инициативе.

Подписывая заявление о предоставлении кредита, Скрипалёв С.А. подтвердил, что уведомлен о том, что если он передумал с выбором дополнительных услуг, ему следует сообщить сотруднику банка о необходимости оформления нового бланка заявления, при этом он вправе отказаться от любых предлагаемых дополнительных услуг и (или) заключения иных договоров, выбрав иной вариант условий кредитования.

Таким образом, истцу при заключении кредитного договора была предоставлена вся необходимая информация относительно существа и стоимости предоставляемых услуг, разъяснена возможность отказа от этих услуг, однако правом отказа от услуги поручительства, выбора иного варианта условий кредитования без поручительства Скрипалёв С.А. не воспользовался.

В этой связи оснований для признания недействительным условия договора о переменной процентной ставки у суда не имеется, данное условие договора не противоречит положениям Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» и Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 «О защите прав потребителей».

Кроме того, согласно п. 5 ст. 450.1 ГК РФ в случаях, если при наличии оснований для отказа от договора (исполнения договора) сторона, имеющая право на такой отказ, подтверждает действие договора, в том числе путем принятия от другой стороны предложенного последней исполнения обязательства, последующий отказ по тем же основаниям не допускается.

Поскольку Скрипалёв С.А. принял исполнение от ООО «Брокер», заключившего договор поручительства по кредитному обязательству истца с ПАО «БыстроБанк», указанный договор в настоящее время не расторгнут, оснований для удовлетворения требований Скрипалёва С.А. у суда не имеется.

Учитывая, что в удовлетворении искового требования Скрипалёва С.А. о признании недействительным п. 4 кредитного договора, заключенного с ПАО «БыстроБанк», отказано, не подлежат удовлетворению и производное требование о взыскании компенсации морального вреда в размере 30000,00 руб., компенсации расходов на оплату услуг нотариуса в размере 3772,00 руб.

Доводы ответчика изложенные в письменных возражениях и касающиеся несоблюдения истцом досудебного порядка урегулирования суд находит несостоятельными, поскольку истцом требований об изменении или расторжении кредитного договора не заявлено, истцом заявлены требования о признании недействительным п. 4 кредитного договора в части увеличения процентной ставки за пользование кредитом при отказе заемщика от услуги поручительства, поскольку такое условие договора, по мнению истца, противоречит положениям ст. 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», а по требованиям о признании сделки недействительной в части, как и по требованиям о взыскании компенсации морального вреда обязательный досудебный порядок урегулирования спора законом не установлен.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

В удовлетворении искового заявления Скрипалёва Сергея Александровича (<данные изъяты>) к Публичному акционерному обществу «БыстроБанк» (№) о признании недействительным п. 4 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ в части увеличения процентной ставки, взыскании морального вреда за нарушение прав потребителя в размере 30000 руб. 00 коп., компенсации расходов на оплату услуг нотариуса в размере 3772 руб. 00 коп., - отказать.

Решение может быть обжаловано в Иркутский областной суд через Усть-Кутский городской суд Иркутской области в течение одного месяца со дня составления судом мотивированного решения, которое будет составлено 08.08.2024 г.

Судья:                             Н.Н. Волков

Решение в окончательной форме изготовлено 08 августа 2024 г.